เมื่อพูดถึงการประกอบอาชีพอิสระและการเกษียณอายุ ตำนานและความเข้าใจผิดมีอยู่มากมาย โชคดีที่ฉันมีรายละเอียดเกี่ยวกับตัวเลือกการเกษียณอายุที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับผู้ทำงานอิสระ โพสต์ของวันนี้เป็นการตอบคำถามผู้อ่านเกี่ยวกับวิธีการเพิ่มเงินสมทบเมื่อเกษียณอายุให้มากที่สุดเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ
ผู้อ่านเชนถามว่า:
“ฉันประกอบอาชีพอิสระดังนั้นฉันจึงไม่มีความหรูหราในการมี 401 (k) ฉันมี Roth ที่ฉันบริจาคเป็นจำนวนเงินสูงสุดในแต่ละปี คำถามของฉันคือมีวิธีอื่นอีกไหมที่ฉันสามารถนำเงินไปใช้ในอนาคตที่จะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าแก่ฉัน”
ตัวเลือกการเกษียณอายุใดที่เหมาะกับคนงานที่ประกอบอาชีพอิสระมากที่สุด?
ก่อนอื่น นี่เป็นคำถามที่ฉลาดสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระที่จะถาม เนื่องจากคนงานที่ประกอบอาชีพอิสระส่วนใหญ่ต้องอยู่คนเดียวเมื่อถึงวัยเกษียณ สิ่งสำคัญคือต้องทำงานหนัก
สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระของฉันทุกคนฟัง เนื่องจากฉันประกอบอาชีพอิสระ ฉันจึงอยู่ที่นั่นกับคุณ เส้นทางที่ฉันกำลังจะอธิบายคือ เส้นทางที่แน่นอน ฉันเอาเงินออมเพื่อการเกษียณของตัวเองมาใช้
ดังที่เชนพูดถึง เขามี Roth IRA แล้ว ไม่ว่าคุณจะประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานให้กับคนอื่น การลงทุนใน Roth IRA เป็นเรื่องที่ฉลาดหากคุณมีสิทธิ์ แน่นอน คุณสามารถพิจารณา IRA แบบดั้งเดิมได้เช่นกัน ด้วยบัญชีใดบัญชีหนึ่ง คุณสามารถบริจาคได้ไม่ว่าคุณจะประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานให้คนอื่น และถ้าคุณทำงานให้กับนายจ้างดั้งเดิม คุณสามารถบริจาคให้กับบัญชีประเภทใดก็ได้
นอกจาก เงินที่คุณใส่ในแผน 401 (k) แบบเดิมของคุณแต่คุณควรเลือกบัญชีใด
หากคุณอายุน้อยกว่า ฉันจะสนใจ Roth IRA อย่างแน่นอน
ทำไม? เพราะเราทุกคนรักเงินปลอดภาษี
สิ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับ Roth IRA คือคุณสามารถบริจาคเงินหลังหักภาษีได้ในขณะนี้และเพลิดเพลินกับการถอนเงินปลอดภาษีในภายหลัง ถูกตัอง; เมื่อคุณเริ่มออมเงิน กองทุน Roth IRA ของคุณจะปลอดภาษี และคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณเริ่มนำเงินออกเมื่อเกษียณอายุ
สวยหวานใช่มั้ย?
ไม่ว่าคุณจะเลือก IRA ประเภทใด คุณสามารถวางเงินได้มากถึง 5,500 ดอลลาร์สำหรับบัญชีทั้งสองประเภทในปี 2559 เนื่องจากขีดจำกัดนี้มักจะเพิ่มขึ้นทุกปีหรือสองปี คุณควรตรวจสอบกับ IRS สำหรับการอัปเดตเมื่อคุณดำเนินการตามแผนการเกษียณอายุของคุณ
ที่เกี่ยวข้อง:
- Roth IRA Rules and Contribution Limits ในปี 2559
ตอนนี้ $ 5,500 นั้นไม่เลว แต่นั่นเป็นจำนวนสูงสุดที่คุณสามารถใส่ในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ในแต่ละปี หากคุณกำลังทำเงินได้มากขึ้นและต้องการมีส่วนร่วมมากขึ้น คุณต้องมองหาวิธีเพิ่มเติมในการออมเพื่อการเกษียณด้วยตัวคุณเอง
ตัวเลือกที่ 1: พิจารณา SEP IRA
ตัวเลือกแรกที่ฉันสนใจในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระเรียกว่า SEP IRA ในกรณีที่คุณสงสัยว่า "SEP" หมายถึงเงินบำนาญของพนักงานแบบง่าย
ด้วย SEP IRA คุณสามารถซ่อนเงินชดเชยได้มากถึง 25 เปอร์เซ็นต์โดยมีมูลค่าสูงสุด 53,000 ดอลลาร์ต่อปี หากคุณมีรายได้มาก นี่เป็นเงินก้อนใหญ่ที่คุณสามารถบันทึกและหักภาษีของคุณได้ทันที และถึงแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการจ้างงานที่ตรงกันเนื่องจากคุณทำงานให้กับตัวเอง แต่นี่คือสิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดกับ 401 (k) ที่คุณคาดหวังได้
ส่วนที่ดีที่สุดคือ SEP IRA ไม่ใช่บัญชีที่ควบคุมโดย ERISA หมายความว่าอย่างไร คุณไม่จำเป็นต้องยื่นเอกสารที่สับสนมากมายเพื่อมีส่วนร่วมในบัญชีนี้เมื่อเวลาผ่านไป ยังดีกว่า คุณไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐาน ERISA
ในขณะที่ฉันเริ่มออมเพื่อการเกษียณใน Roth IRA SEP IRA เป็นบัญชีที่ฉันสนใจเมื่อเริ่มมีรายได้มากขึ้น ไม่ใช่แค่ SEP IRA ที่ติดตั้งง่ายและใช้งานง่าย แต่ค่าใช้จ่ายก็น้อยมาก
ตัวเลือกที่ 2: พิจารณา Solo 401 (k)
หากคุณอยู่ในจุดที่คุณสามารถประหยัดได้มากกว่า 25 เปอร์เซ็นต์ของค่าตอบแทนทั้งหมด คุณสามารถพิจารณา Solo 401(k) แทนได้เสมอ โดยทั่วไปแล้ว คุณต้องประกอบอาชีพอิสระหรือมีพันธมิตรทางธุรกิจรายอื่นเพื่อใช้ประโยชน์จากบัญชีนี้
ด้วย Solo 401(k) คุณสามารถเลื่อนเงินเดือน 18,000 ดอลลาร์แรกไปยังบัญชีนี้ในปี 2559 นอกเหนือจากจำนวนเงินเริ่มต้นนั้น คุณสามารถมีส่วนร่วม 20-25 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ธุรกิจของคุณโดยจำกัดการบริจาคทั้งหมด 53,000 ดอลลาร์
หากคุณอยู่ในจุดที่สูงกว่าของระดับรายได้ Solo 401 (k) สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้น ท้ายที่สุด นั่นเป็นหนึ่งในสิ่งที่สวยงามของการใช้ Solo 401(k) หากคุณเป็นผู้มีรายได้สูง บัญชีนี้จะช่วยให้คุณเกษียณได้สูงสุดด้วยวิธีที่เสียภาษี
ข้อเสียของ Solo 401 (k) คือแผนนี้เป็นแผนงานที่ควบคุมโดย ERISA โดยทั่วไปหมายความว่าคุณจะต้องกรอกเอกสารเพิ่มเติม ทุกๆ ปี คุณสามารถคาดหวังให้ยื่นแบบฟอร์มเฉพาะที่ระบุรายได้และเงินสมทบของคุณกับ IRS ความหมายก็คือ คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับคนที่จะยื่นเอกสารนี้แทนคุณ ในการจัดทำแผนของคุณ – และจ่ายเงินให้ผู้อื่นจัดการ – คุณสามารถใช้จ่ายระหว่าง $500 – $1,500 ต่อปี
พูดง่ายๆ ก็คือ Solo 401(k) อาจมีราคาสูงกว่าในการใช้งานในระยะยาว มันอาจจะคุ้มค่าเพราะช่วยให้คุณประหยัดเวลาได้มากขึ้น แต่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและเวลาที่ใช้ในการกรอกแบบฟอร์มนั้นมีค่าควรแก่การสังเกต
เชนควรทำอย่างไร?
ฉันชอบที่เชนเขียนคำถามนี้ไว้ด้วย และฉันเชื่อจริงๆ ว่าเขามาถูกทางแล้ว ถ้าฉันเป็นเขา ฉันจะเริ่มมองหา SEP IRA ก่อน ด้วยต้นทุนการดำเนินงานที่ต่ำและความสามารถในการสร้างรายได้มากถึง 25 เปอร์เซ็นต์ เชนอาจพบว่าแผนนี้เพียงพอแล้ว
หากรายได้ของเขาเติบโตขึ้นจนถึงจุดที่เขาต้องการจะมีส่วนร่วมมากขึ้น เชนก็สามารถพิจารณา Solo 401(k) ได้เช่นกัน แผนนี้ต้องใช้ความพยายามทางกฎหมายเพิ่มขึ้นเล็กน้อยและค่าใช้จ่ายต่อเนื่องที่สูงขึ้น แต่ให้ผลตอบแทนสูงสุดตอบแทน
สุดท้ายแล้ว แผนการที่ดีที่สุดสำหรับคนคนหนึ่งจะไม่เหมือนกับแผนถัดไป เราทุกคนต้องตัดสินใจว่าเราต้องการประหยัดเงินได้มากน้อยเพียงใด และแผนใดได้ผลดีที่สุดสำหรับความต้องการของเรา
หากคุณเป็นสมาชิกของชุมชน Good Financial Cents และมีคำถาม อย่าลืม ส่งอีเมลถึงเรา. ฉันชอบที่จะเปลี่ยนคำถามผู้อ่านของคุณเป็นโพสต์บนบล็อกหรือวิดีโอ ดังนั้นอย่าลังเลที่จะติดต่อ!
คุณออมเงินเพื่อการเกษียณอย่างไรในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ? คุณใช้บัญชีใดบัญชีหนึ่งเหล่านี้หรือไม่ ทำไมหรือทำไมไม่?