En av de roliga delarna med att dela bankbonusar är att du träffar folk som är det verkligen till bankbonusar. Som ett dussin konton om året och spåra allt med komplicerade kalkylblad. Det är fantastiskt och jag älskar det.
Bankerna älskar det dock inte. Uppenbarligen föredrar de det om du öppnar ett konto och använder det som ditt huvudbankkonto (och förhoppningsvis även deras betalkort!).
Ett av sätten de kan undvika att för många bankbonusar går ut genom dörren är genom att spåra bankbeteende.
Ungefär som hur de spårar din användning av skulder med en kreditupplysning (på kreditbyråerna Experian, Equifax och TransUnion), spårar de också bankbeteende genom en ChexSystems-rapport.
Inte alla banker använder ChexSystems men många gör det.
Och precis som kreditbyråer är ChexSystems föremål för rapporteringskraven i Fair Credit Reporting Act. Du har rätt till en kopia av din rapport var 12:e månad – detta inkluderar avslöjanderapporten och konsumentresultatrapporterna.
Har du begärt ditt nyligen?
Innehållsförteckning
- Vad är ett ChexSystems QualiFile-poäng?
- 1. Begär ChexSystems Consumer Disclosure Report
- 2. Begär ChexSystems Consumer Score Report
- Min ChexSystems Consumer Score Disclosure Report
- Hur du förbättrar ditt QualiFile-resultat
Vad är ett ChexSystems QualiFile-poäng?
ChexSystems-poängen, eller QualiFile-poängen, är ett tresiffrigt tal som representerar din risk som bankkund. QualiFile-poängintervallet är 100 till 899, med en högre siffra är en bättre poäng.
(det finns också "undantag"-poäng på 9000 - 9999 som indikerar att något konstigt har hänt som bedrägeri eller inte tillräckligt med data)
Bankerna sätter sina egna kriterier när det kommer till vem de ska godkänna för ett konto. Om din QualiFile-poäng ligger under deras tröskel, kommer de inte att godkänna dig.
Precis som en kreditpoäng kan du förbättra din QualiFile-poäng men det tar tid.
Det första steget för att ta reda på din poäng är att begära det. Sedan, om du tror att den är lägre än den borde, måste du hämta din rapport för att leta efter fel. Om du hittar några fel, fixa dem, så kan det förbättra din QualiFile-poäng. Annars är det bara att vänta på att de negativa händelserna faller av din anmälan, vilket kan ta 3-5 år.
När du väntar kan du överväga andra chansen bankkonton som ett alternativ också. Dessa är avsedda för kunder som inte kan få ett typiskt checkkonto.
1. Begär ChexSystems Consumer Disclosure Report
Det finns två rapporter och avslöjanderapporten är den "enklaste" att begära eftersom du kan göra det helt online. Det är också det mindre intressanta av de två. 🙂
Först kan du skicka in en begäran här och vänta sedan medan de skickar en kopia till dig. Här är en provexemplar av vad som ingår i din rapport. Jag begärde min och det var bara två sidor eftersom jag inte har något rapporterbart beteende.
Rapporten listar vanligtvis allt "dåligt" som du kan ha gjort, som att studsa en check eller övertrassera ett konto och inte sätta in pengar för att få saldot över noll. Banker vill undvika liknande situationer så de kan använda den här rapporten för att neka dig ett konto.
Precis som med en kreditupplysning vill du granska detta för fel och bestrida alla du hittar.
2. Begär ChexSystems Consumer Score Report
Det här är den saftiga och det här är den som har en QualiFile-poäng.
De QualiFile är en "realtidslösning för DDA-originering som använder beteendemässig risksegmentering för att säkerställa att du öppnar rätt konton i alla kanal baserat på din institutions riskstrategi." Den använder ChexSystems-data, offentliga register och andra källor för att generera en Göra. DDA står för "demand deposit account", vilket är bankterm som betyder ett checkkonto.
Det är gratis att begära detta och det tar några veckor att komma fram.
Min ChexSystems Consumer Score Disclosure Report
Jag begärde mitt formulär i mitten av juli och det skickades äntligen till mig några veckor senare.
Det var lite underväldigande eftersom det bara var en sida!
Rapporten visade att min poäng var 652 med följande "Faktorer som påverkade poängen:"
- SE – TID SEDAN DDA FÖRFRÅGNINGSAKTIVITET
- GD – Otillräcklig DDA-FÖRFRÅGNINGSAKTIVITET SAMMA FI
Jag är inte helt säker på var 652 faller inom området "bra" eller "dåligt" men jag har aldrig blivit nekad till ett bankkonto (vilket också är anledningen till att jag aldrig tittade på den här poängen).
När det gäller faktorerna som påverkade min poäng, står DDA för depositionskonto och jag antar att min risk är att jag öppnade ett bankkonto nyligen (det var över ett år sedan). Dessutom finns det otillräcklig aktivitet vid samma FI (finansinstitut). Jag stängde faktiskt det kontot för några månader sedan eftersom det bara inte fungerade bra för mig.
Jag är säker på att banker inte gillar den typen av beteende men det är knappast "dåligt", som att övertrassera ett konto och sedan spöka banken, men dåligt är allt relativt, eller hur?
OK, vilka är några andra QualiFile-riskfaktorer?
Det finns ingen huvudlista men det finns uppenbart negativa sådana som att övertrassera ett konto och inte betala tillbaka det, till den grad att de debiterar det. Eller öppna för många checkkonton på kort tid. Eller studsa checkar eller begå bedrägerier.
Några exempel på orsakskoder jag har hittat på Internet:
- 1A – ÖVERDRIFTSFÖRANDE ELLER NEDSÄTTANDE KREDITBETEENDE
- 1E – ÅRSREDOVISNING ELLER AVVIKNING AV KREDITBETEENDE AVTALSHANDEL
- 1N – INGA KREDITHISTORIA-BANKKORTHANDEL
- 1Q – INGA KREDITHISTORIA-BANKKORTBYTTER
- 2C – TIDIGARE DEBITÖRFRÅGAN HISTORIK
- 2I – AKTIVITET FÖR NYA DEBITERINGSFÖRFRÅGNINGAR
- 2O – Otillräcklig debiteringshistorik
- 2J – FLERA SENASTE DEBITÖRFRÅGOR
- EB – DDA HISTORIA
- EF – ICKE-DDA FÖRFRÅGNINGSAKTIVITET
- T.ex. – TID SEDAN UTAN-DDA-FÖRFRÅGNINGSAKTIVITET
- EJ – ICKE-DDA-FÖRFRÅGNING ELLER HISTORIK FÖR ÅTERFÖRSÖRJNING
- I2 – CHEX-FÖRFRÅGNINGAR KAN HA PÅVERKAT RESULTATET
Hur du förbättrar ditt QualiFile-resultat
Det är mycket likt din förbättra din kreditvärdighet, du behöver bara visa gott beteende och vänta.
Dessutom beräknar ChexSystems din QualiFile-poäng. En bank kan använda den eller så kan de beräkna sin egen poäng baserat på dina uppgifter och deras interna processer.
Om du har problem med att få ett checkkonto kan din ChexSystems-rapport och QualiFile-poäng vara att skylla på. Om du blir avvisad, skaffa din rapport och se om det är något fel där.
Eller, om det är korrekt, överväg a andra chansen bankkonto Till exempel MPH Fresh Checking, vilket är utformat för folk som har blivit avvisade hos andra banker på grund av deras ChexSystems-rapport.
Handla om Jim Wang
Jim Wang är en fyrtiobarnspappa som ofta bidrar till Forbes och Vanguards blogg. Han har också haft turen att ha medverkade i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur och Marketplace Money.
Jim har en B.S. i datavetenskap och ekonomi från Carnegie Mellon University, en M.S. i informationsteknik - Software Engineering från Carnegie Mellon University, samt en Masters in Business Administration från Johns Hopkins Universitet. Hans inställning till personlig ekonomi är en ingenjör, som bryter ner komplexa ämnen i små, lättförståeliga begrepp som du kan använda i ditt dagliga liv.
Ett av hans favoritverktyg (här är min skattkista med verktyg,, allt jag använder) är Personligt kapital, vilket gör att han kan hantera sin ekonomi på bara 15 minuter varje månad. De erbjuder också ekonomisk planering, till exempel ett pensionsplaneringsverktyg som kan berätta om du är på väg att gå i pension när du vill. Det är gratis.
Han diversifierar också sin investeringsportfölj genom att lägga till lite fastigheter. Men inte hyreshus, eftersom han inte vill ha ett andra jobb, det är diversifierade små investeringar i ett fåtal kommersiella fastigheter och gårdar i Illinois, Louisiana och Kalifornien genom AcreTrader.
Nyligen har han investerat i några konstverk Mästerverk för.
>> Läs fler artiklar av Jim
Åsikter som uttrycks här är endast författarens, inte någon banks eller finansinstituts åsikter. Detta innehåll har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av någon av dessa enheter.