ซีดีเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยซึ่งมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้วพวกเขาต้องการข้อผูกมัดที่ยาวนานกว่า และคุณไม่สามารถเข้าถึงเงินสดของคุณได้ในช่วงระยะเวลาของซีดี
เป็นการลงทุนระยะกลางที่ดี ใช้พวกเขาหากคุณไม่ต้องการเงินสดเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี แต่อาจต้องใช้ภายในห้าปี
ซีดีทำงานอย่างไร
ซีดีธนาคารคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์เนื่องจากเป็นประกัน FDIC สูงถึง $250,000 และคุณสามารถรับดอกเบี้ยรายเดือนได้ แต่ซีดีมีนโยบายการถอนที่เข้มงวดกว่าและอาจต้องมีการฝากเงินเริ่มต้นที่สูงกว่า
ต่อไปนี้คือปัจจัยสามประการที่ควรพิจารณาเมื่อเปิดซีดีของธนาคาร:
- ระยะซีดี: จำนวนเดือนก่อนที่คุณจะสามารถถอนเงินของคุณได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ
- อัตราดอกเบี้ย: เปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนต่อปี (APY) ที่คุณจะได้รับสำหรับเทอมซีดีทั้งหมด
- ฝากขั้นต่ำ: ธนาคารส่วนใหญ่ต้องการเงินฝากเปิดระหว่าง $0 ถึง $1,000
เช่นเดียวกับเงินฝากในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ ธนาคารให้ยืมซีดีของคุณกับผู้กู้และเรียกเก็บดอกเบี้ย ซีดีเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่ เนื่องจากคุณต้องลงทุนเงินสดเป็นเวลาหลายเดือน หากคุณแลกเงินสดก่อนครบกำหนดระยะเวลาของ CD คุณมักจะต้องเสียค่าปรับสำหรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด
ตัวอย่างเช่น ซีดีระยะยาว 12 เดือนกำหนดให้คุณต้องลงทุนเงินสดเป็นเวลาหนึ่งปี การถอนเงินสดของคุณก่อนที่ซีดีจะครบกำหนดอาจส่งผลให้ต้องเสียค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนก่อนกำหนด ในกรณีนี้ บทลงโทษคือรายได้ดอกเบี้ยสามเดือน
เมื่อซีดีครบกำหนด คุณสามารถถอนเงินฝากเริ่มต้นและรายได้จากดอกเบี้ยได้ คุณยังมีตัวเลือกในการต่ออายุซีดีสำหรับเงื่อนไขใหม่ โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยของซีดีใหม่อาจสูงหรือต่ำกว่าเงื่อนไขของซีดีเดิม
ธนาคารบางแห่งเสนอซีดีที่ไม่มีบทลงโทษให้คุณแลกสิทธิ์ก่อนกำหนดโดยไม่ยุ่งยาก อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยของคุณน่าจะต่ำกว่าซีดีแบบเดิม
เคล็ดลับ:ธนาคาร CIT เสนอซีดีแบบเทอมและซีดีปลอดบทลงโทษพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด
ซีดีประเภทต่างๆ
ธนาคารหลายแห่งเสนอซีดีหลายประเภท ซีดีเหล่านี้มีเงื่อนไขการลงทุนเฉพาะแต่มีเงินฝากเริ่มต้น ค่าไถ่ถอน และอัตราดอกเบี้ยต่างกัน
ซีดีเทอม
ซีดีแบบดั้งเดิมส่วนใหญ่เป็น "เทอมซีดี" ซึ่งคุณต้องลงทุนเงินสดเป็นจำนวนเดือนที่ระบุและจ่ายค่าปรับสำหรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด เงื่อนไขซีดีส่วนใหญ่อยู่ระหว่างสามเดือนถึงหกเดือน (ห้าปี)
ซีดีที่มีระยะเวลายาวนานสามารถให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นเพื่อเป็นรางวัลสำหรับความอดทนของคุณ แต่เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะเปรียบเทียบผลผลิตของซีดีระยะสั้นและระยะยาวเพื่อค้นหาตัวเลือกที่ดีที่สุด
เปรียบเทียบอัตราซีดีกับ อัตราบัญชีออมทรัพย์ที่ดีที่สุด. หากอัตราใกล้เคียงกัน คุณอาจแบ่งเงินสดออกเป็นทั้งสองบัญชี อัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์ลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้และซีดีแบบมีเงื่อนไขสามารถรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นเวลาหลายเดือนเนื่องจากธนาคารลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์
CD ไม่มีโทษ
เป็นไปได้ที่จะได้รับซีดีที่ไม่มีโทษซึ่งช่วยให้คุณถอนเงินก่อนกำหนด แต่อัตราดอกเบี้ยของคุณอาจต่ำกว่าซีดีปกติ ตัวอย่างเช่น, ธนาคาร CIT มีซีดีไม่มีโทษ 11 เดือน
ซีดีจัมโบ้
ซีดีจัมโบ้สามารถมีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในขณะที่ต้องการเงินฝากเริ่มต้นที่ใหญ่ที่สุดและระยะเวลาการลงทุนที่ยาวนานขึ้น แผ่นจัมโบ้ส่วนใหญ่ต้องการเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำ $100,000 และระยะเวลาที่สั้นที่สุดอาจเพียง 24 เดือนเท่านั้น
แผ่นซีดีกันกระแทก
ธนาคารบางแห่งเสนอ "bump-up CDs" หรือ "step-up CDs" ซีดีเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถขอเพิ่มอัตราดอกเบี้ยแบบครั้งเดียวในช่วงระยะเวลาซีดีเดิมของคุณ เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น แผ่นซีดีแบบเด้งขึ้นอาจเป็นทางเลือกที่ดีในการเปิดซีดีระยะยาวเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ
ซีดีนายหน้า
โบรกเกอร์ออนไลน์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบ เช่น Fidelity และ Charles Schwab offer ซีดีนายหน้า เพื่อลงทุนเงินสดสำรองเพื่อเพิ่มรายได้ระยะสั้น ซีดีประเภทนี้อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโบรกเกอร์
IRA CD
ธนาคารเสนอแบบดั้งเดิมที่ได้เปรียบภาษีและ Roth IRA บัญชีที่มีเฉพาะซีดี
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับซีดี
ซีดีจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือไม่?
ซีดีจำนวนมากมีดอกเบี้ยทบต้นทุกวัน แต่จะจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายปี เป็นเรื่องปกติที่ธนาคารจะแจกจ่ายดอกเบี้ยของคุณปีละครั้งเท่านั้นหรือเมื่อซีดีของคุณครบกำหนด แคปิตอล วัน 360 เป็นหนึ่งในธนาคารไม่กี่แห่งที่เสนอการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือน
ซีดีต้องเสียภาษีหรือไม่?
รายได้ดอกเบี้ยจากซีดีมีการจัดเก็บภาษีเช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์และรายได้จากบัญชีตลาดเงินของคุณ คุณจะได้รับแบบฟอร์ม IRS 1099-INT ซึ่งระบุรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ
วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้ล่วงหน้าสำหรับดอกเบี้ยซีดีของคุณคือการใช้ CD IRA
คุณสามารถเพิ่มเงินลงในซีดีได้หรือไม่?
ธนาคารจะไม่อนุญาตให้คุณเพิ่มเงินลงในซีดีที่มีอยู่ การฝากใหม่จะเปิดซีดีใหม่พร้อมวันครบกำหนดและอัตราดอกเบี้ยใหม่
ซีดีต่ออายุโดยอัตโนมัติหรือไม่
ซีดีของธนาคารส่วนใหญ่จะต่ออายุโดยอัตโนมัติสำหรับระยะเวลาเดียวกันและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันในวันที่ต่ออายุ หากคุณต้องการแลกซีดีของคุณ ธนาคารเสนอระยะเวลาผ่อนผัน 10 วันหลังจากวันครบกำหนดของซีดีเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษการถอนก่อนกำหนด
คุณสามารถเสียเงินในซีดี?
ซีดีไม่สามารถลดมูลค่าได้ พวกเขาอยู่ภายใต้ ประกัน FDIC เหมือนบัญชีออมทรัพย์ หากธนาคารล้มเหลว คุณสามารถชดใช้เงินลงทุนในซีดีได้สูงสุด $250,000 แรก ดังนั้นวิธีเดียวที่จะเสียเงินในซีดีคือถ้าคุณมีเงินในธนาคารมากกว่า $250,000 และ ธนาคารล้มเหลว
อย่างไรก็ตามมีความเสี่ยงด้านโอกาส แม้กระทั่ง อัตราซีดีที่ดีที่สุด ต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อประจำปี คุณกำลังสูญเสียเงินในทางเทคนิค (เงินของคุณจะซื้อได้น้อยลงทุกปีเนื่องจาก “สิ่งของ” มีราคาแพงขึ้นตลอดเวลา) แต่การได้ดอกเบี้ยบ้างก็ยังดีกว่าไม่ทำอะไรเลย นอกจากนี้ ไม่ควรเก็บเงินทั้งหมดไว้ในตลาดหุ้นและ การลงทุนทางเลือก.
บทลงโทษการไถ่ถอนก่อนกำหนด
นักลงทุนส่วนใหญ่เสียเงินกับซีดีเนื่องจากบทลงโทษการไถ่ถอนก่อนกำหนด
ดังนั้น คุณควรลงทุนเฉพาะจำนวนเงินที่คุณไม่คาดว่าจะใช้จนกว่าซีดีจะครบกำหนด เมื่อระยะเวลาของซีดีสิ้นสุดลง คุณสามารถแลกรับเงินฝากเริ่มต้นและรายได้จากดอกเบี้ยได้
บทลงโทษการไถ่ถอนก่อนกำหนดขึ้นอยู่กับระยะเวลาในซีดี:
- ระยะเวลาซีดี 12 เดือนหรือน้อยกว่า: ดอกเบี้ย 3 เดือน
- ระยะเวลาระหว่าง 12 เดือนถึง 36 เดือน: ดอกเบี้ย 6 เดือน
- เงื่อนไขนานกว่า 36 เดือน: ดอกเบี้ย 12 เดือน
ธนาคารส่วนใหญ่ปฏิบัติตามกำหนดการไถ่ถอนก่อนกำหนดนี้ หากคุณมีรายได้ดอกเบี้ยไม่เพียงพอสำหรับค่าธรรมเนียม ธนาคารจะหักเงินมัดจำบางส่วนของคุณ
ซีดีเป็นการลงทุนที่ดีหรือไม่?
ซีดีสามารถเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือบัญชีตลาดเงิน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของธนาคารมีความผันผวนเป็นประจำ ซีดีจะรับประกันดอกเบี้ยปัจจุบันเป็นจำนวนเดือนที่ระบุ
การล็อคอัตราดอกเบี้ยช่วยให้คุณสามารถคำนวณรายได้คงที่ของคุณ คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านลบต่ออัตราผลตอบแทนการลงทุนของคุณจากการลดอัตราดอกเบี้ยได้อีกด้วย
เมื่อใดควรหลีกเลี่ยงซีดี
ซีดีไม่ใช่การลงทุนที่ดี หากคุณต้องการเข้าถึงเงินสดได้ทันที คุณจะสูญเสียดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมดที่คุณได้รับหากคุณถอนตัวออกจากซีดีก่อนครบกำหนด
ในทางกลับกัน ถ้าคุณรู้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องเข้าถึงเงินเป็นเวลาหลายปี หุ้นและการลงทุนอื่นๆ อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า แม้ว่าพวกเขาจะมีความเสี่ยงมากกว่า แต่ก็มีโอกาสสร้างรายได้ที่สูงขึ้นสำหรับการลงทุนระยะยาว
ใครควรเปิดซีดี?
คุณอาจพิจารณาเปิดซีดีในกรณีเหล่านี้:
- รับรายได้แบบพาสซีฟด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่
- ป้องกันความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับบัญชีออมทรัพย์
- ต้องการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงด้านตลาดโดยธรรมชาติของหุ้นและพันธบัตร
- ต้องการตัวเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ
วิธีการเปิดบัญชีซีดี
ขั้นตอนการเปิดซีดีนั้นคล้ายคลึงกันในทุกธนาคาร ด้านล่างนี้เป็นกระบวนการทีละขั้นตอนของลักษณะการเปิดซีดี
- เลือกซีดีที่เสนอธนาคาร – นี่คืออัตราที่ดีที่สุด.
- เปรียบเทียบระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยของซีดี
- ทำการฝากเงินเปิด
- ปล่อยให้เงินของคุณนั่งและ รับดอกเบี้ยทบต้น
- ถอนยอดคงเหลือของคุณเมื่อซีดีครบกำหนด - หรือปล่อยให้ต่ออายุโดยอัตโนมัติ
หากธนาคารเสนอซีดีแบบดั้งเดิมและซีดีที่ไม่มีบทลงโทษ ให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย การได้รับอัตราที่ต่ำกว่าอาจคุ้มค่าหากคุณคาดหวังโอกาสในการลงทุนที่ดีกว่าก่อนที่ซีดีจะครบกำหนด
สร้างบันไดซีดี
เป็นการยากที่จะคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยซีดีจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงในอีกไม่กี่เดือนหรือหลายปีต่อจากนี้ การสร้างบันไดซีดีเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมในการกระจายอัตราดอกเบี้ยและอัตราครบกำหนดของคุณ
คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการเปิดซีดีที่มีวันครบกำหนดต่างกัน หากคุณไม่ต้องการเงินสด คุณปล่อยให้ซีดีต่ออายุโดยอัตโนมัติเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับเทอมนั้น
นี่คือวิธีการสร้างบันไดซีดี.
ทางเลือกแทนซีดีธนาคาร
ซีดีของธนาคารเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับการสร้างรายได้แบบพาสซีฟด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่เมื่อการลงทุนด้วยเงินสดส่วนใหญ่มีอัตราผลตอบแทนผันแปร เนื่องจากคุณมักจะไม่ต้องการนำเงินสดทั้งหมดของคุณไปใส่ในซีดี ทางเลือกเหล่านี้ยังได้รับดอกเบี้ยและสามารถเสนอการแลกรับทันที
บัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูง
บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงให้ผลตอบแทนที่แข่งขันได้กับซีดี และคุณสามารถถอนเงินได้ฟรีถึงหกครั้งต่อรอบใบแจ้งยอด ธนาคารออนไลน์ที่ดีที่สุดไม่มีเงินฝากเริ่มต้นหรือค่าธรรมเนียมบัญชีขั้นต่ำ ข้อเสียอย่างหนึ่งของบัญชีออมทรัพย์คือธนาคารสามารถเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ยได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า
ตรวจสอบรายชื่อบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่ดีที่สุด.
บัญชีตลาดเงิน
เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง บัญชีตลาดเงินสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยสูงได้ บัญชีตลาดเงินมอบสิทธิพิเศษประเภทบัญชีเช็ครวมถึงการชำระบิลออนไลน์และบัตรเดบิต เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง คุณสามารถถอนได้สูงสุดหกครั้งในแต่ละเดือน
ตรวจสอบรายชื่อบัญชีตลาดเงินที่ดีที่สุดของเรา.
บัญชีบริหารเงินสด
NS บัญชีบริหารเงินสด เป็นลูกผสมระหว่างบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงกับบัญชีเงินฝากประจำ บัญชีส่วนใหญ่จ่ายด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ และคุณสามารถถอนเงินรายเดือนได้ไม่จำกัด
เนื่องจาก ที่ปรึกษาหุ่นยนต์ และแอพการลงทุนมีแนวโน้มที่จะเสนอบัญชีประเภทนี้มากที่สุด เงินฝากของคุณได้รับการประกัน SIPC แทนการประกัน FDIC คุณอาจพิจารณาตัวเลือกนี้หากคุณต้องการได้รับดอกเบี้ยจากเงินสดที่ไม่ได้ลงทุนซึ่งอยู่ในบัญชีการลงทุนของคุณ
พันธบัตรธุรกิจขนาดเล็ก
นอกเหนือจาก ETF ของพันธบัตรองค์กรและพันธบัตรรัฐบาลในบัญชีนายหน้าของคุณแล้ว คุณอาจซื้อพันธบัตรธุรกิจขนาดเล็กที่มีหลักประกัน พันธบัตรที่คุ้มค่า ปัจจุบันมีผลตอบแทน 5% ต่อปีโดยมีเงินลงทุนขั้นต่ำ 10 เหรียญ แต่ละพันธบัตรมีระยะเวลา 36 เดือน แต่ไม่มีบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนด
หุ้นปันผล
หากคุณมีความอยากอาหารเสี่ยง หุ้นปันผล ให้ผลผลิตต่อปีสูงขึ้น หากราคาหุ้นเพิ่มขึ้น คุณสามารถรับกำไรพิเศษเมื่อคุณขายหุ้น การเติบโตของการลงทุนของคุณมีแนวโน้มที่จะแซงหน้าเงินเฟ้อด้วย
สรุป
การรู้เงื่อนไขการลงทุนและกฎการถอนเงินมีความสำคัญต่อการทำความเข้าใจวิธีการทำงานของซีดี เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะลงทุนเงินนานแค่ไหน คุณจะพบอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและรับดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีออมทรัพย์