วิธีใช้ประโยชน์สูงสุดจากการลงทะเบียนแบบเปิดของนายจ้าง

ฤดูใบไม้ร่วง… ฤดูกาลของ Pumpkin Spice Lattes, ถุงเท้าขนสัตว์, ใบไม้สีส้ม และสำหรับพวกเราหลายคน - เปิดให้ลงทะเบียนแล้ว ใช่ ถึงเวลาอีกครั้งที่จะคิดออกว่าคุณต้องการเปลี่ยนแปลงแผนสวัสดิการพนักงานของบริษัทของคุณหรือไม่ แต่ไม่ว่าช่วงเวลาการลงทะเบียนของคุณจะเป็นช่วงใดของปี ต่อไปนี้คือสิ่งที่ควรคำนึงถึง

อย่างแรก ไม่ควรพูดออกไป: โดยทั่วไป คุณจะได้รับอีเมลเกี่ยวกับการลงทะเบียนแบบเปิดโดยฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือสวัสดิการของบริษัทของคุณ ดำเนินการแจ้งเตือนนี้อย่างจริงจัง เนื่องจากตามที่สำนักงานสถิติแรงงานสหรัฐระบุ บัญชีผลประโยชน์พนักงานสำหรับ ประมาณ 30.4% ของค่าตอบแทน.

ประกันสุขภาพ

การประกันสุขภาพอาจเป็นผลประโยชน์ของพนักงานที่คุ้นเคยและมีราคาแพงที่สุด ด้วยการเปลี่ยนแปลงหลายอย่างที่เกิดขึ้นในภูมิทัศน์ด้านการดูแลสุขภาพ เป็นสิ่งสำคัญที่คุณจะต้องใช้เวลาสักครู่เพื่อพิจารณาสถานการณ์ของคุณ เพื่อตัดสินใจเลือกที่เหมาะสมจากตัวเลือกที่มีให้

คุณจะต้องพิจารณาว่าแพทย์และผู้ให้บริการด้านสุขภาพอื่นๆ ที่คุณใช้อยู่ในเครือข่ายที่กำหนดหรือไม่ ค่าลดหย่อนตามตัวเลือกต่างๆ มีอะไรบ้าง? บริการที่คุณและครอบครัวใช้บ่อยที่สุด ครอบคลุมอะไรบ้าง และไม่ครอบคลุมอะไรบ้าง

ตัวเลือกเช่น PPO, HMO หรือแผนหักลดหย่อนสูงอาจเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่มีให้ ทุกสิ่งสามารถมีที่ของมันได้ จะขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความต้องการของคุณ

FSA หรือ HSA?

มีสองวิธีในการครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษี

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) ช่วยให้คุณสามารถหักเงินจากเช็คของคุณก่อนหักภาษี แล้วใช้เงินนี้เพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในระหว่างปี รายการที่ครอบคลุมส่วนใหญ่เป็นค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรม ซึ่งรวมถึงค่าลดหย่อน ค่ายาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ และอื่นๆ อีกมากมาย

FSA มีประโยค "ใช้หรือทำหาย" เงินจำนวนนี้ไม่สามารถโอนไปยังปีถัดไปได้หากไม่ได้ใช้ เมื่อเลือกตัวเลือกนี้ คุณจะต้องวางแผนบางอย่างเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่เสียเงินที่นี่ ใกล้สิ้นปี ผู้ให้บริการด้านการมองเห็นและผู้ให้บริการรายอื่นๆ มักจะแสดงโฆษณาเพื่อกำหนดเป้าหมายผู้ที่มีเงิน FSA ที่เหลืออยู่

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) จะใช้ได้เฉพาะร่วมกับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูงเท่านั้น แผนเหล่านี้ต้องมีการหักลดหย่อนขั้นต่ำ $1,350 สำหรับบุคคลธรรมดา และ $2,700 สำหรับครอบครัว

HSA นั้นคล้ายกับ FSA ตรงที่เงินก่อนหักภาษีที่หักจากเช็คของคุณนั้นสามารถนำมาใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพได้ ความแตกต่างนั้นรวมถึงความจริงที่ว่าเงินที่ไม่ได้ใช้สามารถถูกยกยอดจากหนึ่งปีไปยังปีถัดไปได้ ในความเป็นจริง, เงิน HSA สามารถลงทุนในการลงทุนระยะยาวได้ ยานพาหนะในลักษณะเดียวกับที่ IRA ทำได้

ตามหลักการแล้ว คุณสามารถชำระค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายออกจากกระเป๋าจากแหล่งอื่น และอนุญาตให้กองทุน HSA สะสมเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการเกษียณอายุ ตาม ความจงรักภักดี, เฉลี่ย คู่สามีภรรยาที่อายุ 65 ปีจะใช้เงิน 260,000 เหรียญสหรัฐสำหรับค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกษียณอายุและจำนวนนี้ไม่ลดลง

ข้อจำกัดในการบริจาค HSA สำหรับปี 2019 คือ $3,500 สำหรับบุคคล และ $7,000 สำหรับครอบครัว ผู้ที่มีอายุมากกว่า 55 ปีสามารถรับเงินเพิ่มอีก 1,000 เหรียญ นอกจากนี้ นายจ้างบางรายอาจบริจาคเงินในบัญชีของคุณด้วย

ประกันความทุพพลภาพ

การประกันความทุพพลภาพคือ "การประกันไลฟ์สไตล์" โดยพื้นฐานแล้ว ความคุ้มครองนี้ให้รายได้ในกรณีที่คุณทุพพลภาพและไม่สามารถทำงานได้ ความคุ้มครองนี้มักจะถือว่ามีความสำคัญมากกว่าการประกันชีวิตโดยที่คุณมีแนวโน้มที่จะพิการมากกว่าที่คุณจะเสียชีวิต

แผนและระดับความคุ้มครองแตกต่างกันไป แต่ผลประโยชน์โดยทั่วไปคือ 60% ของเงินเดือนของคุณ บริษัทของคุณอาจเสนอความคุ้มครองระยะยาวและระยะสั้น โดยแต่ละแห่งมีข้อกำหนดที่แตกต่างกันก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์

การประกันความทุพพลภาพแบบกลุ่มที่เสนอผ่านนายจ้างของคุณนั้นโดยทั่วไปแล้วถูกกว่าการซื้อแบบส่วนตัว และไม่มีคำถามด้านสุขภาพให้ตอบ ในทางกลับกัน ผู้ที่มีรายได้สูงควรตรวจสอบดูว่ามีรายได้จำกัดตามจำนวนความคุ้มครองหรือไม่ และผู้ที่ รับรายได้จำนวนมากจากโบนัสหรือค่าคอมมิชชั่นควรตรวจสอบเพื่อดูว่ารายได้ประเภทนั้นอยู่ที่เท่าไร ครอบคลุม

ประกันชีวิต

กลุ่ม ประกันชีวิต มีข้อดีและข้อเสีย ด้านบวกมักไม่มีแบบสอบถามด้านสุขภาพที่เหมือนกับการประกันชีวิตส่วนตัว

ในทางกลับกัน ความคุ้มครองอาจมีราคาแพงหรือจำกัดในแง่ของผลประโยชน์การเสียชีวิต และอาจเคลื่อนย้ายได้หรืออาจไม่ได้หากคุณออกจากงาน

สวัสดิการหลังเกษียณ

นายจ้างมักใช้ช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดเพื่อเปิดตัวการเปลี่ยนแปลงใดๆ กับ 401(k) และแผนอื่นๆ

สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงการเปลี่ยนแปลงในการแข่งขันที่เสนอ ตัวเลือกการลงทุนใหม่ หรือแง่มุมอื่น ๆ ของแผน

ในขณะที่การเปลี่ยนแปลงตัวเลือกการลงทุนหรือระดับการบริจาคของคุณไม่ได้ จำกัด อยู่เพียงนี้ ปีละครั้ง คอยระวังการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ใน 401(k) ของคุณที่อาจประกาศในระหว่างนี้ ช่วงเวลา.

จะทำอย่างไรถ้าคุณคิดว่าการเปลี่ยนแปลงแผนของคุณไม่ผ่าน "การทดสอบการดมกลิ่น"? ฟรี Bloom แอพสามารถทำให้คุณมีสุขภาพที่ดี 401 (k) ของคุณได้ และ ทุนส่วนตัว ให้ผู้ใช้เข้าถึงเครื่องมือ "ตัววิเคราะห์ค่าธรรมเนียม" ที่มีประโยชน์ (หากคุณต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการพิจารณาว่า 401(k) ของบริษัทคุณห่วยหรือไม่ ตรวจสอบคำแนะนำที่มีประโยชน์ของเรา.)

ประโยชน์และข้อควรพิจารณาอื่นๆ

เมนูผลประโยชน์ทั้งหมดที่นำเสนอโดยนายจ้างแตกต่างกันไปในแต่ละบริษัท

ผลประโยชน์ทางทันตกรรมเป็นเรื่องปกติและอาจมีประโยชน์ เช่น การดูแลเด็ก การเดินทาง ที่จอดรถ และอื่นๆ อีกมากมายสำหรับคุณ บางส่วนจะไม่มีค่าใช้จ่าย คนอื่นจะกำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินสำหรับพวกเขา

ในการตัดสินใจ ให้ประเมินความต้องการ สถานการณ์ของคุณ ต้นทุนและขอบเขตของผลประโยชน์ที่เสนอ

การลงทะเบียนแบบเปิดยังเป็นช่วงเวลาที่ดีในการดูสถานการณ์ครอบครัวของคุณในการพิจารณาว่าใครจะต้องได้รับการคุ้มครองและพิจารณาการเปลี่ยนแปลงใดๆ

ควรพิจารณาการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ เช่น การแต่งงาน การหย่าร้าง การเสียชีวิตของคู่สมรส และการเกิดหรือการรับบุตรบุญธรรม แม้ว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้สามารถปรับเปลี่ยนได้หากเกิดขึ้นระหว่างปี คุณควรคำนึงถึงครอบครัวปัจจุบันของคุณเมื่อทำการเลือกผลประโยชน์ คุณมีเด็กเล็กที่อายุน้อยกว่า 26 ปีและต้องการความคุ้มครองหรือไม่? พวกเขาสามารถรวมอยู่ในประกันสุขภาพของคุณหากจำเป็น

สรุป

ผลประโยชน์พนักงานของคุณคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของค่าตอบแทนของคุณ ประโยชน์เช่นการประกันสุขภาพอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการรับการดูแลที่คุณต้องการในราคาที่คุณสามารถจ่ายได้และการละเลยการดูแลนั้นหรือมีค่าใช้จ่ายที่ทำลายคุณทางการเงิน

ใช้เวลาในการทำความเข้าใจตัวเลือกทั้งหมดที่มีให้คุณจากนายจ้างของคุณ การเลือกอย่างถูกต้องสามารถส่งผลดีต่อภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ