När jag började arbeta förde jag en budget i ett Excel-kalkylblad.
Jag spårade allt till penny.
Det var på gränsen vansinnigt.
Men jag var i tjugoårsåldern, jag hade väldigt lite ansvar, få utgifter och gott om fritid. Att spåra utgifter i ett kalkylblad för en supernörd som mig var trivialt. Och min ekonomi gynnades av det (jag hade tillräckligt med tid för att starta min första blogg!).
Jag kan inte tänka mig att göra det idag.
Jag har inte tillräckligt med tid för det (mer exakt, jag har högre prioriteringar som jag föredrar att spendera min tid).
Och för många människor hade de inte tillräckligt med tid eller tålamod för det heller. Det var mer meningsfullt att ladda ner en budgetapp som Mint att göra jobbet åt dig.
Om jag försökte budgetera till en krona i ett kalkylblad idag, skulle jag sluta efter en dag. Om jag tvingade mig själv att göra det kanske jag klarar det en månad innan något "kom i vägen" och jag övergav det.
När det kommer till din ekonomi, slå inte upp dig själv genom att försöka forma dig efter befintliga system eller praxis. Du måste forma dessa system för att passa din intuition.
För vissa kommer det här inlägget att bli självklart. För andra är det tillåtelse att frivilligt ge upp den smärtsamma ekonomiska praktiken innan du ger upp den av frustration.
Låt oss hitta ett bättre sätt som matchar din natur.
Innehållsförteckning
- Börja med grunderna och bygg upp
- Du ser pricken, rita nu pilen
- Utveckla ditt system som du gör
- Det är ok att avstå från en ekonomisk praxis
Det bästa stället att vara på är noll – du kan bygga ett system som passar dig, snarare än att passa in i ett system.
Börja med grunderna och bygg upp
Med vilket system som helst vill du börja med det mest grundläggande systemet och sedan bygga när du stöter på smärtpunkter.
Vi vet alla att vi behöver spendera mindre än vi tjänar. Det är matematik.
Varför hamnar folk i skulder? De spenderar mer än de tjänar, en idé som vi alla förstår. Vi är inte idioter.
Men Varför vi spenderar mer än vi tjänar är olika för varje person. Kanske är det sjukvårdsskuld? Eller är det grupptryck för att hålla jämna steg med dina vänners utgiftsvanor? Eller så glider det bara nerför en hal backe av ständigt smygande utgifter.
Det är alltid ett större problem än ditt finansiella system, men det enda sättet du kan bli medveten om det är om dina system berättar för dig.
Du måste budgetera. Och spåra ditt nettovärde.
Om du inte gör båda, flyger du blind. Det är då du lätt kan spendera mer än du tjänar utan att inse det – vilket verkligen är en tragedi. (om du är i skuld på grund av t.ex. medicinska utgifter är det en dålig situation men det var åtminstone inte ett otvunget fel)
För budgetering kan du vara galen som jag var och spåra varje krona i ett kalkylblad eller så kan du använda en budgetering app. Kanske gillar du idén att använda en budget utskrivbart kalkylblad istället. Vilken är det troligt att du håller med? Det är den för dig. Testa några appar för att se vilken som passar dig.
Tvinga dig inte in i ett system som strider mot din natur! Det finns inget "bästa sättet att budgetera", bara det bästa sättet för dig eftersom du kommer att hålla fast vid det. Låt inte bäst vara fiende till gott nog – välj något som är tillräckligt bra.
Detsamma gäller för spåra ditt nettovärde. Jag spårar mina i ett kalkylblad varje månad och det har lärt mig mycket. Du kan göra samma sak eller använda en nettovärdesspårningsapp. Återigen, hitta den som fungerar bra för dig – det kan kräva att du testar några av dem.
Och du behöver inte spåra absolut allt. Om du får dina bankkonton och dina investeringskonton är det 99 % av det som spelar roll. Fastna inte i att fundera på om du ska sätta in värdet på din bil eller hem – det är inte genomförbart och fungerar bara som en distraktion.
Du ser pricken, rita nu pilen
Att upprätta en budget och spåra ditt nettovärde ger dig ditt nuvarande tillstånd.
Du är pricken. Nu är det dags att rita pilen.
Pilen är dit du vill gå ekonomiskt. Det är dina besparingar, dina investeringar och din ekonomiska plan.
Om du inte kämpar med budgetering kan du kämpa med att planera för framtiden. Framtiden kan vara ett mycket oklart koncept. Du kanske vet var du vill vara nästa år men det är svårt att kartlägga var du kommer att vara om fem år, än mindre fyrtio.
Om jag berättade för mitt 20-åriga jag vad mitt 40-åriga jag gör, skulle han inte tro mig. Försök nu att göra det omvända och det är inte konstigt att det är nästan omöjligt.
Men du försöker inte förutsäga framtiden, du bestämmer vad du vill att den ska vara och tar reda på hur du kommer dit. Det är inte att gissa var du kommer att vara om 20 år, det handlar om att bestämma var du vill vara och skapa en plan för att nå dit.
Om du har fastnat, överväg att använda en verktyg för pensionsplanering att hjälpa. ProjectionLab är ett bra alternativ om du gillar att köra scenarier och är bekväm med att massera din data. Nypension kan vara bättre om du föredrar att svara på frågor och se dina alternativ.
Och ungefär som en affärsplan ligger värdet i att bygga planen och tvinga dig själv att fatta beslut och tänka på din framtid i verkliga termer. Vill du köpa ett hus om fem år? Vill du bilda familj? Vill du flytta till en annan stad, stat eller land?
Det finns inga rätt eller fel beslut. De är bara beslut. Och du kan ändra dig när som helst.
Att gifta sig är inte "rätt" eller bättre än att förbli singel. Att äga en bostad är inte bättre än att hyra en. Att ha barn är inte bättre än att inte ha barn. Tvinga dig inte in i något samhället får dig att tycka är bättre, gå i riktning mot det som känns rätt. Det är ditt liv.
När du väl har fattat dessa beslut, som kan förändras när du åldras, skapa en plan för att nå det. Vi har nu massor av verktyg där du planerar olika scenarier och kartlägger vad som är möjligt.
Utveckla ditt system som du gör
När jag var tjugo-någonting hade jag tid och mental energi att spåra alla mina utgifter manuellt. Som en fyrtio-något skulle det vara omöjligt. Med alla krav på min tid skulle det aldrig hända att sitta ner för att spåra utgifter manuellt.
När jag åldrades och mitt ansvar växte, anpassade jag hur vi gör saker. Jag har inte längre en daglig budget men jag håller reda på intäkter och utgifter genom att spåra vårt nettovärde. Vi är också i den åldern där våra investeringar har större inverkan på vår ekonomi än våra dagliga aktiviteter. Det är vanligt när du har investerat i över tjugo år.
Istället för att tvinga mig själv att budgetera var det OK för mig att överge det till förmån för att hålla ett öga på vårt nettovärde.
De strategier som fungerade när du var yngre kanske inte passar dig när du är äldre. Detta gäller överallt i livet, inte bara ekonomi, och du måste utveckla dem när du mognar.
Vi utvecklade hur vi betalar av våra kreditkort. Vi betalar alla saldon i sin helhet varje månad automatiskt. Det är en automatisering som säkerställer att vi aldrig är sena och att vi aldrig behöver komma ihåg att betala dem. Det länkade checkkontot har övertrasseringsskydd så att det aldrig övertrasseras. jag får transaktionsmeddelanden på våra kreditkort så jag vet vad som debiteras granskar jag inte våra uttalanden för bedrägeri.
Alla våra räkningar betalas på samma sätt automatiskt. Vi gör regelbundna bidrag till våra pensionskonton så att vår pension är säkrad.
Vi har tagit bort så många manuella steg som möjligt eftersom manuella steg bara kan glömmas. En dator glömmer inte ett bidrag. Jag ska.
Det är ok att avstå från en ekonomisk praxis
Har du gjort något flitigt i flera år och inser nu att det inte tjänar dig?
Jag minns min övergång från budgetering. Jag använde verktygen, synkroniserade data, kontrollerade dem regelbundet, och sedan blev arbetet lite upptaget och jag var inte på topp. Med tiden gjorde jag det fortfarande, bara inte regelbundet. Det började staplas upp lite men det var OK eftersom verktygen skötte det mesta av arbetet.
Och jag gjorde fortfarande alternativet – spåra vårt nettovärde.
Till slut bestämde jag mig för att gå in Pläd och koppla bort de olika kontolänkarna. Jag blev okej med det eftersom jag insåg att en sådan budgetering inte tjänade sitt syfte längre. Det var bara en syssla.
Vad är skillnaden mellan en syssla jag borde överge och en syssla som jag borde "trampa igenom" och uthärda? Jag var tvungen att ta en ärlig titt på om det hjälpte min ekonomi.
Om du inte är medveten om dina utgifter, kommer budgetering att berätta för dig.
Jag budgeterade tillräckligt för att veta och den kunskapen skulle inte ändra mitt beteende. Till exempel vet jag att jag spenderade väldigt lite på kläder och mycket mer på att äta ute. Jag lärde mig inget nytt.
Jag hade heller inga skulder (utöver ett bolån) och så jag var inte ute efter att ändra vårt beteende för att hitta ytterligare besparingar. För oss var budgetering en redovisningspraxis som inte längre förbättrade vår ekonomi. Jag var bekväm med att ställa den på is för att se om att överge den skulle ha en materiell inverkan (det gjorde det inte).
Om du tittar på vissa metoder och undrar om du kan ge upp dem, säg till dig själv att du avstår från det tillfälligt. Se om det påverkar. Om det gör det, gå tillbaka. Om det inte gör det, släpp det.
Försök att bygga och forma dina finansiella system för att fungera med dina tendenser och är en netto positiv, istället för att försöka tvinga på dig själv förändring för att passa dina finansiella system.
Ditt ekonomisystem ska passa som en skräddarsydd kostym (eller vilken outfit du föredrar). När du åldras och din kropp förändras, justera dräkten så att den fortsätter att passa dina behov.
När du anpassar din ekonomiska praxis, ta med nya metoder för att ersätta de som är föråldrade.
Idag, istället för att budgetera, lägger jag mer tid på ekonomisk planering och leker med pensionsräknare och verktyg för pensionsplanering.
Jag tittar inte längre på mina utgifter för månaden men jag planerar för mina utgifter i framtiden!