บัญชีการจัดการเงินสดคืออะไร?

คุณสังเกตเห็นการเพิ่มขึ้นของจำนวน "บัญชีการจัดการเงินสด" เมื่อเร็ว ๆ นี้หรือไม่?

หากคำนี้เป็นคำใหม่สำหรับคุณ แสดงว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว ฉันเพิ่งเรียนรู้เกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้เมื่อไม่กี่สัปดาห์ก่อนและมันน่าทึ่งมาก พวกเขาไม่ใช่บัญชีธนาคารในทางเทคนิค บริษัทที่มีพวกเขาไม่ใช่ธนาคาร พวกเขามักจะเป็นบริษัททางการเงินประเภทอื่น เช่น ที่ปรึกษาหุ่นยนต์หรือนายหน้า หรือแม้แต่บริษัทรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน

ถ้าไม่ใช่บัญชีธนาคาร สิ่งเหล่านี้คืออะไรกันแน่?

บัญชีการจัดการเงินสดคืออะไร?

ข้อกำหนดสำหรับแต่ละบัญชีอาจแตกต่างกัน แต่แนวคิดพื้นฐานจะเหมือนกัน คุณมีบริษัทที่เป็น "หน้า" ของบัญชีและธนาคารหรือธนาคารหลายแห่งที่ให้บริการบัญชีธนาคารจริง

สิ่งที่คุณจะได้รับคือบัญชีเงินฝากกวาด ดำเนินการโดย Insured Network Deposit Deposit (IND) บริการกวาดล้างและเงินสดของคุณจะถูกกวาดเข้าบัญชีธนาคารของคุณเป็นระยะ IND ดำเนินการโดย Promontory Interfinancial Network ซึ่งเป็นบริษัทเดียวกับที่ดำเนินการ CDARS

ตัวอย่างเช่น กับ เงินสดสำรองที่ดีขึ้น, “ใบหน้า” ได้ดีขึ้น มีธนาคารพันธมิตรเจ็ดแห่ง (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company และ Wells Fargo Bank, N.A.) ให้บริการด้านการธนาคาร บริการ ธนาคารที่พวกเขาเป็นพันธมิตรด้วยคือธนาคารที่เสนอประกัน FDIC ซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้คุณได้รับการประกัน FDIC จำนวน 1,000,000 ดอลลาร์ นั่นคือ 250,000 ดอลลาร์ต่อธนาคารในสี่แห่ง

SoFi Money เป็นบัญชีการจัดการเงินสดที่มีประกัน FDIC สูงถึง 1,500,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีธนาคารพันธมิตร 6 แห่ง SoFi Money ไม่ได้ "ดีกว่า" หรือ "แย่กว่านั้น" เนื่องจากการประกัน FDIC ที่สูงขึ้น พวกเขามีธนาคารพันธมิตรมากขึ้น (นี่คือรายการของ โปรโมชั่นโบนัสต้อนรับ SoFi)

สิ่งสำคัญที่ต้องมองหาคือสิทธิพิเศษของบัญชี ส่วนใหญ่จะมีอัตราดอกเบี้ยสูง ไม่มีขั้นต่ำในบัญชี และไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชี

FOMC ปรับลดอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางลงเมื่อวันที่ 10/30 และธนาคารกำลังตอบสนอง อัตราที่สูงขึ้นบางส่วนในรายการด้านล่างยังไม่ได้อัปเดตอัตราของพวกเขา ดังนั้นฉันจะไม่มองว่าอัตราเหล่านี้ทั้งหมดเท่ากัน

นี่คืออัตรา ณ วันที่เผยแพร่:

• Ando Money – มากถึง 5%
• เงินสดสำรองที่ดีขึ้น – 0.30% APY
• โรบินฮูด – 0.30% APY
• Ally Bank – 0.50% APY (สำหรับอ้างอิงนี่คือบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์)
• กองทุนตลาดเงิน Vanguard Federal (VMFXX) – 0.01% APY (มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.11%)
• เงินโซฟี – 0.25% APY
• ทุนส่วนตัว – 0.05% APY
• วาโร มันนี่ – 3.00% APY (สูงถึง $10,000 แต่มีข้อกำหนดอื่นเพื่อให้ได้อัตราที่สูงกว่านี้)
• ออมทรัพย์ยตตา – 0.20% APY (อัตราไม่รวมด้านการออมที่เชื่อมโยงกับรางวัล))
• อัตรากองทุนของรัฐบาลกลาง – 0.00-0.25%

อย่างที่คุณเห็น พวกมันเทียบได้หรือสูงกว่าที่คุณเห็นที่ an. เล็กน้อย บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์. ฉันมี Ally Bank เป็นข้อมูลอ้างอิงสำหรับธนาคารออนไลน์และกองทุน Vanguard Money Market Fund ซึ่งเป็นข้อมูลอ้างอิงสำหรับนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

กองทุนตลาดเงิน Vanguard ไม่ได้ประกัน FDIC แต่ครอบคลุมโดย SIPC.

“แปลก” FDIC ประกันภัยคอนเวอร์เรจ

มีมุมแหลมที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับบัญชีการจัดการเงินสด เมื่อเงินอยู่กับบริษัทหุ้นส่วน เงินของคุณจะไม่ได้รับการประกัน FDIC เนื่องจากหุ้นส่วนไม่ใช่ธนาคาร เงินถูกกวาดเข้าบัญชีธนาคารเป็นประจำ (โดยปกติทุกวัน แต่จะแตกต่างกันไป) แต่เมื่ออยู่ในบริษัทพันธมิตร ยังไม่ได้รับการประกัน FDIC

หากหุ้นส่วนเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ เงินของคุณจะได้รับการคุ้มครองโดยประกัน SIPC การประกันภัย SIPC นั้นคล้ายกับการประกันภัย FDIC ยกเว้นนายหน้า

หากคู่ค้าไม่ใช่นายหน้า ก็ไม่มีโครงการของรัฐบาลกลางที่พันธมิตรสามารถจ่ายเงินเพื่อปกป้องคุณ

ประโยชน์หลัก

ประโยชน์หลักของบัญชีการจัดการเงินสดคือสิ่งที่คุณคาดหวังจากการออมออนไลน์และบัญชีตรวจสอบ บวกกับสิ่งที่พันธมิตรเสนอ นั่นคือมูลค่าเพิ่ม

คุณต้องการ:

• อัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้
• ไม่มียอดขั้นต่ำ ไม่มีค่าบำรุงรักษาบัญชี
• ค่าธรรมเนียมอื่นๆ น้อยมาก ถ้ามี
• แอพมือถืออเนกประสงค์
• บัตรเดบิตที่อาจให้รางวัลเงินสด

ข้อเสียที่สำคัญ

แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่ก็ไม่ใช่สถานที่ที่ดีในการประหยัดเงินในระยะยาว ไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับบัญชีการจัดการเงินสด แต่ขัดกับความคิดที่ว่าคุณควรจะต้องมีประกัน FDIC มูลค่า 250,000 ดอลลาร์ด้วยซ้ำ นับประสาหนึ่งล้านดอลลาร์ เงินที่ควรจะเป็น ลงทุนในตลาดหุ้น หรือใส่ลงใน ประเภทของยานพาหนะการลงทุนที่ปลอดภัย.

คุณจะไม่เห็นสาขาทางกายภาพดังนั้น คุณจะพลาดคุณลักษณะบางอย่างที่สถานที่ตั้งจริงมีให้ ที่กล่าวว่าส่วนใหญ่จะให้การชำระเงินคืนที่ตู้เอทีเอ็มเพื่อชดเชย

คุณไม่เคยวิ่งเข้าไปใน 6 วงเงินโอนสำหรับบัญชีออมทรัพย์. ข้อบังคับกำหนดให้ธนาคารจำกัดจำนวนธุรกรรมในบัญชีออมทรัพย์ หากคุณอายุเกินหกขวบ คุณมักจะถูกเตือนและบางครั้งถูกลงโทษ หากคุณทำบ่อยเกินไป ธนาคารอาจปิดบัญชีของคุณ สำหรับบัญชีออมทรัพย์เท่านั้น คุณสามารถทำธุรกรรมได้บ่อยเท่าที่ต้องการในบัญชีเช็ค บัญชีการจัดการเงินสดไม่ จำกัด เช่นกัน

โดยปกติแล้วจะไม่มีผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่นๆ ไม่มีตลาดเงิน ไม่มีบัตรเงินฝาก ไม่มีเงินกู้ ฯลฯ

หากคุณมีบัญชีที่ธนาคารพันธมิตรอยู่แล้ว จะต้องมีวงเงิน FDIC เท่ากัน ตัวอย่างเช่น หากคุณใช้ Robinhood และคุณมีบัญชี Citi อยู่แล้วด้วยเงิน $250,000 แสดงว่าคุณใช้งานถึงขีดจำกัดแล้ว (และยินดีด้วย! คุณควรย้ายเงินนั้น!) ในบางกรณี คุณสามารถกำหนดธนาคารพันธมิตรที่คุณใช้อยู่ได้ เพื่อไม่ให้เกินขีดจำกัด

ดูโปรแกรมบางโปรแกรมอย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้น

ต่อไปนี้คือบัญชีการจัดการเงินสดสี่บัญชีเพื่อให้คุณเข้าใจถึงสิ่งที่คุณได้รับ:

การจัดการเงินสดของ Robinhood

บัญชีการจัดการเงินสดของ Robinhood เสนอ APY 0.30% และนำเงินสดที่ไม่ได้ลงทุนทั้งหมดไปไว้ในบัญชี Robinhood ของคุณ ซึ่งคล้ายกับบัญชีกวาดที่โบรกเกอร์อื่นๆ สิ่งที่น่าสนใจคือโบรกเกอร์ที่ให้บริการซื้อขายฟรีมักจะไม่จ่ายดอกเบี้ยเป็นเงินสดเพราะพวกเขาเก็บดอกเบี้ยนั้นเป็นรายได้ รายได้ดอกเบี้ยนี้ช่วยชดเชยรายได้ที่ไม่ได้จองจากการซื้อขาย

ที่ Robinhood พวกเขามีธนาคารพันธมิตร 5 แห่ง ดังนั้นคุณจะได้รับเงินประกัน FDIC 1.25 ล้านดอลลาร์ ธนาคารคือ Wells Fargo, HSBC, โกลด์แมน แซคส์, Citibank, ธนาคารสหรัฐ และธนาคารบาโรดา ไม่มีขั้นต่ำของบัญชี ไม่มีค่าบำรุงรักษา และไม่มีค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่างประเทศ พวกเขายังเสนอบัตรเดบิตมาสเตอร์การ์ดและเครือข่ายเอทีเอ็ม 75,000 เครื่อง

Robinhood ให้หุ้นฟรีกับคุณ เมื่อคุณเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์

เงินโซฟี

เงินโซฟี สามารถใช้ได้ในขณะนี้และพวกเขายังให้ $100 เมื่อคุณมี $1,000 หรือมากกว่าในการทำธุรกรรมการฝากโดยตรงทั้งหมดภายในกรอบเวลา 30 วันติดต่อกันภายในวันที่ 30/9/21 SoFi เริ่มต้นจากการเป็นบริษัทเงินกู้เพื่อการศึกษา และ SoFi Money เป็นบัญชีการจัดการเงินสดพร้อมประกัน FDIC มูลค่า 1,000,000 ดอลลาร์ ไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชี ไม่มีขั้นต่ำของบัญชี และไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศในบัตรเดบิต Visa พวกเขาจะชดใช้ค่าธรรมเนียม ATM ใด ๆ ตราบใดที่ ATM เป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย Visa, Plus หรือ NYCE พวกเขายังเสนอเช็คส่วนตัว จ่ายบิล และโอนเงินออกจากบัญชี

นี่คือการตรวจสอบเชิงลึกของเราเกี่ยวกับ SoFi Money สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติม

เงินสดสำรอง & การตรวจสอบที่ดีขึ้น

Betterment Cash Reserve เป็นบัญชีการจัดการเงินสดออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและมีองค์ประกอบการตรวจสอบแยกต่างหาก เงินสดสำรอง (เงินออม) มีประกัน FDIC สูงถึง 1,000,000 เหรียญสหรัฐ (พันธมิตร 4 ราย) ในขณะที่การตรวจสอบมีเพียง 250,000 เหรียญสหรัฐ (พันธมิตร 1 ราย ธนาคารกสิกรไทย). ไม่มีค่าธรรมเนียม ไม่มีขั้นต่ำ และค่าธรรมเนียม ATM จะได้รับคืนทั่วโลก

ของเรา ทบทวนเงินสดสำรองที่ดีขึ้น กล่าวถึงเรื่องนี้มากขึ้น

ออมทรัพย์ยตตา

Yotta ออมทรัพย์เป็น บัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับรางวัล โดยคุณจะได้รับอัตราฐานต่ำ 0.20% APY แต่มีลอตเตอรีรายสัปดาห์ ทุกๆ 25 ดอลลาร์ที่คุณฝาก คุณจะได้รับตั๋วประจำสัปดาห์ มันเหมือนกับลอตเตอรีที่มีการจับสลาก (คืนหนึ่งบวกกับ “ลอตเตอรี่” เช่น Yottaball ในวันอาทิตย์) ยิ่งคุณจับคู่หมายเลขได้มากเท่าไร คุณก็จะได้รับรางวัลมากขึ้นในวันอาทิตย์นั้น

เมื่อคุณสมัครผ่านเพื่อน (เช่นฉัน) คุณจะได้รับโบนัสตั๋ว 100 ใบสำหรับการจับรางวัลสัปดาห์หน้า

รับตั๋ว 100 ใบสำหรับ Yotta Savings

สิ่งเหล่านี้ปลอดภัยหรือไม่?

ด้านที่อาจ "ไม่ปลอดภัย" เพียงอย่างเดียวคือการขาดการประกัน FDIC ก่อนที่จะกวาดเงินไปยังธนาคารพันธมิตร สำหรับบริษัทที่มีประกัน SIPC คุณปลอดภัย คนที่ไม่มีความคุ้มครองมีความเสี่ยงน้อยกว่า

เราไม่ได้ผ่านช่วงเวลาทางการเงินที่บริษัทเหล่านี้ได้รับการทดสอบ แต่ฉันมีปัญหาในการนึกภาพสถานการณ์ที่คุณจะเสียเงิน ที่กล่าวว่าเลือกพันธมิตรที่มีการประกัน SIPC หรือโอนจำนวนน้อยกว่าเพื่อลดความเสี่ยง

บัญชีการจัดการเงินสดเป็นวิวัฒนาการที่ดีในการธนาคาร และฉันหวังว่าจะได้เห็นบัญชีเหล่านี้มากขึ้นสำหรับบริษัทที่ทำสิ่งที่น่าสนใจ!