ทำไมขั้นตอนเด็กของ Dave Ramsey และหนังสือ Makeover เงินทั้งหมด

แผนการแปลงเงินทั้งหมดของ Dave Ramsey สำหรับการทำความสะอาดการเงินของคุณเป็นเรื่องที่ถกเถียงกันอยู่

บางคนรักเขาและสาบานตามคำแนะนำของเขา หลังจากอ่านหนังสือและฟังเขาทางวิทยุแล้ว หลายคนเปลี่ยนชีวิตพวกเขา มันค่อนข้างน่าทึ่ง

แต่คนอื่นไม่เห็นด้วยกับแนวทางของเขา บางคนคิดว่าเขาเป็นแค่พนักงานขายที่เก่งกาจ บางคนชี้ไปที่จุดยืนของเขาในการต่อต้านหนี้และเป็นไปไม่ได้ที่จะดำเนินชีวิตแบบนั้น พวกเขาชี้ไปที่บ้านมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ของเขาและบอกว่าเขากำลังสร้างส่วนหน้า

เขาเป็นใคร?

มันไม่สำคัญ

ในโลกนี้ คุณมีหน้าที่รับผิดชอบต่อตัวคุณ ครอบครัว และสถานะทางการเงินของคุณ หากคำแนะนำของแรมซีย์ใช้ได้ผลสำหรับคุณ นั่นก็สำคัญ มีหลายพันคนที่หมดหนี้เพราะ Dave Ramsey คุณไม่สามารถโต้เถียงกับผลลัพธ์เหล่านั้นได้

Makeover เงินทั้งหมดคืออะไร?

ถ้าจะให้ผมต้มหนังสือเป็นประโยคเดียว ผมก็ว่า โฉมเงินทั้งหมดของ Dave Ramsey เป็นหนังสือที่ให้กรอบการทำงานที่ดีแก่คุณในการปลดหนี้และกลับมามีฐานะทางการเงินที่มั่นคง

เริ่มต้นด้วยปรัชญาที่เรียบง่าย: หนี้ไม่ดีและเงินสดเป็นราชา ในขณะที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลหลายคนเห็นชอบและบางครั้งก็สนับสนุนสิ่งที่พวกเขาเรียกว่าหนี้ที่ "ดี" (เช่น การจำนองและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา) แรมซีย์แตกต่างออกไป

ความเชื่อของเขาคือเมื่อใดก็ตามที่คุณเป็นหนี้เงินให้ใครซักคน พวกเขาเป็นเจ้าของคุณในระดับหนึ่ง และเขามีประเด็น แม้แต่การจำนองที่มีขนาดเล็กหรือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาก็มีภาระผูกพันกับผู้กู้ หมายความว่าคุณมีเงินจำนวนหนึ่งที่คุณต้องใช้ในแต่ละเดือน - เพื่อมอบให้กับคนอื่น

ในขณะที่เราทุกคนต้องการเงินเพื่อดำรงชีวิต ค่าใช้จ่ายในรูปของหนี้เพิ่มภาระให้มากขึ้น แรมซีย์กล่าว เขาเชื่อว่าการจ่ายเงินสดเป็นวิธีที่จะไป และเขาหมายความตามตัวอักษร

ส่วนหนึ่งของปรัชญาของเขาเกี่ยวข้องกับการใช้สิ่งที่เขาเรียกว่า ระบบซองเงินสด สำหรับการจัดการงบประมาณการใช้จ่ายของเหลวของคุณ ดังนั้น คุณจะต้องจัดสรรเงินสดจำนวนหนึ่งไว้ในแต่ละเดือนเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของเหลว เช่น ค่าอาหาร ค่าน้ำมัน ค่าความบันเทิง ฯลฯ

เมื่อคุณต้องการซื้อสินค้าในพื้นที่เหล่านี้ คุณจะต้องนำเงินออกจากซองจดหมายที่ติดฉลากอย่างสวยงามแล้วซื้อด้วยเงินสด เมื่อเงินสดในซองหนึ่งหมดในหนึ่งเดือน แสดงว่าคุณใช้จ่ายในพื้นที่นั้นเสร็จแล้ว

แล้วโบนัสคืนเงินบัตรเครดิตล่ะ?

อาจมีคนโต้แย้งกับแรมซีย์ว่าโบนัสเงินคืนจากบัตรเครดิตเป็นเหตุผลที่ถูกต้องในการจ่ายค่าใช้จ่ายของคุณด้วยเครดิตแทนที่จะเป็นเงินสด แรมซีย์ไม่เห็นด้วย

เขาอ้างอิงการศึกษาที่แสดงให้เห็นว่าผู้คนใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อใช้บัตรเครดิตมากกว่าที่พวกเขาจ่ายด้วยเงินสดจริงเพราะคุณไม่เห็นเงินสดออกจากกระเป๋าเงินของคุณ นอกจากนี้ เขายังเชื่อด้วยว่าผู้คนมักจะซื้อของเพื่อจุดประสงค์เพียงอย่างเดียวในการรับโบนัสเงินคืน

สุดท้ายนี้เป็นจุดที่ดี เขาบอกว่าคนส่วนใหญ่ไม่มีวินัยในการใช้จ่าย ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงเสี่ยงต่อการซื้อมากกว่าที่จะจ่ายเป็นเงินสดในแต่ละเดือนเมื่อใช้บัตรเครดิต

อีกครั้งเขามีคะแนนที่ถูกต้อง คุณไม่สามารถใช้ตัวเองเป็นหนี้ได้เมื่อคุณจ่ายด้วยเงินสด

“ก้าวเล็กๆ” ของ Dave Ramsey สู่อิสรภาพทางการเงิน

แก่นแท้ของคำแนะนำของ Dave Ramsey คือ “ขั้นตอนของทารก” สู่อิสรภาพทางการเงิน:

• ขั้นที่ 1: เงินสด $1,000 ในกองทุนฉุกเฉินสำหรับผู้เริ่มต้น
• ขั้นที่ 2: ใช้ก้อนหิมะหนี้เพื่อชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ ยกเว้นบ้าน
• ขั้นที่ 3: เก็บเงินไว้เป็นกองทุนฉุกเฉินที่มีทุนเต็มจำนวนเป็นค่าใช้จ่าย 3 ถึง 6 เดือน
• ขั้นตอนที่ 4: ลงทุน 15% ของรายได้ครัวเรือนของคุณเพื่อการเกษียณ
• ขั้นตอนที่ 5: เริ่ม ออมทรัพย์เพื่อมหาลัย
• ขั้นที่ 6: จ่ายบ้านก่อนกำหนด
• ขั้นที่ 7: สร้างความมั่งคั่งและให้อย่างไม่เห็นแก่ตัว

หากคุณฟังเขาทางวิทยุ เขาจะพูดถึง Baby Steps เหล่านี้บ่อยๆ เป็นกรอบการทำงานที่ดีในการคิดเกี่ยวกับการจัดการเงิน – และเป็นกรอบงานที่ใช้ในแอปการจัดทำงบประมาณของเขาที่ชื่อว่า ทุกดอลลาร์.

คุณสามารถโต้แย้งลำดับขั้นตอนหรือตัวเลขที่เกี่ยวข้องได้ แต่ถ้าทุกคนทำตามขั้นตอนเหล่านี้ เราทุกคนจะอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ดีขึ้น

คนอเมริกันเกือบ 60% ไม่มีเงินออม $500 เลย… พวกเขาไม่มีแม้แต่ในขั้นที่ 1 ของ Baby! หากคุณยังไม่มีกองทุนฉุกเฉิน นี่คือบทความที่อธิบายวิธีการ กองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่ของคุณควรเป็น.

กลยุทธ์ก้อนหิมะหนี้

ในบรรดาขั้นตอนทั้งหมดใน “ขั้นบันได” ขั้นที่ได้รับความสนใจมากที่สุดคือก้อนหิมะที่เป็นหนี้

กลยุทธ์ก้อนหิมะหนี้ให้คุณแสดงรายการหนี้ทั้งหมดของคุณและการชำระเงินรายเดือน หากคุณมีเงินสดเพิ่มเพื่อใช้เป็นหนี้ ให้นำเงินนั้นไปสู่ยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดก่อน เมื่อหนี้นั้นได้รับการชำระคืนแล้ว ให้นำจำนวนเงินที่คุณจะส่งไปและเพิ่มในการชำระเงินที่คุณจ่ายให้กับหนี้ที่น้อยที่สุดถัดไป

ในขณะที่คุณชำระหนี้ การชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับหนี้อื่นๆ จะเพิ่มขึ้นเหมือนก้อนหิมะ

หนี้ก้อนหิมะโต้เถียง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลหลายคนพูดต่อต้านก้อนหิมะหนี้ ทำไม? เพราะเมื่อคุณดูการชำระหนี้จากจุดยืนของตัวเลขอย่างเคร่งครัด มันสมเหตุสมผลกว่าที่จะชำระหนี้ตามลำดับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปจนถึงอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด

ทว่าแรมซีย์ยังคงยืนยันว่าวิธีการของเขาที่จ่ายจากยอดที่เล็กที่สุดไปสู่ยอดที่มากที่สุดนั้นได้ผลดีที่สุด ทำไมเขาถึงเชื่ออย่างนั้น?

เหตุผลสองประการ: แรงจูงใจและการเฉลิมฉลองชัยชนะ

ทำไมกลยุทธ์หนี้ก้อนหิมะจึงได้ผล

ในทางคณิตศาสตร์ ดีกว่าที่จะนำเงินสดส่วนเกินของคุณไปเป็นหนี้อัตราดอกเบี้ยสูงสุด ซึ่งจะช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายเมื่อคุณชำระหนี้ แต่การชำระหนี้ที่มีขนาดเล็กลงก่อน จะทำให้คุณชำระหนี้เร็วขึ้นและเฉลิมฉลองชัยชนะให้บ่อยขึ้น การเฉลิมฉลองเหล่านี้กระตุ้นให้คุณชำระเงินต่อไปและเลิกใช้หนี้

ความฉลาดในแนวทางนี้คือการพิจารณาจิตวิทยาของมนุษย์ นั่นเป็นส่วนที่ไม่ใช่คณิตศาสตร์ของการเงินส่วนบุคคล ผู้คนไม่ได้เป็นหนี้ตัวเองเพราะพวกเขาไม่เข้าใจคณิตศาสตร์ ส่วนใหญ่พวกเขาเป็นหนี้เพราะพวกเขามีปัญหาในการใช้จ่ายเงินในสิ่งที่ไม่จำเป็นและ/หรือไม่สามารถจ่ายได้

เนื่องจากจิตวิทยาของมนุษย์ทำให้คนเป็นหนี้ ทำไมไม่ใช้มันเพื่อปลดหนี้ล่ะ? มันสมเหตุสมผลสำหรับฉัน แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลหลายคนบอกว่าคุณควรเน้นที่ตัวเลขอย่างเคร่งครัด

ไม่ว่าคุณจะพูดเกี่ยวกับความไร้ประสิทธิภาพในกลยุทธ์ของเขาอย่างไร มันก็ได้ผล ฉันเดาว่าคนหลายพันคนได้ดึงตัวเองออกจากการเป็นหนี้ด้วยคำแนะนำที่เขาให้ไว้ในหนังสือเล่มเดียวเล่มนี้ อันที่จริง หนังสือเล่มนี้ได้แบ่งปันเรื่องราวของผู้คนมากมายที่หลุดพ้นจาก หนี้ผ่านก้อนหิมะหนี้.

กองทุนฉุกเฉิน 3-6 เดือน

ตอนนี้ คุณอาจคิดว่าการประหยัดค่าใช้จ่ายในช่วง 3-6 เดือน “เผื่อไว้” นั้นค่อนข้างจะสุดโต่ง แม้ว่านั่นอาจดูเหมือนเป็นเงินจำนวนมากที่ต้องโกหก แต่ฉันก็ยินดีที่จะเดิมพันว่าคุณจะดีใจที่ได้รับมันถ้าจู่ๆ คุณถูกไล่ออกจากงาน

หรือหากต้องการหยุดงานสักระยะหนึ่ง ปลั๊กของ Dave Ramsey สำหรับกองทุนฉุกเฉิน 3-6 เดือนเป็นเพียงแค่สิ่งนี้: สบายใจ

ลองนึกภาพความอุ่นใจที่คุณมีหากคุณไม่สามารถทำงานเป็นเวลาหกเดือนและยังสามารถชำระค่าใช้จ่ายได้ ดี.

การชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัย

นี่เป็นอีกพื้นที่หนึ่งที่แรมซีย์อ่อนแอ ผู้คนบอกว่าถ้าอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากการลงทุนเงินของคุณ เงินสดส่วนเกินของคุณควรนำไปลงทุน

แรมซีย์ไม่เห็นด้วย อีกครั้งที่เขาอ้างถึงปัจจัย "ความสงบของจิตใจ" และตามคำบอกเล่าของนักเล่าเรื่องใน The Total Money Makeover ที่ทำตามคำแนะนำของเขา หญ้า ภายใต้เท้าของคุณรู้สึกแตกต่างไปจากเดิมเมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านโดยไม่ต้องจำนอง

ความเชื่อของเขาคือหลังจากที่คุณเริ่มจำนองแล้วคุณจะมีเงินสดรายเดือนมากมายที่คุณสามารถนำไปใช้ในการเกษียณอายุและการลงทุนที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณ และคุณไม่ได้รับการชำระเงินจำนองหรือยอดคงเหลือที่ค้างอยู่ในหัวของคุณอีกต่อไป

เช่นเดียวกับกลยุทธ์การชำระหนี้ ความคิดของแรมซีย์เกี่ยวกับการจ่ายผลตอบแทนจำนองก่อนการลงทุนนั้นไม่ได้กำไรมากเท่ากับการลงทุนก่อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีอัตราดอกเบี้ยจำนองต่ำ

แต่ผู้อ่านของเขาบอกว่ามันใช้ได้ผล และพวกเขาดูมีความสุขมากที่พวกเขาใช้เส้นทางที่ระบุไว้ใน Total Money Makeover

Makeover เงินทั้งหมดจะทำงานให้คุณหรือไม่?

คุณควรลองใช้แผน Total Money Makeover หรือไม่? ฉันอยากจะแนะนำให้ลองดู มันได้ผลกับคนอื่นๆ หลายล้านคน แล้วทำไมคุณล่ะ

ถ้าลองแล้วไม่เข้ากับชีวิตก็ไม่เสียหาย แค่เลือกแผนอื่น การที่ผู้คนหลายพันล้านคนบนโลกใบนี้ แต่ละคนมีสถานการณ์ที่แตกต่างกันออกไป การเชื่อว่ามีวิธีที่ถูกต้องทางเดียวถือเป็นเรื่องโง่เขลา

ในด้านการเงินส่วนบุคคล มีวิธีแก้ไขปัญหาเดียวหลายทาง ถ้าคุณคิดว่ามันเกี่ยวกับคณิตศาสตร์เท่านั้น คุณคิดผิด

ตัดสินใจเปลี่ยนแปลง

ก่อนที่คุณจะลองใช้ระบบของ Ramsey คุณต้องพร้อมที่จะทำการเปลี่ยนแปลง ถ้าคุณอ่าน เรื่องราวของคริส พีช กับการหมดหนี้มีกลไกในการชำระหนี้ แล้วก็มีจิตวิทยาในการชำระหนี้

บางครั้งหมายถึงการถึงจุดต่ำ กระแทกพื้นหิน.

บางครั้งก็เพียงแค่พลิกสวิตช์ในหัวของคุณ

บางทีคุณอาจนำแนวคิดนี้ไปปฏิบัติโดยการตัดบัตรเครดิตหรือแช่แข็งไว้ในก้อนน้ำแข็ง อะไรที่ดูเหมือนคุณทำเรื่องใหญ่ นั่งลงกับคนรักหรือคนสำคัญและตัดสินใจว่าคุณต้องการเปลี่ยนแปลง นี่เป็นหนึ่งในแนวคิดที่ทรงพลังที่สุดที่ Dave Ramsey สอน

เขาบอกว่าถ้าคุณไม่พร้อมที่จะเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ด้านการเงิน แผนการของเขาหรือแผนอื่นๆ จะไม่เป็นผล

อัพเดทตัวเลข

Dave Ramsey เริ่มแบ่งปันคำแนะนำของเขาครั้งแรกในปี 2546 และถ้าคุณดูในหนังสือของเขา คุณจะเห็นตัวเลขที่ล้าสมัย

ตัวอย่างเช่น กองทุนฉุกเฉินสำหรับผู้เริ่มต้นมีเพียง $1,000 $1,000 ในปี 2546 ปี “การแปลงโฉมของเงินทั้งหมด: แผนการที่พิสูจน์แล้วสำหรับฟิตเนสทางการเงิน” ถูกตีพิมพ์ โดยมีมูลค่าเพียง 1,400 ดอลลาร์ในปี 2020 ดังนั้นฉันจะอัปเดตเป็น 1,500 ดอลลาร์

เขาถือว่าผลตอบแทน 12% ในตลาดหุ้น วันนี้ คนส่วนใหญ่จะบอกว่ามันมองโลกในแง่ดีไปหน่อย เมื่อคุณอ่านหนังสือเล่มนี้ ให้ลองคำนวณการคาดการณ์ใหม่โดยใช้ 7-9%

อย่าเน้นตัวเลขมากเกินไป ปรับให้เป็นตัวเลขในปี 2020 แล้วเริ่มทำงานตามแผนเพราะเป็นกระบวนการและจิตวิทยาที่สำคัญ ไม่ใช่ตัวเลขที่แน่นอน

สรุป

หนังสือเล่มนี้อยู่ในสิบอันดับแรกในหมวด Personal Finance ของ Amazon ดังนั้น หากคุณกำลังดิ้นรนกับหนี้สิน ฉันคิดว่าคุณอาจต้องการลองหนังสือเล่มนี้ หนังสือเล่มนี้ยังมีเรื่องราวที่สร้างแรงบันดาลใจมากมายของผู้คนที่อาจอยู่ในภาวะคับแค้นที่เลวร้ายยิ่งกว่าคุณ และยังสามารถดึงตัวเองออกมาได้

คำแนะนำสุดท้าย หากคุณเป็นหนี้ ให้ยืมหนังสือเล่มนี้จากห้องสมุดและนำเงินสดนั้นไปใช้กับหนี้ที่น้อยที่สุดของคุณ 🙂