Avgifter på din kreditupplysning kan sänka din kreditpoäng och påverka din förmåga att få lån, kreditkort eller bolån. Det kan också göra det svårare att få jobb eller hyra lägenhet.
För det mesta måste legitima debiteringar på en kreditupplysning betalas, men det finns tillfällen då du kanske kan få dem borttagna utan att betala.
I den här artikeln kommer jag att förklara exakt vad en debitering är och ger dig några alternativ för att ta bort dem från din kreditupplysning.
Innehållsförteckning
- Vad är en Charge-Off?
- Hur påverkar en debitering din kredit?
- Hur man tar bort en debitering utan att betala
- Hur man inleder en tvist med Experian
- Hur man initierar en tvist med Equifax
- Hur man initierar en tvist med TransUnion
- Vänta tills insamlingen faller av din rapport
- Andra alternativ för att ta bort Charge-Offs
- Betala avdragsbeloppet
- Förhandla fram ett lägre utbetalningsbelopp
- Förhandla om en Pay for Delete Deal
- Slutgiltiga tankar
Vad är en Charge-Off?
Om du har en räkning som du inte har betalat på länge (vanligtvis sex månader eller mer), kommer företaget som är skyldig pengarna ofta anta att du inte kommer att betala räkningen.
En debitering är en borgenärs förklaring att de inte längre kommer att försöka driva in pengarna från gäldenären. När ett företag deklarerar en räkning som debitering ger detta företaget möjlighet att kräva den som en förlust på sin skattedeklaration.
När du har en debitering på din kreditupplysning börjar ofta inkassoföretag ringa. Detta beror på att inkassobyråer köper debiterade lånesaldon från de företag som ursprungligen var skyldiga pengarna.
Inkassobyrån köper debiteringarna till en bråkdel av värdet och försöker sedan driva in hela saldot från gäldenären.
Målet för inkassobolaget är att försöka göra en vinst på köpet, och målet för den ursprungliga borgenären är att försöka få tillbaka åtminstone en del av de pengar de förlorat på den obetalda skulden.
Alla fordringsägare säljer inte avdrag. I vissa fall kommer företag att anlita en inkassobyrå för att agera på företagets vägnar medan företaget fortfarande behåller saldot.
I det här fallet får inkassobyrån betalt för att driva in skulden men äger inte skulden.
Oavsett vilken typ av inkassobyrå, efter att du har ett lån eller annan räkning som har debiterats, kommer du inte längre att arbeta för att åtgärda situationen med den ursprungliga borgenären. Istället kommer du att arbeta med inkassobyrån som äger skulden eller har anlitats av den ursprungliga borgenären.
Hur påverkar en debitering din kredit?
Avgifter kan ha stor inverkan på din kreditvärdighet och på din förmåga att få kredit, ännu mindre avdragsbelopp på 100 USD eller mindre.
Här är ett exempel. När jag var i tjugoårsåldern ansökte jag om mitt första billån. Året var 1988, och bilen var en vacker 1981 Ford Mustang i nyskick. Jag blev kär så fort jag såg den.
Men jag nekades lånet på grund av en debitering på $68 som jag inte ens hade en aning om fanns. Det var en avslöjad balans för en medicinsk räkning jag hade ådragit mig. Läkarens faktureringsbyrå hade skickat räkningen till fel adress.
Eftersom jag aldrig fick en räkning visste jag inte att jag hade ett saldo att betala förrän jag ansökte om billånet och återförsäljaren gjorde mig medveten om debiteringen. Lyckligtvis gick återförsäljaren med på att ge mig lånet om jag betalade avdraget, vilket jag gjorde.
Jag fick min bil men förlorade nästan på den på grund av den djupgående inverkan som avgifter kan ha på ens kreditupplysning.
Min historia är en bra påminnelse om vikten av att kontrollera din kreditupplysning, vilket du kan göra med vilken som helst populär kreditvärderingsapp. Observera att även om vissa kreditvärderingsappar tar ut en månadsavgift, finns det sätt att göra det kontrollera din kreditvärdighet gratis också.
Kontrollera alltid din kreditupplysning för att säkerställa att inga avdrag har glidit igenom stolarna. Om du inte gör det, och du har en eller flera avdrag, kommer du sannolikt att nekas kredit.
Hur man tar bort en debitering utan att betala
Det finns ett par tillfällen där du kan få en debitering borttagen utan att betala resterande belopp.
Det första är att bevisa att laddningen är ett fel. Kanske var räkningen verkligen betald. Om så är fallet måste du visa bevis på att du har betalat saldot, antingen via ditt kontoutdrag, annullerad check eller ditt kvitto från din betalning till den ursprungliga borgenären.
Omvänt kanske inkassobyrån inte har något sätt att bevisa att räkningen var din i första hand. Om det inte finns några styrkande handlingar som bevisar att räkningen tillhörde dig, kan du kanske få bort debiteringen utan att betala.
I båda situationerna måste du inleda en tvist med var och en av de tre stora kreditupplysningsföretagen om du vill få bort debiteringen.
Här finns instruktioner om hur du inleder tvister med de tre stora kreditupplysningsföretagen.
Hur man inleder en tvist med Experian
Experian låter dig lämna in en tvist för att få en vara borttagen eller korrigerad på två sätt:
- Lämna in en tvist online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Skicka in en tvist per post: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Du måste inkludera ditt fullständiga namn, födelsedatum, personnummer, nuvarande adress, tidigare adresser (för de senaste två åren), e-postadress, kopia av ett myndighetsutfärdat ID och annat information.
Hur man initierar en tvist med Equifax
Equifax låter dig också lämna in en tvist både online och per post.
- Lämna in en tvist med Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Skicka en tvist till Equifax via post: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Precis som med Experian måste du inkludera din anledning till att skriva, ge så mycket information som möjligt om debiteringen och varför du bestrider den.
Du måste också inkludera din personliga information, såsom namn, personnummer, födelsedatum, e-postadress, en kopia av ditt ID och nuvarande och tidigare hemadresser.
Hur man initierar en tvist med TransUnion
TransUnion erbjuder tre sätt för dig att bestrida ett objekt på din kreditupplysning: online, per telefon eller via post.
- Lämna in en tvist med TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Lämna in en tvist med TransUnion per telefon: 1-800-916-8800
- Skicka in en tvist med TransUnion via post: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Precis som med Equifax och Experian, var beredd att tillhandahålla en mängd personlig information och information om debiteringen när du ber om att ta bort debiteringen.
Vänta tills insamlingen faller av din rapport
Ett annat sätt att ta bort en debitering är att vänta på att den tas bort från din kreditupplysning. Avskrivningar kommer att finnas på din kreditupplysning i upp till sju år. Vid den tiden borde en debitering, även om den är legitim, "falla av" din kreditupplysning.
Bara för att en debitering faller bort från din kreditupplysning betyder det inte att du inte är ansvarig för skulden. Det betyder bara att skulden har överskridit preskriptionstiden. Som ett resultat kan inkassobyråer inte längre rapportera det till stora kreditupplysningsföretag.
Som konsument kan du då bestämma om du vill betala skulden eller inte. Ja, det är fortfarande juridiskt din skuld, men att inte betala den kommer inte längre att påverka din kreditpoäng.
Att vänta på att en debitering ska falla av din kredit kanske inte är det bästa draget.
Om det är en två år gammal avskrivningspost är det lång tid att vänta ytterligare fem år för att hantera den negativa effekten.
Även om du är okej med att inte betala avdraget eftersom du inte har några planer på att använda kredit, kom ihåg att kreditupplysningar också används vid anställning, för att fastställa bilförsäkringspriser, och mer.
Andra alternativ för att ta bort Charge-Offs
Om du är i en situation där debiteringen är giltig och inte kan tas bort utan att betala, har du några alternativ som hjälper dig att ändra statusen för debitering så att den har mindre inverkan på din kredit Rapportera.
Betala avdragsbeloppet
Det enklaste och enklaste sättet att få bort en giltig debitering är att betala räkningen. Oavsett om du betalar fullt ut eller begär en betalningsplan, försök att lägga debiteringen bakom dig. Detta kommer att minimera effekten på din kredit och ta en tyngd från dina axlar.
Innan du betalar avdraget, se till att du arbetar med rätt byrå, som är behörig att driva in skulden. Betala sedan skulden och insistera på skriftlig bekräftelse via brev eller e-post.
Förhandla fram ett lägre utbetalningsbelopp
Ett annat alternativ är att förhandla fram ett lägre utbetalningsbelopp. Observera att detta kan ta lite tid. Kom ihåg att inkassobyrån har köpt det totala beloppet av avdraget till ett reducerat pris.
Eftersom du aldrig kommer att veta exakt hur mycket avgiften köptes för, kan förhandlingsprocessen för att få ett lägre utbetalningsbelopp vara lite av en dans.
Kom ihåg att inkassobyråer hanterar avräkningsskulder på två olika sätt. De kan köpa skulden, ibland för slantar på dollarn.
Eller så kan de agera på företagets vägnar medan företaget fortfarande äger skulden. Hur som helst, du kommer att arbeta med dem för att flytta debiteringen till en betald status.
Eftersom inkassobyrån vill gå med vinst kan du förvänta dig att deras företrädare är tuffa förhandlare. De kommer att läsa ett manus som är utformat för att tilltala ditt samvete, så förvänta dig lite återkoppling om du begär ett lägre utbetalningsbelopp.
I slutändan kommer det slutliga beloppet du betalar att bero på det lägsta belopp som inkassobyrån kan samla in, inkassoagentens listighet och din förmåga att förhandla.
Ta den affär som bäst passar alla dessa faktorer. I slutet av dagen är det att ta bort laddningen det som verkligen räknas.
Förhandla om en Pay for Delete Deal
Ett sista alternativ som kan fungera för dig kallas en Pay for Delete-affär. Det är här du samtycker till att betala insamlingen i sin helhet. I gengäld tar kreditgivaren eller inkassobyrån bort inkassorapporten från din kreditupplysning helt och hållet.
Du förstår, alla debiteringar finns kvar på din kredithistorik i sju år, även efter att du betalat av dem. Den enda skillnaden är att de visas som betalda i sin helhet, med ett saldo på noll.
Däremot kan inkassobyrån ta bort sin rapporteringshistorik från din kreditupplysning.
Slutgiltiga tankar
Om du aldrig har haft en debitering på din kreditupplysning, sträva efter att behålla det så. Se till att du betalar alla dina räkningar i tid. Registrera dig också med en kreditupplysningstjänst för att övervaka din kredit och identifiera eventuella fel när de uppstår.
Om du har en eller flera avdrag, betala av dem i sin helhet så snabbt som möjligt. Se bara till att laddningen är legitim först. Om det inte är möjligt att betala avgiften, ta dig tid att utforska alternativen som jag har täckt i den här artikeln.
Ditt slutliga mål bör vara att hålla din kredit i perfekt skick.