ด้วยบริการเทคโนโลยีทางการเงิน (หรือ “ฟินเทค”) ที่ออนไลน์มากมาย เป็นการยากที่จะบอกว่าแต่ละแอพหรือแพลตฟอร์มทำอะไรได้บ้าง หมวดหมู่ fintech ใหม่ที่ได้รับความนิยมมากที่สุด 2 ประเภท ได้แก่ robo advisor และ microsavings พวกเขามาถึงที่เกิดเหตุในเวลาเดียวกันและดูเหมือนจะทำหน้าที่คล้ายคลึงกัน แล้วความแตกต่างคืออะไร?
Microsavings ทำอะไร
บริการ Microsavings ได้เข้าสู่ตลาดสหรัฐในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเท่านั้น แต่หลักการที่อยู่เบื้องหลังนั้นมีมานานหลายทศวรรษในประเทศกำลังพัฒนา สิ่งเหล่านี้ขึ้นอยู่กับแนวคิดของนักออมรายใหม่และรายเล็กที่สะสมเงินออมในจำนวนที่น้อยมาก — เราสามารถพูดได้ กล้องจุลทรรศน์ - เพิ่มขึ้น “ความลับ” คือการฝากเงินจำนวนเล็กน้อยเหล่านี้อย่างต่อเนื่องเพื่อ:
- สร้างเงินออมได้มาก
- ทำในลักษณะที่ไม่ก่อกวนหรือสังเกตเห็นได้ชัดเจนเป็นพิเศษในงบประมาณของผู้ประหยัด
เนื่องจากเงินสะสมในระดับจุลทรรศน์ ผู้ประหยัดจึงสามารถประหยัดเงินได้โดยไม่ต้องเสียสละใดๆ เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ไม่รักษาตัวในการเป็นผู้ประหยัดและเหมาะสมอย่างยิ่งกับกลุ่มตลาดเฉพาะกลุ่มใหม่
บัญชี Microsavings มักไม่มีข้อกำหนดการฝากเงินหรือเงินทุนขั้นต่ำ มักจะไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชีต่ำหรือต่ำอย่างเหลือเชื่อ แนวคิดคือการให้โอกาสแก่ผู้ประหยัดรายใหม่หรือรายย่อยในการสะสมเงินออมจำนวนมากขึ้น อุปสรรคดั้งเดิมของความพยายามนั้นจึงถูกขจัดออกไป
บริการ Microsavings ขึ้นอยู่กับการใช้กลยุทธ์การออมแบบพาสซีฟที่แตกต่างกัน พวกเขาทำงานโดยจัดสรรเงินจำนวนเล็กน้อยให้กับการออมหรือการลงทุนตามธุรกรรมทางการเงินปกติ วิธีการถ่ายโอนเฉพาะแตกต่างกันไปตามบริการและเป็นนวัตกรรมใหม่ที่น่าประหลาดใจ
ตัวอย่างเช่น, โอ๊ก ใช้วิธีการที่เรียกว่า ปัดเศษ. คุณผูกของคุณ โอ๊ก เข้าบัญชีธนาคารของคุณ และเมื่อคุณใช้จ่ายเงินด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต จำนวนเงินที่ซื้อจะถูกปัดเศษขึ้น โดยส่วนต่างจะเป็นเงินออม ด้วยวิธีนี้ การซื้อ $5.37 สามารถปัดเศษขึ้นเป็น $6 โดยที่ 63 เซ็นต์จะจัดสรรเป็นเงินออม แต่ด้วย Acorns เงินจะถูกย้ายไปยังแพลตฟอร์ม robo advisor ทำให้คุณสามารถเปลี่ยนจากการประหยัดเงินจำนวนเล็กน้อยไปลงทุนโดยตรง
คุณยังสามารถรับบัญชีเช็คกับ Acorns และด้วย Smart Deposit คุณสามารถโอนส่วนหนึ่งของ paycheck ของคุณไปยังบัญชีการลงทุน การตรวจสอบและการเกษียณอายุได้ นอกจากนี้ ตอนนี้ คุณสามารถรับเงิน 75 ดอลลาร์ได้หากคุณตั้งค่าการฝากเงินโดยตรงกับ Acorns และรับเงินฝากสองครั้ง
เหมือนลูกโอ๊ก สะสม ลงทุน อนุญาตให้คุณลงทุนเงินจำนวนเล็กน้อย — เพียง $5 — ในบัญชีที่ปรึกษา robo ที่มีการจัดการ คุณเปลี่ยนจากการประหยัดเงินจำนวนเล็กน้อยไปสู่การลงทุนโดยตรง
กาปิตาล ยังใช้วิธีปัดเศษในการจัดสรรเงินออม แต่พวกเขาก้าวไปอีกขั้นโดยอนุญาตให้คุณจัดสรรเงินฝากออมทรัพย์เล็กน้อยจากกิจกรรมอื่น ๆ เช่นการมีส่วนร่วมในโซเชียลมีเดีย ตัวอย่างเช่น คุณสามารถจัดสรรเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อฝากทุกครั้งที่คุณ "ชอบ" วิดีโอบน YouTube หรือโพสต์บน Facebook
ในแต่ละกรณี คุณจะโอนเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์โดยอัตโนมัติอันเป็นผลจากธุรกรรมทางการเงินปกติหรือกิจกรรมอื่นๆ แต่จำนวนธุรกรรมหมายถึงมีการโอนไมโครหลายรายการเกิดขึ้น เพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากในรายสัปดาห์ รายเดือน หรือรายปี ที่สำคัญคุณสามารถสะสมเงินออมได้โดยไม่ต้องทุ่มเทความพยายามใดๆ ในการทำเช่นนั้น
สิ่งที่ที่ปรึกษา Robo ทำ
ในขณะที่บริการ microsavings มุ่งเน้นไปที่การสร้างวิธีการที่เป็นระบบสำหรับผู้ออมรายใหม่และรายย่อยเพื่อสะสมเงินออม ที่ปรึกษา robo ทำหน้าที่เป็นผู้จัดการการลงทุนมืออาชีพสำหรับนักลงทุนรายใหม่และรายย่อย พวกเขาเสนอประเภทของบริการให้คำปรึกษาที่โดยทั่วไปแล้วจะมีให้เฉพาะกับผู้ที่มีขนาดใหญ่กว่าเท่านั้น (500,000 เหรียญขึ้นไป) พอร์ตการลงทุน โดยอนุญาตให้นักลงทุนรายย่อยลงทุนด้วยเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย เงิน. พวกเขายังคิดค่าธรรมเนียมต่ำกว่าที่ปรึกษาการลงทุนแบบเดิม — ต่ำกว่ามากจริงๆ.
โดยทั่วไป ที่ปรึกษาหุ่นยนต์ เป็นแพลตฟอร์มการจัดการความมั่งคั่งออนไลน์ที่ให้การจัดการพอร์ตโฟลิโออัตโนมัติสำหรับนักลงทุนรายย่อยโดยเฉพาะ วิธีการนี้ใช้อัลกอริธึมที่ออกแบบโดยแต่ละแพลตฟอร์ม Robo Advisor
โดยทั่วไปแล้วจะมีข้อกำหนดการฝากเงินเริ่มต้นขั้นต่ำที่ต่ำมากและบางครั้งก็ไม่มีเลย ค่าธรรมเนียมคิดตามเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินในบัญชีของคุณและสามารถดำเนินการได้ระหว่าง 0.15% ถึง 0.50% ต่อปี ซึ่งต่ำกว่า 1.00% หรือสูงกว่าที่บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนแบบเดิมเรียกเก็บ
พวกเขาเริ่มต้นด้วยการทำการประเมินโปรไฟล์การลงทุนโรโบของคุณโดยการประเมินอายุ เป้าหมาย และการยอมรับความเสี่ยงของคุณ จากนั้นพวกเขาจะสร้างพอร์ตหุ้น พันธบัตร และอสังหาริมทรัพย์ในบางครั้งที่สอดคล้องกับโปรไฟล์นั้น พวกเขามักจะลงทุนโดยใช้กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนตามดัชนีต้นทุนต่ำ (ETFs) เพื่อให้ต้นทุนการลงทุนต่ำ
ส่วนใหญ่ยังมีปกติ การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุน เพื่อให้แน่ใจว่าบัญชีของคุณสอดคล้องกับการจัดสรรสินทรัพย์เป้าหมาย บางคนถึงกับเสนอ การเก็บเกี่ยวที่สูญเสียภาษีซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อลดภาระภาษีที่เกิดจากการเพิ่มทุนระยะสั้น
ความรับผิดชอบเพียงอย่างเดียวของคุณคือการเติมเงินในบัญชีของคุณ — ที่ปรึกษา robo จะดูแลกลไกทั้งหมดของกระบวนการลงทุนให้กับคุณและมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำมาก
ทั้ง Acorns และ Stash Invest ทำหน้าที่เป็นบริการ microsavings และ แพลตฟอร์มที่ปรึกษาโรโบ แต่บางตัวอย่างที่นิยมมากขึ้นของที่ปรึกษา robo ได้แก่ ดีขึ้น, มั่งคั่งและทุนส่วนบุคคล. นี่คือการเปรียบเทียบอย่างรวดเร็ว:
[ไม่พบตาราง "compare-roboadvisors-2" /]นี่คือตัวเลือกของเราสำหรับ สุดยอดที่ปรึกษาโรโบสำหรับปี 2021.
ความคล้ายคลึงกันระหว่าง Microsavings Services และ Robo Advisors
บริการ Microsavings และที่ปรึกษา robo ทำงานโดยอัตโนมัติ คุณตั้งค่าการจัดสรรของคุณ — ไม่ว่าจะเป็นจำนวนเงินที่จะบันทึกหรือการจัดสรรสินทรัพย์พอร์ต — และปล่อยให้บริการทำส่วนที่เหลือ คุณทำกิจกรรมตามปกติ และในขณะที่คุณทำ เงินออมของคุณจะสะสม หรือเงินของคุณจะถูกลงทุนโดยอัตโนมัติ
สิ่งนี้จะเปลี่ยนการออมและการลงทุนเป็นกิจกรรมที่ไม่โต้ตอบโดยสิ้นเชิง ซึ่งเป็นสิ่งที่หลายคนต้องการสำหรับกิจกรรมใดกิจกรรมหนึ่งอย่างแม่นยำ
คุณภาพอีกประการหนึ่งที่พวกเขาแบ่งปันคือการพึ่งพาเทคโนโลยีอย่างหนัก ทั้งสองถูกตั้งค่าให้รับเงินฝากอัตโนมัติหรือในกรณีของ robo advisor ให้ลงทุนตามอัลกอริธึมที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
แต่บางทีสิ่งที่พวกเขาแบ่งปันมากที่สุดคือการเน้นที่ตลาดระดับเริ่มต้น — ผู้รักษา/นักลงทุนรายใหม่หรือรายเล็ก เนื่องจากธนาคารขนาดใหญ่และบริษัทนายหน้ารายใหญ่มักจะให้บริการแก่นักลงทุนรายใหญ่ บริการ microsavings และที่ปรึกษา robo จึงเจาะกลุ่มตลาดขนาดใหญ่และถูกมองข้ามไปก่อนหน้านี้ บริการทั้งสองนี้เป็นสิ่งที่ช่วยปรับสมดุลของตลาด ทำให้นักลงทุนรายย่อยสามารถให้บริการครั้งใหญ่ได้
ความแตกต่างระหว่าง Microsavings Services และ Robo Advisors
ความแตกต่างพื้นฐานที่สุดระหว่าง microsavings และ robo advisor คือ microsavings บริการได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ผู้ใช้สามารถสะสมเงินออมในขณะที่ที่ปรึกษา robo คือการลงทุน แพลตฟอร์ม
นั่นเป็นข้อแตกต่างทั่วไป — แต่อย่างที่เราได้เห็นแล้ว Acorns และ Stash Invest ต่างก็ทำหน้าที่เป็นทั้งบริการ microsavings และในฐานะที่ปรึกษา robo
บริการใดที่เหมาะกับคุณมากที่สุด
อันที่จริงแล้ว ทั้งสองอย่าง — หากคุณเป็นมือใหม่หรือนักลงทุนรายย่อย สิ่งเหล่านี้อาจมีความสำคัญมากขึ้นหากคุณไม่เคยใช้นิสัยการออม/การลงทุนตั้งแต่แรก กุญแจสำคัญคือทั้ง microsavings และ robo advisor เป็นบริการแบบนำร่องอัตโนมัติที่ช่วยให้คุณประหยัดและลงทุนโดยไม่ต้องใช้ความพยายามพิเศษใดๆ
ทั้งสองทำงานคล้ายกับแนวคิดของการหักเงินเดือน 401 (k) ที่ช่วยให้คุณสามารถบันทึกและลงทุนได้โดยอัตโนมัติ วิธีนี้ช่วยให้คุณสะสมเงินได้โดยไม่ต้องเสียความรู้สึก ซึ่งก็คือ “พลัง” ที่มักจะกันไม่ให้คนออมเงินหรือลงทุน แต่ละรายการช่วยให้คุณบรรลุวัตถุประสงค์ในขณะที่ทำธุรกิจปกติของคุณ
หากมีลำดับ คุณอาจต้องการเริ่มต้นด้วยบริการ microsavings ที่จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้เป็นอย่างน้อย จากนั้นคุณสามารถโอนไปยังที่ปรึกษา robo เมื่อคุณสะสมสิ่งที่คุณคิดว่าเป็นจำนวนเงินที่สะดวกสบาย วิธีนี้จะช่วยให้คุณเริ่มผสมผสานรูปแบบการออมและการลงทุนที่จำเป็นในชีวิตของคุณเป็นอย่างน้อย เพื่อที่จะเข้าถึงระดับความมั่นคงทางการเงินหรือความเป็นอิสระในระดับใดก็ได้
บริการ Microsavings และที่ปรึกษา robo ถูกสร้างขึ้นมาโดยเฉพาะสำหรับผู้ออม / นักลงทุนรายใหม่และรายเล็ก หากนั่นอธิบายคุณ นี่คือแพลตฟอร์มที่คุณรอคอย