Pensionsuttag: 4%-regeln kontra Bucket-metoden

OEn av de mest nervkittlande aspekterna av att närma sig pension är möjligheten att få slut på pengar under dina gyllene år.

Även om du har varit den flitigaste av sparare, kan misskötsel av ditt uttag av pensionsinkomst få katastrofala konsekvenser.

Det finns två huvudstrategier för uttag av pensionsinkomster: systematiskt uttag och uttag av bucket. Det lönar sig att förstå fördelarna och nackdelarna med var och en av dessa strategier långt innan du behöver använda dem, särskilt eftersom ekonomins tillstånd när du går i pension kan påverka din strategi.

Här är en grundläggande uppdelning av dessa två uttagsstrategier:

Systemiskt uttag, alias regeln för 4 % säker uttagsfrekvens

Tanken bakom denna strategi är att genom att ta ut en blygsam summa av dina pensionspengar varje år, du skulle tömma huvuddelen långsamt nog för att dina pengar ska räcka i 25 (eller fler) år av pension levande.

Tumregeln för denna strategi är 4 %. Enligt dailyfinance.com,

"Bill Bengen, en finansiell rådgivare i södra Kalifornien, skapade 4%-regeln 1994, och visade i en studie att om pensionärer följde planen och ökade sina uttag under åren för att justera för inflationen, deras besparingar skulle räcka till dem i 30 år.â€

Till exempel, om du tar 4 % av din portfölj ditt första pensionsår – låt oss säga att det är 40 000 $ – du skulle då planera att ta ytterligare 3 % av dessa 40 000 $ (eller 1 200 $) det andra året för att täcka inflation. Även om du gör det varje år skulle du teoretiskt sett fortfarande kunna leva bekvämt under 30 år av pensionering.

4%-regeln är en populär strategi, delvis för att den är enkel och lätt att förstå. Det kan också tjäna pensionärer väl - i goda ekonomiska tider. Nackdelen med systemiskt tillbakadragande är möjligheten till marknadsvolatilitet.

När du investerar i din portfölj kan du dra nytta av dollar-kostnadsgenomsnitt. Det betyder att om du regelbundet investerar lika mycket i en portfölj, kommer du ibland att köpa mer aktier till ett lågt pris, eller färre aktier till ett högt pris, beroende på hur mycket din vanliga investering kan köpa.

Det betyder att du maximerar din vinst eftersom du har fler lågprisaktier som kan gå upp och färre högprisaktier som kan gå ner.

Tyvärr innebär det att du använder det systematiska tillvägagångssättet för pensionsuttag att du har samma situation men omvänt. Till exempel, när du säljer aktier av något under pensioneringen, kan du sluta med att sälja mer av dem om deras värde är lägre – vilket ger dig färre aktier att hålla i och dra nytta av när/om kursen går upp igen senare.

"Bucket Method"-uttag

Denna strategi vinner popularitet, särskilt efter den ekonomiska nedgången. Detta tillvägagångssätt, mer tekniskt känt som tillgångsallokering, antar att pensionärer måste planera för marknadsvolatilitet. För att göra det delar investerare upp sina portföljer i separata "hinkar", som var och en tar hand om en annan del av pensioneringen.

Till exempel, planering för en 30-årig pensionering innebär att du vill ha minst tre "hinkar":

1. Den första skulle ta hand om dina ekonomiska behov under dina första fem till tio år av pensionering och skulle bestå av mycket stabila och konservativa investeringar. Du skulle veta att du kan räkna med att den summan förblir relativt stabil, även om du går i pension mitt i en lågkonjunktur.
2. Den andra hinken skulle bestå av en blandning av konservativa och mer riskfyllda investeringar så att pensionärer skulle ha det första decenniet eller så att kapitalisera på den högre potentiella inkomsten från de mindre säkra lager.
3. Slutligen skulle den sista hinken ha det största antalet högrisk/högavkastande investeringar i din portfölj. Du har råd att lägga pengar i dessa mer riskfyllda investeringar eftersom du inte planerar att doppa i denna hink förrän 15-20 år efter pensioneringen. Genom att placera majoriteten av dessa i den tredje hinken har du tid att vänta ut marknadssvängningar.

Fördelen med denna strategi är att den ger pensionärer mer kontroll över var deras pengar kommer ifrån under ett givet år, och det gör det möjligt för dem att göra justeringar om deras behov skulle förändras. Detta ger också investerare ett psykologiskt uppsving, eftersom de kan göra strukturerade planer och mål för användningen av sina pengar.

Poängen

Oavsett vilken strategi du använder för din pensionsinkomst, se till att du sätter dig ner med en finansiell rådgivare för att diskutera dina alternativ.