การเกษียณอายุก่อนกำหนดได้กลายเป็นเป้าหมายทางการเงินที่เป็นที่นิยม และมันควรจะเป็น
แม้ว่าคุณจะไม่เคยเกษียณอายุก่อนกำหนด แค่รู้ว่าคุณสามารถเป็นอิสระได้!
และอาจเป็นเพียงกลยุทธ์ที่ช่วยให้คุณรับมือกับความท้าทายที่ยิ่งใหญ่กว่าในชีวิต
ที่สามารถเกิดขึ้นได้เมื่อคุณไปถึงจุดที่คุณไม่อยู่อีกต่อไป มี เพื่อทำงานหาเลี้ยงชีพ
7 ขั้นตอนในการเกษียณอายุที่ 50
- เริ่มการออมก่อนกำหนด!
- ประหยัดมากกว่าใครๆ
- ลงทุนและลงทุนเชิงรุก
- เพิ่มการออมเพื่อการเกษียณของคุณให้สูงสุด
- ตั้งค่า Roth Conversion "Ladder"
- มีชีวิตอยู่ภายใต้ความหมายของคุณ
- หมดหนี้
มีหลายช่วงวัยที่ผู้คนต้องการเกษียณอายุ และสำหรับคนส่วนใหญ่ มันอาจจะเป็นเช่นนั้น โดยเร็วที่สุด! แต่มาเน้นที่วิธีการเกษียณตอนอายุ 50 กันดีกว่า เพราะเป็นเป้าหมายที่ทำได้สำหรับหลายๆ คน
คุณจะทำให้มันเกิดขึ้นได้อย่างไร?
ขั้นตอนที่ 1: เริ่มการออมก่อนกำหนด!
หากคุณอายุ 25 ตอนนี้ คุณควรเริ่มออมเพื่อเกษียณตอนอายุ 50 ทันที เช่นเดียวกับในทันที วิธีที่ดีที่สุดในการพิสูจน์ประเด็นคือใช้ตัวอย่างสองสามตัวอย่าง
หากคุณตัดสินใจที่จะเลื่อนการออมเพื่อเกษียณอายุที่ 50 อีกห้าปี - เมื่อคุณอายุ 30 - และคุณเริ่มออม $10,000 ต่อปี ลงทุนในอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 7% จากนั้นเมื่อคุณอายุ 50 ปี คุณจะมี $425,341.
แต่ถ้าคุณตัดสินใจที่จะเริ่มออมตอนนี้ อีกครั้ง 10,000 ดอลลาร์ต่อปี ลงทุนในอัตราเฉลี่ยต่อปี 7% เมื่อคุณอายุ 50 ปี คุณจะมีเงินออม 656,227 ดอลลาร์
นั่นคือความแตกต่างมากกว่า 230,000 เหรียญสหรัฐฯ เพียงเพื่อเริ่มต้นการออมและลงทุนเร็วกว่าห้าปี
ขั้นตอนที่ 2: ประหยัดมากกว่าทุกคน
เป็นความเชื่อทั่วไปที่ว่าคุณสามารถเกษียณได้ด้วยการออม 10% หรือ 15% ของรายได้ต่อปีของคุณ และนั่นอาจเป็นจริงถ้าคุณวางแผนที่จะ เกษียณที่55 หรือแม้กระทั่ง 60 และมีเวลา 35 หรือ 40 ปีในการออมและลงทุนเงิน
แต่ถ้าคุณจริงจังกับการเกษียณตอนอายุ 50 ปี คุณจะต้องออมเงินมากกว่าใครๆ นั่นอาจหมายถึงการประหยัด 20% ของรายได้ของคุณ หรืออาจจะ 25% หรือ 30% เฮ็ค ถ้าคุณอายุมากกว่า 25 หรือ 30 ปี คุณจะต้องออมเงินให้ได้ระหว่าง 40% ถึง 50% ของรายได้ ถ้าคุณหวังว่าจะเกษียณตอนอายุ 50
สิ่งที่คุณสามารถทำได้คือเริ่มต้นจากการประหยัด 20%
แต่ทุกครั้งที่คุณได้รับการขึ้นเงินเดือนหรือเลื่อนตำแหน่งด้วยการเพิ่มค่าจ้างที่มากขึ้น แทนที่จะใช้เงินพิเศษ ให้ผูกมัดกับเงินออม หลังจากเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องสองสามปี คุณควรจะเพิ่มอัตราการออมเป็น 30% หรือมากกว่านั้นได้
การบันทึกรายได้ของคุณเป็นจำนวนมากทำให้บรรลุเป้าหมายที่สำคัญสองประการ:
- เห็นได้ชัดว่าช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมได้เร็วขึ้น
- แต่สิ่งที่สำคัญพอๆ กัน คือเงื่อนไขที่คุณจะต้องใช้เงินน้อยกว่าที่หามาได้
จุดที่สองนั้นจะสำคัญมากเมื่อคุณเกษียณอายุจริง ๆ ยิ่งต้องใช้เงินน้อยเท่าไหร่ คุณก็จะเกษียณได้เร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้นเท่านั้น
ขั้นตอนที่ 3: ลงทุนและลงทุนเชิงรุก
ฉันคงไม่ต้องบอกคุณว่าคุณจะไม่สามารถเกษียณอายุได้เมื่ออายุ 50 ปี โดยการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีดอกเบี้ย เช่น บัตรเงินฝาก อัตราดอกเบี้ย 1% ต่อปีหรือน้อยกว่านั้นจะไม่ลดอัตราดอกเบี้ยลง
คุณจะต้องลงทุนในหุ้น และนั่นคือสิ่งที่เงินส่วนใหญ่ของคุณจะต้องลงทุนตลอดเวลา ตลาดหุ้นกลับมาเฉลี่ย ระหว่าง 9% ถึง 11% ในช่วง 90 ปีที่ผ่านมา และนั่นคือการเติบโตแบบที่คุณต้องการหากคุณต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 50 ปี
ชีวิตเป็นสิ่งที่คาดเดาไม่ได้ แผนเกษียณอายุของคุณไม่ควรเป็นเช่นนั้น
ติดต่อกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอิสระเพื่อดูว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทางที่จะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณหรือไม่ คลิกสถานะของคุณเพื่อเริ่มต้น
เริ่มต้นเนื่องจากตอนนี้คุณน่าจะอายุต่ำกว่า 50 ปี คุณจึงสามารถเก็บเงินออมไว้ได้ถึง 80% ถึง 90% นั่นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ ซึ่งคุณจะต้องสร้างพอร์ตโฟลิโอที่คุณต้องการเพื่อทำให้การเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นจริง
ผลตอบแทนจากการลงทุนเชิงรุกทั้งหมดมาพร้อมกับความเสี่ยง ดังนั้นคุณจึงต้องแน่ใจว่าคุณลงทุนด้วยแพลตฟอร์มที่แข็งแกร่ง นี่คือตัวเลือกอันดับต้น ๆ ของฉันสำหรับนักลงทุนที่กล้าหาญทุกคนที่อยากเกษียณอายุก่อนกำหนด:
พันธมิตรลงทุน: กับ พันธมิตรการลงทุนคุณสามารถเลือกใช้การลงทุนแบบ do-it-yourself หรือการจัดการบัญชีแบบมืออาชีพด้วย robo-advisor ของ Ally Ally เริ่มต้นด้วยการช่วยคุณกำหนดระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ซึ่งคุณสามารถเลือก "การเติบโตเชิงรุก" และนำเงินลงทุนส่วนใหญ่ของคุณไปลงทุนในหุ้น Ally Invest เสนอค่าธรรมเนียมการซื้อขายที่ต่ำที่สุดในตลาด การบริการลูกค้าทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง และพอร์ตที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการลงทุนของคุณ ลอง Ally Invest วันนี้.
การปรับปรุง:ดีขึ้น มอบประสบการณ์การให้คำแนะนำแบบโรโบแก่นักลงทุน ทำให้ประสบการณ์การลงทุนของคุณเป็นไปโดยอัตโนมัติ ซอฟต์แวร์เพิ่มผลตอบแทนสูงสุดด้วยการเก็บเกี่ยวผลขาดทุนทางภาษี และช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุที่เฉพาะเจาะจงด้วย RetireGuide บริการนี้จะปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณโดยอัตโนมัติเพื่อให้คุณบรรลุเป้าหมาย ด้วยค่าธรรมเนียมการจัดการรายปีที่ต่ำและไม่มีค่าธรรมเนียมการค้า คุณสามารถ เริ่มลงทุนกับ Betterment อย่างง่ายดาย.
การเงิน M1: แทนที่จะประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้ M1 มุ่งเน้นไปที่การช่วยให้คุณกำหนดเป้าหมายเป้าหมายการลงทุนของคุณและติดตามเพื่อบรรลุเป้าหมายเหล่านั้น เมื่อคุณ ลงทุนกับ M1 Financeคุณสามารถเลือก "พาย" การลงทุนที่ออกแบบมาอย่างเชี่ยวชาญ 60 แบบซึ่งประกอบด้วย ETF และหุ้นมากถึง 60 ตัว หรือสร้างของคุณเอง จากนั้น M1 จะจัดการการลงทุนของคุณ ปรับสมดุลบัญชีของคุณตามต้องการ M1 ให้การจัดการบัญชีและการซื้อขายโดยไม่เสียค่าธรรมเนียมแก่คุณ และต้องใช้เงินลงทุนเริ่มแรกต่ำ ทำให้เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับการลงทุนอย่างจริงจังเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนด
ขั้นตอนที่ 4: เพิ่มการออมเพื่อการเกษียณของคุณให้สูงสุด
ภาษีเป็นหนึ่งในอุปสรรคที่ประเมินค่าไม่ได้ของการวางแผนเกษียณอายุก่อนกำหนด ไม่เพียงแต่จะลดรายได้ที่คุณมีไว้เพื่อการออมเท่านั้น แต่ยังช่วยลดผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณด้วย
ตัวอย่างเช่น หากคุณมีรายได้ 10% จากการลงทุน แต่คุณอยู่ในกรอบภาษี 30% ผลตอบแทนสุทธิของคุณคือ 7% เท่านั้น ซึ่งจะทำให้การสะสมทุนของคุณช้าลง
แต่มีวิธีแก้ไขปัญหานั้นอย่างน้อยก็บางส่วน คุณควรเพิ่มเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีให้มากที่สุด
ไม่เพียงแต่จะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีจากงานของคุณ แต่ยังปกป้องรายได้จากการลงทุนในพอร์ตการลงทุนของคุณอีกด้วย เพื่อให้ผลตอบแทน 10% จริง ๆ แล้วเป็นผลตอบแทน 10%
หากนายจ้างของคุณเสนอ a 401(k) แผนคุณควรบริจาคให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ นั่นจะสูงถึง $ 18,000 ต่อปี หากนายจ้างของคุณเสนอเงินสมทบที่ตรงกันจะดีกว่า
คุณควรวางแผนที่จะบริจาคเงินให้กับ IRA .แบบดั้งเดิมถึงแม้ว่าการบริจาคเหล่านั้น จะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เนื่องจากการจำกัดรายได้. รายได้จากการลงทุนในบัญชีจะยังคงสะสมตามเกณฑ์การหักภาษี และนั่นคือสิ่งที่คุณต้องการให้เกิดขึ้น
ยิ่งคุณมีรายได้และรายได้จากการลงทุนมากเท่าไร คุณก็สามารถหลบเลี่ยงภาษีได้มากเท่านั้น
ขณะนี้มีปัญหาพื้นฐานเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณ อย่างน้อยก็เกี่ยวกับการเกษียณอายุก่อนกำหนด หากคุณเริ่มถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุก่อนอายุ 59 ½ คุณจะไม่ ต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับการถอนเท่านั้น แต่ยังต้องเสียค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10% ด้วยเช่นกัน
แต่มีทางแก้ไขภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนั้น – มันคือ Roth IRA.
ขั้นตอนที่ 5: ตั้งค่า Roth Conversion “Ladder”
คุณไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมใน Roth IRA ทุกปีเพื่อรับผลประโยชน์จาก Roth IRA คุณสามารถตั้งค่าได้โดยทำ การแปลง Roth จากบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นแผน 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิม (นั่นเป็นอีกเหตุผลใหญ่ว่าทำไมคุณควรใช้เงินออมเพื่อการเกษียณสูงสุดเสมอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 50 ปี)
Roth IRA ช่วยให้คุณสามารถถอนเงินปลอดภาษีจากแผนได้เมื่อคุณอายุ 59 ½ และอยู่ในแผนอย่างน้อยห้าปี
มันจะช่วยคุณได้อย่างไรหากคุณต้องการเกษียณอายุที่ 50?
Roth IRAs มีช่องโหว่ การบริจาคให้กับ Roth สามารถถอนได้ฟรีจากภาษีและค่าปรับสำหรับการถอนก่อนกำหนด
เพราะไม่มีการประหยัดภาษีเข้ามา จึงไม่มีความรับผิดทางภาษีที่จะออกไป (อย่างไรก็ตาม ภาษีและบทลงโทษมีผลกับรายได้จากบัญชีอย่างไรก็ตาม ผลงาน กฎการถอนเงินไม่ต้องการการปันส่วนระหว่างเงินสมทบและรายได้แบบ IRA. แบบดั้งเดิม ถอนได้)
ช่องโหว่ในการถอนเงินบริจาคนั้นทำให้ Roth IRA สมบูรณ์แบบสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด คุณสามารถทำให้สิ่งนี้เกิดขึ้นได้โดยทำชุดแปลง Roth IRA ประจำปีจากบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณ
คุณอยู่กับฉันจนถึงตอนนี้หรือไม่
มีความแตกต่างอย่างหนึ่งระหว่างการถอนเงินสมทบจาก Roth IRA ปกติและการแปลง Roth เนื่องจากคุณไม่ได้มีส่วนร่วมโดยตรงกับการแปลง Roth แต่ต้องการแปลงยอดคงเหลือจากบัญชีอื่น IRS จึงมีกฎห้าปีในการถอนเงินก่อนกำหนด
ต้องใช้เวลาอย่างน้อยห้าปีระหว่างเวลาที่แปลงยอดคงเหลือและถอนออกจากบัญชี. หากถอนเร็วกว่านี้ ก็ยังไม่ต้องเสียภาษีเงินได้สามัญ แต่จะต้องเสียค่าปรับ 10% ในการถอนเงินก่อนกำหนด
คุณสามารถหลีกเลี่ยงสิ่งนี้ได้โดยทำชุดของการแปลงประจำปีเป็น Roth IRA ในสิ่งที่เรียกว่า a บันไดแปลง Roth
โดยพื้นฐานแล้ว สิ่งที่คุณทำคือตัดสินใจว่าคุณจะต้องใช้เงินเท่าไหร่เมื่อคุณเกษียณ จากนั้นจึงแปลงจำนวนเงินนั้นในแต่ละปีเป็นเวลาห้าปี
ตราบใดที่คุณอยู่ข้างหน้าอีกห้าปีข้างหน้า คุณจะมีกองทุน Roth เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตอยู่เสมอ และคุณสามารถถอนออกได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้และค่าปรับ
ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณต้องการเงิน 40,000 เหรียญต่อปีเพื่อที่จะมีชีวิตอยู่ในวัยเกษียณเมื่ออายุ 50 ปี คุณมีเงินหลายแสนดอลลาร์ในแผน 401(k) ของคุณ ดังนั้นอีก 5 ปีนับจากนี้ (ในปี 2022) โดยเริ่มตั้งแต่อายุ 45 ปี คุณเริ่มทำการแปลงรายปีเป็น Roth IRA มูลค่า 40,000 ดอลลาร์ต่อปี เมื่อคุณอายุครบ 50 ปี (ในปี 2027) คุณสามารถเริ่มถอนเงินจาก Roth IRA ในแต่ละปีโดยไม่ต้องเสียภาษีและค่าปรับ
เพื่อแสดงให้เห็น บันไดแปลง Roth ของคุณจะมีลักษณะดังนี้ :)
| ปี | อายุ | จำนวนการแปลง Roth | จำนวนการถอน Roth | แหล่งเงินทุนที่ถอนออก |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | ไม่มี |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | ไม่มี |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | ไม่มี |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | ไม่มี |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | ไม่มี |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | การแปลง 2022 |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | การแปลง 2023 |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | การแปลง 2024 |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | การแปลง 2025 |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | การแปลง 2026 |
บันไดการแปลง Roth จะช่วยให้คุณทำการถอนเงินก่อนกำหนดจากบัญชี Roth ของคุณจนกว่าคุณจะอายุ 59 ½ และสามารถเริ่มทำการถอนเงินที่ไม่มีโทษสำหรับบัญชีการเกษียณอายุที่ไม่ใช่ของ Roth ได้ นอกจากนี้ยังช่วยป้องกันไม่ให้คุณต้องถอนเงินจากบัญชีเพื่อการเกษียณอายุ
มีข้อเสียอย่างหนึ่งของบันไดแปลง Roth ซึ่งเป็นปัญหากับการแปลง Roth ทุกรูปแบบ และนั่นคือคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามปกติสำหรับจำนวนสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่แปลงเป็น Roth ไออาร์เอ
แต่นั่นอาจเป็นราคาที่คุ้มค่าที่จะจ่าย ถ้ามันหมายความว่าคุณจะสามารถมีรายได้เกษียณอายุก่อนกำหนดเพื่อไปกับการเกษียณอายุก่อนกำหนดนั้นได้
ขั้นตอนที่ 6: ใช้ชีวิตภายใต้ความหมายของคุณ
นิสัยทางการเงินอย่างหนึ่งที่คุณต้องทำคือใช้ชีวิตให้อยู่ใต้รายได้ของคุณ นั่นหมายความว่าหากคุณได้รับเงินหนึ่งดอลลาร์หลังหักภาษี คุณจะต้องใช้เงิน 70 เซ็นต์ และเก็บส่วนที่เหลือไว้
นั่นไม่ใช่รูปแบบง่ายๆ หากคุณไม่เคยทำมาก่อน แต่จำเป็นอย่างยิ่ง หากคุณไม่สามารถเชี่ยวชาญได้ การเกษียณอายุก่อนกำหนดจะไม่มีอะไรมากไปกว่าความฝันแบบไปป์
เพื่อที่จะอยู่ภายใต้วิธีการของคุณ คุณจะต้องใช้กลยุทธ์สองสามอย่าง:
- รักษาค่าครองชีพขั้นพื้นฐานให้ต่ำ โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าที่อยู่อาศัยของคุณ
- ขับรถเก่าคันที่ไม่แพงและไม่ต้องเป็นหนี้
- เป็นเชิงรุกในการหาสินค้าราคาถูกสำหรับสิ่งที่คุณซื้อ – อาหาร, เสื้อผ้า, การซ่อมแซม, ประกันภัยฯลฯ
- อนุรักษ์นิยมด้วยความบันเทิง โดยเฉพาะกับการพักผ่อนและการเดินทาง – การวางแผนเกษียณอายุก่อนกำหนดและชีวิตที่ดีไม่ได้ปะปนกัน
- หลีกเลี่ยงการรับประทานอาหารนอกบ้านตลอดเวลา – เป็นวิธีที่ช้าในการตอร์ปิโดแผนระยะยาวของคุณ
เงินใด ๆ ที่ไม่ใช่ค่าครองชีพเป็นเงินออมมากขึ้น
ขั้นตอนที่ 7: อยู่ห่างจากหนี้
คำพูดของ คำเตือน เกี่ยวกับหนี้: มันสามารถยกเลิกทุกสิ่งที่คุณพยายามทำให้สำเร็จเพื่อเกษียณอายุที่ 50 มันจะดีไม่น้อยถ้าคุณถึง 50 และมีเงินออม 500,000 ดอลลาร์ แต่มีหนี้ประเภทต่าง ๆ 100,000 ดอลลาร์ (ง่ายกว่า เพื่อไปให้ถึงระดับนั้นมากกว่าที่คุณคิด แค่ใช้ชีวิตแบบชานเมืองในเวอร์ชั่นทีวี แล้วทุกอย่างจะเกิดขึ้น ตัวเอง!).
ไม่ใช่แค่ หนี้ทำให้มูลค่าสุทธิของคุณอ่อนแอลงแต่ยังมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือน และคุณต้องการสิ่งเหล่านั้นให้น้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หากคุณจะเกษียณอายุเมื่ออายุ 50 ปี ยิ่งไปกว่านั้น เป้าหมายควรจะปลอดหนี้โดยสิ้นเชิง หนี้ไม่เพียงแต่เพิ่มค่าครองชีพในการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังช่วยลดจำนวนรายได้ที่คุณจะต้องอุทิศให้กับการออมระหว่างนี้และหลังจากนั้น
การปลอดหนี้ควรรวมถึงการจำนองของคุณหากคุณเป็นเจ้าของบ้านหรือวางแผนที่จะทำ แผนการเกษียณอายุก่อนกำหนดของคุณควรรวมแผนย่อยเพื่อชำระค่าจำนองทันเวลาสำหรับวันเกษียณอายุของคุณ
ไม่มีอะไรดีไปกว่าการเกษียณอายุก่อนกำหนดมากกว่าบ้านปลอดจำนอง!
ใช่ คุณสามารถเกษียณอายุได้ 50
อย่างที่คุณเห็น ถ้าคุณอยากเกษียณตอนอายุ 50 ปีจริงๆ คุณจะต้องปรับใช้แผนหลายกลยุทธ์เพื่อให้มันเกิดขึ้น ส่วนใหญ่เกี่ยวกับการประหยัดเงินเป็นจำนวนมากและการลงทุนให้ดี แต่มีปัจจัยมากมายที่จะทำให้ความท้าทายนั้นเป็นไปได้มากขึ้น
วางแผนตอนนี้ แล้วปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด แล้วคุณจะสามารถเกษียณได้เมื่ออายุ 50 - หรืออายุอื่นๆ ที่คุณเลือก