ฉันต้องการประกันความทุพพลภาพหรือไม่?

พวกเขาบอกว่าคุณรู้สึกอยู่ยงคงกระพันเมื่อคุณยังเด็ก ตอนที่ฉันอายุยี่สิบ ฉันไม่รู้สึกอยู่ยงคงกระพัน ฉันไม่เคยคิดว่าปัญหาทางการแพทย์ที่ดูเหมือนบังเอิญจะเกิดขึ้นกับฉัน เพื่อนของฉันไม่มีประสบการณ์พวกเขา

จากนั้น เมื่ออายุประมาณ 30 ปี หลายคนฉีก ACLs หรือ Achilles ของพวกเขา บางคนทำในกีฬา บางคนทำเรื่องโง่ๆ (กระโดดข้ามถังขยะ) และบางคนทำเรื่องธรรมดาๆ เช่น นั่งอยู่ในรถ

จากนั้น ในวัยสามสิบของฉัน เหตุการณ์ทางการแพทย์ที่ร้ายแรงขึ้นก็เกิดขึ้น เพื่อนต่อสู้กับโรคมะเร็ง ส่วนใหญ่เอาชนะได้ แต่หลังจากการต่อสู้เป็นเวลานานหลายเดือนซึ่งการทำงานเป็นสิ่งที่ตามมาภายหลัง

เมื่อสองสามสัปดาห์ก่อน ที่ FinCon2019ชารอน เอพเพอร์สัน กล่าวปิดท้ายเรื่องความทุกข์ยาก อย่างมืออาชีพ ชารอน เอพเพอร์ส เป็นนักข่าวการเงินส่วนบุคคลอาวุโสของ CNBC แต่เรื่องราวเกี่ยวกับความทุกข์ยากของเธอมาจากสิ่งที่เกิดขึ้นในชีวิตส่วนตัวของเธอ - เธอรอดชีวิตจากภาวะหลอดเลือดโป่งพองในสมอง

และค่ารักษาพยาบาลและเอกสารที่ท่วมท้น

และต้องทนกับกระบวนการพักฟื้นที่ยาวนานและยากลำบากที่คุณคาดหวังจากอาการบาดเจ็บที่สมอง

เมื่อเธออยู่บนเวที กำลังพูดกับเธอ คุณจะไม่มีทางรู้เลยว่าเธอต้องเจออะไรมาบ้าง... แต่เรื่องราวของเธอที่มันจะทำให้ใครก็ตามที่กลับบ้านเกิด

ชาวอเมริกันราว 6 ล้านคน (1 ใน 50 คน) อาจมีหลอดเลือดโป่งพองและไม่ทราบสาเหตุ มูลนิธิโป่งพองสมอง. อย่าอ่านสถิติเว้นแต่คุณต้องการทำลายเวลาที่เหลือของวันของคุณ… แค่พูดได้ว่ามันไม่ใช่เรื่องแปลกอย่างที่คุณคิด

มีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อป้องกันปัญหาทางการแพทย์เหล่านี้… แต่มีบางสิ่งที่สามารถช่วยคุณนำทางพวกเขาได้ หนึ่งในนั้นคือการประกันความพิการ

จนกว่าฉันจะหาข้อมูลในบทความนี้ ฉันรู้เรื่องประกันทุพพลภาพน้อยมาก ทั้งหมดที่ฉันรู้คือนายจ้างคนก่อนของฉันเสนอให้ มีโครงสร้างพื้นฐานทั้งหมดสำหรับผู้ทุพพลภาพ รวมถึงการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางและรัฐ แต่มีข้อจำกัดในการคุ้มครอง หากคุณต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันความทุพพลภาพ ฉันหวังว่าบทความนี้จะช่วยได้

การประกันความทุพพลภาพคืออะไร?

ประกันทุพพลภาพ คุ้มครองคุณหากมีสิ่งใดเกิดขึ้น และคุณไม่สามารถทำงานได้และยังคงได้รับรายได้ในระดับที่คุณได้รับก่อนหน้านี้ บางครั้งนั่นหมายถึงความทุพพลภาพอย่างสมบูรณ์ ซึ่งคุณไม่สามารถทำงานได้เลย และบางครั้งอาจหมายถึงความทุพพลภาพบางส่วน ซึ่งคุณสามารถทำงานแต่ไม่สามารถมีรายได้เท่าเดิม

กรณีคลาสสิกคืออาการหัวใจวาย ถ้ามันไม่ได้เกิดขึ้นจากการทำงานของคุณ คุณจะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยคนงาน และเนื่องจากคุณยังมีงานทำ คุณจะไม่ได้รับการคุ้มครองจากการว่างงานหรือสวัสดิการอื่นๆ ของรัฐบาล นายจ้างของคุณมักจะได้รับความคุ้มครองในกรณีทุพพลภาพในระยะสั้น แต่นั่นเป็นเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยของเงินเดือนของคุณ (40-60%) ในช่วงเวลาสั้น ๆ (30 วันถึง 6 เดือน ขึ้นอยู่กับรัฐของคุณ)

จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณต้องการพักฟื้นนานขึ้น นั่นคือเวลาที่คุณจะตกอยู่ภายใต้การประกันความทุพพลภาพระยะยาว นายจ้างรายใหญ่จำนวนมากจะเสนอประกันความทุพพลภาพระยะยาวแบบกลุ่มที่บริษัทจ่ายให้ทั้งหมด เมื่อคุณได้รับผลประโยชน์ คุณเป็นหนี้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐสำหรับผลประโยชน์นั้น เว้นแต่นายจ้างของคุณจะจ่ายด้วย กฎหมายไม่ได้กำหนดให้นายจ้างต้องให้ความคุ้มครองความทุพพลภาพในระยะยาว อีกครั้ง ความคุ้มครองจะอยู่ที่ประมาณ 60% ของเงินเดือนของคุณ และเริ่มต้นหลังจากระยะเวลาอันสั้นของคุณสิ้นสุดลง

การประกันความทุพพลภาพมีสี่ประเภท ได้แก่ ความทุพพลภาพในระยะสั้น ความทุพพลภาพในระยะยาว ความทุพพลภาพในประกันสังคม และค่าตอบแทนของพนักงาน

ความทุพพลภาพระยะสั้น

ความทุพพลภาพในระยะสั้นมักจะเกิดจากนายจ้างของคุณและครอบคลุมปัญหา "ระยะสั้น" ชั่วคราว มีบริษัทไม่มากนักที่เสนอสิ่งนี้และนายจ้างส่วนใหญ่เสนอสิ่งนี้ฟรี ผลประโยชน์มักจะ 60-80% ของรายได้ของคุณ และมีอายุเพียง 3-6 เดือนเท่านั้น

ความทุพพลภาพในระยะยาว

ความทุพพลภาพในระยะยาวคือสิ่งที่คนส่วนใหญ่นึกถึงเมื่อคุณนึกถึงการประกัน "ความทุพพลภาพ" เมื่อความทุพพลภาพระยะสั้นของคุณสิ้นสุดลง ระยะยาวก็เข้ามา ผลประโยชน์มักจะอยู่ระหว่าง 60-80% ของรายได้ก่อนทุพพลภาพของคุณ แต่ระยะเวลานี้สามารถอยู่ได้นานหลายปี นโยบายบางอย่างเขียนขึ้นเพื่อจ่ายเงินจนกว่าคุณจะถึงอายุที่กำหนด (เช่น 65) และนโยบายบางอย่างจะครอบคลุมถึงคุณหากคุณสามารถทำงานได้ แต่ต้องทำงานที่จ่ายน้อยกว่า

ที่เกี่ยวข้อง: 7 ประเภทประกันภัย “แปลก” ที่คุณไม่รู้ว่าคุณต้องการ

ทุพพลภาพประกันสังคม

การประกันความทุพพลภาพประกันสังคม (SSDI) มีไว้สำหรับผู้ทุพพลภาพที่คาดว่าจะมีอายุอย่างน้อยหนึ่งปีหรือส่งผลให้เสียชีวิต หากคุณดูใน paycheck ของคุณ คุณจะเห็นการหักเงินประกันสังคม และส่วนหนึ่งเป็นการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณในโปรแกรม SSDI อย่างมีประสิทธิภาพ

โปรแกรมผู้ทุพพลภาพมี 2 โครงการ ได้แก่ SSDI และโปรแกรม Supplemental Security Income (SSI) ฉันจะไม่ลงรายละเอียดมันอาจซับซ้อนมาก แต่ถ้าคุณจ่ายเงินเข้าโปรแกรมเพียงพอและ เข้าข่ายเป็นคนพิการคุณจะได้รับผลประโยชน์รายเดือน

ค่าตอบแทนแรงงาน

ฉันต้องการรวมสิ่งนี้ไว้ในรายการประกันความทุพพลภาพประเภทต่างๆ เนื่องจากจะคุ้มครองคุณในกรณีที่คุณทุพพลภาพในงาน นายจ้างจ่ายค่าชดเชยให้กับคนงานและพร้อมสำหรับพนักงานหากพวกเขาได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน

การประกันความทุพพลภาพทำงานอย่างไร

ประกันทุพพลภาพก็เหมือนประกันอื่นๆ ส่วนสำคัญของนโยบายคือ:

• การชำระเบี้ยประกันภัยรายเดือนของคุณให้กับกรมธรรม์
• นโยบายที่ถือว่าทุพพลภาพ – อาจแตกต่างกันไปในแต่ละนโยบาย นโยบายบางอย่างบอกว่าคุณต้องไม่สามารถทำงานได้เพื่อให้มีคุณสมบัติในการชำระเงิน คนอื่นบอกว่าถ้าความทุพพลภาพของคุณลดรายได้ของคุณ คุณก็มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์
• คุณจะได้รับเงินเท่าไหร่หากคุณทุพพลภาพ – ผลประโยชน์ ซึ่งมักจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ โดยปกติ 60-80% ของรายได้ที่คุณได้รับ
• ระยะเวลาที่คุณจะได้รับผลประโยชน์ – ระยะเวลาของผลประโยชน์อาจแตกต่างกันและอยู่ที่ใดก็ได้จากเดือนเป็นปี แทนที่จะเป็นปี พวกเขาอาจระบุการจ่ายเงินให้ถึงอายุที่กำหนด

ตามที่เราจะพูดถึงในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง มีผู้ขับขี่จำนวนมากที่คุณสามารถเพิ่มลงในนโยบายความทุพพลภาพได้ สิ่งที่ฉันได้ระบุไว้ข้างต้นเป็นเพียงนโยบายหลักเท่านั้น คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย คุณจะได้รับเงินหากคุณถูกปิดใช้งาน และคุณรักษาการคุ้มครองนั้นไว้ตราบเท่าที่คุณชำระเงิน

รัฐเสนอประกันความทุพพลภาพ

5 รัฐเสนอการประกันความทุพพลภาพของรัฐ (TDI) หรือประกันทุพพลภาพชั่วคราว (TDI) รัฐเหล่านั้นได้แก่ แคลิฟอร์เนีย ฮาวาย นิวยอร์ก นิวเจอร์ซีย์ และโรดไอแลนด์

ในแต่ละความคุ้มครองจะแตกต่างกันไป:

• แคลิฟอร์เนีย – คุ้มครองความทุพพลภาพ 52 สัปดาห์
• ฮาวาย – คุ้มครองผู้ทุพพลภาพ 26 สัปดาห์
• นิวเจอร์ซี – คุ้มครองผู้ทุพพลภาพ 26 สัปดาห์
• นิวยอร์ก – คุ้มครองผู้ทุพพลภาพ 26 สัปดาห์
• โรดไอแลนด์ – คุ้มครองผู้ทุพพลภาพ 26 สัปดาห์

จำนวนและข้อกำหนดคุณสมบัติแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐเช่นกัน ตัวอย่างเช่น ในแคลิฟอร์เนีย คุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันนี้ ถ้าคุณไม่สามารถทำงานได้อย่างน้อย 8 วัน คุณต้องอยู่ภายใต้การดูแลของ ได้รับอนุญาต แพทย์หรือผู้ประกอบโรคศิลปะซึ่งต้องรับรองความทุพพลภาพด้วย คุณอาจต้องตรวจสุขภาพโดยอิสระด้วยซ้ำ หากทั้งหมดนั้นเป็นความจริง คุณต้องมีรายได้อย่างน้อย $300 และถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณ

ในโรดไอแลนด์ คุณมีสิทธิ์ถ้าคุณไม่สามารถทำงานได้เจ็ดวันติดต่อกัน การเรียกร้องมีอายุการใช้งานสูงสุดสี่สัปดาห์ แต่คุณสามารถต่ออายุได้หลังจากรออีก 7 วัน (เมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้) อีกครั้ง คุณต้องอยู่ภายใต้การดูแลของผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์ และความต้องการรายได้ก็สูงขึ้น – $11,520 ในช่วงสี่หรือห้าไตรมาสที่ผ่านมา

หากคุณต้องการข้อมูลเพิ่มเติม ฉันขอแนะนำให้ตรวจสอบเว็บไซต์ของแต่ละรัฐ:

• การประกันความทุพพลภาพในรัฐแคลิฟอร์เนีย
• แผนกชดเชยความทุพพลภาพในฮาวาย
• แผนกประกันทุพพลภาพชั่วคราวและการลาครอบครัวของรัฐนิวเจอร์ซี
• ความพิการและสุขภาพในนิวยอร์ก
• โรดไอแลนด์ทุพพลภาพชั่วคราว

ประกันทุพพลภาพส่วนบุคคล

หากคุณสามารถทำประกันความพิการของนายจ้างได้ จะไปกังวลกับการประกันความทุพพลภาพส่วนตัวทำไม? ด้วยประกันความพิการของนายจ้าง คุณจะได้รับการคุ้มครองตราบเท่าที่คุณยังทำงานอยู่ นอกจากนี้คุณยังสามารถสูญเสียการประกันความทุพพลภาพได้หากผู้ประกันตน (หรือนายจ้าง) ตัดสินใจที่จะไม่ต่ออายุแผน ข้อดีของนโยบายกลุ่มคือทุกคนในกลุ่มได้รับการคุ้มครอง ดังนั้นคุณจะถูกรวมโดยอัตโนมัติหากคุณเลือกเข้าร่วม

ด้วยกรมธรรม์ส่วนบุคคล คุณจะเก็บไว้จนกว่าคุณจะตัดสินใจว่าไม่ต้องการ (และหยุดจ่าย) ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถออกจากงานและไม่ต้องกังวลกับการประกันความทุพพลภาพ เบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายจะถูกล็อคและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้

กองทุนฉุกเฉินมีไว้เพื่อสิ่งนี้ไม่ใช่หรือ ใช่และไม่. คุณสามารถนึกถึงกองทุนฉุกเฉินเป็นนโยบายการประกันความทุพพลภาพด้วยตนเอง แต่ปัญหาของความทุพพลภาพไม่ว่าจะชั่วคราวหรือถาวรคือความพิการนั้นเปลี่ยนชีวิตคุณโดยสิ้นเชิง ไม่ใช่ว่า "แค่" ตกงาน ซึ่งเป็นที่ที่คุณมีร่างกายที่แข็งแรงและสามารถทำงานได้ เพราะมันส่งผลต่อวิถีชีวิตของคุณ เป็นการยากที่จะระดมทุนด้วยค่าใช้จ่าย 6-12 เดือนและยังสามารถจัดการกับวันต่อวันได้

คุณสามารถมีความพิการเล็กน้อย เช่น กระดูกหัก หรือคุณอาจมีความพิการที่ร้ายแรงกว่านั้น เช่น โรคหลอดเลือดสมอง ซึ่งต้องใช้เวลานานกว่ามากในการฟื้นตัว ช่างซ่อมรถยนต์มือหักไม่สามารถทำงานได้เป็นเวลาสองสามสัปดาห์ ช่างซ่อมรถยนต์ที่เป็นโรคหลอดเลือดสมองอาจไม่ทำงานอีกเลย

สิ่งที่เกี่ยวกับฟรีแลนซ์และผู้ประกอบอาชีพอิสระ?

ในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ ฉันไม่มีประกันความทุพพลภาพผ่านนายจ้างของฉัน เรามีประกันเล็กน้อยจากนายจ้างของภรรยาฉัน แต่นั่นเพียงพอหรือไม่ในกรณีทุพพลภาพ? อาจจะไม่.

คำถามคือมันคุ้มค่าที่จะจ่ายสำหรับการประกันความทุพพลภาพส่วนตัวหรือไม่ ด้วยการประกันส่วนตัว คุณจะต้องจ่ายค่ากรมธรรม์ที่จ่ายให้คุณในกรณีที่คุณไม่สามารถทำงานได้ เมื่อคุณเลือกกรมธรรม์ กรมธรรม์จะอธิบายว่าพวกเขาจ่ายเท่าไหร่ถ้าคุณไม่สามารถทำงานได้และหลักเกณฑ์ในการขอรับสวัสดิการเหล่านั้น หากคุณต้องการกรมธรรม์ที่ให้ผลประโยชน์สูงกว่า คุณต้องจ่ายมากกว่า

ดังนั้น ขั้นตอนที่หนึ่งคือ หาว่าค่าประกันความทุพพลภาพเป็นเท่าใด

ฉันไปต่อ สายลม เพื่อรับใบเสนอราคาประกันความทุพพลภาพและหลังจากคำถามสั้นๆ ไม่กี่ข้อ (ฉันใช้สมมุติฐาน สถานการณ์ที่มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ไม่สูบบุหรี่อายุ 39 ปี ไม่ใช่สถานการณ์ของฉัน) ฉันถูกแสดงให้เห็น นี้:

ค่าใช้จ่ายของการประกันความทุพพลภาพขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ได้แก่ :

• อายุของคุณ: ผู้สูงอายุจ่ายมากกว่าคนอายุน้อยกว่า
• งานของคุณ: อาชีพต่างๆ จ่ายราคาต่างกัน อาชีพที่เป็นมืออาชีพ (เช่น งานประจำโต๊ะ) มักจะได้รับอัตราที่ดีกว่างานที่ต้องทำด้วยตนเอง (เช่น งานหนัก) เนื่องจากความแตกต่างของความเสี่ยง
• จำนวนผลประโยชน์: ยิ่งต้องการความคุ้มครองมาก กรมธรรม์ก็แพงขึ้นเท่านั้น
• เพศ: ผู้หญิงจ่ายแพงกว่าผู้ชาย นี่คือสิ่งที่ตรงกันข้ามกับการประกันชีวิตที่ผู้ชายจ่ายในอัตราที่สูงกว่าผู้หญิง
• ถ้าคุณใช้ยาสูบ: เช่นเดียวกับประกันชีวิต ผู้ใช้ยาสูบจะจ่ายในอัตราที่สูงขึ้น
• ไรเดอร์: “ส่วนเสริม” ใดๆ ที่คุณเพิ่มลงในกรมธรรม์ของคุณอาจทำให้ราคาสูงขึ้นได้ (เพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งนี้ด้านล่าง)

หมายเหตุชี้แจงสองข้อ:

• ระยะเวลารับผลประโยชน์: หมายถึงระยะเวลาที่บริษัทประกันจะจ่ายผลประโยชน์รายเดือน ดังนั้นห้าปีหมายความว่ากรมธรรม์จะจ่ายผลประโยชน์ 60 เดือน ความทุพพลภาพบางส่วนหรือทั้งหมดเท่านั้น
• ระยะเวลารอ: นี่หมายถึงระยะเวลาที่คุณต้องปิดการใช้งานก่อนที่คุณจะเริ่มรับผลประโยชน์ ดังนั้น 90 วันหมายความว่าหากฉันถูกปิดการใช้งานในวันนี้ ฉันมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ใน 90 วัน
• การตรวจสุขภาพ: การตรวจสุขภาพจำเป็นสำหรับผลประโยชน์รายเดือนที่มากกว่า $4,000 เท่านั้น นั่นเป็นสาเหตุที่แถวสุดท้ายต้องมีการตรวจสุขภาพ แต่สองแถวแรกไม่ต้อง

ฉันปรับแต่งความครอบคลุมในหน้าจออื่นได้ และมันแสดง "การกำหนดราคา" แบบสดให้คุณเห็น ฉันใส่การกำหนดราคาเป็นราคาเนื่องจากเป็นเพียงการประมาณการ คุณยังต้องสมัครและตรวจสุขภาพก่อนที่คุณจะได้รับกรมธรรม์

ต่อไปนี้คือตัวเลือกผู้ขับขี่บางส่วนที่คุณสามารถใส่ได้:

• ผลประโยชน์อัตโนมัติเพิ่มไรเดอร์ – หลังจากหนึ่งปีของการชำระเงินอย่างต่อเนื่อง ผู้ขับขี่จะเพิ่มผลประโยชน์พื้นฐานรายเดือน 5% จนกว่าการชำระเงินจะถึง 2x ของเดิม (ซึ่งหมายถึงบัญชีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ)
• ไรเดอร์ที่ไม่สามารถยกเลิกได้ – บริษัทประกันภัยไม่สามารถยกเลิกกรมธรรม์และผู้ขับขี่ได้ (ไม่สามารถเพิ่มเบี้ยประกันได้เช่นกัน)
• สิทธิประโยชน์สำหรับผู้ทุพพลภาพตกค้าง – หากคุณทุพพลภาพที่เหลืออยู่และระยะเวลาการกำจัดได้รับความพึงพอใจจากระยะเวลาที่ต่อเนื่องกันของความทุพพลภาพทั้งหมดและ/หรือความทุพพลภาพที่เหลืออยู่ ผู้ขับขี่รายนี้จะจ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้ขับขี่ผู้ทุพพลภาพที่เหลืออยู่
• รับประกันผู้เอาประกันภัย – ผู้ขับขี่รายนี้ช่วยให้คุณเพิ่มผลประโยชน์ของกรมธรรม์พื้นฐานรายเดือนโดยการซื้อประกันเพิ่มเติม
• เจ้าของอาชีพไรเดอร์ – ขยายระยะเวลาอาชีพของตนเองสำหรับคำจำกัดความความทุพพลภาพทั้งหมดจากสองปีเป็นช่วงที่คุณเลือก
• DI Rider เสริม – จ่ายผลประโยชน์รายเดือนน้อยกว่าผลประโยชน์ประกันสังคมที่ได้รับ ชดเชยดอลลาร์เป็นดอลลาร์ หากคุณปิดการใช้งานโดยสิ้นเชิงและระยะเวลาการกำจัดได้รับความพึงพอใจ

คุณสามารถเล่นกับระยะเวลารับผลประโยชน์และระยะเวลารอ ฉันรู้สึกประหลาดใจที่เห็นราคาเพิ่มขึ้นจาก $81/เดือน เป็น $177/เดือน เมื่อฉันลดระยะเวลารอลงเหลือ 30 วัน สิ่งนี้สมเหตุสมผลเพราะตอนนี้คุณได้รวมอาการบาดเจ็บระยะสั้นทั้งหมด เช่น กระดูกหัก ซึ่งสามารถหายเป็นปกติได้ภายใน 90 วัน การเพิ่มระยะเวลาผลประโยชน์เป็นอายุ 65 จะเพิ่มเบี้ยประกันภัยเป็น 123 ดอลลาร์ต่อเดือนเท่านั้น

สิ่งนี้เรียกร้องให้มีการวิจัยเพิ่มเติม แต่ตอนนี้ฉันมีจุดเริ่มต้นแล้ว

คุณมีประกันความพิการหรือไม่?