หนี้ก็เหมือนเครื่องมือทางการเงินอื่นๆ ที่เป็นดาบสองคม ในฐานะเงินกู้นักเรียน อาจเป็นวิธีที่ดอกเบี้ยต่ำในการชำระค่าเล่าเรียน เช่นเดียวกับบัตรเครดิต บัตรเครดิตสามารถให้ความยืดหยุ่นทางการเงินแก่เรา แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายสูงหากเราไม่ชำระเงินในแต่ละเดือน การจำนองช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านโดยไม่ต้องเก็บเงินไว้ล่วงหน้า
ในทุกกรณีมีทั้งด้านบวกและด้านลบ
เมื่อพูดถึงหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง คุณต้องพยายามชำระหนี้ให้เร็วที่สุด
ฉันโชคดีที่ได้หลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง ฉันไม่ได้ใช้จ่ายเกินเครดิตฟุ่มเฟือยและฉันโชคดีพอที่จะไม่เผชิญกับความยากลำบากทางการเงินที่บังคับให้หลายคนหันไปหาหนี้เพื่อความจำเป็น อัตราดอกเบี้ยสองหลักสำหรับหนี้ โดยไม่คำนึงถึงขนาด อาจเป็นน้ำหนักมหาศาลต่อการเงินของคุณ
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสามารถเปลี่ยนหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเป็นหนี้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าได้?
หากคุณมีเงินทุนเพียงพอในบ้านก็เป็นไปได้มาก
ฉันควรพิจารณาหรือไม่
ก่อนที่เราจะพูดถึงข้อดีและข้อเสีย สิ่งที่ควรระวัง และหัวข้ออื่นๆ คำถามที่ใหญ่ที่สุดคือถ้าเป็นไปได้
คุณมีส่วนได้เสียในที่อยู่อาศัยหลักของคุณหรือไม่? ใช้ Capital One's เครื่องคิดเลขด่วน สามารถช่วยให้คุณทราบ
ต่อไปคุณมีหนี้เพียงพอหรือไม่? นี่อาจดูเหมือนคำถามแปลก ๆ แต่โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะไม่ให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยขนาดเล็ก จำนวนเงินที่น้อยที่สุดที่ฉันเคยเห็นคือประมาณ 10,000 ดอลลาร์ แต่ธนาคารส่วนใหญ่มีเงินขั้นต่ำ 20,000 ถึง 25,000 ดอลลาร์ หนี้ไม่จำเป็นต้องอยู่ในที่เดียว ด้วยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คุณจะได้รับเงินกู้เป็นก้อนและสามารถแจกจ่ายได้ด้วยตัวเอง
คุณจะมีวินัยในการชำระคืนเงินกู้นี้ให้เร็วกว่าที่คุณมีหรือไม่? สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถมีระยะเวลานานถึง 30 ปี เงินกู้ 30 ปีที่ 6% จะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยประมาณ 18% ในระยะเวลา 10 ปี หากคุณขยันในการจ่ายเงิน การเปลี่ยนไปใช้เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำอาจเป็นตัวเลือกที่ดี
ข้อดีและข้อเสีย
ข้อดีคืออะไร? ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดคืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอย่างเห็นได้ชัด นอกจากนี้ยังหมายถึงการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนที่ต่ำกว่า นี้สามารถให้ มีความยืดหยุ่นสูง ด้วยต้นทุนที่ค่อนข้างต่ำ
หากคุณยังคงชำระเงินด้วยบัตรเครดิตแบบเดิมต่อสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีดอกเบี้ยต่ำลงใหม่ คุณจะสามารถชำระหนี้ของคุณได้เร็วกว่ามาก
ข้อดีอีกประการหนึ่งคือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ – อัตราดอกเบี้ยของคุณจะไม่มีวันเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตมีความผันผวนและความไม่แน่นอนอาจสร้างความเสียหายให้กับงบประมาณและแผนทางการเงินของคุณ
สุดท้ายนี้ ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ คุณสามารถหักดอกเบี้ยสำหรับหนี้ส่วนของบ้านได้สูงถึง 100,000 ดอลลาร์เมื่อคุณแยกรายการหักของคุณ (ขึ้นอยู่กับข้อจำกัดตามรายได้) ดอกเบี้ยบัตรเครดิตไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
มีข้อเสียหรือไม่?
สิ่งที่กระโดดออกมาที่ฉันคือถ้าคุณเปลี่ยนหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คุณกำลังเปลี่ยนจากไม่มีหลักประกันเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน หากคุณล้มเหลวในการชำระหนี้บัตรเครดิต คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง การย้ายหนี้นั้นไปสู่สิ่งที่มีหลักประกัน หนี้จะได้รับการสนับสนุนจากสินทรัพย์ (ในกรณีนี้คือบ้านของคุณ)
ข้อเสียอื่น ๆ เกี่ยวข้องกับพฤติกรรมที่อาจก่อให้เกิดหนี้สินตั้งแต่แรก เมื่อคุณเปลี่ยนหนี้เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง การชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง นี่จะทำให้คุณเห็นภาพลวงของกำลังซื้อที่มากขึ้น
หากคุณเป็นประเภทที่จะเห็นการชำระเงินรายเดือนแบบใหม่ที่ต่ำกว่าแต่ยังคงจ่ายเป็นจำนวนเงินเดิม เยี่ยมไปเลย! ถ้าไม่ใช่และจะใช้เงินหรือสร้างหนี้แทนตอนนี้ บัตรเครดิต 0%จากนั้นคุณก็แค่ชะลอสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ – และตอนนี้ก็ทำให้บ้านของคุณอยู่ในสาย
สิ่งที่ควรมองหาใน HEL
มีสองสิ่งที่ต้องระวัง — ค่าใช้จ่ายในการปิด (รวมถึงค่าธรรมเนียมการสมัคร) และไม่ว่าจะมีค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้าหรือไม่ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีความคล้ายคลึงกับการจำนองครั้งที่สอง ดังนั้นคุณจะได้รับเงินกู้ตามระยะเวลาที่กำหนด (สูงสุด 30 ปี) และธนาคารส่วนใหญ่มีจำนวนเงินขั้นต่ำ โดยทั่วไปคือ 10,000 ดอลลาร์
ข้อเสนอของ Capital One สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิด ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี และมีเงินกู้สำหรับระยะเวลา 5, 10, 15 และ 20 ปี มีบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าหากคุณปิดบัญชีของคุณภายใน 24 เดือน แม้ว่าจะไม่มีค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับผู้ที่พำนักอยู่ในเท็กซัส
ธนาคารหลายแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ เนื่องจากคล้ายกับการจำนอง ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะเห็นทรัพย์สินหรือค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับกรรมสิทธิ์ ดังนั้นอย่าลืมถามเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้เมื่อทำวิจัยของคุณ
แล้วตัวเลือกการรวมบัญชีอื่นๆ ล่ะ
การใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อ ปลดหนี้ ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะรวมสินเชื่อ แต่คุณจะพบว่ามันน่าจะถูกที่สุด
ในขณะที่เขียนนี้ ฉันได้ศึกษาต้นทุนของ สินเชื่อส่วนบุคคล และอัตราที่เสนอก็สูงกว่ามาก สิ่งนี้สมเหตุสมผลเพราะบ้านของคุณรองรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีอะไรค้ำประกัน
เมื่อคุณพิจารณาปัจจัยทั้งหมดแล้ว (ค่าธรรมเนียม, อัตรา, การหักภาษี) สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด
หมายเหตุสุดท้าย
โพสต์นี้ค่อนข้างทั่วไป และท้ายที่สุด คุณจะต้องคำนวณเพื่อดูว่าเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณหรือไม่
โชคดีที่มีเครื่องมือมากมายสำหรับคุณ
โพสต์นี้ได้รับการสนับสนุนโดย Capital One แต่คำพูดและความคิดเป็นของฉันเอง ไม่ว่าคุณกำลังปรับปรุงบ้าน การรวมหนี้ หรือต้องการจ่ายสิ่งที่ยิ่งใหญ่ Capital One พร้อมให้ความช่วยเหลือด้วยเครื่องมืออันชาญฉลาดที่จะให้ความรู้แก่คุณในการเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ สถานการณ์. หากคุณต้องการให้เครื่องมือของพวกเขาดูฉันขอเชิญคุณเยี่ยมชม CapitalOne.com/Home-Equity. สามารถโทร 855-446-9656 หรือหยุดที่สาขาเพื่อสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม