En av de bästa sakerna som min mamma någonsin gjort för mig som ung var att starta en investeringsstrategi för mig. Hon ville komma igång med att investera, så hon skapade ett investeringskonto hos sin finansiella rådgivare till min fördel. På den tiden var jag ung, clueless och helt likgiltig. Men när jag började min karriär som finansiell rådgivare blev jag äntligen mycket intresserad av vilka investeringar jag hade. Så jag frågade lite. Det visade sig att min mammas finansiella rådgivare var rent försäkringsagent och "investeringen" jag hade var en fast livränta som betalade 4,5%. Jag kommer ihåg att jag tänkte för mig själv: "Varför behöver en 24-åring en fast livränta?" Det visade sig att det var en mycket legitim fråga.
Vad är en livränta?
Livräntor är en annan form av pensionssparande, precis som IRA: er, 401 (k), aktier, obligationer, fonder och sparkonton. De är uppskjutna och kommer i en mängd olika typer, med fast, variabel och aktieindexerad är den vanligaste.
- Fixade livräntor fungerar som ett sparkonto. Det finns ett visst belopp insatt på kontot, och de pengarna tjänar ränta. Räntan läggs till kontovärdet och hjälper kontot att växa med tiden
- Variabel livränta fungerar mer som en fond. Livräntainnehavaren väljer de konton de vill finansiera livräntan och lägger in en viss summa pengar på vart och ett av dessa konton. De tjänar pengar utifrån hur bra dessa medel går.
- Aktieindexerade livräntor fungera som en hybrid av fasta livräntor och rörliga livräntor. De erbjuder nackdelskydd genom att skydda din huvudman, men begränsar också dina uppåtriktade vinster.
Livräntor anses vara bäst för människor som har stora summor pengar och som har råd att diversifiera sin pensionsportfölj. Vanligtvis beskriver detta äldre individer som har samlat en del fina besparingar. Men är det den enda demografiska som kan dra nytta av en livränta?
Unga människor och livräntor
Om en ung person ska köpa en livränta eller inte beror verkligen på deras ekonomiska situation och långsiktiga mål. För unga människor som har kortsiktiga finansiella mål och inte har mycket likvida medel har en livränta ingen mening alls. På grund av de påföljder som beskrivs nedan skulle en ung människa ha det bättre med ett vanligt sparkonto kortsiktig investering. Men om en ung person är ekonomiskt stabil och vill ha en diversifiering av sina pensionskonton kan aktieindexräntan eller rörlig livränta vara ett lönsamt alternativ. Lägg märke till att jag säger "kan vara", inte "absolut". En fast livränta däremot ger ingen mening alls.
Notera: Jag skulle aldrig välja livränta över en Roth IRA eller en 401k. Den skattefria fördelen med Roth och förmånen före skatt och bekvämligheten med 401k gör båda dessa första stopp. Men om du redan har dessa välfinansierade kan en livränta vara ett bra ställe att stoppa mer för pension.
Livräntestraff - Läs det finstilta!
Det finns vissa straff för att använda medel från en livränta, antingen för tidigt uttag eller uttag före 59 ½ år. De flesta livräntor har en kapitulationstid, allt från 5 till 10 år. Straffet för att dra tillbaka innan överlämningsperioden har passerat varierar med varje livränta, så se till att du förstår de överlämningsavgifter som skrivs in i ditt kontrakt. Den federala regeringen tar också ut ett straff på 10% om du tar ut någon av avkastningen/vinsten från din livränta före 59 ½ års ålder. Om du planerar att lämna dina pengar i livräntan fram till pensionsåldern är dessa påföljder inte ett problem. Men ändå är det något att vara medveten om: livräntor är inte lika flexibla som andra former av pension, som kan låta dig låna eller ta ut för nödsituationer eller i andra speciella fall.
Varför tog jag ut min livränta
Tanken på att bara tjäna 4,5% på mina pengar var allt jag behövde för att ta ut min livränta. Jag var för ung och det fanns för mycket tid på min sida för att bli begränsad till en så låg takt. (Ironiskt nog dreglar många investerare över att göra 4,5% nuförtiden). När jag ringde försäkringsbolaget för att informera dem om mitt beslut varnade de mig för de påföljder som jag skulle behöva betala och hur jag kanske aldrig får en så hög ränta. Det spelade ingen roll. Beslutet togs. Jag tog pengarna och öppna en Roth IRA.
Ska du köpa en livränta?
Om du är ung och inte har något emot några fluktuationer i dina investeringar, är det svårt för mig att påstå att en livränta är vettig. Speciellt nu, eftersom räntan är så mycket lägre. Nu, om du absolut hatar marknaden och du älskar allt om ordet "garanterat", kan livräntor vara i din gränd och vi kan hjälpa dig få offert för olika livränta för att bäst tillgodose dina behov. Kom bara ihåg att livräntor är en långsiktig investering, så utbilda dig innan du investerar i en.
Jeff Rose, CFP® är en Certified Financial Planner ™, grundare av Bra ekonomiska cent, och författare till den personliga ekonomiboken Soldier of Finance. Jeff är en irakisk stridsveteran och tjänstgjorde 9 år i arméns nationalgard. Hans arbete presenteras regelbundet i Forbes, Business Insider, Inc.com och Entrepreneur.
Lauren Poteetsäger
Fråga- jag är 30. Ekonomiskt stabil. Fick höra att jag måste lägga pengar i någon form av pensionskassa andra än mina 401k (maxade) för att minska mina skatter. Jag har inte en IRA men denna skattekontor driver för BCA elevate FIA. Är inte bekant med detta. Men i en så ung ålder är detta en bra investering?
Raghu Chaparalasäger
Det är en mycket bra diskussion. Vi vill alltid ha en viss trygghet om marknaden går ner när vi är redo att gå i pension. Någon del av pensionspengarna bör vara livränta för att få sinnesro. Hur mycket, mestadels basinkomsten vi behöver leva på utöver socialförsäkringsinkomsten. Vilken är den yngsta åldern man kan köpa livränta med inkomstryttare?
Natashasäger
Min moster gick bort och fick en
Equi-väst
Tilldelning av tillgångar 41,60%
AXA Måttlig fördelning
Stor keps 58,40%
EQ/Com Stck Index
Aktvärde 13,667
Mäklaren sa till min kusin (förmånstagare) att om han skulle stänga ut dem och ta pengarna skulle han bli skattad och sa att det var bäst om han flyttade livräntan till hans namn. När han berättade vad han gjorde sa jag till honom att det inte lät rätt. Nu när jag läser den här artikeln tror jag verkligen att han måste flytta pengarna. Om han också fick veta felaktig information, finns det något vi kan göra åt det också? Tack på förhand
Bryansäger
Hallå,
Jag lämnade precis min gamla arbetsgivare och hade en 401 000 med dem. Det nuvarande beloppet i 401k och jag försöker bestämma vad jag ska göra med det. Ska jag lämna det där, eller flytta det med min nya arbetsgivare. Jag har någon som säger åt mig att göra en premiär variabel livränta med en typ av traditionell IRA med en avgift på 1,3% och avgiftsavgift. är det här logiskt? Jag är för närvarande 28 år och försöker komma på vad jag ska göra med min 401k
Akhil Mishrasäger
Hej
Det var jättebra läsning om livränta.
Även om det finns vissa människor som verkligen skulle vilja ha en garanterad avkastning på investeringen, på bekostnad av låga räntor.
Men för unga är viss risk OK.
Drew Andersonsäger
Vad sägs om att finansiera en Roth IRA med förlorad kostnadsvariabel livränta? Problemet jag har med detta inlägg är att du agerar som en Roth IRA är en verklig investering när det inte är det. Det är bara en omslag individer att göra andra investeringar för att hindra regeringen från att beskatta dem. För mig om du har en bra förlorad kostnad variabel livränta och en klient fyller max i varje år, din klienten kommer att väcka en fin bit pengar med möjligheten att ha en garanterad inkomstström för livet. DET ÄR STORT! När jag pratar med mina kunder som är under 30 år ser de flesta av dem en orealistisk pensionering. Jobbar i 45 år och går i pension för ytterligare 25-30. Så Garanterad inkomst ger massor av mening för mina kunder och jag när jag försöker hitta sätt för dem att kunna gå i pension vid 65.
Mike @ livräntasäger
Livränta är en bra produkt, eftersom den ger en man ekonomisk frihet även efter pensioneringen. Men att välja en livränta är inte alltid så lätt. Jag tror att en specifik livränta -produkt kanske inte är lika användbar för människor i alla åldrar. Fast livränta bör vara användbar för personer som når pensionen. Och alla unga kan välja Aktieindexerad livränta eftersom det säkerställer investeringen och gör det möjligt att få lite extra ränta.
Dietersäger
Bra inlägg Jeff.
Precis som Roger brukar jag 1035 mina kunders gamla livräntor till låga/obelastade livräntor, eftersom några av livräntorna som de har varit i har haft upprörande avgifter (3-5% intervall.)
Det har alltid varit intressant att prata med nya kunder och lära sig om deras erfarenhet av livförsäkringsförsäljare. Det verkar som om de flesta säljare bara inte vet hur livräntorna de säljer faktiskt fungerar, särskilt när de talar om garanterade räntor och långsiktig avkastning. Jag tror inte att dessa säljare menar att vilseleda sina kunder, de vet bara inte bättre.
För några månader sedan tillbringade jag ett par dagar med att programmera ut några Excel -blad för att demonstrera för mina kunder vad den långsiktiga avkastningen skulle vara baserad på avgifter och ryttare. Det verkar ta mellan 19-22 år för en 65-åring att jämna sig på de flesta fasta index/rörliga livräntor med livstidsinkomstgarantier. Efter 30 år skulle de vanligtvis ha en avkastning på 2-3%. Det har varit ett bra sätt att visa kunderna hur en livränta kan komma ut för dem, efter att ha sett uppdelningen de vanligtvis vill gå i en annan riktning.
Jag har lagt upp ett par av nedbrytningarna på min blogg om du vill kolla in dem. Jag tror att det fasta indexräntan med alla dess krediteringsmetoder är det mest komplicerade excelbladet jag någonsin har kodat.
Briansäger
Jag är en grossist och har sålt variabla livräntor till rådgivare i 10 år.
I dagens marknadsmiljö skulle jag säga att en person som är inom 10 år efter pensioneringen kanske vill ha en VA. De har, till skillnad från yngre människor, inte tid på sin sida för att återhämta sig från en nedgång på marknaden. Dessutom kan de få en garanterad uppbyggnad för inkomständamål och garanteras en livslång inkomstström-allt medan de deltar i marknadens uppåtsida. Det kan vara vettigt för en del av någons pengar.
Jag tror inte att de passar bäst för personer som är mer än 10 år borta från pensionen 10 eftersom de har tid på sin sida, fördelarna kan vara lika starka och VA: s kan bli dyra.
.
Roger @ Chicago Financial Plannersäger
Jeff bra inlägg och bra jobb med att lägga upp grunderna. Jag hatar aktieindexräntor det tidigare inlägget du länkade till är en av de bättre förklaringarna jag har sett på dem. Du har rätt, det är inte alltid att produkten är dålig (även om den vanligtvis är det) utan säljarna som säljer dem. Jag har sett väldigt få som jag kan rekommendera och avgifterna är ofta häpnadsväckande.
Jag har i allmänhet bara använt livräntor för kunder som redan har dem och där vi har bytt 1035 till en bättre produkt (vanligtvis en med mycket lägre kostnader) eller som det sista skatteuppskjutna sparalternativet efter 401 (k) s (eller annan pensionsplan), IRA, etc. Jag känner att rätt livränta kan vara ett livskraftigt pensionsverktyg som en del av en övergripande plan.