'Det är säsongen med öppen registrering och om du är som jag försöker du ta reda på vad du ska göra med din sjukförsäkring för det kommande året. Utöver att välja rätt täckning måste du också bestämma vilken ytterligare hälsobesparingsplan som fungerar bäst för din situation.
Hälsosparkonton (HSA), Hälsoersättningskonton (HRA: er) och Flexibla utgiftskonton (FSA: er) blir allt populärare bland arbetsgivare (särskilt arbetsgivare med yngre och friskare arbetskraft).
Många företag erbjuder sina anställda möjlighet att registrera sig på ett HSA eller liknande konto istället för det vanliga HMO eller PPO.
Hälsosparkontot (HSA)
En HSA ger dig ett skattefritt sparkonto för att betala dina egna sjukvårdskostnader. De är olika och fungerar annorlunda än hur andra online sparkonton arbete.
Pengarna du inte spenderar under ett hälsoplanår går över till nästa.
Du är också inskriven i en HDHP (Hög självrisk hälsoplan), där ditt försäkringsbolag bara hämtar fliken för stora sjukvårdskostnader (inklusive typer av förebyggande vård, förlossningsvård och primärvård för barn).
HSA har ökat i popularitet på grund av låga premier. I en traditionell försäkringsplan betalar du höga premier i förskott; i HDHP betalar du lägre premier och överför i huvudsak besparingarna till ditt eget sjukvårdskostnadskonto.
HSA -bidragsgränser
För 2020 kan individer nu lägga upp till 3550 dollar per år i en HSA, familjer 7 100 dollar per år. Pengarna växer skatteuppskjutna och utdelningarna är skattefria (om de används för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader). Även om familjebidrag på 50 dollar och familjebidrag på 50 dollar från år till år kan verka mindre, ökar de ditt sparkonto med en knappt märkbar ökning av dina bidrag.
För 2021 kommer den minsta avdragsgilla tillåtna på en HDHP att ligga kvar på $ 1400 för individer och $ 2800 för familjer. Den maximala out-of-pocket-gränsen är $ 7 000 för individer och $ 14 000 för familjer. HSA -avdraget kommer att öka något till 3600 dollar för privatpersoner och 7 200 dollar för familjer.
Du kan till och med investera i HSA -tillgångar. Om du är 65 år eller äldre kan du ta ut pengar från en HSA av vilken anledning som helst utan skattepåföljd.
Hälsoersättningskontot (HRA)
Medan en HRA är ett skattefördelaktigt konto som en HSA-kontosparandet växer med tiden-tillgångarna i ett HRA tillhör dig inte. De tillhör din arbetsgivare och återgår till din arbetsgivare när du lämnar ditt jobb.
HRA är i huvudsak en tjänst din arbetsgivare gör för dig - ett ersättningskonto snarare än en riktig "tillgång" i din besittning.
Det högsta bidraget till planen som din arbetsgivare gör är 1 800 dollar för 2020 och 2021.
Det flexibla utgiftskontot (FSA)
Med ett FSA drar du av pengar före skatt på din lön för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader. Du kan utse ett FSA för dina egna sjukvårdskostnader eller för en närstående.
För 2020 och 2021 är högsta medarbetarbidrag till ett FSA är 2 750 dollar. Om din plan tillåter överföringar kan du föra 550 $ framåt antingen 2020 eller 2021.
Men de flesta FSA är "använd det eller förlora det" - i slutet av planåret rullar pengarna som finns kvar på kontot inte över till nästa år. Anställda tenderar att minimalt finansiera FSA: er som ett resultat, även om de kan användas tillsammans med HRA: s.
Om du har frågor om HSA, HRA eller FSA, varför inte prata med en finans- eller försäkringspersonal såväl som din personalansvarige? Det är klokt att få så mycket information du kan innan du byter från en HMO eller PPO.
Medi-Share-konton
Det har kommit ett nytt vårdalternativ på marknaden under de senaste åren, som Medi-Share. Tanken med dessa kostnadsdelningsprogram är enkel.
Varje månad betalar medlemmarna in ett bidrag till ett sparkonto. När en medlem i programmet har medicinska räkningar skickar de en begäran om att få dessa räkningar täckta av pengarna på kontona. Om det godkänns betalas dessa räkningar från andra medlemmars sparkonton.
Precis som med en traditionell sjukförsäkringsplan finns det ett bestämt belopp du kommer att behöva betala innan du börjar planen. När det gäller Medi-Share finns det ett belopp du måste betala ut ur fickan innan du kan skicka en begäran om hjälp. Denna gräns kan vara allt från $ 500 till flera tusen dollar.
En av de mest anmärkningsvärda fördelarna med att delta i Medi-Share är att det kan vara mycket billigare än alternativen. Du kan basera dina månatliga bidrag baserat på fördelarna med programmet du behöver för din familj. Det är inte sjukförsäkring, men det kan hjälpa till att bekämpa de dyra kostnaderna för sjukvård som kan tömma ditt bankkonto om du inte är försiktig.
Att välja rätt HSA -konto för dig
Om din arbetsgivare inte erbjuder ett HSA -kontoalternativ är det din plikt att hitta ett konto. Om du har en sjukförsäkringsplan med en hög självrisk, kan du vara berättigad att öppna ett av dessa konton.
Precis som med alla andra större köp eller investeringar är det viktigt att du gör en jämförelse innan du väljer en av dem. Varje HSA -administratör kommer att ha olika avgifter och policyer. Det finns flera olika faktorer du måste ta hänsyn till när du letar efter det bästa hälsosparkontot.
En av de första faktorerna att titta på när man handlar efter ett HSA -konto är avgifterna. Vissa konton har månadsavgifter medan andra bara tar ut avgifter per transaktion. Vissa företag har avgifter för att öppna ett konto eller för att överföra pengar till ett konto.
Precis som ett traditionellt bankkonto kommer vissa banker att debitera dig med en hat, medan andra inte tar ut en månadsavgift.
Det näst viktigaste att jämföra är investeringsalternativen. Vissa HSA är i princip ett sparkonto, medan andra har investeringsalternativ. Om kontot är ett sparkonto, kommer det att vara försäkrat av FDIC. Men om det är ett investeringskonto har det förmodligen inget skydd.
Hur vill du komma åt ditt konto? De flesta konton har checkar eller ett bankkort som du kan använda för medicinska kostnader. De gör det väldigt enkelt att använda dina pengar. Andra konton (de flesta äldre) kräver ett utbetalnings- och återbetalningsformulär, vilket kan vara irriterande för många kontohavare.
Bästa HSA -konton
Det finns dussintals olika platser du kan öppna ditt HSA -konto på. Jag har bara inkluderat tre av dem på den här listan. Om inget av dessa passar dina behov, oroa dig inte, det finns många andra alternativ. Detta kommer förhoppningsvis att ge dig en utmärkt plats att börja din sökning.
Livlig HSA
Anledningen till att Lively är den första på vår lista är att de inte har några månadsavgifter. Dessutom har de inga öppningsavgifter. Även om du väljer att använda TD Ameritrade kommer du att betala en enorm $ 2,50 avgift varje månad.
Medan du talar om avgifter kommer du att möta färre av dem med Lively.
De tar inte ut några avgifter för att använda ditt bankkort, för åtkomst till kontoutdrag, för bidrag till ditt konto och flera andra.
HSA Bank
HSA Bank tenderar att vara ett av de bästa alternativen. Det finns flera anledningar till att HSA fortsätter att stiga till toppen. En av dem är deras låga månatliga underhållsavgifter. De tar bara ut 2,50 dollar i månaden, vilket är mycket lägre än de flesta andra banker på marknaden.
Du kan avstå från avgiften om du har ett saldo över $ 5000. Dessutom finns det inga uppläggningsavgifter, men det finns några bankavgifter, varav de flesta enkelt kan undvikas.
En annan fördel med HSA Bank är deras investeringsalternativ. De har ett självstyrt alternativ genom Ameritrade. Du kan välja några av deras förvalda fonder utan handelsavgifter.
Hälsosparadministratörer
Hälsosparadministratörer startade 1996 när de var medicinskt sparande. År 2004, efter att lagstiftningen antagits, gick de över till hälsosparkonton. För närvarande har de över 700 miljoner dollar i investeringar från kunder över hela landet.
De kräver inte ett minimisaldo eller har en öppningsavgift, men de har en årsavgift på $ 45. En av fördelarna med hälsosparadministratörer är deras många investeringsalternativ.
Spara