หลายปีก่อน ฉันทำนามบัตรหล่นลงในตู้ปลาที่อยู่ใกล้ประตูร้านอาหาร คุณเคยเห็นพวกเขาด้วย – ใส่การ์ดของคุณลงในตู้ปลาเพื่อรับรางวัลอาหารค่ำฟรีสำหรับคุณและเพื่อนของคุณอีกแปดคน!
ฉันเพิ่งเรียนจบวิทยาลัย ทำงานเป็นครั้งแรก และมีนามบัตรหนึ่งพันกล่อง
มันคุ้มค่าที่จะทิ้งมันลงในชามใช่ไหม?
อาหารอาจได้รับฟรี แต่ก็ยังมีค่าใช้จ่ายอยู่ ฉันต้องเสียเวลาไปหนึ่งชั่วโมงในการพูดคุยกับ “นักวางแผนการเงิน” ซึ่งเป็นพนักงานขายมากกว่านักวางแผน
ฉันรู้ว่าฉันใช้เวลาหนึ่งชั่วโมงในการปัดป้องข้อเสนอของการประกันชีวิตและกองทุนรวมที่เกินราคา ย้อนกลับไปตอนนั้น ฉันรู้ดีว่าการจ่ายเงิน 1%+ ใน (ค่าธรรมเนียมบวกภาระการขาย/ค่าคอมมิชชั่น!) เป็นความคิดที่ไม่ดี
หลังจากชั่วโมงนี้ ฉันขอบคุณชายหนุ่มสำหรับอาหารกลางวัน ที่สนาม และการเตือนว่าไม่มีอาหารกลางวันฟรี 🙂
เขาให้ของขวัญหนึ่งชิ้นแก่ฉัน – การตระหนักว่าฉันไม่มีแผนทางการเงิน ฉันไม่ได้แต่งงานและไม่มีลูก การไม่มีแผนจึงไม่ใช่เรื่องใหญ่ ก้าวไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วสองสามปี การแต่งงาน และลูกสองคน แผนทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญ
แต่คุณไม่จำเป็นต้องมี "นักวางแผนทางการเงิน" เพื่อพัฒนาแผนทางการเงินของคุณ คุณมีเครื่องมือทั้งหมดแล้ว คุณเพียงแค่ต้องเรียนรู้วิธีประกอบเข้าด้วยกันทั้งหมด
ฉันจะแสดงให้คุณเห็นวันนี้
ข้อแม้: ฉัน ไม่ นักวางแผนทางการเงิน ฉันอธิบายสิ่งที่ฉันทำเพื่อพัฒนาแผน ในเวลาต่อมา เราเริ่มทำงานกับนักวางแผนทางการเงิน และตอนนี้ กระบวนการนี้ได้รับการปรับปรุงด้วยประสบการณ์ของฉันในการทำงานด้วย สุดท้ายนี้ แผนจะช่วยได้ก็ต่อเมื่อคุณดำเนินการตามนั้น 🙂
สารบัญ
- แผนการเงินคืออะไร?
- จัดทำแผนที่สถานะทางการเงินปัจจุบันของคุณ
- วางแผนสถานะทางการเงินในอนาคตของคุณ
- แผนการเงินสำหรับปัจจุบันสู่อนาคต
- ทบทวนแผนของคุณทุกปี
แผนการเงินคืออะไร?
แผนการเงินทำสามสิ่ง:
- มันจับสถานะปัจจุบันของคุณ
- มันจับสถานะเป้าหมายในอนาคตของคุณ
- มันสร้างกลยุทธ์เพื่อให้คุณเป็นในอนาคต
เมื่อฉันได้พบกับนักวางแผนการเงินจอมปลอม ฉันกำลังคบหากับแฟนสาว/ภรรยาในอนาคตที่คบกันมายาวนาน ไม่มีลูก และกำลังเช่าอพาร์ตเมนต์กับเพื่อน
ภายในห้าปี ฉันวางแผนที่จะแต่งงานกับแฟนสาว ภายในสิบฉันหวังว่าเราจะมีลูกสองสามคน ฉันก็อยากมีบ้านเหมือนกัน
อนาคตอาจไม่ตรงกับแผนของฉัน แต่เธอต้องวาง บางสิ่งบางอย่าง ลงบนกระดาษ! เรามีความคิดทั่วไปว่าจะไปที่ไหน
ตอนนี้ เราแกะแต่ละขั้นตอนจากสามขั้นตอน – แมปสถานะปัจจุบันของคุณ วางแผนสถานะในอนาคตของคุณ และสร้างแผนเพื่อพาคุณไปที่นั่น
จัดทำแผนที่สถานะทางการเงินปัจจุบันของคุณ
หากคุณได้อ่านบทความของฉันเกี่ยวกับ ฉันจะติดตามมูลค่าสุทธิของฉันได้อย่างไรแล้วคุณจะมีความคิดที่ดีว่า "แผนที่สถานะทางการเงินปัจจุบันของคุณ" หมายถึงอะไร เป็นรายการสินทรัพย์และหนี้สิน
ในแต่ละเดือน ฉันอัปเดตตัวเลขเพื่อให้มีสแนปชอตรายเดือนที่ฉันสามารถใช้ได้ทุกเมื่อที่ต้องการ สำหรับฉัน ยังเป็นการตรวจสอบการเงินรายเดือนของฉันด้วย ดังนั้นจึงไม่มีอะไรหลุดมือไปนานกว่าสองสามสัปดาห์
รายได้สุทธิ เป็นเพียงส่วนหนึ่งของปริศนาสถานะปัจจุบัน คุณต้องเข้าใจค่าใช้จ่ายของคุณด้วยและเราใช้เครื่องมือเช่น คุณต้องมีงบประมาณ หรือ ทุนส่วนตัว.
เมื่อคุณจัดการกับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณแล้ว คุณจะรู้ว่าคุณต้องประหยัดพื้นที่ในการหายใจมากแค่ไหน
วางแผนสถานะทางการเงินในอนาคตของคุณ
นี่เป็นขั้นตอนที่ยากที่สุดของกระบวนการ เพราะผู้คนมักไม่ค่อยรู้จักการทำนายอนาคต..
ข้อดีอย่างหนึ่งของการทำงานร่วมกับนักวางแผนทางการเงินคือการที่คุณพูดคุยกับคนอื่น มันเหมือนกับนักจิตวิทยาสำหรับเงินของคุณ ความก้าวหน้าหลายอย่างเกิดขึ้นเมื่อคุณพูดออกมาดังๆ เกี่ยวกับเรื่องใดเรื่องหนึ่ง และการทำเช่นนี้ด้วยตัวเองจะทำให้คุณดูบ้า
หากคุณทำสิ่งนี้ด้วยตัวเอง คุณยังสามารถพบความสำเร็จได้ คุณสามารถลองวางแผนสถานะในอนาคตเหล่านี้ด้วยตัวเองแล้วคุยกับคนที่คุณไว้ใจได้ ต้องเป็นคนที่คุณสามารถเปิดเผยและเปิดเผยด้วย เช่นคู่ของคุณหรือสมาชิกในครอบครัว
มาดำดิ่งลงไปในการวางแผนของรัฐในอนาคต — อย่างแรก อย่าคิดว่ามันเป็นสถานะเดียวในอนาคต แต่เป็นชุดของรัฐในอนาคต ฉันคิดถึงอนาคตของเราในช่วง 5 และ 10 ปี มีบางสิ่งที่ฉันต้องการทำให้สำเร็จเมื่ออายุ 35-40 ปี สิ่งที่ฉันต้องการทำให้สำเร็จเมื่ออายุ 40-45 เป็นต้น
รัฐในอนาคตแห่งหนึ่งของฉันคือการซื้อบ้านเมื่อฉันอายุ 25-30 ปี มีความแตกต่างอย่างมากระหว่าง 25 และ 30 แต่การวางเป้าหมายภายในบล็อกนั้น ทำให้ฉันมีความยืดหยุ่น มันทำให้แผนของฉัน ความยืดหยุ่น. เมื่อช่วงอายุใกล้เข้ามา ช่วงเป้าหมายของฉันก็จะเล็กลง เมื่ออายุ 25 ปี ฉันมีความคิดที่ดีว่าแผนจะซื้อบ้านในช่วงนั้นเป็นไปได้หรือไม่ ฉันก็มีความคิดที่ดีเช่นกันว่าฉันจะซื้อบ้านตอนอายุ 27 ปี หรือที่ไหนสักแห่งใกล้ ๆ ที่นั่น
ลองนึกถึงสิ่งที่คุณต้องการทำให้สำเร็จ ใส่ช่วงเวลากับสิ่งเหล่านั้น จากนั้นจึงต้องการเงินทุนในอนาคตสำหรับเป้าหมายเหล่านั้นและช่วงตึกเหล่านั้น มันเป็นเรื่องของพวกเบนจามิน 🙂
มาดูตัวอย่างบ้านกันอีกครั้ง อายุ 22 ปี ตั้งเป้าซื้อบ้านตอนอายุ 25-30 ต้องดาวน์เท่าไหร่ก่อนซื้อ? $10,000? $30,000? ฉันดูบ้านที่ฉันอยากอยู่ คำนวณว่าฉันต้องการเงินดาวน์เท่าไหร่ แล้วใส่ลงในรายการเป้าหมายของฉัน
ทำสิ่งนี้เพื่อเป้าหมายทั้งหมดของคุณ… รวมถึงเป้าหมายที่ใหญ่ที่สุดและยากที่สุด: การเกษียณอายุ
สำหรับการเกษียณอายุ ฉันชอบพูดง่ายๆ เพราะมันเป็นสิ่งที่ไกลในอนาคต (40 ปีขึ้นไป) ฉันคิดว่าจะมีหลายครั้งที่ต้องแก้ไขเส้นทาง ตอนนี้ฉันใช้ กฎการถอน 4%ประมาณการความต้องการเงินทุนในอนาคตของฉัน และใส่สิ่งนั้นเป็นเป้าหมายไข่รังของฉัน
ทุกๆ 40,000 ดอลลาร์ต่อปีที่ฉันต้องใช้ ฉันต้องออม 1,000,000 ดอลลาร์ ถ้าฉันต้องการเงิน 120,000 เหรียญต่อปี ฉันจะต้องสะสมเงิน 3 ล้านเหรียญ
ขึ้นอยู่กับความแม่นยำที่คุณต้องการ คุณสามารถปรับเปลี่ยนสำหรับเงินบำนาญหรือประกันสังคมที่คุณจะรวบรวมได้ ตัวอย่างเช่น ฉันเล่นกับ เครื่องคิดเลขประกันสังคมด่วน และเดาว่าฉันจะดูผลประโยชน์รายเดือนประมาณ 2,645 ดอลลาร์ นั่นคือ $31,740 ต่อปี ฉันไม่จำเป็นต้องถอนเงินออมเพื่อการเกษียณและลดความต้องการไข่รังของฉัน
แผนการเงินสำหรับปัจจุบันสู่อนาคต
คุณสามารถถอดหมวกทำนายอนาคตแล้วดึงเครื่องคิดเลขออกมา ถึงเวลาคณิตศาสตร์
กลับไปที่ตัวอย่างบ้าน – ฉันต้องการเงินดาวน์เท่าไหร่? สมมติว่าเป็น 25,000 เหรียญ - ฉันจะประหยัดเงินได้เร็วแค่ไหน 25,000 เหรียญ? นั่นจะทำให้ฉันคิดว่าเป้าหมายนั้นเป็นไปได้อย่างไร ในการทำคณิตศาสตร์ ฉันอาจตระหนักว่าฉันไม่สามารถประหยัดเงินได้ถึง 25,000 เหรียญใน 3 ปี บล็อกของฉันสำหรับบ้านยังคงเป็น 25-30 แต่จุดศูนย์กลางของเป้าอาจเป็น 28 หรือ 29
ด้วยเป้าหมายที่น้อยกว่า 5 ปี ฉันไม่ต้องการที่จะนำเงินออมเหล่านั้นไปลงทุนในตลาดหุ้นที่ผันผวน ฉันจะเก็บมันไว้ในกองทุนออมทรัพย์ อาจจะเป็นซีดีบางเล่ม แต่สำหรับผู้ที่มีรายได้เพียงเล็กน้อย ก็ไม่คุ้มที่จะเสียเวลาคำนวณการเติบโตของเงินต้นด้วยซ้ำ เพื่อประหยัดเงิน 25,000 เหรียญในห้าปี นั่นคือ ~ 416 เหรียญต่อเดือน ทำได้หรือป่าว? ดูในงบประมาณของคุณ
มาทำอะไรที่ใหญ่กว่านี้สักหน่อย - เกษียณอายุ
ถ้าผมมีเป้าหมายเกษียณอายุคือ $1,265,000 ใน 45 ปี มันจะเป็นไปได้ยังไง? สำหรับสิ่งนี้ คุณจะต้องใช้เครื่องคิดเลขที่สามารถตั้งสมมติฐานสองสามข้อและให้ตัวเลขกับคุณได้ มีไม่กี่อย่าง เครื่องคิดเลขเกษียณอายุในหน้านี้ คุณสามารถเล่นกับ อีกด้วย, ใหม่เกษียณอายุ เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการสร้างแผนการเกษียณอายุ
ฉันยังคงใช้สมมติฐานเริ่มต้นเหมือนเดิม (ผลตอบแทนจากการลงทุน 8% อัตราเงินเฟ้อ 3% เกษียณอายุที่ 65 และ 20 ปีของรายได้หลังเกษียณ) มันบอกฉันว่าฉันต้องการเงิน 822 ดอลลาร์ต่อเดือนก่อนเกษียณเพื่อสิ้นสุดที่ 1.5 ล้านดอลลาร์ในไข่รังของฉัน
หมายความว่าหากข้าพเจ้าต้องการเกษียณอายุภายใน 45 ปีและ ซื้อบ้าน ในอีก 5 ปี ฉันจะต้องประหยัดเงิน 1,238 เหรียญต่อเดือน เพิ่มเป้าหมายมากขึ้นและความต้องการการออมก็เพิ่มมากขึ้น
ทำได้หรือไม่ขึ้นอยู่กับงบประมาณของคุณ หากเป็นไปไม่ได้ คุณต้องปรับเปลี่ยนสิ่งต่างๆ (หารายได้มากขึ้น ใช้ให้น้อยลง หรือผลักดันไทม์ไลน์ของเป้าหมายของคุณออกไป)
หากคุณยินดีที่จะรอบ้านเป็นปี คุณต้องประหยัดเงิน 25,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 6 ปี — 347 ดอลลาร์ต่อเดือน ความต้องการออมรายเดือนของคุณลดลงเหลือ $1169
คุณจะถูกผลักดันให้ตัดสินใจสองสามอย่างเกี่ยวกับอนาคตของคุณ แต่ตอนนี้ คุณจะทำพร้อมกับแผนและตัวเลขที่จะสำรองไว้
ทบทวนแผนของคุณทุกปี
คุณได้สร้างแผนทางการเงินของคุณแล้ว – ต๊าย! ทำได้ดีมาก!
ตอนนี้คุณต้องจำไว้ว่าให้ทบทวนเป็นประจำทุกปี คุณจะต้องทบทวนความก้าวหน้าของคุณ ดูว่าคุณยังอยู่ในเส้นทาง (หรือข้างหลังหรือข้างหน้า) แล้วปรับตามความจำเป็นเพื่อให้เข้ากับความเป็นจริงของชีวิต
สำหรับสิ่งที่คุณต้องการทำในอีก 5-10 ปีข้างหน้า คุณจะไม่ต้องการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ตามความคืบหน้าในหนึ่งปี หากเป็นสิ่งที่อยู่ในการควบคุมของคุณอย่างสมบูรณ์ เช่น แผนของคุณคือการประหยัดเงิน $500 ต่อเดือน และพบว่าตัวเองประหยัดเงินได้ $600 – เยี่ยมมาก! คุณสามารถปรับแผนของคุณได้เนื่องจากอินพุตทั้งหมดอยู่ในการควบคุมของคุณ
หากคุณมีสิ่งที่อนาคตไกล เช่น การเกษียณอายุ และมันขึ้นอยู่กับสิ่งภายนอก ของการควบคุมของคุณ เช่น การกลับมาของตลาดหุ้น คุณไม่จำเป็นต้องปรับแผนของคุณทุกครั้ง ปี. ตัวอย่างเช่น คุณคิดว่าตลาดจะให้ผลตอบแทน 8% ในแต่ละปี แต่จริงๆ แล้วผลตอบแทนนั้นกลับ 15% มหัศจรรย์! ปล่อยให้ทุกอย่างอยู่คนเดียว
ถ้าคุณอยู่ข้างหน้า เยี่ยมมาก หากคุณล้าหลัง อย่าตื่นตระหนกจนกว่าจะผ่านไปสองสามปี และคุณมองย้อนกลับไปที่ผลตอบแทนรายปีในช่วง 5-10 ปีที่ผ่านมา นั่นคือเมื่อคุณต้องการทำการปรับเปลี่ยน มันเหมือนกับการลงเครื่องบินหรือเปลี่ยนเรือสำราญ สองสิ่งที่ฉันไม่เคยทำ แต่ฉันสามารถจินตนาการได้ว่ามันต้องใช้มือที่มั่นคงและไม่มีการเคลื่อนไหวกะทันหัน 🙂
บางครั้งก็จะมีเซอร์ไพรส์ทั้งแง่บวก (โบนัสก้อนโต! ผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ย! ยกใหญ่!) และลบ (เครื่องทำน้ำอุ่นระเบิด! เหตุฉุกเฉินทางการแพทย์!) กุญแจสำคัญคือการใช้แผนเพื่อช่วยคุณจัดการ
การวางแผนมีความสำคัญมาก เพราะมันบังคับให้คุณต้องคิดถึงอนาคต ใส่ตัวเลขลงไป และช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลมากกว่าที่จะต้องใช้อารมณ์ หากไม่มีแผน คุณจะต้องใช้สัญชาตญาณและนั่นไม่ใช่สูตรสำเร็จอย่างแน่นอน