För många år sedan innebar det att köpa livförsäkring helt enkelt att köpa täckning som betalade ut en dödsförmån när en försäkrad gick bort. Idag har dock saker förändrats mycket. Livförsäkringar används fortfarande säkert som ett verktyg för att ersätta inkomst eller för att betala av skulder vid en försäkrades död. Men nu kan dessa planer också användas för så mycket mer.
Livsförsäkringar är inte längre bara "vanilj" längre. Faktum är att livförsäkringar ofta används som verktyg för ekonomisk planering som kan hjälpa individer och familjer lösa alla typer av ytterligare behov, som att spara till college, betala av en inteckning och komplettera pensionen inkomst.
De kan också användas för att växa medel baserat på stigande marknadsförhållanden. En typ av politik som kan vara särskilt användbar för att erbjuda en dödsförmån samtidigt som den ger ytterligare ekonomiska behov är variabel täckning.
Hur fungerar variabel livförsäkring
Variabelt liv är en typ av permanent täckning. Detta innebär att det erbjuder både dödsbidragsskydd, såväl som ett kontantvärde eller en investeringskomponent där försäkringstagaren kan investera på olika "separata" konton.
Dessa försäkringar kallas sådana för att när en försäkringstagare betalar in sin premie i planen, del av hans eller hennes premie som går in i kontant - eller investeringskomponenten i policyn kommer att bli föremål för upp- och nedgångar på den underliggande marknaden fluktuationer. Därför kommer planen att vara "variabel" till sin karaktär.
Försäkringstagaren har vanligtvis möjlighet att välja mellan ett stort antal olika investeringsalternativ inom detta separata konto. Dessa kan innefatta fonder, aktier, penningmarknadsfonder, obligationer och ett antal andra finansiella fordon. Eftersom några av de investeringsalternativ som ingår i rörliga försäkringar är värdepapper är dessa typer av livförsäkringar regleras av de federala värdepapperslagarna.
Precis som med kontantvärdet i andra typer av livförsäkringar, de medel som ingår i investeringskomponenten i a rörlig försäkringsplan får växa på skatteuppskjuten grund, vilket innebär att pengarna inte kommer att beskattas förrän tiden för uttag. Detta kan ge möjlighet för fonder att öka i ännu högre takt - särskilt över tid och under positiva marknadsförhållanden.
Fördelarna med att äga en policy för variabla liv
Det finns ett antal fördelar med att äga en variabel policy. Först, som med alla andra typer av täckningar, kommer dödsersättningen att ge ekonomiskt skydd till den försäkrades efterlevande vid dödsfall. Sådana medel kan användas för att betala slutliga utgifter, för att betala av stora skulder som ett bolån, eller användas som ersättning för inkomster för att betala dagliga levnadskostnader framöver.
En annan fördel med variabel livstäckning är att premierna vanligtvis är fasta under försäkringens livstid. Detta innebär att, till skillnad från terminsförsäkring, kommer den försäkrade aldrig att behöva kvalificera sig för täckning, förutsatt att premierna betalas inom fristen och att täckningen förblir i kraft.
På samma sätt är det ursprungliga beloppet för dödsersättningen på en rörlig försäkring också vanligtvis ett fast belopp - oavsett vad som händer på den underliggande marknaden. På grund av detta kan den namngivna förmånstagaren (eller förmånstagarna) på denna typ av försäkring därför vara säker på att de kommer att få ett visst belopp vid den försäkrades död.
Detta kan vara till hjälp om det räknades med medel för att betala vissa skulder eller ersätta av den försäkrades inkomst skulle det komma ett bestämt belopp till den försäkrades efterlevande från det rörliga livet planen.
På grund av de olika investeringsalternativen kan variabel livslängd dessutom ge försäkringstagare möjlighet att växa de medel som finns i kontantdelen av deras försäkring. Dessa medel kan komma att användas i framtiden för andra ekonomiska behov och de kan nås via uttag eller genom politiska lån.
Så, om medel behövs av en försäkringstagare med variabelt liv under hans eller hennes livstid, kommer dessa planer att göra det vanligtvis låta individen antingen ta ut eller låna kontanter från investeringskomponenten i politik. Dessutom kan medel från kontantvärdekomponenten ofta användas för att betala försäkringspremierna - vilket försäkrar försäkringstagaren från att behöva göra det ur fickan.
Några saker att tänka på innan du köper livförsäkring
Även om det finns många fördelar med att äga en rörlig livförsäkring, är det också viktigt att tänka på några viktiga faktorer innan gå vidare för att vara säker på att den här typen av försäkringar är det bästa alternativet för dig och din specifika försäkring och investering behov.
För det första, när man överväger en variabel plan, bör försäkringstagaren kunna ta en mer aktiv roll i investeringen av försäkringens separata konto. Med tanke på detta kan det vara klokt att ha en god förståelse för hur fonder och andra investeringar fungerar - och hur var och en kan passa eller inte passa dina specifika ekonomiska behov och mål.
Att vara medveten om att variabel täckning har en högre risknivå än vissa andra typer av permanent liv försäkring, till exempel hela livet eller universellt liv, kan också hjälpa till att lindra eventuella överraskningar om marknaden plötsligt skulle ta sig nedgång.
I vilket fall som helst är en viktig övervägande som alla potentiella ägare av en variabelpolicy bör ha det han eller hon kommer att ha mycket mer kontroll över hur deras medel investeras i denna typ av livförsäkring planen. Detta kommer att skilja sig väsentligt från ägandet av ett helt liv eller a universell livförsäkring, där de underliggande medlen vanligtvis väljs till försäkringstagaren av försäkringsbolaget.
Med en livförsäkring kan du ta hand om din familj på rätt sätt.
Skulle något hända dig, vill du lämna dina nära och kära ett ekonomiskt boägg för deras välbefinnande. Klicka på din stat för att ta reda på mer.
Komma igångÄr en variabel policy rätt för alla?
Till skillnad från hela livförsäkring, där kontanter bara garanteras växa till en fast konservativ ränta, kommer fonder som ingår i en policy för rörlig livstid är knutna till en mängd olika marknadsrelaterade investeringar alternativ. Detta ger möjlighet till en betydande mängd tillväxt. Det kan emellertid också utsätta fonderna för marknadsrisk. Därför måste rörliga försäkringstagare vara medvetna om att deras medel kan stiga i värde. Men de kan också falla.
Försäkringstagaren i en försäkring med variabel livslängd har också många valmöjligheter i de underliggande investeringarna som väljs för hans eller hennes kontantvärdekomponent. Detta skiljer sig markant från hela livförsäkring där försäkringsbolaget gör dessa val. Därför kan de som inte är aktiva investerare eller som inte har en god förståelse för aktier eller fonder kanske skaffa sig några inledande kunskaper om dessa investeringar innan de går vidare. Det är också en bra idé att ha åtminstone en grundläggande förståelse för hur olika typer av marknadsrisk kan uppstå, och hur sådan risk kan kompenseras.
Hur man får de bästa variabla livförsäkringscitaten
När du handlar offerter för rörliga livförsäkringar är det bäst att arbeta med ett företag eller en byrå som har tillgång till mer än bara ett försäkringsbolag. På så sätt kommer du att kunna jämföra olika försäkringsgivares policyer och förmåner objektivt för att avgöra vilket som passar bäst för dina specifika behov. Du kommer också att kunna jämföra olika premiumpriser för att se vilket som fungerar bäst med din livförsäkringsbudget.
Om du är redo att jämföra policyer och offerter kan vi hjälpa dig. Vi arbetar med bästa livförsäkringsbolag på marknaden idag, så kan vi snabbt och snabbt få all viktig information du behöver enkelt - direkt från din hemdator och utan att behöva träffas personligen med en livförsäkring ombud. När du är redo att se hur en variabel livspolicy kan gynna dig och dina nära och kära, fyll i formuläret på den här sidan för att starta dina offert.
Skulle du ha några frågor på vägen om hur variabel policy fungerar - ungefär livförsäkring i allmänhet, eller om något mer specifikt som t.ex. livförsäkring utan läkarundersökningar - var god kontakta oss direkt. Våra experter kan ge dig steg-för-steg in- och utlägg i variabelpolicyer och de många sätt som dessa typer av planer kan struktureras på.
Vi förstår att processen att köpa livförsäkring ibland kan vara förvirrande - särskilt när det finns många alternativ att välja mellan. Vi kommer att se till att du har all information du behöver för att kunna fatta ett välinformerat köpbeslut om täckningen och planen som är rätt för dig och dem du älskar.