ลองนึกดูว่าถ้าตอนนี้คุณรู้อะไรแล้ว คุณก็รู้ตั้งแต่สมัยมัธยมแล้ว คุณจะดีขึ้นมากแค่ไหน? ตอนที่ฉันเรียนมัธยมปลาย ฉันไม่ได้เรียนรู้อะไรเกี่ยวกับเงิน การจัดทำงบประมาณ หรือการลงทุนเลย
ในขณะที่ฉันเป็นนักวางแผนทางการเงินในตอนนี้ ฉันไม่ได้เรียนรู้พื้นฐานทางการเงินส่วนใหญ่จนถึงปีการศึกษาที่มหาวิทยาลัยของฉัน
สิ่งที่บ้าคือฉัน ทำ เรียนหลักสูตรพื้นฐานทางการเงิน ณ จุดหนึ่ง น่าเสียดายที่มันไม่มีประโยชน์แม้แต่น้อย
หลักสูตรนี้จัดขึ้นระหว่างชั้นมัธยมศึกษาตอนปลายของฉัน และพวกเขาเรียกหลักสูตรนี้ว่า "คหกรรมศาสตร์" ในขณะที่ฉันไม่สามารถบอกคุณในสิ่งที่เรียนรู้ในชั้นเรียนนั้นได้ แต่ฉันสามารถบอกคุณได้ว่าฉัน ไม่ได้ เรียนรู้.
ฉันไม่ได้เรียนรู้เกี่ยวกับการลงทุน คะแนนเครดิต การคำนวณดอกเบี้ยหนี้ หรือเวทมนตร์ของดอกเบี้ยทบต้น
ถูกตัอง; ฉันนั่งเรียนเป็นเวลาหนึ่งปี แต่ฉันไม่ได้เรียนรู้ทักษะการใช้เงินเพียงครั้งเดียวที่สามารถนำไปใช้กับชีวิตของฉันได้
ในขณะที่ฉันอยากจะเชื่อว่ามีการสอนทักษะด้านเงินในโรงเรียนมากกว่าที่ฉันเคยประสบมาในสมัยก่อน (เอ่อ ไม่นานมานี้) สิ่งที่ฉันได้ยินจากผู้ปกครองคือไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงมากนัก
ในขณะที่บางโรงเรียนเปิดสอนวิชาคหกรรมศาสตร์หรืออะไรทำนองนั้น แต่ก็ยังไม่สามารถสอน การศึกษาทางการเงินขั้นพื้นฐานที่ฉันเชื่อว่าจำเป็นสำหรับชีวิตที่ประสบความสำเร็จและมั่นคงทางการเงินภายนอก โรงเรียน.
ต่อไปนี้เป็นข้อมูลสำคัญบางประการที่ฉันหวังว่าฉันจะได้เรียนรู้ในโรงเรียนมัธยมศึกษาตอนปลาย และฉันคิดว่าควรได้รับการสอนในวันนี้:
#1: บัตรเครดิตและอัตราดอกเบี้ยทำงานอย่างไร
เนื่องจากปกติแล้วคุณสามารถมีบัตรเครดิตเป็นของตัวเองได้เมื่ออายุประมาณ 18 ปี ดูเหมือนสามัญสำนึกที่จะสอนนักเรียนมัธยมปลายเกี่ยวกับความซับซ้อนของเครดิต ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงิน ฉันเคยเห็นคนหนุ่มสาวจำนวนมากเกินไปใช้ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตจำนวนมากตั้งแต่เนิ่นๆ เมื่อพวกเขาไม่เข้าใจวิธีการทำงานของเครดิตเป็นอย่างดี
ฮึก ฉันเคยเป็นหนึ่งในนั้น! ตอนที่ฉันอายุยี่สิบต้นๆ ฉันมีหนี้บัตรเครดิต 20,000 ดอลลาร์ โชคดีที่ฉันได้เรียนรู้มากขึ้นเกี่ยวกับสินเชื่อเมื่ออายุมากขึ้น และทำงานอย่างขยันขันแข็งเพื่อเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน
ทุกวันนี้ ฉันใช้เครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินเป็นประจำสำหรับสิ่งต่าง ๆ ที่ฉันรู้ว่าสามารถชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว โดยไม่ต้องก่อหนี้และดอกเบี้ย
หากเราสอนบทเรียนพื้นฐานสองสามข้อเกี่ยวกับบัตรเครดิตและอัตราดอกเบี้ยแก่นักเรียนมัธยม เราอาจช่วยชีวิตนักเรียนจำนวนมากจากความเครียดทางการเงินตลอดชีวิต
เครดิตเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์เมื่อคุณชำระเงินคืนทุกเดือน อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยจากเครดิตอาจใช้ได้ผลกับคุณเมื่อคุณมียอดคงเหลือจำนวนมาก
บทเรียนเครดิตที่เราสอนไม่จำเป็นต้องซับซ้อนเกินไปเช่นกัน อย่างน้อยวัยรุ่นก็ต้องเข้าใจว่า
- ก) คุณต้องจ่ายคืนทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณเรียกเก็บ
- b) ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคงค้าง รายวัน เมื่อคุณมียอดดุลและ
- ค) อัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถมีบทบาทอย่างมากในการเรียกเก็บเงินรายเดือนของคุณ หากคุณไม่ได้ชำระค่าใช้จ่ายของคุณให้หมดในแต่ละเดือน
สุดท้ายนี้ นักเรียนมัธยมปลายควรเข้าใจว่าไม่ควรใช้เครดิตเพื่อซื้อสิ่งที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ แต่ควรเก็บออมไว้ในสิ่งที่ต้องการ และมุ่งใช้เครดิตเฉพาะเมื่อเป็นประโยชน์ต่อผลประโยชน์ของตนเท่านั้น คนหนุ่มสาวสามารถใช้เครดิตอย่างชาญฉลาดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายและสร้างโปรไฟล์เครดิตที่ดีได้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าเมื่อคุณใช้เครดิต คุณจะสามารถจ่ายคืนได้ การทำความเข้าใจการใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ ตั้งแต่ช่วงเวลาที่วัยรุ่นได้รับบัตรเครดิตใบแรก จะสามารถช่วยสร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงได้
แม้ว่าการหลีกเลี่ยงหนี้จะฉลาดกว่าในตอนแรก แต่คนหนุ่มสาวควรได้รับการศึกษาเกี่ยวกับเครื่องมือหลายอย่างที่พวกเขาสามารถใช้เพื่อฟื้นตัวได้หากพวกเขาล้มเหลวด้วยใบเรียกเก็บเงิน
#2: วิธีปรับสมดุลสมุดเช็ค
ในขณะที่วันเขียนเช็คสำหรับใบเรียกเก็บเงินส่วนใหญ่จะหมดลงอย่างเห็นได้ชัด คนหนุ่มสาวยังคงควรเรียนรู้วิธีสร้างสมดุลในสมุดเช็ค แม้ว่าพวกเขาจะยึดติดกับเดบิตและเครดิต แต่ก็สามารถได้รับประโยชน์จากการเรียนรู้วิธีจัดการกระแสเงินสดและการไหลออกเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี
ฉันเรียนรู้เรื่องนี้อย่างยากลำบากเมื่อฉันตีกลับสามเช็คเมื่ออายุ 19 ปี อุ๊ย! นี่เป็นครั้งแรกที่ฉันได้รับการแนะนำให้รู้จักกับ "การเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชี" และไม่เป็นที่น่าพอใจ
บทเรียนเกี่ยวกับบริการชำระบิลออนไลน์อาจช่วยนักเรียนที่พึ่งพาเทคโนโลยีในการจัดการเงินของพวกเขา ใช่แล้ว นักเรียนยังต้องเรียนรู้พื้นฐานการเขียนเช็ค เช่น วิธีกรอกเช็ค อย่างน้อยก็ในตอนนี้ บางครั้งคนยังต้องเขียนเช็ค เชื่อหรือไม่
#3: พื้นฐานการจัดทำงบประมาณ
การจัดงบประมาณเป็นหนึ่งในทักษะที่สำคัญที่สุดที่ใครๆ ก็เรียนรู้ได้ แต่คุณแทบจะไม่ได้ยินใครพูดถึงเรื่องนี้เลยในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียน น่าเสียดาย การไม่เรียนรู้เรื่องงบประมาณอาจทำให้คุณเสียเปรียบเมื่อคุณจบการศึกษาระดับมัธยมศึกษาตอนปลายและย้ายออกไปด้วยตัวเอง
หากไม่มีความรู้ในการจัดการตั๋วเงินและแยก "ความต้องการ" ออกจาก "ความต้องการ" หลายคนอาจใช้ชีวิตของพวกเขาเพื่ออดทนกับความยากลำบากทางการเงินครั้งแล้วครั้งเล่า
อย่างน้อยที่สุด ฉันคิดว่านักเรียนมัธยมศึกษาตอนปลายควรเรียนรู้วิธีวางแผนการใช้ชีวิตที่หลอกลวงด้วยรายได้ที่พวกเขาหามาได้ ซึ่งอาจรวมถึงการรู้วิธีวางแผนและจ่ายบิลต่างๆ เช่น ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ประกัน และค่ารถ ขณะเดียวกันก็ต้องแน่ใจว่ามีเงินเหลือสำหรับค่าของชำ เงินออม ฯลฯ
นี่คือสิ่งที่: ฉันเกลียดการจัดทำงบประมาณจริงๆ ฉันรู้ว่ามันจำเป็น แต่ฉันไม่ชอบติดตามทุกเพนนีที่เราใช้ไป
สิ่งที่เราทำแทนคือสิ่งที่ฉันชอบเรียกว่า "การจัดทำงบประมาณเชิงกลยุทธ์" ในขณะที่เรานั่งลงเพื่อสร้างแผนทางการเงินเมื่อใดก็ตามที่เหตุการณ์สำคัญในชีวิตกำลังมาถึง การจัดทำงบประมาณประเภทนี้ไม่ต้องการให้คุณดูทุกเพนนี แต่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายและใช้เวลาน้อยลง
บรรทัดล่าง: สิ่งสำคัญสำหรับคนหนุ่มสาวคือต้องรู้วิธีสร้างแผนทางการเงินสำหรับสิ่งที่พวกเขาต้องการ
#4: พลังของดอกเบี้ยทบต้น
ในขณะที่คนหนุ่มสาวอาจไม่สามารถเข้าถึงรายได้ของพวกเขาเป็นเวลาหลายปี พวกเขามีข้อได้เปรียบที่สำคัญอย่างหนึ่งเหนือพวกเราที่เหลือในการลงทุน - เวลา ด้วยเวลาที่อยู่เคียงข้างกัน พวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากศักยภาพในการเปิดและเพิ่มบัญชีออมทรัพย์เพื่อใช้ประโยชน์จากพลังของดอกเบี้ยทบต้น
โดยการใส่เงินแม้แต่น้อยในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงในขณะที่พวกเขายังเด็กมัธยมปลาย นักศึกษา ผู้สำเร็จการศึกษา และนักศึกษาสามารถเริ่มต้นสร้างความมั่งคั่งที่จะทวีคูณขึ้นเรื่อยๆ อีกครั้ง.
นี่เป็นตัวอย่างที่ยอดเยี่ยม:
ไม่กี่สัปดาห์ก่อน ฉันพูดเกี่ยวกับการลงทุนในโรงเรียนเก่าของฉัน เพื่อแสดงพลังของดอกเบี้ยทบต้น ฉันได้แนะนำ "แนวคิดเพนนีมหัศจรรย์"
ฉันถามคำถามง่าย ๆ กับฝูงชน:
“ถ้าคุณมีทางเลือก คุณจะมีเงินสด 2,000 ดอลลาร์หรือเพนนีที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นสองเท่าทุกวัน”
ไม่น่าแปลกใจที่มากกว่าครึ่งหนึ่งของชั้นเรียนกล่าวว่าพวกเขาต้องการเงินสดมากกว่า แน่นอน!
ความจริงก็คือ เพนนีวิเศษจะทำให้พวกเขาดีขึ้นมาก เนื่องจากความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้น เพนนีที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าทุกวันจะมีมูลค่ามากกว่า 10 ล้านดอลลาร์หลังจากผ่านไปเพียงเดือนเดียว!
เราต้องการให้นักเรียนไม่เพียงแต่เข้าใจพลังของการประนอมแต่ต้องรู้วิธีใช้ประโยชน์จากเมื่อทำได้
#5: วิธีสร้างเครดิต
คะแนนเครดิตของคุณเป็นส่วนสำคัญของสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ และสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในการจัดการการเงินของคุณในฐานะผู้ใหญ่ ด้วยเครดิตที่ดีจากคุณ มันง่ายกว่ามากที่จะซื้อบ้านหรือมีคุณสมบัติสำหรับอพาร์ตเมนต์ ด้วยเครดิตที่ไม่ดี (หรือไม่มีเครดิต) ในทางกลับกัน เหตุการณ์สำคัญในชีวิตส่วนใหญ่อาจเข้าถึงได้ยากขึ้น
นักเรียนจำเป็นต้องรู้ว่าเหตุใดเครดิตจึงมีความสำคัญ แต่ยังรวมถึงวิธีสร้างเครดิตในขณะที่ยังเด็ก ส่วนใหญ่แล้ว การขอบัตรเครดิตนักเรียนขั้นพื้นฐานหรือเงินกู้เพื่อการศึกษา เช่น สามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับการสร้างเครดิตสำหรับนักเรียนที่จำเป็นในการเริ่มต้น
แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าการสร้างเครดิตนั้นง่าย บางครั้งเป็นเรื่องยากสำหรับคนหนุ่มสาวที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับบัตรเครดิตหรือเงินกู้ประเภทใดก็ได้
เด็กฝึกงานเก่าของฉัน Kevin พบตัวเองในสถานการณ์ที่แน่นอนนี้เมื่อหลายปีก่อน เควินฟังพ่อแม่ของเขาและหลีกเลี่ยงบัตรเครดิตโดยสิ้นเชิง แต่เมื่อเควินตัดสินใจเริ่มต้นชีวิตในวัยผู้ใหญ่ด้วยฐานะการเงินที่มั่นคงและซื้อบ้านและตัวเขาเอง รถยนต์ เครดิตของเขาไม่เพียงพอที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้ที่เขาต้องการเพื่อซื้อสิ่งเหล่านี้
โชคดีที่เควินสะดุดกับความคิดที่จะสมัครบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน ด้วยบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน เขาต้องวางเงินมัดจำเป็นเงินสดเท่ากับวงเงินเครดิตของเขา แต่เมื่อเขาเริ่มใช้บัตรเป็นประจำแล้ว เขาก็สามารถที่จะ เพิ่มคะแนนเครดิตของเขาอย่างน่าทึ่ง 100 คะแนน ภายในหกเดือน!
เขาทำได้อย่างไร?
แม้ว่าบัตรเครดิตที่มีหลักประกันจะต้องมีการฝากเงินสดเพื่อเริ่มต้น แต่พวกเขาจะรายงานการเคลื่อนไหวเครดิตทั้งหมดของคุณไปยังหน่วยงานรายงานเครดิตทั้งสามแห่ง ได้แก่ Experian, Equifax และ TransUnion เมื่อเวลาผ่านไป การใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบของ Kevin ทำให้เขาสร้างเครดิตตั้งแต่เริ่มต้นและช่วยให้บรรลุเป้าหมายในการซื้อบ้านและรถ!
#6: พื้นฐานการลงทุนและตลาดหุ้น
ในฐานะนักวางแผนทางการเงิน ฉันได้พบกับผู้ใหญ่ที่เต็มเปี่ยมจำนวนมากที่ไม่รู้อะไรเป็นอย่างแรกเกี่ยวกับตลาดหุ้นหรือการลงทุนโดยทั่วไป แม้ว่าเราจะไม่สามารถทำอะไรเกี่ยวกับเรื่องนั้นได้ในตอนนี้ แต่เราสามารถช่วยคนหนุ่มสาวให้เริ่มต้นชีวิตของตนเองด้วยความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับวิธีการลงทุน
แม้ว่าเราอาจต้องการหลีกเลี่ยงไม่ให้นักเรียนมีรายละเอียดมากเกินไป ฉันแนะนำให้เราแนะนำให้พวกเขารู้จักกับแนวคิดการลงทุนที่พวกเขาสามารถพึ่งพาได้เมื่อโตขึ้น พวกเขาจำเป็นต้องเข้าใจว่าตลาดหุ้นคืออะไรและนักลงทุนทำเงิน (และขาดทุน) ได้อย่างไร และใช่ ฉันคิดว่าพวกเขาต้องเข้าใจว่าการลงทุนทำให้พวกเขาร่ำรวยได้อย่างไร
นี่เป็นตัวอย่างที่ยอดเยี่ยม:
เมื่อต้นปีนี้ ฉันได้แสดงวิธีการอายุ 16 ปี เพื่อเปลี่ยน $500 เป็น $520,367. ในขณะที่เขาคิดว่าฉันบ้าในตอนแรก เขาเข้าใจเมื่อฉันแสดงให้เขาเห็นว่าการลงทุนทำงานอย่างไร
โดยพื้นฐานแล้ว ฉันใช้ข้อมูลในอดีตเพื่อแสดงให้เขาเห็นว่าแม้แต่กองทุนรวมที่มีมูลค่า 500 ดอลลาร์ ที่เส็งเคร็ง ซื้อในปี 1970 สามารถเติบโตเป็น 68,684 ดอลลาร์โดยมีผลตอบแทนเฉลี่ยและรวมในที่สุด $520,367.
ที่ดีงามใช่มั้ย?
ประเด็นก็คือ ตัวเลข 68,684 ดอลลาร์นี้สามารถเติบโตได้มากกว่านี้ ถ้าเขาเพิ่มเงินเพียงเล็กน้อยทุกเดือน ถ้าเขาลงทุนเพิ่ม 25 ดอลลาร์ในกองทุนนี้ทุกเดือน (หรือ 300 ดอลลาร์ต่อปี) การลงทุนทั้งหมดจะเพิ่มขึ้นเป็น 520,367 ดอลลาร์ในช่วงเวลาเดียวกันโดยประมาณ
ฉันเชื่อว่าก่อนหน้านี้เราสอนนักเรียนเกี่ยวกับพื้นฐานทางการเงิน พวกเขาจะดีขึ้น
เป็นเรื่องน่าละอายสำหรับคนหนุ่มสาวที่จะพลาดการสร้างความมั่งคั่งด้วยหุ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณไม่จำเป็นต้องลงทุนเงินเป็นจำนวนมากหากคุณเริ่มต้นเร็วพอ
ในทางกลับกัน สิ่งสำคัญสำหรับนักเรียนคือต้องทราบความแตกต่างระหว่างกลโกงการลงทุนที่ปลอดภัยและกลโกงการลงทุน แม้ว่าการลงทุนกับบริษัทที่มีชื่อเสียงอย่าง Vanguard หรือ Fidelity อาจเป็นเรื่องที่ฉลาด แต่คนหนุ่มสาวจำเป็นต้องรู้ที่จะเลือกบริษัทที่มีชื่อเสียงเมื่อนำเงินไปลงทุน การวิจัยบริษัทใดๆ ที่คุณวางแผนจะลงทุนด้วยนั้นคุ้มค่า อ่านบทวิจารณ์ และทำให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่
ฉันยังบอกด้วยว่าเป็นสิ่งสำคัญสำหรับนักเรียนที่จะรู้ว่าพวกเขาเต็มใจรับความเสี่ยงมากแค่ไหนกับเงินของพวกเขา ตัวอย่างเช่น การลงทุนในบริษัทสตาร์ทอัพที่มีราคาหุ้นต่ำ สามารถเก็บเกี่ยวผลตอบแทนมหาศาลได้ในที่สุด แต่ก็มีโอกาสล้มเหลวมากกว่าด้วยมูลค่าหุ้นที่ลดลง สิ่งนี้เรียกว่าความเสี่ยงที่สูงขึ้น ผลตอบแทนที่สูงขึ้น
นักศึกษาที่มองหาทางเลือกในการลงทุนที่ระมัดระวังมากกว่านี้ควรพิจารณาลงทุนในบริษัทที่จัดตั้งขึ้น หรือกลุ่มบริษัทที่เรียกว่ากองทุนรวม นี่เป็นกลยุทธ์การลงทุนระยะยาวที่สามารถสร้างรายได้อย่างต่อเนื่องตลอดหลายทศวรรษ
#7: วิธีเริ่มต้นธุรกิจ
ฉันเข้าใจดีว่าการเริ่มต้นธุรกิจอาจต้องใช้เวลามากสำหรับนักเรียนมัธยมปลาย แต่อะไรคือโอกาสที่ดีกว่าที่จะได้รับการแนะนำ
ฉันไม่ได้มาจากครอบครัวที่มีความเชี่ยวชาญในการสร้างธุรกิจ และเพื่อนของฉันก็เช่นกัน โชคดีที่มีคนวางหนังสือไว้ข้างหน้าฉัน เช่น พ่อรวย พ่อจน ที่อย่างน้อยก็ให้ข้อมูลเบื้องต้นเบื้องต้นเกี่ยวกับแนวคิดเหล่านี้
บรรทัดล่าง
การเงินส่วนบุคคลเป็นส่วนสำคัญของชีวิตที่ ผมไม่เชื่อ เราไม่ได้สอนนักเรียนเกี่ยวกับเงินในโรงเรียนมากขึ้น เมื่อคุณลองคิดดูจริงๆ ก็ไม่น่าแปลกใจที่ระดับหนี้ครัวเรือนจะอยู่ที่ระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์
เมื่อคนไม่รู้ดีกว่า เขาไม่ทำดีกว่า
มาพยายามสร้างความแตกต่างในเชิงบวกในอนาคตทางการเงินของนักเรียนของเราตอนนี้โดยการสอนพื้นฐานทางการเงินแก่บุตรหลานของเรา – และเพื่อสนับสนุนการศึกษาทางการเงินเพิ่มเติมในโรงเรียน