บัญชีธนาคารแรกของฉันไม่ได้อยู่ที่ธนาคาร มันอยู่ที่สหภาพเครดิต
เมื่ออายุได้ 16 ปี แม่และฉันเดินเข้าไปในสาขาของ Teachers Federal Credit Union และเปิดบัญชีร่วม พวกเขาพิมพ์การ์ดใบเล็กๆ เคลือบมัน แล้วยื่นให้ฉัน ฉันติดกรีนการ์ดสีน้ำเงินใบเล็กๆ ไว้ในกระเป๋าสตางค์เวลโครของฉัน และรู้สึกเหมือนว่าฉันแก่ขึ้นอีกหน่อย
ตอนนั้นฉันไม่ค่อยรู้เรื่องเงินเท่าไหร่ ฉันรู้ว่าฉันมีบัญชีธนาคารและฉันสามารถลงชื่อเข้าใช้เว็บไซต์เป็นครั้งคราวและดูว่าฉันประหยัดเงินได้มากแค่ไหน
เมื่อฉันไปเรียนที่วิทยาลัยในพิตต์สเบิร์ก ฉันได้เปิดบัญชีเช็คของนักเรียนของ PNC Bank เพราะมีตู้เอทีเอ็มในมหาวิทยาลัยและสาขาที่อยู่ด้านล่าง บัญชีเช็คของนักเรียนเป็นผลิตภัณฑ์ที่สมบูรณ์แบบสำหรับนักศึกษาวิทยาลัยที่ยากจน PNC Bank เป็นบัญชีธนาคารพาณิชย์บัญชีแรกของฉันเท่าที่ฉันรู้
ตอนนั้นฉันไม่รู้ถึงความแตกต่าง เป็นทั้งสถาบันการเงิน ทั้งคู่มีตู้เอทีเอ็ม สำหรับวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติทั้งหมด พวกเขาเหมือนกัน
จนกระทั่งฉันโตขึ้นฉันก็ได้เรียนรู้ว่าพวกเขาไม่เหมือนกัน คล้ายกันแต่ไม่เหมือนกัน
สารบัญ
- ความแตกต่างที่สำคัญ
- ต้องการการมีสิทธิ์
- รอยเท้าทางภูมิศาสตร์
- FDIC เทียบกับ ประกันเงินฝาก NCUA
- อัตราดอกเบี้ย
- ไหนดีกว่ากัน?
- สิ่งที่เกี่ยวกับธนาคารท้องถิ่นกับ เครดิตยูเนี่ยน?
ความแตกต่างที่สำคัญ
มีความแตกต่างในทางปฏิบัติน้อยมากระหว่างธนาคารพาณิชย์และสหภาพเครดิต
โครงสร้างและกล้าฉันพูดในเชิงปรัชญาพวกเขาแตกต่างกันมาก เครดิตยูเนี่ยนเป็นสหกรณ์ทางการเงินที่สมาชิกมีเงินฝากที่ธนาคารเป็นเจ้าของ สหภาพเครดิตถูกสร้างขึ้นเพื่อประโยชน์ของสมาชิก ผู้ฝากเงินทั้งหมดเป็นเจ้าของโดยไม่คำนึงถึงยอดคงเหลือและได้รับการโหวตในการเลือกตั้งสมาชิกคณะกรรมการ
ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันที่แสวงหาผลกำไร ซึ่งมักซื้อขายกันในตลาดหุ้น พวกเขาเป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้นและต้องการสร้างผลกำไรให้กับผู้ถือหุ้นเหล่านั้น ผู้ฝากเงินก็คือคนที่ฝากเงินไว้ที่ธนาคาร เป้าหมายของธนาคารคือการได้รับผลตอบแทนจากเงินฝากเหล่านั้นให้ได้มากที่สุด
อาจมีแนวโน้มที่จะคิดว่าสหภาพเครดิตนั้น "ดี" และธนาคารพาณิชย์ก็ "ชั่วร้าย" แต่มีความเหมาะสมยิ่งขึ้น มันเกี่ยวกับความรับผิดชอบของพวกเขา ทั้งสองมีความรับผิดชอบต่อผู้ถือหุ้นของตน ความแตกต่างอยู่ที่ว่าใครเป็นผู้ถือหุ้นในแต่ละสถาบัน ผู้ฝากเงินเป็นผู้ถือหุ้นในสหภาพเครดิต ผู้ฝากเงินไม่ใช่ผู้ถือหุ้นของธนาคารพาณิชย์ ผู้ที่มีหุ้นเป็นผู้ถือหุ้น
เราถาม ศาสตราจารย์ David Kass, ศาสตราจารย์คลินิกการเงินที่ Robert H. Smith School of Business ที่ University of Maryland สำหรับคำแนะนำในการเลือกระหว่างทั้งสองและเขากล่าวว่า "คำแนะนำสำหรับคนที่เลือกธนาคารเพื่อสินเชื่อ บัญชีเงินฝาก บัญชีออมทรัพย์ ฯลฯ จะไปเยี่ยมชมธนาคารหลายแห่งใกล้บ้านหรือที่ทำงานเพื่อเปรียบเทียบเงื่อนไข (อัตราดอกเบี้ย ฯลฯ) เพื่อค้นหาแพ็คเกจบริการที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขา ในทำนองเดียวกัน ฉันจะทำการเปรียบเทียบที่คล้ายกันกับสหภาพเครดิตที่พวกเขามีสิทธิ์เข้าร่วม หากใครกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในa หนังสือรับรองการฝากเงิน (ที่มีวันหมดอายุ 6 เดือน 1 ปี ฯลฯ ) ควรพิจารณาธนาคารออนไลน์ด้วย ทั้งธนาคารและสหภาพเครดิตรับประกันเงินฝากสูงสุด 250,000 ดอลลาร์”
การทำความเข้าใจความแตกต่างที่สำคัญนี้สามารถแจ้งความแตกต่างอื่นๆ
ต้องการการมีสิทธิ์
ธนาคารพาณิชย์ไม่มีข้อกำหนดคุณสมบัติ
ตามกฎหมายแล้ว สหภาพเครดิตต้องมีข้อจำกัดตามความเกี่ยวข้อง (การเป็นสมาชิกในองค์กร) ภูมิศาสตร์ หรือความเกี่ยวข้องอื่นๆ เมื่อคุณมีคุณสมบัติ คุณจะมีคุณสมบัติสำหรับชีวิตแม้ว่าความเกี่ยวข้องจะเปลี่ยนไป
ตัวอย่างเช่น บัญชีธนาคารบัญชีแรกของฉันกับ Teachers Federal Credit Union ที่ลองไอส์แลนด์ นิวยอร์ก กฎเกณฑ์ของการมีสิทธิ์มีดังนี้: “บุคคลที่อาศัย ทำงาน (หรือดำเนินธุรกิจอยู่เป็นประจำ) บูชา หรือเข้าเรียนในโรงเรียนและธุรกิจและ นิติบุคคลอื่นที่ตั้งอยู่ในแนสซอเคาน์ตี้ รัฐนิวยอร์ก หรือส่วนต่อไปนี้ของซัฟโฟล์คเคาน์ตี้ รัฐนิวยอร์ก สามารถเข้าร่วม TFCU: เมืองของ ฮันติงตัน; เมืองบาบิโลน; เมืองสมิททาวน์; เมืองอิสลิป; เมืองบรู๊คฮาเวน; สำรอง Poospatuck; เมืองริเวอร์เฮด; หรือเมืองเซาโทลด์”
แม่ของฉันทำงานให้กับ Three Village Central School District ซึ่งตั้งอยู่ใน Suffolk County และฉันมีคุณสมบัติเป็น ลูกของเธอ (ในทางเทคนิค เราเปิดบัญชีร่วมตอนฉันยังเด็ก ก็เลยยังเป็นบัญชีของเธอจริงๆ ด้วย). มันถูกเรียกว่า Teachers Federal Credit Union แต่คุณไม่จำเป็นต้องเป็นนักการศึกษาหรือทำงานในระบบโรงเรียน
โดยการเปรียบเทียบเกือบทุกคนสามารถเดินเข้าไปใน ธนาคารแห่งอเมริกา และเปิดบัญชี
(ฉันพูดว่า "เกือบทุกคน" เพราะในการเปิดบัญชีคุณอาจต้องให้บัตรประจำตัวสองรูปแบบและหมายเลขประกันสังคม – หากคุณไม่มีก็จะเปิดบัญชีธนาคารได้ยาก)
สหภาพเครดิตมักมีรอยเท้าทางภูมิศาสตร์ที่เล็กกว่ามาก บางครั้งพวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงสิ่งนี้ได้ด้วยการเข้าร่วมเครือข่าย ATM เพื่อให้เข้าถึงได้มากขึ้น Tower Federal Credit Union มีเพียง 12 สาขาในรัฐแมรี่แลนด์ แต่พวกเขาเติมช่องว่างด้วยตู้เอทีเอ็มหลายสิบตู้ พวกเขาไม่มีตัวตนอยู่นอกภูมิภาค สหภาพเครดิตบางแห่งตระหนักถึงการเข้าถึงทางภูมิศาสตร์ที่จำกัด จะเสนอการคืนเงิน/การชำระเงินคืนจาก ATM เพื่อเอาชนะข้อจำกัดนี้
สหภาพเครดิตบางแห่งไม่มีรอยเท้าทางภูมิศาสตร์ที่จำกัด Navy Federal Credit Union มีสาขาเกือบ 300 แห่งใน 199 เมืองและ 30 รัฐ พวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของ CO-OP Network ATM (30,000), CashPoints ATM (1,100) และวีซ่า 2 ล้าน? ตู้เอทีเอ็มระบบ PLUS อย่างที่คุณเห็น – พวกเขามีรอยเท้าทางภูมิศาสตร์ที่ค่อนข้างใหญ่สำหรับสหภาพเครดิต
อย่างไรก็ตาม ยังมีขนาดค่อนข้างเล็กเมื่อเทียบกับธนาคารพาณิชย์ Wells Fargo มีสาขามากกว่าหกพันสาขา Bank of America มีมากกว่าห้าพันคน
ธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่ไม่มีสาขาจริง เช่น Ally Bank ได้ร่วมมือกับเครือข่าย ATM ขนาดใหญ่ เช่น Allpoint (55,000 ATM) และ พวกเขาเสนอการชำระค่าธรรมเนียม ATM Ally Bank จะคืนเงินสูงถึง $10 เมื่อสิ้นสุดรอบใบแจ้งยอดแต่ละรอบสำหรับค่าธรรมเนียม ATM
FDIC เทียบกับ ประกันเงินฝาก NCUA
ทั้งสองได้รับการคุ้มครองโดยการประกันเงินฝาก แต่โดยสององค์กรที่แตกต่างกัน
สหภาพเครดิตได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลางถึง 250,000 เหรียญสหรัฐโดย National Credit Union Administration (NCUA) ธนาคารพาณิชย์ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางถึง 250,000 ดอลลาร์โดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ทั้ง NCUA และ FDIC ได้รับการสนับสนุนจากความเชื่อมั่นและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐอเมริกา
คุณสามารถยืนยันความครอบคลุมของสถาบันได้โดยตรวจสอบกับ เครื่องมือค้นหา NCUA หรือ FDIC Bankค้นหาเครื่องมือ.
สำหรับวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติทั้งหมด ความครอบคลุมของ NCUA และ FDIC จะเหมือนกัน พวกเขาเป็นองค์กรที่แยกจากกัน แต่ได้รับทุนในลักษณะเดียวกัน
อัตราดอกเบี้ย
เนื่องจากสหภาพเครดิตเป็นเจ้าของโดยผู้ฝากเงิน พวกเขาจึงมักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับเงินฝากและคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับเงินกู้ยืม
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้น สิ่งนี้มักจะเป็นจริงเมื่อคุณเปรียบเทียบธนาคารพาณิชย์ที่มีอิฐและปูนกับสหภาพเครดิตที่มีอิฐและปูน เมื่อคุณแนะนำธนาคารออนไลน์ในการเปรียบเทียบ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงจะมีอัตราที่สูงกว่าทั้งสอง นี้เป็นจริงเช่นกันสำหรับ บัญชีตลาดเงิน.
เมื่อต้นเดือนเมษายน 2561 ฉันเปรียบเทียบอัตราของทั้งสามประเภท ฉันพบว่าธนาคารพาณิชย์ที่มีอิฐและปูนจ่ายเงิน น้อยที่สุด (มักจะ 0.01% APY!) สหภาพเครดิตเข้ามาตรงกลางด้วย APY ประมาณ 0.50% และธนาคารออนไลน์อยู่ที่ประมาณ 1.50% - 1.70% เอพี. วันนี้มันต่ำกว่าเล็กน้อย แต่ประเด็นยังคงเป็นจริง
สหภาพเครดิตเอาชนะธนาคารทั่วไป แต่ก็ยังไม่สามารถแข่งขันกับเศรษฐศาสตร์ของธนาคารออนไลน์ได้
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลง ฉันเปรียบเทียบสินเชื่อรถยนต์ที่ Tower Federal Credit Union (CU ท้องถิ่นกับที่ฉันอาศัยอยู่ใน Howard County, Maryland) กับ Bank of America และพบว่ามีความแตกต่างกันมาก
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 60 เดือนสำหรับรถยนต์ใหม่ที่ Tower Federal Credit Union คือ 2.24%
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 60 เดือนสำหรับรถยนต์ใหม่ที่ Bank of America คือ 2.99%
อัตราจริงของคุณจะแตกต่างกันไปตามปัจจัยต่างๆ เช่น คะแนนเครดิต แต่แม้อัตราตาบอดจะแตกต่างกันด้วยคะแนนพื้นฐาน 75
อย่างที่คุณเห็น สถาบันให้ผลประโยชน์ทางการเงินสูงสุดแก่ใครก็ตามที่เป็นผู้ถือหุ้นของพวกเขา สหภาพเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงกว่าและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำลง เนื่องจากพวกเขากำลังพยายามเพิ่มผลประโยชน์ทางการเงินให้สูงสุดแก่ผู้ฝากเงิน ธนาคารพาณิชย์ทำสิ่งที่ตรงกันข้ามเพราะพวกเขาพยายามเพิ่มผลกำไรสูงสุดให้กับผู้ถือหุ้น
ไหนดีกว่ากัน?
สหภาพเครดิตเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ดีกว่าธนาคารพาณิชย์ที่มีอิฐและปูน แต่มีข้อ จำกัด ในขนาดและรอยเท้าทางภูมิศาสตร์ หากคุณออกจากพื้นที่ใกล้เคียง ชีวิตทางการเงินของคุณจะยุ่งยากขึ้นเล็กน้อยและต้องมีการวางแผนล่วงหน้าเล็กน้อย
อย่างไรก็ตาม เป็นการยากที่จะโต้แย้งกับธนาคารออนไลน์เท่านั้น เศรษฐศาสตร์ของธนาคารที่ไม่มีสาขาทางกายภาพทำให้ได้เปรียบเพราะต้นทุนต่ำกว่ามาก พวกเขามีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าเพราะพวกเขาสามารถจ่ายได้ พวกเขาไม่มีรอยเท้าทางภูมิศาสตร์ ดังนั้นพวกเขาจึงร่วมมือกับเครือข่าย ATM เพื่อเติมเต็มช่องว่าง
ที่กล่าวว่ามี หนึ่งเครดิตยูเนี่ยนในรายการบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุด. สหภาพเครดิตพันธมิตร เป็นสหภาพเครดิตที่ตั้งอยู่ในชิคาโกซึ่งมีบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เครือข่าย ATM ขนาดใหญ่ และเครือข่ายสังกัดขนาดใหญ่พอสมควร
โดยส่วนตัวแล้ว ฉันไม่มีเครดิตยูเนี่ยน เพราะฉันไม่พบว่ามันดีไปกว่าธนาคารออนไลน์
>> ที่เกี่ยวข้อง: วิธีหาบัญชีเช็คที่ดีที่สุด
ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ
สิ่งที่เกี่ยวกับธนาคารท้องถิ่นกับ เครดิตยูเนี่ยน?
หากหนึ่งในปัญหาที่ใหญ่ที่สุดเมื่อเทียบกับธนาคารขนาดใหญ่คือพวกเขาไม่มีตัวตน ธนาคารในท้องถิ่นจะดีกว่าไหม
อาจจะ. ธนาคารในประเทศยังคงเป็นธนาคารพาณิชย์ ดังนั้นความรับผิดชอบทางการเงินของธนาคารคือการหารายได้ให้กับผู้ถือหุ้น ธนาคารในประเทศอาจไม่สามารถแข่งขันด้านการเงินกับธนาคารในประเทศได้เนื่องจากการประหยัดจากขนาด แต่สิ่งหนึ่งที่พวกเขามีคือความยืดหยุ่นและการสร้างความสัมพันธ์กับผู้จัดการสาขาและเจ้าหน้าที่สินเชื่ออาจส่งผลกระทบต่อกระบวนการตัดสินใจบางส่วนในระดับเล็กน้อย
สุดท้ายนี้อาจเป็นประโยชน์ในคืนเรื่องไม่สำคัญถัดไปของคุณ แต่กองทุนผู้เสียภาษีไม่เคยถูกนำมาใช้เพื่อประกันเครดิตยูเนี่ยน 🙂