หนึ่งในแนวโน้มที่ได้รับความนิยมในช่วงที่ตลาดที่อยู่อาศัยเฟื่องฟูคือการพึ่งพา ส่วนของบ้าน เพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด แนวคิดคือคุณสามารถใช้วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เพื่อครอบคลุมกรณีฉุกเฉินได้ อย่างไรก็ตาม แม้ในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจดี นี่อาจเป็นกลยุทธ์ที่น่าสงสัยสำหรับการออมระยะสั้น ด้วยเครดิตที่เข้มงวดกว่าที่เคยเป็นมาหลายปี การใช้ HELOC เพื่อการออมระยะสั้นอาจเป็นอันตรายยิ่งกว่าเดิม ต่อไปนี้คือเหตุผลบางประการที่คุณควรคิดให้รอบคอบก่อนที่คุณจะใช้ HELOC เป็นแหล่งสำหรับการออมระยะสั้น:
1. HELOC ของคุณคือหนี้
ปัญหาแรกของการใช้ HELOC เพื่อการออมระยะสั้นคือเรื่องหนี้สิน คุณกำลังยืมเงิน ซึ่งหมายความว่าคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยและคุณจะต้องชำระเงินกู้ในที่สุด การเพิ่มหนี้เพื่อรับมือกับเหตุฉุกเฉินนั้นแทบจะไม่ใช่สูตรสำเร็จสำหรับความมั่นคงทางการเงิน คุณน่าจะดีกว่าที่จะออมในบัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งสามารถให้เงินสดที่เป็นของเหลวแก่คุณได้ แม้ว่าคุณจะได้รับการหักภาษีสำหรับดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับ HELOC ของคุณ แต่อาจไม่เพียงพอต่อการชดเชยค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่อาจมาพร้อมกับหนี้สินที่เพิ่มขึ้น
2. HELOC อาจไม่อยู่ที่นั่นเสมอไป
ตั้งแต่วิกฤตการเงินและวิกฤตสินเชื่อ หลายคนพบว่า HELOCs ของพวกเขากำลังถูกปิด หรือกำลังตัดเครดิตที่มีอยู่ ซึ่งหมายความว่าหากคุณใช้เครดิตในการอยู่ในสถานการณ์ฉุกเฉิน คุณอาจจะผิดหวัง คุณอาจพบว่าตัวเองไม่มีเงินสด และไม่มี HELOC ให้แตะ ด้วยบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน อย่างน้อยคุณก็มีเงินสด และตราบใดที่ยังมีเงินอยู่ในบัญชี สถาบันประกัน FDICคุณจะไม่สูญเสียมัน
มีข้อ จำกัด และข้อ จำกัด ในการประกัน FDIC โปรดดู FDIC.gov สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม
3. HELOC สามารถลดอำนาจการยืมของคุณได้
คุณควรตระหนักด้วยว่าวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่เหมือนกับการมีเงินสดเหลวในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน ดังนั้น หากคุณไปซื้อรถหรือทำการซื้อขนาดใหญ่อื่นๆ ที่คุณต้องสมัครขอสินเชื่อ HELOC ของคุณก็สามารถทำได้ นับต่อคุณและป้องกันไม่ให้คุณทำการซื้อนั้น - หรือส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหากคุณเป็น ที่ได้รับการอนุมัติ.
4. บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงด้วย HELOC
เมื่อคุณมี HELOC แสดงว่าคุณกำลังได้รับเงินกู้จากบ้านของคุณ หากมีบางอย่างเกิดขึ้น และคุณไม่สามารถชำระเงินได้ คุณอาจสูญเสียบ้านได้ นี่อาจเป็นปัญหาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณตกงาน เนื่องจากการขาดรายได้และความสามารถในการชำระเงิน HELOC อาจหมายถึงการยึดสังหาริมทรัพย์ เป็นความจริงที่บ้านของคุณอาจตกอยู่ในอันตรายจากการตกงาน แม้จะไม่มี HELOC แต่ก็มักจะง่ายกว่าที่จะหาทางแก้ไขสำหรับเงินกู้หนึ่งเงินกู้สำหรับสองคน นอกจากนี้ หากคุณประหยัดค่าใช้จ่ายได้หลายเดือนในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินที่ให้ผลตอบแทนสูง คุณก็สามารถใช้เวลาสักพักก่อนที่จะกังวลเกี่ยวกับการยึดสังหาริมทรัพย์ บรรทัดล่าง: HELOC แสดงถึงหนี้สินที่มากขึ้นและไม่ค่อยเป็นความคิดที่ดีนักในการออมระยะสั้น และเนื่องจากธนาคารสามารถเปลี่ยนเงื่อนไขและตัดวงเงินเครดิตของคุณได้ จึงอาจไม่ใช่แหล่งเงินฉุกเฉินที่เชื่อถือได้ คุณน่าจะดีกว่าที่จะวาง an กองทุนฉุกเฉิน ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง
**โพสต์นี้เป็นแขกรับเชิญ Miranda Marquit เป็นนักเขียนอิสระที่ได้รับการฝึกอบรมด้านนักข่าวและบล็อกเกอร์มืออาชีพที่ทำงานจากที่บ้าน เธอเป็นผู้สนับสนุนให้กับ Mainstreet.com, Personal Dividends และเว็บไซต์อื่นๆ อีกหลายแห่ง มิแรนดาไม่มีส่วนเกี่ยวข้องหรือรับรองโดย LPL Financial