วิธีเกษียณอายุด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญ [กรณีศึกษา]

2 ล้านเหรียญเป็นเงินจำนวนมาก

แต่เอาเถอะ มันไม่มากเหมือนเมื่อสิบปีที่แล้ว

ดังนั้นเมื่อผู้เกษียณอายุที่มีความหวังเข้ามาหาฉันด้วยไข่รังมูลค่า 2 ล้านเหรียญและต้องการทราบว่าพวกเขาจะเกษียณได้สำเร็จหรือไม่ ก็ไม่มีคำตอบที่ชัดเจนอย่างที่หลายคนคิด

มีหลายปัจจัยที่เข้าสู่สมการเช่น:

• เป้าหมายการเกษียณอายุ
• นิสัยการใช้จ่าย
• ผู้อยู่ในอุปการะ
• สถานที่เกษียณอายุที่ต้องการ
• สุขภาพ
• ความเสี่ยงการลงทุนที่ยอมรับได้
• และอื่นๆ อีกมากมาย

นี่คือสิ่งที่ทำให้การวางแผนทางการเงินเป็นเรื่องยุ่งยาก แต่ก็สนุกดี เพราะทุกสถานการณ์และเรื่องราวมีความพิเศษเฉพาะตัว

ต่อไปนี้คือกรณีศึกษาตัวอย่างของผู้เกษียณอายุที่ต้องการเกษียณด้วยไข่รังมูลค่า 2 ล้านเหรียญ รายละเอียดบางอย่างมีการเปลี่ยนแปลงเพื่อป้องกัน

แม้ว่ากรณีศึกษานี้จะเน้นไปที่ผู้เกษียณอายุเร็วๆ นี้ แต่ก็ควรเป็นบทเรียนที่สำคัญสำหรับ Gen X'er หรือ Gen Y'er ที่ต้องการเกษียณในวันหนึ่ง

พอร์ทโฟลิโอมูลค่า 2 ล้านเหรียญไม่ได้เติบโตในชั่วข้ามคืน

และในขณะที่บางคนอาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้ แต่ก็สามารถทำได้ด้วยวินัยและแผนการโจมตี

เรื่องราวของปีเตอร์สัน

อย่างแรก นี่คือเรื่องราวเบื้องหลังบางส่วนของพวกเขา:

โจเซฟ ปีเตอร์สัน

อายุ 58 ปี เริ่มทำงานให้กับ Ameren Corporation เมื่ออายุ 24 ปีในตำแหน่งผู้กำกับเส้น และปัจจุบันเป็นหัวหน้าการฝึกอบรมและการจำลองสถานการณ์ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของทีมบริหารภาวะวิกฤตของ Ameren

โจเซฟต้องการเกษียณอายุในสี่ปีเมื่ออายุ 62 ปี ปัจจุบันโจเซฟมีแผน 401 (k) ที่รอการตัดบัญชีซึ่งมีมูลค่า 671,045 เหรียญ สี่ปีที่แล้วโจเซฟเปิด Roth IRA ที่ได้รับการยกเว้นภาษีและบริจาค $ 6,500 ต่อปี - มูลค่า $ 28,517 ในวันนี้

โจเซฟยังมี IRA แบบดั้งเดิมมูลค่า 219,714 เหรียญ นอกจากนี้ โจเซฟยังมีแผนบำเหน็จบำนาญตามที่กำหนดไว้ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การจ้างงานของเขากับอาเมเรน มูลค่าปัจจุบันของแผนบำเหน็จบำนาญคือ $650,000

Debra Peterson อายุ 57 ปี เริ่มทำงานเป็น RN เมื่ออายุ 22 ปี และเมื่ออายุได้ 30 ปี เธอลาออกจากงานเพื่อเป็นแม่ที่อยู่บ้านเต็มเวลา เดบร้าอยู่กับลูก ๆ ของเธอที่บ้านเป็นเวลา 10 ปีและกลับไปทำงานเมื่ออายุ 40 ปีในฐานะอาร์เอ็น

เธอมีแผนภาษีรอการตัดบัญชี 401(k) มูลค่า 159,305 ดอลลาร์ผ่านนายจ้างของเธอที่โรงพยาบาล เดบร้าเปิด Roth IRA ที่ได้รับการยกเว้นภาษีเมื่อห้าปีที่แล้วและบริจาค $ 6,500 ต่อปี - มูลค่า $ 36,496 ในวันนี้

โจเซฟและเดบร้าร่วมกันมียอดคงเหลือในบัญชีเงินฝาก 83,000 ดอลลาร์และบัญชีออมทรัพย์มูลค่า 153,031 ดอลลาร์

ปัจจุบันพวกเขาเป็นหนี้จำนอง 155,033 ดอลลาร์ โจเซฟเป็นหนี้สินเชื่อรถบรรทุก 15,000 ดอลลาร์ และเดบร้าติดหนี้สินเชื่อรถยนต์ 20,035 ดอลลาร์

โจเซฟและเดบร้ามีลูกสามคน: แมตต์ซึ่งอายุ 27 ปีและทำงานเป็นกุ๊กในเซนต์หลุยส์ มอร์แกน ซึ่งอายุ 25 ปี ยังคงอาศัยอยู่ที่บ้าน และอยู่ในขั้นตอนการสำเร็จการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา และซาแมนธาที่อายุ 18 ปีและกำลังเตรียมตัวเข้ามหาวิทยาลัย โจเซฟและเดบรากำลังจะจ่ายเงินเพื่อการศึกษาระดับวิทยาลัยของซาแมนธา

นี่คือสินทรัพย์และหนี้สินทั้งหมด:

• ทรัพย์สิน: $2,001,108
• หนี้สิน: $315,068
• รวม: $1,811,040

โจเซฟและเดบราปรารถนาที่จะมีเงิน 90,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับการเกษียณอายุ และมีเป้าหมายบางอย่างที่พวกเขาต้องการทำให้สำเร็จในขณะที่ใช้ชีวิตอย่างสบายในวัยเกษียณ

ประการแรก เมื่อโจเซฟเกษียณอายุ เขาวางแผนที่จะใช้เงิน 25,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อรถใหม่ให้แมตต์ ลูกชายของเขา และหลังจากนั้นอีกสองปีต่อมา 25,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อรถใหม่ให้มอร์แกนลูกสาวของเขา และอีก 4 ปีจากนี้ 25,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อรถให้ซาแมนธา

โจเซฟและเดบรายังต้องการเริ่มเดินทางทันทีที่โจเซฟเกษียณ ดังนั้นพวกเขาจึงวางแผนที่จะมีงบประมาณ 10,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อเดินทางเป็นเวลา 10 ปีติดต่อกัน พวกเขาต้องการเดินทางไปอิตาลี โรม และกรีซด้วยกัน พวกเขายังต้องการพาลูกไปนิวซีแลนด์

ในปี 2023 ห้าปีหลังจากโจเซฟเกษียณอายุ เขาวางแผนที่จะซื้อกระท่อมริมทะเลสาบให้เขาและครอบครัวซึ่งพวกเขาสามารถใช้เวลาช่วงฤดูร้อนได้ เขาวางแผนที่จะใช้จ่าย $30,000 ในห้องโดยสาร

กระบวนการเฉพาะของเรา

หากลูกค้าคนหนึ่งของฉันถามว่าพวกเขาสามารถเกษียณด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญได้หรือไม่ เราต้องไปให้ไกลกว่าตัวเลขเพื่อหาคำตอบที่ชัดเจน

นั่นเป็นเหตุผลที่ก่อนที่เราจะเริ่มต้นการคำนวณตัวเลข ฉันชอบให้ลูกค้าคิดถึงเรื่องการเกษียณอายุจริงๆ และในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าจะเป็นอย่างไร นี่เป็นคำถามง่ายๆ ที่ฉันถามพวกเขา:

“ถ้าเราพบกันสามปีนับจากวันนี้ – และคุณต้องมองย้อนกลับไปถึงสามปีนั้นจนถึงวันนี้ – มีอะไร ที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานั้นทั้งส่วนตัวและในอาชีพ เพื่อให้คุณรู้สึกมีความสุขในตัวคุณ ความคืบหน้า?"

เห็นได้ชัดว่าประสิทธิภาพการลงทุนของพวกเขาและการทำงานร่วมกันจะเป็นส่วนหนึ่งของสมการนี้ แต่ฉันต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติม:

หลังจากที่พวกเขาตอบคำถามเหล่านั้นแล้ว เราก็ดำดิ่งลงไปในตัวเลข เราใช้ตัวรวบรวมบัญชีที่เรียกว่า บลูลีฟ ซึ่งช่วยให้ลูกค้าของเราทุกคนสามารถดูพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดได้ในที่เดียว

ฉันประหลาดใจมากที่ผู้คนจำนวนมากจะมีบัญชีการลงทุน 401(k) หลายบัญชีกระจายอยู่ในสถาบันต่างๆ ห้า หก เจ็ดหรือแปดแห่ง แต่อย่ามองมันด้วยกล้องจุลทรรศน์เพียงอันเดียว นั่นคือสิ่งที่ Blueleaf นำเสนอ

ในขั้นต้น เราจะดูที่การจัดสรรปัจจุบัน จากนั้นจึงเริ่มทำการทดสอบความเครียดเพื่อดูว่าพอร์ตการลงทุนเหล่านั้นจะคงอยู่ต่อไปอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป

จากความเสี่ยงที่ยอมรับได้และความต้องการด้านรายได้ เราพิจารณาแล้วว่าโจเซฟและเดบร้าต้องการเงินลงทุนประมาณ 60% ในหุ้นและ 40% ในพันธบัตรในช่วง 10 ปีแรกของการเกษียณอายุ

หลังจากมีเป้าหมายในการซื้อไทม์แชร์และซื้อของขวัญรับปริญญาของเด็กๆ เราก็รู้สึกว่า เราสามารถลดการจัดสรรลงเหลือ 40% ของหุ้นและ 60% ของพันธบัตร (นั่นคือสิ่งที่กราฟทั้งสองนี้ แทน).

ฉันบอกลูกค้าทุกคนว่าผลลัพธ์นั้นดีพอๆ กับอินพุต ดังนั้นเราต้องพยายามอย่างเต็มที่เพื่อ มีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับเป้าหมายทางการเงินของเราและความต้องการรายได้ของเราจะเป็นอย่างไร เกษียณอายุ

ฉันรู้ว่ามันยากสำหรับบางคน แต่มันเป็นการตอกย้ำว่าการมีงบประมาณบางประเภทสำคัญแค่ไหนถ้าคุณต้องการเกษียณอย่างประสบความสำเร็จ

พวกเขาจะทำมันได้หรือไม่

จากตัวเลขทั้งหมดเหล่านี้ Petersons มีโอกาสไหม พวกเขาสามารถเกษียณด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญเมื่ออายุ 62 ปีที่ต้องการของโจเซฟหรือไม่? มาดูกัน

ตามซอฟต์แวร์การวางแผนทางการเงินของเรา พวกเขามีโอกาส 90% ที่จะประสบความสำเร็จในการบรรลุเป้าหมายนี้

ตัวเลข 90% นี้หมายถึงอะไรกันแน่?

ซอฟต์แวร์การวางแผนทางการเงินใช้งาน 1,000 สถานการณ์ที่แตกต่างกันโดยพิจารณาจากทุกตลาด ที่เราเคยสัมผัสมาทั้งดีและไม่ดี โดยพิจารณาจากความต้องการรายได้แล้วปรับให้เข้ากับ เงินเฟ้อ. จากทั้งหมดนี้ พวกเขามีโอกาส 90% ที่จะประสบความสำเร็จโดยมีเป้าหมายที่จะไม่ให้เงินเกษียณอายุหมด ซึ่งจะอยู่ที่อายุของโจเซฟ 95

ในกรณีที่คุณสงสัย นี่เป็นข่าวดี โดยปกติ เราชอบเห็นลูกค้าอยู่ในช่วง 85% หรือสูงกว่า ดังนั้นอะไรก็ตามใน 90s ทำให้เรารู้สึกค่อนข้างมั่นใจ

การวิเคราะห์การขาดแคลน

มีโอกาสที่จะหมดกองทุนเกษียณอายุหรือไม่? มีโอกาสที่พวกเขาจะหมดเงินด้วย 2 ล้านเหรียญในพอร์ตหรือไม่?

การวิเคราะห์ความขาดแคลนจะพิจารณาอายุเฉลี่ยเมื่อเงินหมดโดยอิงจากการจำลองต่างๆ 1,000 แบบ

อย่างที่คุณเห็น อายุเฉลี่ยที่ขาดแคลนคือ 87 ปี ซึ่งเลยช่วงวัยเกษียณที่สำคัญที่สุดไปแล้ว

อีกปัจจัยหนึ่งที่เราสันนิษฐานคือการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณของพวกเขาเพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อทุกปี

ฉันบอกลูกค้าจำนวนมากว่าการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณมักจะเป็นเหมือนเส้นโค้งระฆังที่ช่วงสองสามปีแรกที่พวกเขาใช้จ่ายมากขึ้นในไข่รังเกษียณของพวกเขา

หลังจากปีแรกของการเดินทางและทำสิ่งที่พวกเขารอคอยที่จะทำในวัยเกษียณ เส้นโค้งระฆังเริ่มลดลงและการใช้จ่ายของพวกเขาลดลง นี่เป็นกรณีปกติ แต่โดยทั่วไปแล้วการทำนายอนาคตไม่ใช่เรื่องง่าย

ธุรกิจการทำนายที่ยุ่งยาก

อย่างที่คุณเห็น มีหลายปัจจัยที่นำไปสู่การทำนาย การคาดการณ์ประสิทธิภาพที่เป็นไปได้มากที่สุดของพอร์ตโฟลิโอนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย อันที่จริงมันเป็นธุรกิจที่ยุ่งยาก

โชคดีที่มีเครื่องมือมากมายที่สามารถช่วยให้ที่ปรึกษาทางการเงินให้คำแนะนำที่ดีที่สุดแก่ลูกค้าของพวกเขาได้ แต่ปัญหาคือเครื่องมือเหล่านี้จำนวนมากใช้งานน้อยเกินไป และมักจะไม่มีการถามคำถามที่ถูกต้อง

พิจารณาสิ่งนี้ด้วย: เพียงเพราะการลงทุนบางอย่างดำเนินการในลักษณะที่แน่นอนเป็นเวลาหลายปี ไม่ได้หมายความว่าการลงทุนจะดำเนินการในลักษณะเดียวกันในอนาคต

ประสิทธิภาพในอดีตไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงกับประสิทธิภาพในอนาคต ลูกค้าอาจลืมเรื่องนี้ได้ง่ายโดยไม่ต้องพูดถึงที่ปรึกษาทางการเงิน และทำสมมติฐานโดยไม่พิจารณาถึงผลที่เป็นไปได้ทั้งหมดจากการกระทำบางอย่าง

นั่นเป็นเหตุผลที่เมื่อฉันนั่งลงกับลูกค้าฉันเตือนพวกเขาว่าถึงแม้อาจมีระดับสูงของ ความแน่นอนในสิ่งนี้หรือผลลัพธ์นั้น ยังมีความเป็นไปได้ที่ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันอาจเกิดขึ้น ผ่าน.

แม้ว่าจะไม่มีทางทำนายอนาคตได้อย่างแม่นยำ 100% แต่ก็อาจคาดเดาได้ดีขึ้นโดยพิจารณาจากปัจจัยที่ทราบทั้งหมด เช่น เวลาวันหยุดที่วางแผนไว้ การซื้อครั้งใหญ่ และอื่นๆ

ที่ปรึกษาทางการเงินที่ให้คำมั่นสัญญาว่าจะได้รับผลตอบแทนที่ยอดเยี่ยม

ฉันมักจะระมัดระวังเสมอเมื่อแนะนำผลการดำเนินงานในอนาคตของกองทุน Scott Beaulier เขียนให้ Forbes ถูกต้องเมื่อเขายืนยันว่า:

การเป็นค่าเฉลี่ยในโลกการเงินเป็นเรื่องที่ค่อนข้างดีทีเดียว

หากคุณได้ยินที่ปรึกษาทางการเงินอ้างว่าพวกเขาสามารถได้รับผลตอบแทน 12% ทุกปี นั่นอาจเป็นเพียงหนึ่งในหลาย ๆ เหตุผลที่คุณควรไล่ออก และวิ่งไปทางอื่น

Petersons มีโอกาสที่ดีในการใช้ชีวิตในฝันเกษียณตามที่พวกเขาจินตนาการไว้ แต่ถ้าฉันเป็น ฉายแสงเป็นแสงที่ดีกว่า ฉันคงให้มากเกินไป ความมั่นใจ. ความจริงก็คือมีโอกาสที่พวกเขาอาจจะพบกับความพ่ายแพ้ที่ไม่คาดคิด ไม่น่าจะเป็นไปได้ แต่เป็นไปได้ และพวกเขาจำเป็นต้องรู้

หาที่ปรึกษาทางการเงินที่เปิดเผยความเสี่ยงและทำแผน

Petersons สามารถเกษียณอย่างสะดวกสบายด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญได้หรือไม่? ส่วนใหญ่ใช่ แต่พวกเขาจำเป็นต้องเข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องให้น้อยที่สุด

คุณสามารถเกษียณด้วยเงิน 2 ล้านเหรียญได้หรือไม่? ประมาณ 1 ล้านเหรียญ? Mitch Tuchman เขียนให้ Forbes พูดว่า:

คุณสามารถเกษียณได้ด้วยเงินหนึ่งล้านเหรียญ หรือจำนวนเงินอื่นๆ โดยตั้งเป้าหมายไว้ที่เป้าหมายและประหยัดเงินอย่างจริงจัง พอร์ตการลงทุนที่ออกแบบมาอย่างดีจะพาคุณไปถึงจุดนั้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

คำสำคัญคือคุณต้องมีพอร์ตการลงทุนที่ "ออกแบบมาอย่างดี" คุณจะได้รับหนึ่งในนั้นได้อย่างไร

นั่งลงกับมืออาชีพ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาพิจารณาตัวแปรต่างๆ ให้ได้มากที่สุดและออกแบบแผน ใช้เวลาของคุณเมื่อคุณถามตัวเองว่าคุณสามารถเกษียณด้วยเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ คุณไม่สามารถทำผิดได้ คุณยังสามารถตรวจสอบกระบวนการวางแผนทางการเงินที่เป็นเอกลักษณ์ของเราได้อีกด้วย พิมพ์เขียวความสำเร็จทางการเงิน.