ฉันควรเอาเงินออกจาก 401 (k) ของฉันตอนนี้หรือไม่

การรับเงินจากแผน 401 (k) ของคุณเป็นความคิดที่ดีหรือไม่? โดยทั่วไป คำแนะนำทั่วไปสำหรับการโจมตี 401(k) ของคุณคือทำตามขั้นตอนนี้หากคุณ ต้อง. ท้ายที่สุดแล้ว กองทุนเพื่อการเกษียณของคุณมีไว้เพื่อการเติบโตและเจริญรุ่งเรืองจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณและจำเป็นต้องใช้เงินจริงๆ หากคุณนำเงินจาก 401(k) ของคุณไปและไม่แทนที่ คุณอาจจะใส่ ตัวเองในอนาคต ที่เสียเปรียบทางการเงิน

ถึงกระนั้น เราทุกคนทราบดีว่าขณะนี้ยากลำบาก และมีบางสถานการณ์ที่การถอนเงินออกจากแผน 401(k) ดูเหมือนจะหลีกเลี่ยงไม่ได้ ในกรณีดังกล่าว คุณควรทราบตัวเลือกทั้งหมดของคุณเมื่อต้องการถอนตัวจากแผน 401 (k) ก่อนกำหนดหรือกู้เงิน 401 (k)

401 (k) ตัวเลือกการถอนหากคุณได้รับผลกระทบจาก COVID-19

ก่อนอื่น คุณควรรู้ว่าคุณมีตัวเลือกใหม่ๆ ในการรับเงินจาก 401(k) หากคุณได้รับผลกระทบจากโคโรนาไวรัส โดยทั่วไปแล้ว ตัวเลือกใหม่เหล่านี้ที่เกิดจาก พระราชบัญญัติดูแล รวมโอกาสในการถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณโดยไม่มีค่าปรับ 10% ตามปกติ แต่คุณยังมีโอกาสได้รับเงินกู้ 401 (k) ในจำนวนที่มากกว่าปกติ

นี่คือข้อมูลเฉพาะ:

401(k) การถอนเงิน

พระราชบัญญัติ CARES จะอนุญาตให้คุณถอนเงินจากแผน 401(k) ของคุณก่อนอายุ 59 ½ โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% ตามปกติสำหรับการทำเช่นนั้น โปรดทราบว่ากฎเดียวกันนี้ใช้กับบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีอื่นๆ เช่น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 403(b)

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษก่อนกำหนด คุณต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์เฉพาะบางประการ ตัวอย่างเช่น คุณ คู่สมรส หรือผู้อยู่ในอุปการะต้องได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคโควิด-19 ที่ได้รับการรับรองจาก CDC อีกทางเลือกหนึ่ง คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับหากคุณมี “ผลกระทบทางการเงินที่ไม่พึงประสงค์อันเนื่องมาจากเงื่อนไขบางประการที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 เช่น เลื่อนวันเริ่มงาน, ยกเลิกการเสนองาน, กักกัน, เลิกจ้าง, พักงาน, ลดค่าจ้างหรือชั่วโมง หรือรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ, การปิดหรือลดธุรกิจของคุณ การไม่สามารถทำงานเนื่องจากขาดการดูแลเด็ก หรือปัจจัยอื่น ๆ ที่ระบุโดยกรม คลัง” หมายเหตุสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB).

เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงชั่วคราวนี้ คุณสามารถถอนเงินจากแผน 401(k) ได้สูงสุดถึง $100,000 โดยไม่คำนึงถึงอายุของคุณและไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% ตามปกติ นอกจากนี้ พึงทราบด้วยว่าพระราชบัญญัติ CARES ยังได้ลบการหัก ณ ที่จ่ายอัตโนมัติ 20 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งปกติตั้งไว้เพื่อจ่ายภาษีสำหรับเงินจำนวนนี้ โดยที่ในใจคุณควรบันทึกการถอนบางส่วนของคุณตั้งแต่คุณ จะ เป็นหนี้ภาษีเงินได้จากเงินที่คุณนำออกจาก 401 (k) ของคุณ

401(k) เงินกู้

พระราชบัญญัติ Cares ทำให้ผู้บริโภคสามารถออกเงินกู้ 401 (k) ได้เป็นสองเท่าของจำนวนปกติหรือ 100,000 ดอลลาร์แทนที่จะเป็น 50,000 ดอลลาร์ ตาม ความจงรักภักดีคุณอาจสามารถนำออกไปได้มากถึง 50% ของจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้เพื่อการเกษียณ อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่านายจ้างทุกรายจะเสนอทางเลือกเงินกู้ 401(k) ผ่านแผนของพวกเขา และพวกเขาอาจไม่ได้นำบทบัญญัติใหม่แห่ง CARES Act มาใช้เลย ดังนั้นคุณควรตรวจสอบกับนายจ้างปัจจุบันของคุณเพื่อหาคำตอบ

เงินกู้ 401(k) นั้นไม่ซ้ำกันจากการถอน 401(k) เนื่องจากคุณจะต้องจ่ายเงินคืน (พร้อมดอกเบี้ย) ตลอดระยะเวลา 5 ปีโดยส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจริงจะกลับเข้าสู่บัญชีเกษียณของคุณ นอกจากนี้ คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินที่คุณนำออกในรูปแบบของเงินกู้ 401 (k)

นำเงินออกจาก 401 (k): สิ่งที่คุณควรรู้

มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่าการรับเงินจาก 401(k) ของคุณเป็นความคิดที่ดีหรือไม่ แต่คุณควรทราบข้อดีและข้อเสียทั้งหมดล่วงหน้า คุณควรทราบด้วยว่าข้อดีและข้อเสียอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณยืมเงินจาก 401 (k) หรือถอนเงินโดยไม่ต้องมีเจตนาที่จะจ่ายคืน

หากคุณมีคุณสมบัติตามพระราชบัญญัติ CARES

กับ 401(k) ถอนออก สูงถึง $100,000 และไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% จากพระราชบัญญัติ CARES ข้อเสียที่สำคัญคือคุณกำลังนำเงินออกจากการเกษียณอายุซึ่งคุณจะต้องใช้ในภายหลังอย่างแน่นอน ไม่เพียงแค่นั้น แต่คุณกำลังทำให้การเติบโตของบัญชีเกษียณอายุของคุณหยุดชะงักและจำกัดผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากดอกเบี้ยทบต้น ท้ายที่สุดแล้ว เงินที่คุณมีในบัญชี 401(k) ของคุณมักจะเหลือเพิ่มขึ้นตลอดหลายทศวรรษที่คุณมีจนถึงเกษียณ เมื่อคุณลบก้อนใหญ่ ยอดเงินในบัญชีของคุณจะเติบโตช้าลง

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมี $300,000 ในแผน 401(k) และคุณปล่อยให้มันเติบโตต่อไปอีก 20 ปี หากคุณได้รับผลตอบแทน 7 เปอร์เซ็นต์และไม่เคยบวกอีกเลย คุณจะมีเงิน 1,160,905.34 ดอลลาร์หลังจากนั้น หากคุณลบ $100,00 ออกจากบัญชีของคุณและเหลือ $200,000 ที่เหลือให้เติบโตเป็นเวลา 20 ปี ในทางกลับกัน คุณจะมีเงินเพียง $773,936.89

โปรดทราบด้วยว่า ในขณะที่คุณไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% สำหรับการถอนเงิน 401(k) ก่อนกำหนด หากคุณมีคุณสมบัติตามพระราชบัญญัติ CARES คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ในจำนวนเงินที่คุณนำออก

เมื่อคุณยืมเงินด้วยเงินกู้ 401(k) โดยใช้กฎใหม่จากพระราชบัญญัติ CARES ในทางกลับกัน ข้อดีและข้อเสียอาจแตกต่างกันเล็กน้อย ข้อเสียที่สำคัญประการหนึ่งคือคุณจะต้องชำระคืนเงินที่ยืมมา โดยปกติจะใช้เวลามากกว่า 5 ปี คุณจะจ่ายดอกเบี้ยกลับเข้าบัญชีเกษียณของคุณในช่วงเวลานี้ แต่จำนวนเงินนี้อาจน้อยกว่าที่คุณจะได้รับจากการเติบโตแบบทบต้น หากคุณทิ้งเงินไว้ตามลำพัง

นอกจากนี้ พึงระวังด้วยว่า หากคุณออกจากงานปัจจุบัน คุณอาจจะต้องชำระคืนเงินกู้ 401(k) ของคุณในระยะเวลาอันสั้น หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้เนื่องจากคุณยังประสบปัญหาอยู่ คุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินที่คุณยืมและค่าปรับ 10%

บันทึก: โดยทั่วไปจะใช้กฎเดียวกันนี้หากคุณลาออกจากงานและย้ายออกจากสหรัฐอเมริกาด้วย ดังนั้นอย่าคิดว่าการย้ายออกไปจะทำให้คุณไม่ต้องเสียเวลาชำระคืนเงินกู้ 401(k) ของคุณ หากคุณกำลังวางแผนที่จะออกจากสหรัฐอเมริกาและคุณไม่แน่ใจว่าจะจัดการเงินกู้ 401 (k) หรือ 401 (k) ของคุณอย่างไร การพูดกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเป็นวิธีที่ดีที่สุดของคุณ

โปรดทราบว่าด้วยคำอธิบายทั้งเงินกู้ 401 (k) และการถอนเงินก่อนกำหนด 401 (k) ข้างต้น ข้อดีและข้อเสียได้รับการระบุในแนวคิดที่คุณสามารถมีคุณสมบัติสำหรับสิทธิประโยชน์พิเศษที่รวมอยู่ใน CARES กระทำ. แม้ว่ากฎของกรมสรรพากรสำหรับการถอนตัวจาก coronavirus นั้นค่อนข้างกว้าง แต่คุณต้องเผชิญกับความยากลำบากทางการเงินหรือขาดการดูแลเด็กเนื่องจาก coronavirus คุณสามารถอ่านหมวดหมู่คุณสมบัติที่เป็นไปได้ทั้งหมดได้ที่ PDF นี้จาก Internal Revenue Service (IRS).

หากคุณไม่ผ่านคุณสมบัติตามพระราชบัญญัติ CARES

หากคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับที่พักพิเศษผ่านพระราชบัญญัติ CARES คุณจะต้องจ่ายค่าปรับ 10% สำหรับการถอนเงินจาก 401(k) ของคุณ รวมทั้งภาษีเงินได้ในจำนวนเงินที่คุณนำออก ด้วยเงินกู้ 401(k) แบบดั้งเดิม คุณอาจถูกจำกัดการยืมเพียง 50% ของเงินที่ได้รับ หรือ 50,000 ดอลลาร์ แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

อย่างไรก็ตาม คุณควรทราบว่ากรมสรรพากรขยายหมวดหมู่การกระจายความยากลำบากอื่นๆ ที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับหากคุณประสบปัญหาทางการเงิน คุณสามารถอ่านเกี่ยวกับข้อกำหนดการกระจายความยากลำบากที่เกี่ยวข้องทั้งหมดได้ที่ เว็บไซต์กรมสรรพากร.

การนำเงินออกจาก 401 (k): ข้อดีและข้อเสียหลัก

สถานการณ์ที่คุณอาจใช้เงินจาก 401(k) ของคุณอาจมีความซับซ้อน แต่มีข้อดีและข้อเสียทั่วไปบางประการที่ต้องระวัง ก่อนที่คุณจะรับเงินจาก 401(k) ของคุณ ให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

ข้อดีของการนำเงินออกจาก 401(k):

• คุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณได้ ซึ่งอาจมีความสำคัญหากคุณประสบปัญหาทางการเงิน
• หากคุณมีสิทธิ์ได้รับที่พักพิเศษตามพระราชบัญญัติ CARES คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าปรับ 10% สำหรับการรับเงินจาก 401 (k) ของคุณก่อนอายุเกษียณ
• คุณสามารถนำเงินออกมา (สูงสุด 100,000 ดอลลาร์) มากกว่าปกติจาก 401 (k) ของคุณด้วยการถอนเงิน 401 (k) หรือเงินกู้ 401 (k) ด้วยกฎ CARES Act

ข้อเสียของการนำเงินออกจาก 401 (k):

• หากคุณนำเงินออกจาก 401 (k) คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับกองทุนเหล่านั้น
• การนำเงินออกจาก 401 (k) หมายความว่าคุณกำลังลดการออมเพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบัน
• คุณไม่เพียงแต่นำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุออกจากบัญชีของคุณเท่านั้น แต่คุณยังจำกัดการเติบโตของเงินที่คุณนำออกไปอีกด้วย
• หากคุณใช้เงินกู้ 401 (k) คุณจะต้องจ่ายเงินคืน

ทางเลือกในการรับเงินจาก 401 (k) ของคุณ

อาจมีบางสถานการณ์ที่การนำเงินออกจาก 401(k) ของคุณเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล ซึ่งรวมถึงกรณีที่คุณไม่มีตัวเลือกอื่นนอกจากการเข้าถึงเงินจำนวนนี้เพื่อเก็บไฟและอาหารไว้บนโต๊ะ หากคุณถอนเงินออก 401(k) และรถถังในตลาดหลังจากนั้น คุณอาจรู้สึกเหมือนเป็นอัจฉริยะ อีกครั้ง โอกาสในการกำหนดเวลาการถอน 401(k) ของคุณอย่างเหมาะสมนั้นน้อยมาก

โดยที่บอกว่าถ้าไม่ต้องเอาเงินออก แผน 401(k) ของคุณ หรือแผนการเกษียณอายุที่คล้ายคลึงกัน คุณไม่ควรทำ คุณจะต้องการเกษียณอายุอย่างแน่นอนในวันหนึ่ง ดังนั้นการทิ้งเงินที่คุณเก็บไว้เพื่อเติบโตและทบต้นจะทำให้คุณก้าวไปข้างหน้าเสมอในระยะยาว

ด้วยเหตุนี้ คุณควรพิจารณาทางเลือกอื่นในการรับเงินจากแผน 401(k):

• ดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์การว่างงานหรือไม่ หากคุณถูกเลิกจ้างหรือถูกไล่ออกจากงาน คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์การว่างงานที่คุณไม่รู้ด้วยซ้ำ หากต้องการทราบ คุณควรติดต่อโครงการประกันการว่างงานของรัฐ
• ขอรับเงินช่วยเหลือชั่วคราว หากคุณประสบกับการสูญเสียรายได้โดยสิ้นเชิง ให้พิจารณาสมัครขอรับความช่วยเหลือชั่วคราวสำหรับครอบครัวที่ขัดสน (TANF) ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับการชำระเงินเป็นเงินสด เพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่ โทร สำนักงาน TANF ของรัฐของคุณ.
• ออกสินเชื่อส่วนบุคคลระยะสั้น นอกจากนี้คุณยังสามารถ พิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคล ที่ไม่ได้ใช้เงินทุนจาก 401(k) ของคุณ สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้สำหรับผู้บริโภคที่มีเครดิตดีหรือดีเยี่ยม และโดยทั่วไปคุณสามารถเลือกเงื่อนไขการชำระคืนของคุณได้
• แตะที่ส่วนของบ้านของคุณ หากคุณมีอิควิตี้มากกว่า 20% ในบ้านของคุณ ให้พิจารณาการยืมกับอีควิตี้นั้นด้วยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC). ทั้งสองตัวเลือกช่วยให้คุณใช้มูลค่าบ้านของคุณเป็นหลักประกันได้ และมักจะให้อัตราดอกเบี้ยต่ำด้วย
• พิจารณาบัตรเครดิต APR 0% พิจารณาบัตรเครดิต APR 0% ที่ให้คุณซื้อสินค้าโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยนานสูงสุด 15 เดือนหรืออาจนานกว่านั้น เพียงจำไว้ว่าคุณจะต้องชำระคืนสำหรับการซื้อทั้งหมดที่คุณเรียกเก็บจากบัตรของคุณ และอัตราดอกเบี้ยของคุณจะถูกรีเซ็ตเป็นอัตราผันแปรที่สูงกว่ามากหลังจากข้อเสนอแนะนำสิ้นสุดลง

บรรทัดล่าง

ในช่วงเวลาแห่งความวุ่นวายทางการเงิน คุณอาจจะอยากดึงเงินออกจาก 401(k) ของคุณ ท้ายที่สุดมันเป็นเงินของคุณ แต่การแตกสาขาสู่ความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินในอนาคตของคุณอาจมีจำนวนมาก พระราชบัญญัติ CARES ได้แนะนำตัวเลือกใหม่เพื่อยกระดับ 401(k) ของคุณ โดยไม่มีบทลงโทษตามปกติ ค้นหาว่าคุณมีคุณสมบัติและใช้เวลาในการทำความเข้าใจรายละเอียดเบื้องหลังตัวเลือกหรือไม่ เราขอแนะนำให้พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหากคุณมีคำถามหรือข้อกังวลใดๆ เกี่ยวกับบทลงโทษทางภาษีที่อาจเกิดขึ้น

ภูมิปัญญาดั้งเดิมคือการปล่อยให้การเกษียณอายุของคุณไม่ถูกแตะต้อง และเราเห็นด้วยกับสิ่งนั้น หากคุณมีภาระผูกพันทางการเงิน ให้พิจารณาตัวเลือกอื่นๆ เพื่อให้คุณผ่านแพตช์คร่าวๆ การแตะ 401 (k) ของคุณควรเป็นทางเลือกสุดท้ายของคุณจริงๆ