ขายอะไรเอ่ย คุณ ต้องการ ไม่ใช่ อะไร พวกเขา ความต้องการ.
น่าเสียดายที่สิ่งนี้เกิดขึ้นมากมายในอุตสาหกรรมของเรา
ที่ปรึกษาทางการเงินที่ร่มรื่นจะขายกองทุนรวม, เงินรายปี, กอง REIT, ประกันชีวิตมูลค่าเงินสด — โดยพื้นฐานแล้วอะไรก็ตามที่อาจเหมาะสมกว่าสำหรับพวกเขา (ในรูปแบบของการทำคอมมิชชั่น) แทน ลูกค้า.
นี้ดูเหมือนว่าจะเป็นกรณีในเกือบทุก ประกันชีวิตสากล สถานการณ์ที่ฉันเคยเจอมา
มักถูกขนานนามว่าเป็น "การลงทุนที่ยอดเยี่ยม" โดยเสนอสิ่งต่าง ๆ เช่นเงินปลอดภาษีเช่นเดียวกับ Roth IRA การรับประกันเงินต้นซ้ำแล้วซ้ำอีก
หากคุณเคยอ่านบล็อก คุณจะรู้ว่าฉันเชื่อมั่นว่าในสถานการณ์ที่ถูกต้อง ผลิตภัณฑ์ทางการเงินสามารถทำงานได้ แต่เช่นเดียวกับที่ฉันเห็นเงินงวดถูกใช้อย่างไม่เหมาะสม เช่นเดียวกันกับ สากล ประเภทประกันชีวิต.
การพบปะกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าเมื่อเร็วๆ นี้แสดงให้เห็นว่าสมบูรณ์แบบเกินไป
ประกันชีวิตสากลใช้ผิด
ทั้งสามีและภรรยากำลังอายุ 40 ต้นๆ และมีเงินออมไม่มาก
สามีมีงานราชการที่ดี แต่ถูกบังคับให้ลาออก และปัจจุบันทำงานนอกเวลา พวกเขามีเงินออมเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในการเกษียณ และเงินออมในอดีตของพวกเขาได้หมดไปในการช่วยเหลือสมาชิกในครอบครัวที่ป่วย
เมื่อเจ็ดปีก่อน ตัวแทนประกันขายให้ นโยบายระยะยาว 1 ล้านดอลลาร์ (ที่ฉันสนับสนุนทั้งหมด) และนโยบายชีวิตสากลมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ (ซึ่งฉันไม่สนับสนุนโดยสิ้นเชิง)
ฉันถามลูกค้าว่าเหตุใดจึงเริ่มใช้นโยบายชีวิตสากล และคำตอบของพวกเขาคือสามีต้องการบางสิ่งที่จะดูแลภรรยาของเขาหากเกิดอะไรขึ้นกับเขา
นโยบายระยะยาวเหมาะสำหรับสิ่งนี้ ชีวิตสากลก็ทำเช่นนี้ แต่มีราคาแพงกว่ามาก
เขาจ่ายเงิน 101 เหรียญต่อเดือนสำหรับนโยบายชีวิตสากลและ 88 เหรียญต่อเดือนสำหรับนโยบายระยะยาว 20 ปี ถ้าการทำให้แน่ใจว่าภรรยาของเขาได้รับการดูแลเป็นเป้าหมายของเขาในการดำเนินการทั้งสองนโยบาย ความเห็นของฉันที่ปรึกษาล้มเหลว ลูกค้าอาจซื้อนโยบายระยะยาวที่ใหญ่กว่ามาก และใช้ส่วนต่างเพื่อเริ่มให้เงินสนับสนุนหลังเกษียณ ตัวแทนพยายามขายนโยบายนี้เป็นการลงทุนในภายหลัง
นี่มันยิ่งแย่ลงไปอีก
เจาะลึกตัวเลข: ลูกค้านำนโยบายนี้ออกในเดือนตุลาคม 2550 และจ่ายเงิน 101 ดอลลาร์นับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา เมื่อปลายเดือนที่แล้ว พฤษภาคม 2557 ลูกค้ามี รวมเป็นเงิน $7,949 เข้าไปในนโยบาย
มูลค่าเงินสดสะสมทั้งหมด 6,000 เหรียญสหรัฐฯ โดยมี a มูลค่าการยอมจำนน $5,900.
สำหรับการลงทุนเป็นอย่างไร?
ฉันไม่ได้บอกว่าประกันชีวิตสากลเป็นการลงทุนที่แย่มาก แต่หลายครั้งกว่าไม่ทำเลย มันขายเกินให้กับคนที่ไม่ต้องการมัน สามีและภรรยาไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุหรือของ IRA เมื่อพวกเขานำนโยบายออกมาซึ่งเป็นสิ่งที่ที่ปรึกษาควรถาม
แทนที่จะนำเงินไปลงทุนในนโยบายชีวิตสากลที่มีราคาแพง พวกเขาควรได้รับเงินทุน 401k หรือ a Roth IRA.
หากคุณกำลังพิจารณาซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตสากล นี่คือกฎที่คุณต้องปฏิบัติตาม:
กฎสำหรับการประกันชีวิตสากล:
1. คุณควรมีความต้องการประกัน
ครั้งหนึ่งฉันเคยเจอสถานการณ์ที่ผู้หญิงอายุ 26 ปี อายุ 26 ปี เดี่ยว หญิงถูกขายนโยบายชีวิตสากล 1 ล้านเหรียญ ตัวแทนประกันเสนอให้เธอเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่รับประกันซึ่งเสนอบางแห่งในช่วง 6% ถึง 7% เธอได้รับคำบอกเล่าว่าเธอจะไม่มีวันสูญเสียเงินต้นของเธอไป และเธอจะได้รับผลตอบแทนมหาศาลจากเงินของเธอ
ปรากฎว่าเธอมีกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลมูลค่า 1 ล้านเหรียญ เธอจ่ายเงินก้อนหนึ่งที่ดีต่อเดือนและเมื่อเกิดข้อผิดพลาดในการจ่ายเงินสำหรับเบี้ยประกันภัยรายไตรมาสเธอก็ได้รับแจ้ง เธอเพื่อตรวจสอบสิ่งที่เธอมี เพราะในระยะสั้นที่เธอมี เธอไม่เห็นดอกเบี้ย 6% ที่ตัวแทนพูดถึง
หลังจากติดต่อสำนักงานที่บ้านของตัวแทน เธอได้เรียนรู้ความจริง เธอถูกขายกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลมูลค่า 1 ล้านเหรียญ เมื่อเธอรู้ว่า คำถามทันทีของเธอคือ ทำไมผู้หญิงอายุ 26 ปีที่ยังไม่ได้แต่งงาน ไม่มีลูก ที่มีหนี้เงินกู้นักเรียน 100,000 ดอลลาร์ จำเป็นต้องมีกรมธรรม์ประกันชีวิต 1 ล้านดอลลาร์
แน่นอนว่าฝ่ายสนับสนุนไม่สามารถตอบคำถามนั้นได้ และเลื่อนออกไปให้ตัวแทนของเธอทราบ ไม่ต้องสงสัยเลยว่าเธอไม่จำเป็นต้องทำประกัน ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมีนโยบายชีวิตแบบสากล
2. คุณควรมีประกันระยะยาวด้วย
มันทำให้ฉันหงุดหงิดไม่สิ้นสุดเมื่อที่ปรึกษาหรือตัวแทนประกันชีวิตขายประกันชีวิตสากลเป็นการลงทุนที่มีการคุ้มครองเช่นกัน หากพวกเขาเป็นผู้นำในสิ่งนั้น และพวกเขาไม่มีแม้แต่ พูดคุยเรื่องประกันชีวิตระยะยาวพวกเขาจะถูกเพิ่มลงในรายชื่อที่ปรึกษาทางการเงินของฉันทันทีที่ฉันต้องการเผชิญหน้า ประกันชีวิตแบบระยะยาวนั้นสกปรกราคาถูกและนั่นคือจุดที่คุณต้องเริ่มต้นก่อนซื้อกรมธรรม์ชีวิตสากลทุกประเภท
ในการเปรียบเทียบ ฉันซื้อ a กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 2.5 ล้านเหรียญสหรัฐ สำหรับ $2,500 ต่อปีเป็นเบี้ยประกันภัยรายปี เมื่อฉันเริ่มซักถามเกี่ยวกับนโยบายชีวิตสากลสำหรับตัวเอง นี่คือสิ่งที่พบ
โปรดจำไว้ว่าในสถานการณ์ส่วนตัวของฉันฉันไม่สามารถใส่ Roth IRA ได้เนื่องจากขีด จำกัด ของรายได้ ฉันกำลังพิจารณานโยบายชีวิตสากลเป็นเครื่องมือในการออมระยะยาวเช่นกัน (หมายเหตุ: นโยบายที่ฉันกำลังตรวจสอบคือนโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีไว้).
ถ้าฉันวางโครงสร้างนโยบายชีวิตสากลว่าฉันจะจ่ายเบี้ยประกัน 10,000 ดอลลาร์ต่อปี และทำเช่นนั้นเป็นเวลา 10 ปี นั่นจะทำให้ฉันเสียชีวิตได้ 285,743 ดอลลาร์ กรมธรรม์เสนอความสามารถในการสะสมมูลค่าเงินสด แต่อัตรารับประกัน 3% ก่อนค่าใช้จ่าย
เมื่อตอนที่ฉันอายุ 60 ปี ฉันสามารถดึงเงินรางวัลสูงถึง $104,000.65 ได้ มีความผูกพันกับตลาดที่อาจมีมูลค่ามากขึ้น ถ้าฉันเฉลี่ย 5.5% ยอดรวมนั้นจะเท่ากับ $249,365 แต่อย่างที่คุณเห็น การมีเงินช่วยเหลือการเสียชีวิต $285,000 จะ พาฉันไปที่ $10,000 ต่อปีเป็นเวลา 10 ปีและเกินกว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับประกันชีวิตระยะยาว นโยบาย.
3. Roth IRA และ / หรือ 401 (k) เป็นสิ่งจำเป็น
หากบุคคลที่เสนอนโยบายประกันชีวิตสากลของคุณใช้วลี "เป็นการลงทุนเหมือน Roth IRA" ทำไมพวกเขาถึงไม่แนะนำให้คุณเปิด Roth IRA ก่อน? Roth IRA ควรให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่ามากกว่าและจะไม่มีค่าประกันที่สูงติดมาด้วย เช่นเดียวกับ 401 (k)
โดยเฉพาะอย่างยิ่งฉันชอบที่จะเห็นใครบางคนใช้ทั้ง 401 (k) และ Roth IRA อย่างเต็มที่ก่อนที่พวกเขาจะสำรวจนโยบายชีวิตสากลทุกประเภท หากบุคคลนั้นเสนอประกันชีวิตสากลให้กับคุณ และพวกเขาไม่ได้ถามด้วยซ้ำว่าคุณกำลังนำเงินเข้าบัญชีเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่ คุณก็รู้ดีว่านี่เป็นข้อมูลคร่าวๆ ก้าวต่อไปอย่างรวดเร็ว
4. คุณได้เปรียบเทียบต้นทุนของผู้ให้บริการหลายราย
ในกรณีเดิมข้างต้น โดยที่บุคคลจ่ายเงิน 101 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับนโยบายชีวิตสากล 100,000 ดอลลาร์ ฉัน สามารถเปรียบเทียบราคาและดูว่าพวกเขาสามารถจ่ายน้อยกว่าที่จ่ายได้หรือไม่ในกรณีที่พวกเขาต้องการเก็บไว้ มัน.
ปรากฎว่าฉันพบผู้ให้บริการหลายรายที่น้อยกว่า 101 ดอลลาร์ต่อเดือนที่พวกเขาจ่ายจาก บริษัทประกันชีวิตชั้นนำในสหรัฐอเมริกา. ตัวเลือกที่ดีที่สุดที่ฉันพบคือราคาถูกกว่าที่พวกเขาจ่ายไป $40 ต่อเดือน ซึ่งประหยัดเงินได้ทั้งหมดเพียง $500 ต่อปี
หากคุณมุ่งมั่นอย่างเต็มที่ที่จะปฏิบัติตามนโยบายชีวิตสากล ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบุคคลที่ขายให้กับคุณมีความสามารถในการทำงานร่วมกับผู้ให้บริการหลายราย ถ้าพวกเขากำลังทำงานในบริษัทกล่องขนาดใหญ่ที่สามารถเสนอวิธีแก้ปัญหาได้เพียงอย่างเดียว อย่างน้อยคุณควรขอใบเสนอราคากับคนอื่น
ยูนิเวอร์แซล ไลฟ์ อินชัวรันส์ เป็นการ Ripoff จริงหรือ?
คำตอบสั้น ๆ คือไม่ การประกันชีวิตแบบสากลไม่ใช่การฉ้อฉล แต่ควรมีเหตุผลที่ดีกว่าสำหรับสิ่งที่คุณพยายามทำให้สำเร็จ ตัวอย่างเช่น ฉันเคยเห็นนโยบายประเภทนี้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์เพื่อส่งต่อไปยังทายาทของลูกค้ามากขึ้น ในกรณีเหล่านี้ การประกันชีวิตสากลนั้นสมเหตุสมผลมาก
สำหรับคู่สามีภรรยาที่ถูกขายนโยบายชีวิตสากลข้างต้น ฉันแนะนำให้พวกเขาติดต่อตัวแทนของพวกเขาและค้นหาว่าทำไมพวกเขาถึงขายกรมธรรม์ตั้งแต่แรก