Att budgetera för dina månatliga utgifter är ganska enkelt.
Men det är svårt att hålla sig till en budget. Att hålla sig till en budget månad efter månad är verkligen hård.
Du kanske frågar, "hur ska jag hålla fast vid den här budgeteringsgrejen?"
Det är ett mycket vanligt problem när du först kommer igång med att hantera din ekonomi. Och för vissa kan det vara en vanlig fråga även efter år av försök att budgetera. Det kan vara frustrerande. Och många ger upp att försöka budgetera på grund av denna frustration.
I förväg, låt mig bara säga att poängen med budgetering inte är att du håller budgeten till 100 %, 100 % av tiden. Ingen kommer att bli perfekt. Poängen med en budget är att skapa en standard för dina utgifter. En förväntan gör underverk.
Precis som när du uppfostrar dina barn bör du göra det förvänta dig det bästa från dina utgifter genom att skapa riktlinjer att följa. Det är allt som en budget är. Så tro inte att du måste vara perfekt med den här processen. Gör det bara. Månad efter månad. Så småningom kommer du att bli bättre på det.
Som sagt, här är några knep du kan använda för att motivera dig själv att hålla dig till din budget. De kommer åtminstone att hjälpa dig att se på din budgetprocess annorlunda för att uppnå de resultat du behöver.
Låt dig först inspireras till att minska din budget och spara
Jag upptäcker att när jag binder min ekonomi till mina drömmar och mål i livet är det ganska lätt att behålla motivationen att spara. Jag har massor av drömmar och mål.
Saker som:
- sluta med rat race,
- bygga framgångsrika företag,
- spendera mer tid med mina barn,
- sätta dem i bra skolor och program,
- resa och se världen,
- gå i pension utan oro, och
- hjälpa andra med min rikedom.
Listan fortsätter, men du förstår poängen. Alla dessa saker är knutna till min förmåga att framgångsrikt hantera (och spara) pengar. Jag sätter mig vanligtvis en gång om året och omvärderar var jag är med mina drömmar och mål och lägger till nya saker till listan. Det verkar alltid finnas något annat att spara till.
Jag föreslår att du gör detsamma – tänk på vad du verkligen vill i livet och skriv ner de logiska ekonomiska stegen som det kommer att ta för att nå dit. När du använder dina verkliga drömmar och långsiktiga önskningar för att köra showen, kommer du alltid att vara på väg åt rätt håll.
Men i slutet av dagen kommer du att göra bäst när du "ställer in det och glömmer det" med din sparplan. Låt oss prata om att få det gjort.
Bli snygg med din budget
Om du arbetar med svårt hushållens budgetkalkylblad eller tråkigt papper och penna, då kanske du vill prova ett annat tillvägagångssätt. Gå in i 2000-talet genom att använda budgeteringsprogram för att hantera processen. Börja med en gratistjänst som Mint.com eller Budget Pulse.
Du kan också prova något liknande Du behöver en budget eller Quicken. Vissa svär vid dessa premiumbudgetprogramvaruverktyg. En snygg design och en liten investering kan vara motivationen du behöver för att komma tillbaka till din budget varje månad.
Skapa påminnelser
Det som är bra med verktygen jag nämnde ovan är att de alla har automatiska påminnelsetjänster för att hålla dig engagerad i din budgetprocess. Jag får påminnelser hela tiden när jag har överskridit min budget inom en kategori i mitt Mint.com-konto.
Om du inte använder budgeteringsprogramvara, skapa någon typ av automatisk påminnelse för dig själv att granska budgeten. De flesta mobiltelefoner har denna funktion nuförtiden. Och om du verkligen är anti-tech, skriv ner dina budgetdagar i din planerare eller i hushållskalendern.
Den svåraste delen av budgetering är att komma ihåg eller vilja komma tillbaka till det. Se till att du inte glömmer.
Flytta till en veckogranskning
Om du just nu ser över din budget en gång i månaden kan du överväga att gå över till en veckogranskning. Färre dagar mellan sessionerna betyder att du kan vara mer benägen att hålla fast vid processen.
Avsätt en specifik tid varje vecka (t.ex. söndag kväll) för att granska utgifterna från föregående vecka och för att planera utgifterna för veckan som kommer. Detta kan vara mikrohantering för vissa, men det kan bara göra susen för dig.
Hitta ansvar för din budget
Om du har en make, se till att de också är engagerade i processen. Två huvuden är bättre än ett, och du är mer benägen att hålla fast vid dina budgetrutiner om din make är ansvarig för att komma ihåg att göra det också. Om du inte är gift, hitta en pålitlig vän som kan hålla dig ansvarig.
Det finns också gott om finansiella forum online för att hitta ansvar.
Andra sätt kan vara att skapa skyltar, som anteckningar på ditt kylskåp eller speglar där du ser dem regelbundet. Eller ta kontakt med likasinnade på forum, på Facebook eller andra sociala appar som du ofta besöker. Naturligtvis kan du skapa automatiska påminnelser för dig själv med hjälp av kalenderappar, budgetprogram eller till-lista-appar på din telefon som tillåter upprepade aviseringar.
Förenkla din budget
Glöm de snygga verktygen och många utgiftskategorier. Förenkla din budget genom att fokusera på en eller två utgiftskategorier som du vet att du har problem med.
Om det handlar om kläder, fokusera på det. Sätt en enkel gräns för veckan eller månaden, skriv ner det någonstans, lägg undan pengarna om du vill, och se över dina utgifter en vecka eller månad senare.
Detta hyperfokus på problemområdena kan vara det enda du behöver för att styra dina utgifter till önskade nivåer. Det kommer säkert att bli lättare.
Släpp budgeten
Slutligen, förstå att en budget inte nödvändigtvis är avsedd att följas månad efter månad. De flesta människor behöver en budget för bara några månader för att hjälpa dem att förstå sina utgiftsvanor, trimma överskottet och regera i galna utgifter.
Det är inget fel med att göra budgetgrejen i ett par månader och sedan gå vidare om du känner att du har koll på saker och ting. Allas situation är olika. Så användningen av budgeten kommer att vara olika från person till person.
Orsaker till att budgetar misslyckas
Kanske har du haft lite framgång men misslyckats med att hålla igång din budget. Dessa är de främsta anledningarna till att människor tappar hoppet och deras lust att budgetera.
För komplicerat
Din budget kan vara så detaljerad och så automatiserad som du vill att den ska vara. Om du bara vill fokusera på några få utgiftskategorier är det bra. Om du bara vill göra det med penna och papper är det också okej.
När jag gör en budget fokuserar jag på just min äta ute kategori. Jag vet att det är där jag tenderar att spendera för mycket. Och om jag vill begränsa mina utgifter för månaden, det är där jag ska attackera.
Vissa människor svär att en noll-baserad budget, som budgetering programvara Du behöver en budget ger, är det enklaste sättet att gå. Hitta det som fungerar för dig och håll dig till det.
Stämmer inte med dina mål
En bra budget hjälper dig att nå dina mål. Om din budget inte specifikt speglar dina slutmål, kommer du sannolikt att missa målet.
Var omöjligt att uppnå
Din budget måste baseras på verkligheten. Se till att dina budgeterade kategorier inte skiljer sig mycket från dina tidigare utgifter. Annars kommer du bara servera en stor dos av besvikelse för dig själv.
var inte kul
Slutligen bör budgeten inte bara handla om att begränsa ditt ekonomiska liv. Det borde göra dig fri och innehålla lite kul. Gör roliga sparmål (dvs semester, semesterutgifter) till en del av din budget. Och var noga med att inkludera dessa utgifter också.
Vad är dina tips för att hålla en budget? Har någon av er en stel budget varje månad? Vad är din hemlighet för att hålla fast vid det?
Hhur man öppnar ett hälsosparkonto är en fråga jag själv har kämpat med. Efter att min gruppförsäkring tog slut startade jag en individuell sjukförsäkring med hög avdragsgill med BlueCross BlueShield.
Vid den tidpunkten var att hitta ett hälsosparkonto (HSA) högst upp på min lista. Vi ville börja spara skattepengar på sjukvårdskostnader så snart som möjligt.
För att öppna ett hälsosparkonto måste du vara inskriven i en HSA-berättigad High Deductible Health Plan (HDHP). Du kanske kan öppna en HSA med din HDHP-försäkringsleverantör om de också erbjuder hälsosparkonton. Individer kan öppna en HSA genom att undersöka och välja en planleverantör. Efter det skapar du ett konto och börjar göra bidrag.
Att veta var och hur du öppnar din HSA är inte alltid tydligt under hela sjukförsäkringsprocessen. Att göra lite forskning för att bestämma den bästa planleverantören och deras fördelar kan hjälpa dig att bestämma var du ska öppna en.
Vad är ett hälsosparkonto?
Ett hälsosparkonto eller HSA kan maximera dina hälsobesparingar. De är skatteförmånliga sparkonton för att betala för sjukvårdskostnader som läkarbesök, självrisker, kopior och medicin.
En HSA kan i första hand fungera för att spendera på kvalificerade utgifter för egen del eller kan också användas för att spara och investera de överskjutande pengarna du inte spenderar på medicinska kostnader för din framtid.
I slutet av året rullar eventuella outnyttjade HSA-pengar över, så att du kan använda pengarna i framtiden. Med en HSA får du tre skatteförmåner:
- Skattefria bidrag: Insatser du gör som privatperson kan dras av från din skatt
- Skattefria vinster: Intäkterna på pengarna på ditt konto växer skattefritt
- Skattefria uttag: Du betalar inte skatt på pengar som tas ut för kvalificerade sjukvårdskostnader (Här är IRS definitionen av de kvalificerade medicinska utgifterna.)
HSAs kan vara arbetsgivarsponsrade om du har en arbetsgivare eller egenföretagare som kan öppna sina konton.
Relaterad:Hög självrisk sjukförsäkringsplan plus HSA
Kan jag öppna ett hälsosparkonto?
Om du har en HSA-berättigad hälsoplan med hög självrisk kan du ha en HSA.
För att en plan ska anses vara HSA-berättigad av IRS måste den uppfylla kriterier som lägsta avdragsgilla belopp och maximala utgifter. Du är inte berättigad om någon annan kan göra anspråk på dig som anhörig.
Om du, som jag, är på en av de populära hälsodelningsplaner, då är du inte berättigad till en HSA.
Hur man öppnar ett hälsosparkonto
Att öppna ett HSA är lika enkelt som att skapa ett nytt bankkonto. Mer ansträngning går åt att hitta rätt leverantör än själva installationen. Du måste ge institutionen information om dig själv för att öppna ett HSA-konto.
De flesta konton kan skapas helt online om du föredrar det. När kontot är konfigurerat kommer din leverantör att meddela dig hur du kan bidra till din HSA.
För mig var registreringsprocessen ganska enkel. Jag gick ner till kreditföreningens filial med mitt ID och en check på 1 000 $ som en första insättning för mitt konto.
Det fanns inget minimikrav. Det är precis vad jag valde att finansiera kontot med från början.
Därefter gav de mig några formulär för framtida bidrag och skickade mig iväg. Några dagar senare fick jag ett betalkort för utgifter för sjukvård.
Det fina med HSA är att, till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto (FSA), behöver bidragen inte användas inom året. Saldot rullar över varje år, så du kan fortsätta att använda de pengarna för kvalificerade medicinska utgifter.
Relaterad:HSA vs. FSA: Vilket är bättre?
HSA bidragsgränser
Om det här är ditt första år att ha en HSA begränsas bidragen ytterligare av antalet månader du har haft en kvalificerad plan. Läs mer om HSA bidragsgränser.
Var man öppnar ett hälsosparkonto
Börja med dina mål när du försöker ta reda på var du ska öppna en HSA. Hur kommer du att använda pengarna du sätter in?
Planerar du att använda dina bidrag för att endast täcka sjukvårdskostnader eller vill du också spara och investera i överskjutande bidrag?
Dina mål hjälper dig att välja den bästa HSA-leverantören som är i linje med hur du vill använda dina pengar.
Om du planerar att spara mer än du spenderar kommer investeringskontoalternativ och räntor att vara avgörande faktorer när du väljer leverantör. I motsats till om du använder ditt konto för att betala för egna kostnader.
Ditt sjukförsäkringsbolag kan ha en föredragen HSA-leverantör som du kan registrera dig hos. Banker, kreditföreningar, försäkringsbolag och finansiella mäklare är andra platser där du kan öppna HSA-konton.
För enkelhetens skull, om du gillar din bank eller kreditförening, kan det vara platsen att börja. Mina banker kommer inte att minska det. Jag använder Chase och Ally Bank för mina bankbehov. Men det finns ingen Chase HSA Account Setup. Jag googlade HSA Ally Bank, och de har ingen.
Efter att ha gjort lite mer forskning om HSA, vad som stack ut för mig, var de månatliga avgifterna som är associerade med konton för mindre saldon. Nej tack!
Det var då jag bestämde mig för att ringa min lokala kreditförening för att ta reda på om de hade en HSA utan månadsavgifter. Dom gjorde. Eftersom de tog noll månadsavgifter bestämde vi oss för att gå med vår kreditförening för att öppna min HSA.
Om en HSA betalar en ränta och du gillar att hålla ett högt saldo på ditt konto kan det vara vettigt att betala en månadsavgift. Vi har precis startat vår HSA, så jag håller fast vid ett avgiftsfritt konto.
Hur man väljer en HSA-leverantör
Det finns hundratals ställen att öppna en HSA. De flesta HSA-leverantörer har liknande avgifter och funktioner, så det är bäst att hitta en som fungerar för dig. Här är några saker att tänka på när du väljer en planleverantör.
- Kontoavgifter
- Minimikrav på balans
- Bankalternativ (erbjuder de betalkort för utgifter)
- Investeringsalternativ och tillhörande avgifter
- Kundsupport (kan du ringa någon för att få hjälp)
- Lätt att hantera (är det bekvämt)
- Räntor
Du kan söka efter en HSA med hjälp av HSA-sökning att jämföra leverantörer. Deras sökverktyg ger dig möjlighet att söka efter dina favoritfunktioner som tillgång till betalkort, onlinebank och investeringsalternativ.
När du har filtrerat funktionerna letar du efter. Du kan granska och jämföra olika leverantörer. De ger dig recensioner som inkluderar användarbetyg, funktionslistor, räntor, avgifter och investeringsalternativ. Att jämföra planer kan hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut för att nå dina HSA-mål.
Använd livliga hälsosparkonton
En av de bästa HSA-kontona för både utgifter och investeringar är Livlig. Lively är en onlineleverantör av HSA-konton för individer och familjer.
Deras uppdrag är att göra det enkelt för människor att spara på sjukvårdskostnader nu, så att de har mer pengar för framtida utgifter.
Deras konton är gratis för privatpersoner och $2,95 per anställd och månad, utan något minimibelopp som krävs för att öppna en Lively HSA.
De gör det enkelt att betala sjukvårdskostnader som läkarbesök och medicin med sitt betalkort. Deras mobilapp låter dig spåra och hantera dina HSA-utgifter var som helst.
Den är tillgänglig för iOS och Android. Appen låter dig se din kontoaktivitet, hantera ditt betalkort och ladda upp kvittofoton.
Öppna ett konto hos Lively här.
Med Lively kan du även investera dina HSA-medel hos TD Ameritrade. Du kan förstärka ditt sparande med investeringsalternativ som aktier, obligationer och ETF: er.
En sak att notera är att du måste skapa ett TD Ameritrade Self-Directed Brokerage-konto. Även om du har ett befintligt TD Ameritrade-konto måste du skapa ett konto via Lively.
Den goda nyheten är att TD Ameritrade inte tar ut några avgifter för handel med aktier och ETF online. Vissa avgifter tillkommer, som en avgift på 25 USD för fonder utan belastning. Du kan också ställa in automatiska överföringar som gör det enklare att investera.
Att öppna en HSA med Lively är enkelt och tar mindre än fem minuter. För att påbörja installationsprocessen ber de dig nödvändig information om dig själv och din kontaktinformation för att starta kontoinställningen.
När det är klart ställer de frågor för att bekräfta att du är berättigad att konfigurera en HSA.
När ditt konto har skapats gör de det enkelt att länka ditt bankkonto och antingen ställa in återkommande bidrag eller ett engångsbidrag för att finansiera din HSA.
Om du har frågor om hur mycket du ska bidra med har Lively en resurssektion med guider och miniräknare för att hjälpa dig i ditt beslutsfattande.
Du kan överföra ditt konto till Lively om du har en HSA hos en annan leverantör. Livelys kundsupport är tillgänglig via telefon, e-post och chatt för att hjälpa dig att konfigurera ditt konto eller lösa kontoproblem.
Livlig är ett enkelt sätt att få igång ett HSA-konto och finansiera det direkt. Kundsupporten, resurserna och mobilappen gör det enkelt att få hjälp och hantera ditt konto.
Slutsats
När du öppnar ett HSA-konto, börja med slutet i åtanke. Kommer du att använda kontot främst för utgifter, eller kommer det att vara mer som ett sparkonto eller investeringskonto?
Att veta vad du vill ha från din HSA kommer att hjälpa till att avgöra var och hur du ska starta en HSA.
Har du finansierat en HSA? Var öppnade du den?
När semesterperioden närmar sig snabbt kan dina tankar vända sig till att hitta sätt att minska mängden pengar du måste spendera på flygbiljetter för att flyga och träffa din familj och dina vänner.
För att uppmuntra flygbolagslojalitet har de stora flygbolagen vart och ett av bonusprogram som låter dig tjäna flygbolagsfria miles till framtida flyg.
Jag har sökt igenom interwebs för att sätta ihop en omfattande guide för att få gratis miles från dessa program att använda för din nästa resa.
Men jag ska vara ärlig, det finns mycket information där ute. Jag kunde omöjligt ta med allt. Men i slutet av den här artikeln ger jag dig några resurser för att fortsätta din forskning.
Få gratis flygbolagsmiles genom att utnyttja arbetsresor
Förr var det lätt för mig att tjäna miles. Jag hade en trevlig företagsspelning som krävde cirka 25 % resor. Företaget skulle betala för alla mina resekostnader men jag skulle få använda mitt American Airlines Advantage-nummer.
Och jag kunde använda mitt eget belöningskreditkort för att göra de icke-flygpriser. På nolltid fick jag Platinum-status hos American. Jag tog till och med den i stort sett okända Platinum-utmaningen och lyckades.
Om du har turen att vara en road warrior som jag var, skulle jag uppmuntra dig att först registrera dig med frequent flyer-programmen. Besök bara hemsidan för dina mest besökta flygbolag och registrera dig.
Vissa kanske till och med ger dig gratis mil för att registrera dig. Det finns också belöningsprogram för hotell, biluthyrning och till och med tågresor som kommer att knytas till ditt bonusprogram. Så se till att göra det bästa av dem.
Gå med i flygbolagens Frequent Flyer-program
Även om du inte reser med ditt arbete kan du registrera dig för bonusprogram och börja tjäna gratis miles. Du kommer att tjäna miles för dina flyg, men det är inte direkt gratis. För att hitta gratis, måste du regelbundet kontrollera flygbolagets webbplats och registrera dig för deras e-postlista.
De kommer att skicka dig sätt att tjäna gratis flygbolagsmil (dvs. ta en undersökning, granska en produkt eller fylla i ett erbjudande via en partner (t.ex. Netflix-prenumeration). De viktigaste är att utnyttja sina marknadsföringsinsatser.
Det skulle förmodligen inte skada att ställa in deras sociala mediekanaler också (Twitter, Facebook, etc.) för att få det senaste om att tjäna gratis mil.
Kreditkortserbjudanden
Förmodligen det enklaste och snabbaste sättet att tjäna gratis miles från flygbolaget är genom en kreditkortskampanj. Ser vår lista över de bästa kreditkorten.
Som du kan se är det ganska enkelt att få ett gratis flyg genom att registrera dig för ett kort. Naturligtvis måste du väga de många faktorerna när du fattar detta beslut. Till exempel: behöver du ens ett kort? finns det flygbolaget på min lokala flygplats? har du råd med det lilla på din kreditpoäng för kreditförfrågan? kan du motivera årsavgiften?
Utöver dessa frågor bör du titta på själva korten ur synvinkeln som användare. Kommer det att vara vettigt för dig att använda kortet baserat på deras körsträcka belöningssystem? Det är bara du som kan gå igenom korterbjudandena och veta vad som är rätt för dig.
Kreditkortsbelöningar
Utöver själva bonusarna kan du tjäna gratis miles genom att använda ett kreditkort för resebelöningar. Det behöver inte vara flygbolagsspecifika kort som majoriteten av korten ovan.
Det kan vara ett enkelt belöningskort som ger dig pengar tillbaka. Då kan du ta pengarna och köpa en biljett. Eller så kan du ibland överföra dina belöningar till ditt frequent flyer miles-program.
Fler gratis Airline Miles-program
Om kreditkort inte är din grej, oroa dig inte. Jag har flera andra idéer till dig. Jag har dock aldrig testat dessa sajter för att veta hur bra de fungerar eller hur lång tid det kan ta att få en anständig belöning.
eRewards – Vad jag har förstått är eRewards ett belöningsprogram endast för inbjudningar som låter dig tjäna belöningar genom att delta i undersökningar. Dessa belöningar kan sedan lösas in för några gratis mil. Ett vanligt sätt att bli inbjuden till det här programmet är att gå med i ett av flygbolagens frequent flyer-program. Sök efter information på deras webbplats eller leta efter avisering via e-post när du går med i deras nyhetsbrev.
eMiles – eMiles fungerar på samma sätt som eRewards. De samarbetar med Delta Air Lines, Continental Airlines, US Airways, AirTran Airways, Alaska Airlines och Frontier Airlines för att ge dig gratis miles när du har slutfört "marknadsföringserbjudanden".
Mina poäng – Om du flyger United, kan MyPoints rewards shoppingprogram fungera för dig. Du kan överföra dina poäng för att få United Mileage Plus miles. Det ser ut som att poängen går över 2 till 1. Att tjäna poäng med MyPoints kommer när du gör saker du kanske redan har gjort online: shoppa, läsa e-post, spela spel, söka på webben, svara på enkäter, etc. Jag är inte säker på hur lukrativt det är. Men det är ett alternativ.
Frequent Flyer Inspiration
En av nycklarna till att hitta gratis mil är att hålla utkik efter erbjudanden. Filmen Punch-Drunk Love stirrande Adam Sandler innehåller delvis den sanna historien om David Phillips, en man som en gång samlade 1,25 miljoner dollar gratis Airline Miles genom att köpa upp lådor av Health Choice-pudding.
Kampanjen hade en bonus som kunde utnyttjas. Här är scenen där huvudpersonen räknar ut att han kan köpa så mycket pudding han vill och fortfarande tjäna pengar på programmet: Punch-Drunk Love Puddingscen.
Historien om David Phillips är verkligen fascinerande. Kolla in det här snopes.com-funktionen på Phillips. Om du letar efter mer inspiration från film, kolla in Uppe i luften, som visar en man som försöker ta sig till en miljon frequent flyer miles.
Frequent Flyer-forum och webbresurser
Ingen har tid att hålla koll på varje frequent flyer-affär. Så jag rekommenderar att du regelbundet kollar in med folk som är besatta av det här. De bästa sajterna jag kunde hitta är Flyertalk.com och FrequentFlier.com.
Det är ungefär allt jag har. Om du har mer information om hur du tjänar gratis miles från flygbolaget skulle jag gärna höra om det. Låt oss veta i kommentarerna nedan.
"Ansvarsfriskrivning: Detta innehåll tillhandahålls eller beställs inte av emittenten. Åsikter som uttrycks här är enbart författarens, inte emittentens, och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av emittenten. Denna webbplats kan kompenseras genom emittentens affiliate-program.â€
När ett kreditkortsföretag godkänner ett konto till dig ger de dig en kredit.
Denna kreditkortsgräns är det högsta du kan låna hos kreditkortsföretaget. Låt oss säga att det beloppet är $5 000. Den kreditramen på $5 000 är en osäkrad kreditram.
Osäkrad kredit har inte en tillgång kopplad till lånet (som ditt hus). Om du misslyckas med ditt bostadslån kommer banken att utmäta dig och ta tillgången, ditt hem, från dig.
Men vad händer när du inte betalar din kreditkortsräkning?
Vad är kreditkortsstandard?
Kreditkortsstandard inträffar när du lånar pengar på ditt kreditkort och aldrig betalar av dem. Vägen till standard är obehaglig och full av allt argare telefonsamtal från företaget du är skyldig pengar. Låt oss ta en titt på vad som vanligtvis händer.
Ett kreditkortsstandardexempel
- Du får en kredit på $5 000 hos ABC Kreditkortsföretag.
- Du tar $5 000 på en fantastisk plattskärms-tv, soffa och surroundsystem. Du har lånat pengarna från ABC Credit Card Company och har 30 dagar på dig att betala tillbaka dem.
- 27 dagar efter att du fick ditt fantastiska underhållningsupplägg förlorar du ditt jobb. På grund av dålig ekonomisk planering har du ingen nödfond och har inget sätt att betala tillbaka kreditkortsföretaget. Konstigt nog har elektronikaffären du köpte din utrustning från inget intresse av att ta tillbaka din utrustning nu.
- Du missar din lägsta betalning på 100 USD på din fakturas förfallodatum. Kreditkortsföretaget debiterar dig en förseningsavgift och finansieringsavgifter (ränta) baserat på det avtal du tecknade med dem när du först öppnade kontot. Du tittar förmodligen på en förseningsavgift på 30 USD plus räntekostnader. Ditt saldo ökar med $145.
- Efter en viss tidsperiod, vanligtvis 60 till 90 dagar, kommer kreditkortsföretaget att flytta ditt konto till "in default" eftersom du misslyckades med lånet de gav dig. Under denna tidsram drar du fortfarande in räntor och avgifter.
- Fram till upp till 180 dagar efter att du skulle betala räkningen kommer företaget att fortsätta att ringa och försöka samla in, övertyga dig om att göra en betalning, något, vad som helst för att få tillbaka en del av lånet. De vill verkligen inte förlora dessa $5 000.
- Efter 180 dagar brukar företaget ge upp och skriva av lånebeloppet du fått. De säljer sedan kontot till en inkassobyrå för slantar på dollarn. Inkassobyrån kommer nu att göra allt den kan för att göra dig betala tillbaka dem.
Det är ingen vacker bild och jag kan inte heller föreställa mig att det är kul att gå igenom. Du hade fullt för avsikt att betala av lånet, men det blev tuffa tider. Du tog dåliga ekonomiska beslut och du kunde helt enkelt inte betala. ABC Credit Card Company är förståeligt nog inte så sugen på att höra din snyftberättelse.
Kreditkortsstandard och din kreditpoäng
När ditt konto blir standard kommer din kreditpoäng att få en dramatisk träff. Hur dramatisk en träff är bestäms till viss del av hur bra din kreditpoäng var till att börja med. FICO släppte en del statistik som visar effekten på din kreditpoäng för olika negativa ekonomiska situationer som försenad betalning, utestängning och konkurs.
Lägg märke till hur den goda poängen tar en större träff än den lägre poängen.
Men vad kommer detta att göra med dina räntor? Om du tittar på bostadslåneräntorna baserade på din kreditvärdering kan du se din ränta gå upp med över 1%. Det är om du ens kunde hitta en bank för att låna dig pengar. (Och efter att ha blivit av med jobbet kommer det förmodligen inte att hända!)
Att försumma ett lån kommer att sätta ett stort svart märke på din kreditpoäng. Fram till det stora svarta märket kommer flera mindre svarta märken som visar var du missade dina betalningar.
Inte många intelligenta långivare kommer att titta på din kredithistorik och vara villiga att lämna över mer pengar till dig. Men du kan återhämta dig från det här - mer om det på ett ögonblick.
Relaterad:Förbättra ditt kreditvärde med vår ultimata kreditguide
CARD Act eliminerar Universal Default
Lika illa som att misslyckas med ett lån, det brukade vara värre. Finansbranschen kom på en praktisk term som kallas universell standard. Vad är universell standard? Låt oss säga att du har kreditkort hos två företag: Företag A och Företag B. Universell fallissemang innebär att om du fallerar på ett lån hos företag A och företag B får reda på det, kan företag B höja din ränta eftersom du misslyckades någonstans i det finansiella universum.
Det var definitivt en orättvis praxis som snabbt skulle leda till en förstörd kreditvärdering och ekonomisk situation. Istället för att välta en domino, blir hela raden av dominobrickor omkull. CARD-lagen som trädde i kraft tidigare i år eliminerade denna praxis.
Är det någonsin okej att förinställa dina kreditkort?
Självklart inte. Men det händer saker, eller hur? Du fattar dåliga beslut, tärningskastet går inte din väg och du befinner dig i en fruktansvärd ekonomisk situation. Jag är ett stort fan av Dave Ramseytar på sig detta.
Man måste helt enkelt prioritera. Fyra saker kommer först: mat/vatten, tak över huvudet, kläder och transport. Det betyder att du köper mat, betalar dina el och hyror och går till jobbet för att fortsätta tjäna inkomst. Om pengarna tar slut i slutet av månaden... säg att du är ledsen till kreditkortsföretaget och gör dig redo för en mängd arga telefonsamtal.
Förbered dig för samlare
Det finns en mängd resurser online för att hantera inkassobyråer. Det finns specifika lagar som inkassobyråer bryter mot hela tiden. De försöker bara få dig att betala. Som med vilken lag som helst kommer att känna till dina rättigheter långt för att hålla dig från att bli helt rädd.
Gör din research och förbered dig på den fula situation som är på väg mot dig.
Hur man återställer från kreditkortsstandard
Du har ställt in som standard. Du har handlat med inkassobyråerna. Du är redo att gå vidare. Är det möjligt att återställa från kreditkortsstandard? Ja, men förvänta dig inte omedelbara resultat. Du kommer att ha förstört din kreditpoäng vid det här laget.
Det kommer att vara svårt att få ny kredit - kredit du behöver för att bygga upp din kreditpoäng igen.
Eller fan, ge upp och bara betala kontant för allt. Jag rekommenderar inte den här vägen, men vissa svär vid den. Kredit spelar ingen roll om du aldrig använder den.
Som framgår av premiären för A&E TV Hamstrare den här veckan är det ibland svårt att se skillnad på en av de största samlingarna från en hög med skräp.
Jag antar att det är därför de säger att en mans skräp är en annan mans skatt. Är du en samlare eller en hamstrare? Är värdet du får av din samling värt den tid och kostnad du har lagt på den? Här är några av de vanligaste samlingarna och, där det är möjligt, en länk till den största samlingen:
Den största samlingen av…
Silly Bandz – Om du inte har hört talas om de här sakerna är det troligt att du har sett någon bära en. Silly Bandz var en skapelse av ett japanskt designteam, och senare plockades upp och distribuerades av företaget som gav dig Lance Armstrong Livestrong-armbanden.
Trenden tog fart i söder bland barn och tonåringar och har sedan dess spridit sig till andra delar av USA. De finns i alla former och färger. Så ju mer som produceras, desto fler tonåringar kommer att köpa. Geni.
Det ser ut att finnas cirka 450 olika Silly Bandz som du kan köpa på deras hemsida. Men de har ett "pensionerat" paket med 24, som jag är säker på kommer att skapa några "raritetsband". Mer genialitet. Jag kunde inte hitta en länk till den största samlingen av Silly Bandz, men jag antar att något över 500 bara skulle ha dubbletter.
Pennies – En slant sparad... Redan 2005 slogs rekordet för världens största samling av öre av en man från Alabama, som vände in 1 308 459 öre. Det är $13 000 i öre. Han sa att han har samlat in pengarna sedan 1966 och planerar att använda medlen för att komplettera pensioneringen.
Legos – Mina föräldrar meddelade mig nyligen att de fortfarande har min gamla LEGO-samling. Jag kan inte berätta hur exalterad jag var över den upptäckten. Jag älskar legos och kan inte vänta med att bygga något med mina barn. Men min lilla hink med legos har inget på de stora samlingarna.
En av de större samlingarna i USA verkar vara samlingen som ägs av Dan Brown, grundare av Leksaks- och plasttegelmuseum, som rapporteras ha över 4 miljoner LEGO-klossar.
Baseball kort – Förmodligen en av de vanligaste samlarföremålen från slutet av 80-talet och in på 90-talet är baseballkortet. Jag har fortfarande min samling på cirka 2 000 kort. Naturligtvis, med baseballkort är det inte nödvändigtvis den stora volymen, utan vilka kort du har.
Ett av de mest värdefulla basebollkorten är T206 Honus Wagner, som såldes för 2,8 miljoner dollar 2007. Den största samlingen av basebollkort som ägs av en person rapporteras vara över 520 000 basebollkort.
Pokemon kort – Jag är lite gammal för att förstå fascinationen med Pokemon (dvs. Pocket Monsters). Men tydligen gjorde de massor av kort som ett resultat av detta fenomen. En av de största samlingarna av Pokémon-kort jag har sett är denna enorma mängd över 65 000 kort.
Vad jag förstår är Pokemon relaterat till insektsinsamling, och idén förvandlades till ett Game Boy-rollspel av Nintendo. Spelets popularitet resulterade i en animerad TV-serie och en samling kort.
Pez godisautomater – Det finns över 550 Pez-automater. Gary och Nancy Doss från Burlingame, CA har en av de största samlingarna av Pez. De äger i stort sett allt 550 Pez dispensrar, plus andra Pez-memorabilia. De har till och med sin samling utställd gratis.
Air Jordans – Nu över 25 år gamla gjorde Nike och Michael Jordan Nike Air Jordans kända i mitten till slutet av åttiotalet. Den största samlingen av Jordans jag kunde hitta var över 500 par Jordans. Det är ungefär 50 000 $ till 75 000 $ värt. Jag kan inte säga att jag någonsin ägt ett par Jordans, men jag är säker på att jag ville ha ett par någon gång.
Shot Glasögon – Du ser dessa i alla presentbutiker i världen. Det är en enkel sista minuten-souvenir att ta på flygplatsen innan du åker hem. Killen på Shotglass.org verkar katalogisera mer det 11 000 olika snapsglas. Och på sin hemsida hänvisar han till att den officiella rekordhållaren har mer än 8 000 snapsglas. Passande att rekordhållaren bor i Las Vegas.
Hot Wheels – Om du inte kan äga bilen kan du äga det näst bästa...en liten replik. Jag minns att jag använde min hjulformade väska för att ta med mig alla mina favorit Hot Wheel-bilar till en kompis för att leka. Min samling hade ingenting om den största samlingen av alla. Michael Zarnock äger över 8 000 varma hjul bilar.