ตอนนี้อาจเป็นช่วงเวลาที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณในอีกสิบหรือยี่สิบปีข้างหน้า อัตราการจำนองใกล้จะถึงระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ด้วย "แรงกดดันด้านเงินเฟ้อที่ลดลง" ตามที่ Sam Khater หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Freddie Mac กล่าว ในขณะเดียวกัน ราคาบ้านก็ไม่ได้รับผลกระทบเหมือนภาคอื่นๆ ของเศรษฐกิจในขณะนี้ ส่วนใหญ่เกิดจากอุปสงค์
ปัจจัยเหล่านี้ได้สร้างสถานการณ์ที่คุณสามารถรีไฟแนนซ์บ้านของคุณโดยใช้มูลค่าใหม่ที่สูงขึ้นและรับเงินสดในกระบวนการ คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์เพื่อประหยัดเงินดอกเบี้ย ย้ายไปยังการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า หรือทั้งสองอย่าง
คุณควรรีไฟแนนซ์จำนองบ้านของคุณหรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ และคุณมีเวลาและพลังงานที่ทุ่มเทให้กับกระบวนการหรือไม่ แต่ถ้าคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ คุณควรจำไว้ว่าขั้นตอนที่คุณทำตอนนี้อาจทำให้คุณอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้นในภายหลัง
สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ตอนนี้
- ณ เดือนกรกฎาคม 2020 อัตราการจำนองสำหรับสินเชื่อบ้าน 30 ปีอาจต่ำถึง 2.75% APR สิ่งนี้ทำให้การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเป็นเรื่องที่น่าสนใจหากอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณสูงกว่านั้นอย่างน้อยครึ่งเปอร์เซ็นต์
- ข้อกำหนดการอนุมัติสำหรับการจำนองอาจแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ แต่แหล่งต่างๆ ดูเหมือนจะบ่งชี้ว่าผู้ให้กู้กำลังทำให้คุณสมบัติยากขึ้นเล็กน้อย ซึ่งอาจหมายถึงข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดขึ้นและเงินที่ลดลง ตัวอย่างเช่น Chase ตอนนี้ต้องการดาวน์ 20% และคะแนนเครดิตอย่างน้อย 700 เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนองต่อหนึ่ง ข่าวประชาสัมพันธ์จาก HousingWire
- แม้ว่าความต้องการโดยรวมจะค่อนข้างเข้มงวด แต่เทคโนโลยีทำให้การซื้อจำนองเป็นเรื่องง่ายกว่าที่เคย คุณสามารถเปรียบเทียบราคาออนไลน์และดำเนินกระบวนการรีไฟแนนซ์ทั้งหมดจากบ้านของคุณได้อย่างสะดวกสบาย บริษัทรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยบางแห่งจะส่งตัวแทนเพื่อปิดสินเชื่อบ้านด้วยตนเอง
ขั้นตอนที่ต้องทำก่อนที่คุณจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ
หากคุณเชื่อว่าคุณอาจมีสิทธิ์รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณในตอนนี้ มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อเตรียมการเงินของคุณ และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถได้รับอัตราและข้อกำหนดที่ดีที่สุด นี่คือทุกสิ่งที่คุณต้องทำก่อนที่จะก้าวไปข้างหน้าและสมัคร
ขั้นตอนที่ 1: ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ
เนื่องจากผู้ให้กู้หลายรายเข้มงวดข้อกำหนดด้านสินเชื่อสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย มีความคิดเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ สามารถช่วยเตรียมความพร้อม คุณอาจพบว่าคะแนนของคุณดีกว่าที่คุณคิด หรือคุณอาจพบว่ามันจำเป็นต้องปรับปรุง ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด คุณจะไม่มีทางรู้เลยเว้นแต่คุณจะตรวจสอบ
หากคุณไม่มีบัตรเครดิตที่ให้คะแนนเครดิตฟรีในใบแจ้งยอดรายเดือนของคุณ คุณสามารถสมัครบัญชีฟรีด้วย Credit Karma หรือ Credit Sesame เพื่อดูว่าคุณอยู่ตรงไหน ทั้งสองต้องมีข้อมูลส่วนบุคคลพื้นฐานในการเริ่มต้น แต่คุณจะสามารถเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณอย่างน้อยหนึ่งเวอร์ชันรวมถึงเครื่องมือติดตามเครดิต
ขั้นตอนที่ 2: รับเงินของคุณตามลำดับ
เมื่อคุณสมัครจำนองใหม่หรือรีไฟแนนซ์ สถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณจะได้รับการพิจารณาหลายประการ ส่วนใหญ่จะรวมถึงคะแนนเครดิตของคุณ ประวัติการทำงานของคุณ รายได้ของคุณ จำนวนเงินดาวน์ของคุณ และจำนวนหนี้ที่คุณมีเกี่ยวกับรายได้ของคุณ
การออมเงินดาวน์จำนวนมากอาจไม่สำคัญมากสำหรับการรีไฟแนนซ์ แต่คุณอาจมีคุณสมบัติสำหรับ อัตราการจำนองและเงื่อนไขที่ดีขึ้นหากคุณรักษาเครดิตของคุณให้อยู่ในสภาพที่ดีและรักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ให้ต่ำลง จบ.
โดยทั่วไป ผู้ให้กู้ต้องการอนุมัติผู้กู้ที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ที่ 43 เปอร์เซ็นต์ หรือต่ำกว่า หมายความว่าการชำระหนี้รายเดือนของคุณคิดเป็นน้อยกว่า 43 เปอร์เซ็นต์ของยอดรวมรายเดือนของคุณ รายได้. ตัวอย่างเช่น หากคุณมีรายได้ 10,000 ดอลลาร์ต่อเดือน ภาระหนี้รายเดือนของคุณจะน้อยกว่า $4,300 ต่อเดือน หากคุณหวังว่าจะเป็นไปตามมาตรฐานนี้
ขั้นตอนที่ 3: เปรียบเทียบอัตราการจำนอง
ธุรกิจรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีการแข่งขันสูง แต่ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้กู้ทุกรายสามารถเสนออัตราที่ดีที่สุดให้กับผู้บริโภคทุกคน ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือการเลือกซื้อจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อดูว่ารายใดเสนออัตราต่ำสุดตามโปรไฟล์เครดิตของคุณ รายได้ของคุณ และสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่
บ้านของคุณมีมูลค่าเท่าไหร่ในการรีไฟแนนซ์?
เลือกรัฐของคุณเพื่อเริ่มต้น
รับใบเสนอราคาฟรีขั้นตอนที่ 4: เลือกผู้ให้กู้และเริ่มกระบวนการ
เมื่อคุณพบผู้ให้กู้ที่เสนออัตราและเงื่อนไขที่ดีที่สุดตามสถานการณ์ของคุณแล้ว คุณสามารถดำเนินการกับพวกเขาได้โดยการกรอกใบสมัครสินเชื่อแบบเต็ม
อย่างไรก็ตาม คุณอาจต้องการใช้เวลาเปรียบเทียบประมาณการจากผู้ให้กู้มากกว่าหนึ่งราย และอาจได้รับประมาณการเงินกู้จากแต่ละราย เอกสารง่ายๆ นี้รวมถึงเงื่อนไขเงินกู้ จำนวนเงินที่คุณค้างชำระในแต่ละเดือน และต้นทุนการปิดโดยประมาณที่คุณคาดว่าจะต้องจ่ายเพื่อการรีไฟแนนซ์ การขอประมาณการเงินกู้จากผู้ให้กู้หลายรายเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการซื้อสินค้า และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้จ่ายค่าธรรมเนียมมากเกินไปหรือชำระเงินกู้ใหม่ที่มีเงื่อนไขต่ำกว่า
เมื่อคุณตัดสินใจที่จะก้าวไปข้างหน้ากับผู้ให้กู้ คุณจะต้องล็อกอัตราดอกเบี้ยของคุณ เพื่อไม่ให้คุณตกอยู่ภายใต้การควบคุมของตลาดอีกต่อไป เป้าหมาย ณ จุดนั้นจะเป็นการปิดเงินกู้ของคุณก่อนที่อัตราการล็อคจะหมดอายุ ซึ่งน่าจะทำได้เนื่องจากสินเชื่อรีไฟแนนซ์จำนองใช้เวลา 30 ถึง 45 วันจึงจะเสร็จสมบูรณ์
เมื่อคุณกรอกใบสมัครขอสินเชื่อ โดยปกติคุณจะต้องให้ข้อมูลที่จำเป็นสำหรับสินเชื่อบ้านของคุณแก่ผู้ให้กู้ของคุณ ซึ่งมักจะรวมถึงการคืนภาษีสองปี, สตับจ่ายอย่างน้อยหนึ่งเดือน, หลักฐานการจ้างงานเพิ่มเติม หรือคำอธิบายสำหรับช่องว่างในการจ้างงาน ใบแจ้งยอดจากธนาคาร 60 วัน และหลักฐานรายได้อื่น ๆ ของคุณ มี.
ขั้นตอนที่ 5: เตรียมบ้านของคุณสำหรับการประเมิน
ส่วนหนึ่งของกระบวนการรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการประเมินราคาบ้านของคุณ ท้ายที่สุด คุณต้องสามารถพิสูจน์ได้ว่าทรัพย์สินของคุณมีมูลค่าเท่าใด ก่อนที่ผู้ให้กู้จะยอมให้คุณแลกเปลี่ยนสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณกับสินเชื่ออื่น
ไม่ว่าเป้าหมายของคุณคือการรีไฟแนนซ์เพื่อรับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าหรือเพื่อรับเงินสด คุณจะต้องแน่ใจว่าบ้านของคุณอยู่ในสภาพที่ดีเยี่ยมสำหรับวัตถุประสงค์ในการประเมินราคา ขั้นตอนที่คุณควรดำเนินการ ได้แก่ การซ่อมแซมความเสียหายที่เห็นได้ชัดที่เกิดกับบ้านของคุณ การประดับตกแต่งภายในและภายนอกอาคารเพื่อให้ดูสะอาดตา ทันสมัย และทำความสะอาดทรัพย์สินทั้งหมดของคุณทั้งภายในและภายนอก จัดทำรายการอัปเดตที่คุณได้ทำกับบ้านของคุณซึ่งอาจช่วยให้ผู้ประเมินราคาได้รับมูลค่าที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่น หากคุณเปลี่ยนระบบ HVAC หรือหลังคาของคุณ คุณควรบอกผู้ประเมินของคุณเกี่ยวกับการปรับปรุงเหล่านี้
การรีไฟแนนซ์บ้านของคุณ: คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
รีไฟแนนซ์บ้านที่คุณรัก? คำถามที่พบบ่อยเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกระบวนการ
วัตถุประสงค์ของการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณแตกต่างกันไปในแต่ละผู้กู้ อย่างไรก็ตาม ผู้บริโภคจำนวนมากรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเพื่อรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงซึ่งจะช่วยประหยัดเงินได้ คนอื่นต้องการเงินกู้ใหม่ที่มีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและเจ้าของบ้านก็รีไฟแนนซ์เพื่อ เปลี่ยนระยะเวลาของสินเชื่อบ้านของพวกเขา — ตัวอย่างเช่น ย้ายจากเงินกู้ 30 ปีไปเป็นการจำนอง 15 ปี
โดยปกติคุณจะต้องปิดท้ายด้วยทุนอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านของคุณหลังจากการรีไฟแนนซ์หากคุณหวังว่าจะหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ PMI ผู้ให้กู้หลายรายจะอนุญาตให้คุณรีไฟแนนซ์ด้วยทุนน้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตาม ข้อกำหนดด้านทุนอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร
คุณสามารถ สมัครสินเชื่อออนไลน์ และจากความสะดวกสบายในบ้านของคุณ และนี่ก็เป็นความจริงเช่นกันหากคุณวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่คุณมีอยู่แล้ว ผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้คุณอัปโหลดเอกสารการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านได้ทางออนไลน์ และบางแห่งอาจปิดเงินกู้ที่บ้านของคุณหรือที่อื่นๆ ที่คุณเลือก
โดยทั่วไป คุณจะต้องมีคะแนนเครดิต 620 หรือสูงกว่าสำหรับการรีไฟแนนซ์จำนองทั่วไป อย่างไรก็ตาม โควิด-19 ทำให้ผู้ให้กู้รายบุคคลจำนวนมากไม่มีทางเลือกนอกจากต้องกระชับมาตรฐานของตน ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้บางรายอาจต้องการคะแนน 700 ขึ้นไป โปรแกรมของรัฐบาลเช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย VA และสินเชื่อ FHA มีแนวโน้มที่จะมาพร้อมกับข้อกำหนดคะแนนเครดิตที่ผ่อนปรนมากขึ้น ดังนั้นโปรดตรวจสอบตัวเลือกเหล่านี้หากคุณเชื่อว่าคุณสามารถมีคุณสมบัติ
เมื่อคุณปิดการรีไฟแนนซ์จำนอง คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหลายเท่าที่คุณจ่ายไปเมื่อคุณเริ่มจำนอง ค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่ายรวมถึงค่าธรรมเนียมการรายงานเครดิต ค่าธรรมเนียมกรรมสิทธิ์ ค่าธรรมเนียมเอสโครว์ ค่าธรรมเนียมทนายความ และค่าธรรมเนียมการบันทึก คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมการประเมินและค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ซึ่งครอบคลุมการดำเนินการและการรับประกันภัย หากคุณจ่ายคะแนนจากการจำนองเพื่อรักษาอัตราที่ต่ำกว่า ค่าใช้จ่ายของแต่ละจุดจะเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ใหม่ของคุณ
บรรทัดล่าง
หากคุณจ่ายในอัตราที่สูงกว่าอัตราต่ำสุดที่โฆษณาในขณะนี้และการเงินของคุณอยู่ในเกณฑ์ที่ค่อนข้าง หุ่นดี ไม่มีอะไรจะเสียแล้วจริงๆ ด้วยการตรวจสอบอัตราการจำนอง เพื่อดูว่าการรีไฟแนนซ์จะคุ้มค่าหรือไม่ มัน. หากคุณยินดีที่จะสมัครและรวบรวมเอกสารทั้งหมดที่จำเป็น คุณสามารถ ประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ ชำระค่าจำนองได้เร็วขึ้น หรือ ทั้งสอง.
แต่ทุกอย่างเริ่มต้นด้วยการช็อปปิ้งในหมู่ผู้ให้กู้จำนองทางออนไลน์และในพื้นที่ของคุณ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอาจไม่ต่ำอย่างนี้ตลอดไป เวลาในการเริ่มซื้อของก็มาถึงแล้ว