อ่านสิ่งนี้ก่อนพิจารณาโอนยอดคงเหลือ 0%

เมื่อสองสามปีก่อน เพื่อนร่วมงานคนหนึ่งของพ่อฉันบ่นกับเขาเรื่องแนวปฏิบัติที่ร่มรื่นซึ่งคุณจะพบได้จากร้านค้าที่ขายสินค้าราคาแพง เช่น ทีวี แหวนหมั้น, เฟอร์นิเจอร์, ระบบโฮมเธียเตอร์ ฯลฯ

เรียกว่า “สินเชื่อดอกเบี้ยรอตัดบัญชี 0%”

การเงินดอกเบี้ยรอตัดบัญชีคือเมื่อพวกเขาให้ 0% สำหรับช่วงเวลาส่งเสริมการขายที่กำหนด แต่จะเรียกเก็บดอกเบี้ยค้างรับทั้งหมดหากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนสิ้นสุดระยะเวลาส่งเสริมการขาย นั่นเป็นเหตุผลที่คุณมักจะเห็นโฆษณานี้ว่า “ไม่มีดอกเบี้ยหากจ่ายเต็มจำนวน” หรือภาษาอื่นที่คล้ายคลึงกัน

เอาเป็นว่าคุณ ซื้อแหวนหมั้น ในราคา $5,000 พร้อมผ่อนชำระ 0% นาน 12 เดือน หากคุณชำระเงินจำนวน $5,000 ภายใน 12 เดือน คุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย ถ้าไม่ชำระยอดภายในวันที่ 366 ถือว่าโดน ดอกเบี้ยค้างรับทั้งหมดในช่วงโปรโมชั่น.

ไม่แพงเท่าจ่ายดอกเบี้ยระหว่างทางแต่ไกลจาก 0% แน่นอน

เพื่อนร่วมงานของพ่อฉันซื้อระบบโฮมเธียเตอร์และมีเงินเหลือเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญจากการจ่ายเงินทั้งหมด แต่มีเวลาเพียงสัปดาห์เดียวที่จะทำมัน – ระยะเวลาสั้นเกินไปสำหรับเธอ ถ้าทำได้ เธอจะหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยรอตัดบัญชีหลายร้อยรายการ

ดังนั้นเขาจึงแนะนำให้เธอลองโอนยอดคงเหลือ 0% ซึ่งเขารู้ดีเพราะเป็นบล็อกโพสต์ยอดนิยมในบล็อกก่อนหน้าของฉัน เครดิตของเธอดีดังนั้นเธอจึงได้รับการอนุมัติทันทีและปัญหาของเธอได้รับการแก้ไข เธอได้ทำการโอนยอดคงเหลือ 0% ชำระค่าใช้จ่ายทางการเงินที่รอการตัดบัญชี และไม่เหลือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอีกหลายร้อยดอลลาร์ในการจัดหาเงินทุน

สำหรับเธอ การโอนยอดคงเหลือ 0% เป็นเครื่องมืออันมีค่าที่ช่วยประหยัดเงินของเธอได้หลายร้อยเหรียญ

หากคุณกำลังพิจารณาการโอนยอดคงเหลือ 0% นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้:

การโอนยอดคงเหลือ 0% คืออะไร?

การโอนยอดคงเหลือคือเมื่อบัตรเครดิตเขียนเช็คให้คุณเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่ ยอดคงเหลือ "โอน" ไปยังบัตรเครดิตผ่านกระแสเงิน

ประโยชน์ของการโอนยอดคงเหลือแบบง่ายๆ คืออะไร? คุณมักจะทำเช่นนี้เมื่อบัญชีใหม่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัญชีเก่า

ด้วยการโอนยอดคงเหลือ 0% บัตรเครดิตบอกว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ย 0% สำหรับยอดคงเหลือนั้นสำหรับช่วงโปรโมชันที่กำหนด ระยะเวลาส่งเสริมการขายโดยทั่วไปคือ 12-18 เดือน ซึ่งจะช่วยให้คุณชำระเงินต้นได้หนึ่งปีถึงหนึ่งปีครึ่งเนื่องจากไม่มีการคิดดอกเบี้ย

"gotchas" ของการโอนยอดคงเหลือ

มีสามสิ่งที่ต้องระวังเมื่อพูดถึงข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ 0%

1. ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ – เป็นเรื่องปกติสำหรับบัตรเครดิตที่จะเสนอ 0% ให้กับยอดคงเหลือ แต่เก็บ 3% ของการโอนเป็นค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ หากคุณโชคดี ค่าธรรมเนียมนี้อาจเป็น 1% หรือ 0%

2. อัตราดอกเบี้ยหลังช่วงโปรโมชั่น – หลังจากช่วงโปรโมชั่น อัตราดอกเบี้ยของคุณจะถูกกำหนดตามอัตราปกติสำหรับโปรไฟล์เครดิตของคุณ สิ่งสำคัญคือคุณต้องเข้าใจว่าอัตรานั้นคืออะไรก่อนที่คุณจะใช้ประโยชน์จากข้อเสนอ หากคุณกำลังโอนจากบัตรเครดิตใบหนึ่งไปยังอีกใบหนึ่ง เป็นไปได้ว่าอัตราของคุณจะใกล้เคียงกัน ดังนั้นคุณจึงได้พักดอกเบี้ยเพียง 12-18 เดือน บัตรเครดิตยังคงทำเงินได้หลังจากช่วงโปรโมชัน สมมติว่าคุณชำระเงินไม่หมด เพราะตอนนี้คุณกำลังส่งการชำระเงินเหล่านั้นไปยังบัตรใหม่ ไม่ใช่บัตรเก่า!

หากคุณกำลังโอนยอดคงเหลือจากเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า สิ่งสำคัญคือต้องทราบความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ย

3. การซื้อใหม่ไม่ได้อยู่ที่ 0% – เมื่อคุณถือยอดคงเหลือในบัตร คุณจะเสียระยะเวลาผ่อนผันและการชำระเงินทั้งหมดของคุณจะเข้าสู่ยอดคงเหลือ ซึ่งหมายความว่าการซื้อใหม่ใดๆ ที่คุณทำโดยใช้บัตรจะได้รับการประเมินอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ใช่โปรโมชัน คุณยังไม่สามารถชำระเงินค่าสินค้าใหม่ได้โดยตรง การชำระเงินทั้งหมดของคุณจะนำไปรวมกับยอดส่งเสริมการขาย

หากคุณโอนยอดคงเหลือ คุณไม่ควรใช้บัตรนั้นจนกว่าคุณจะชำระเงินจากการโอนยอดคงเหลือ ไม่เช่นนั้นคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับการซื้อทั้งหมดเหล่านั้น

4. วงเงินสินเชื่อต่ำ – ไม่ใช่เรื่องแปลกที่บัตรเครดิตจะออกวงเงินเครดิตต่ำให้คุณเริ่มต้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมียอดคงเหลือในที่อื่น เราหารือเกี่ยวกับกลยุทธ์เพื่อต่อสู้กับสิ่งนี้ แต่พึงระวังว่าคุณอาจประหลาดใจด้วยเครดิตน้อย

5. บัตรบางใบเขียนเช็คให้คุณ บางใบจะทำการโอนเท่านั้น – บัตรเครดิตบางใบจะเขียนเช็คให้คุณซึ่งคุณสามารถฝากและชำระยอดคงเหลืออื่น ๆ ของคุณเองได้ คนอื่นจะจ่ายบัตรโดยตรงเท่านั้น

อย่าสับสนระหว่างเช็คโอนยอดคงเหลือกับการเบิกเงินสดล่วงหน้าหรือวิธีอื่น (เปลี่ยนชื่อ) ไม่ได้รับ การเบิกเงินสดล่วงหน้านั่นไม่ใช่การโอนยอดคงเหลือและจะไม่อยู่ภายใต้ APR 0% ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นการตรวจสอบการโอนยอดคงเหลือ

เหตุผลเดียวที่จะได้รับยอด 0%

เหตุผลเดียวที่คุณควรใช้การโอนยอดคงเหลือ 0% คือการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอย่างจริงจัง

เป็นเครื่องมือที่ควรใช้ร่วมกับอื่นๆ กลยุทธ์การชำระหนี้ เพื่อให้คุณเข้าใกล้ยอดหนี้ $0.0

หากคุณคิดว่าคุณสามารถย้ายยอดคงเหลือจากบัตรหนึ่งไปยังอีกใบหนึ่งได้ สร้างหนี้บัตรเครดิตแบบ Ponzi ของคุณเอง คุณสามารถทำได้... จนกว่าคุณจะหมดทางเลือก จากนั้นเครดิตของคุณก็จะแย่ลงเนื่องจากการสมัครบัตรเครดิตทั้งหมด สถานการณ์หนี้ของคุณน่าจะแย่ลง และคุณจะไม่มีเครื่องมืออันมีค่านี้ในชุดอุปกรณ์เพื่อต่อสู้กับหนี้อีกต่อไป ใช้สิ่งนี้เพื่อให้คุณเข้าใกล้การชำระหนี้มากขึ้นเท่านั้น

ตอนนี้ ไม่ว่าคุณจะใช้หนี้ก้อนโต (จ่ายยอดคงเหลือต่ำก่อน) หรือหนี้ท่วมหัว (จ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงก่อน) คุณควรถือว่ายอดคงเหลือที่โอนไปนั้นเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงจริงๆ หากคุณโอนจากบัตรเครดิตใบหนึ่งไปยังอีกใบหนึ่ง ให้คำนวณกลยุทธ์การจ่ายเงินของคุณโดยใช้อัตราที่ไม่ใช่ยอดส่งเสริมการขายของยอดคงเหลือ

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีหนี้ผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันสามรายนี้:

• หนี้ A: $500 ที่ 12%
• หนี้ B: $1,000 ที่ 16%
• หนี้ C: $3000 ที่ 18%

ภายใต้ ก้อนหิมะหนี้คุณจะต้องจ่ายหนี้ A เพราะเป็นยอดคงเหลือที่ต่ำที่สุด

ภายใต้ภาวะหนี้สินล้นพ้น คุณจะต้องจ่ายหนี้ C เพราะเป็นอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

หากคุณโอนหนี้ C เป็นการโอนยอดคงเหลือ 0% ตอนนี้หนี้ของคุณจะมีลักษณะดังนี้:

• หนี้ A: $500 ที่ 12%
• หนี้ B: $1,000 ที่ 16%
• หนี้ C: 3000 ดอลลาร์ที่ 0% (เป็นเวลา 12 เดือน จากนั้นเพิ่มขึ้นเป็น 18%)

ภายใต้ภาวะหนี้สินล้นพ้น คุณยังคงควรปฏิบัติต่อ Debt C ​​ราวกับว่ามีอัตราดอกเบี้ย 18% และรีบชำระเงินกู้นั้นให้หมดก่อน แม้ว่าในทางเทคนิคแล้วอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 0% เป็นเวลา 12 เดือน

คุณควรรวมกับการโอนยอดคงเหลือหรือไม่?

อาจจะ.

ขึ้นอยู่กับว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้มากเพียงใดและอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ส่งเสริมการขายของบัตรใหม่

สมมติว่าหนี้ของคุณคือ:

• หนี้ A: $500 ที่ 12%
• หนี้ B: $1,000 ที่ 16%
• หนี้ C: $3000 ที่ 18%

สถานการณ์ที่ง่ายที่สุดคือหากอัตราดอกเบี้ยของบัตรใหม่ต่ำกว่า 12% – คุณต้องการรวมเข้าด้วยกันอย่างแน่นอนเพราะว่ายังคงถูกกว่าหลังจากช่วงโปรโมชัน

สถานการณ์ที่ง่ายที่สุดต่อไปคือถ้าดอกเบี้ยของบัตรใหม่มากกว่า 18% – คุณต้องการโอนยอดคงเหลือเท่านั้น (หักค่าธรรมเนียมการโอนเนื่องจากถูกผูกมัด) ที่คุณรู้ว่าจะสามารถชำระได้ภายในรายการส่งเสริมการขาย ระยะเวลา.

สถานการณ์ที่ยุ่งยากในระหว่างนั้นไม่ได้ยากขนาดนั้น ยอดคงเหลือใดๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราของบัตรใหม่จะถูกโอน เนื่องจากจะถูกกว่าแม้หลังจากช่วงโปรโมชัน ควรโอนยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าก็ต่อเมื่อคุณตั้งใจจะชำระเงินจำนวนนั้นก่อนสิ้นสุดระยะเวลาส่งเสริมการขาย

สมมติว่าคุณคิดว่าคุณสามารถจ่าย $1,000 ในช่วงโปรโมชั่น และอัตราดอกเบี้ยของบัตรใหม่คือ 17% คุณจะโอนหนี้ C และหนี้ B ทั้งหมด

คุณโอนหนี้ C เพราะมันถูกกว่า 1% (จำไว้ว่าคุณยังคงชำระเงินขั้นต่ำและชำระหนี้ ดังนั้นคุณจะยังประหยัดดอกเบี้ย 18% น้อยกว่าค่าธรรมเนียมการโอน) คุณยังสามารถจ่ายเพิ่ม $1,000 ตลอดทั้งปี ซึ่งจะล้างหนี้ B ทั้งหมด ซึ่งมีอัตราที่น้อยกว่าบัตรใหม่ 1%

เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชัน สมมติว่ามีการชำระเงินขั้นต่ำ 2%/$10 คุณจะมี:

• หนี้ A: $436.60
• หนี้ B ชำระแล้ว
• หนี้ C: $2354.15 บวกค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ $120

นั่นคือหนี้รวม 2910.75 ดอลลาร์ หลังจากชำระเงินแล้ว 1765.84 ดอลลาร์ (A: 120 เหรียญสหรัฐ, B: 1,000 เหรียญสหรัฐ, C: 645.84)

หากคุณไม่ได้โอนเงิน สมมติว่ามีการชำระเงินขั้นต่ำ 2%/$10 คุณจะมี

• หนี้ A: $436.60
• หนี้ B: $95.62
• หนี้ C: $2824.88

นั่นคือหนี้ทั้งหมด 3357.10 ดอลลาร์หลังจากชำระเงิน 1820.47 ดอลลาร์ (A: 120 ดอลลาร์ B: 999.96 ดอลลาร์ C: 700.51 ดอลลาร์)

และหนี้ C อยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ทำคณิตศาสตร์และคุณจะรู้ว่าคุณควรทำ

ทำไมคุณไม่ควรโอนยอดคงเหลือ 0%

ถ้าคุณไม่มีแผนที่จะชำระหนี้ของคุณอย่างจริงจัง การโอนยอดคงเหลือ 0% จะไม่ช่วยอะไรมากนัก

มีค่าใช้จ่ายในการโอนยอดคงเหลือ โดยปกติ 3-5% ซึ่งครบกำหนดชำระทันที เรียกว่าค่าธรรมเนียม แต่คุณสามารถคิดได้ว่าเป็นดอกเบี้ยในการโอน หากคุณโอนเงิน 10,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียม 300 ดอลลาร์ หากคุณมีบัตรเรียกเก็บดอกเบี้ย 15% และคุณมียอดคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาส่งเสริมการขาย การโอนหนี้ดังกล่าวจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้น้อยกว่า $1500 นั่นเป็นการค้าที่ดี ประหยัดเงินได้เกือบ $1500 ด้วยการจ่าย $300

นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายรองสำหรับคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากการสมัครบัตรเครดิตจะส่งผลให้มีการสอบสวนที่เข้มงวด คำถามที่ตอบยากจะลดคะแนนของคุณลงในช่วงเวลาสั้นๆ แต่มักจะคุ้มค่าหากคุณได้สิ่งที่เป็นประโยชน์ เช่น การเลิกสนใจ

ระยะเวลาโปรโมชั่นมักจะเป็นเพียงหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น ข้อเสนอที่ดีที่สุดอาจอยู่อันดับสูงสุดที่ 21 เดือน ซึ่งเป็นเวลาสามเดือนน้อยกว่าสองปี แต่ข้อเสนอเหล่านี้หาได้ยาก หากคุณเพียงแค่วางแผนที่จะชำระเงินขั้นต่ำ การโอนยอดคงเหลือ 0% จะช่วยได้ แต่ไม่มาก หากคุณวางแผนเชิงรุก ชำระหนี้เหล่านั้นนั่นเป็นแผนที่ดีกว่ามาก

วิธีเพิ่มยอดโอนให้มากที่สุด

หากคุณตัดสินใจที่จะโอนยอดคงเหลือ คุณจำเป็นต้องรู้วิธีใช้ประโยชน์สูงสุดจากมัน

เราได้พูดคุยกันแล้วว่าคุณควรใช้อย่างไรก็ต่อเมื่อคุณตัดสินใจที่จะชำระหนี้ของคุณอย่างจริงจัง

นอกเหนือจากนั้น ต่อไปนี้คือเคล็ดลับเพิ่มเติมบางประการ:

1. อย่าทำการซื้อใด ๆ บนบัตรนั้น โปรดจำไว้ว่าการโอนยอดคงเหลืออยู่ที่ 0% แต่การซื้อใหม่อยู่ที่ APR ที่ไม่ใช่โปรโมชัน คุณจะจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการซื้อเหล่านั้นทันที และคุณจะไม่ได้รับตัวเลือกให้ชำระก่อนยอดคงเหลือที่โอน

2. ตรวจสอบวงเงินสินเชื่อ ผู้ส่งจดหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจำนวนมากที่บอกว่าคุณสามารถโอนยอดคงเหลือ 0% ได้ จะทิ้งหมายเลขวงเงินเครดิตจำนวนมากไว้ที่คุณ การอนุมัติล่วงหน้าเหล่านี้ไม่คุ้มกับกระดาษที่พิมพ์ คุณได้รับการอนุมัติล่วงหน้าอย่างแน่นอน แต่ตัวเลข "สูงสุด" แบบคลาสสิกหมายความว่าพวกเขาสามารถพูดได้ 10,000 ดอลลาร์ แต่หลังจากนั้นให้คุณเหลือเพียง 1,000 ดอลลาร์ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับวงเงินสินเชื่อที่จะเป็นประโยชน์ต่อคุณทางการเงิน

หากคุณได้รับสายต่ำขอสายที่สูงกว่า การอนุมัติจำนวนมากเป็นแบบอัตโนมัติ และคุณอาจโชคดีที่ได้รับขีดจำกัดที่สูงขึ้น หากคุณพูดคุยกับตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้าทางโทรศัพท์และให้รายละเอียดเกี่ยวกับความต้องการของคุณ

สิ่งสำคัญคือคุณต้องอธิบายว่าคุณต้องการบรรทัดที่สูงกว่าเพราะคุณกำลังโอนยอดคงเหลือ นี่เป็นกรณีใช้งานทั่วไปและอาจเป็นกุญแจสำคัญในการได้รับบรรทัดที่สูงขึ้น

3. เลือกซื้อตามเงื่อนไขที่ดีที่สุด บัตรเครดิตมีความก้าวร้าวมากในการทำการตลาด ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณได้รับส่วนผสมที่ดีที่สุด วงเงิน ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ ระยะเวลาโปรโมชั่น และอัตราดอกเบี้ยหลังรายการส่งเสริมการขาย ระยะเวลา. คุณควรจะได้รับการโอนยอดคงเหลือ 0% เป็นเวลา 12 เดือนโดยมีค่าธรรมเนียมการโอนเพียง 3% หากคุณมีเครดิตที่ดี