Bästa långtidsvårdsförsäkringen: nyckelfaktorer att överväga

Ingen kan förutse framtiden, men vi kan göra vårt bästa för att planera för olika resultat. När du blir äldre, få långtidsvårdsförsäkring blir ett utmärkt ekonomiskt planeringsdrag, eftersom mer än 70 % av amerikaner över 65 år sannolikt kommer att behöva lite långsiktig hjälp under sin livstid.

De bästa långtidsvårdsförsäkringarna kan hjälpa till att säkra din ekonomi om du behöver vård i hemmet eller för att flytta till en assisterad vård, vårdhem eller hospice.

Det finns flera leverantörer att välja mellan, och typerna av täckning varierar. I den här artikeln förklarar jag hur långtidsvårdsförsäkringar fungerar och delar fem försäkringsbolag som erbjuder långtidsvårdsförsäkringar med dig.

Innehållsförteckning

1. Olika typer av långtidsvårdsförsäkringar
2. Hur mycket kostar långtidsvårdsförsäkringspremier?
3. När börjar långtidsvård?
4. Vilken är den bästa långtidsvårdsförsäkringen?
1. Bäst för ekonomisk styrka: New York Life
2. Bäst för rabatter: Mutual of Omaha
3. Bäst för planalternativ: Northwestern Mutual
4. Bäst för kundnöjdhet: Rikstäckande
insta stories
5. Bäst för ingen väntetid: Lincoln Financial
6. Hur många företag erbjuder traditionella långtidsvårdsförsäkringar?
7. När är bästa tiden att köpa en långtidsvårdsförsäkring?
8. Hur jämför du långtidsvårdsförsäkringar?
5. Bottom Line på långtidsvårdsförsäkringar

Olika typer av långtidsvårdsförsäkringar

Det finns tre olika typer av långtidsvårdsförsäkringar tillgängliga för allmänheten:

• Traditionell långtidsvårdsförsäkring: Ger de mest omfattande förmånerna för långtidsvård. Det ger bara långtidsvårdsskydd, det bästa alternativet om du redan har det livsförsäkring och pensionssparande. Dess premier kan också vara de dyraste, och bara en handfull företag erbjuder detta täckningsalternativ.
• Hybrid långtidsvård och livförsäkring: Vissa företag erbjuder en kombinationspolicy med långtidsvård och en garanterad dödsfallsersättning. Det kan vara billigare än traditionell täckning men mer omfattande än att köpa en livförsäkring.
• Livförsäkring med långtidsvårdare: Det kan också vara möjligt att köpa en långtidsvårdsryttare som utnyttjar din dödsfallsersättning för att täcka kostnader för långtidsvård. Dina täckningsförmåner kan dock vara mindre än med en traditionell vårdpolicy. Som sagt, dina premier är ofta de mest prisvärda med det här alternativet.

Färre än ett dussin företag erbjuder nu traditionell täckning, och de flesta har gått över till hybrid- eller livförsäkringsmodellen. Du kan köpa täckning från de bästa långtidsförsäkringsbolagen online eller genom att prata med en agent.

Nuförtiden överväger många stater statligt sponsrad täckning eftersom färre individer registrerar sig på grund av stigande premiekostnader och förändrade hushållsvanor. Washington State är den första att samla in en långtidsvårdsskatt för sin WA Cares Fund.

Dessutom kan din arbetsgivare erbjuda en rabatterad arbetsplatsplan för att ge sinnesfrid under dina arbetsår. Du kan dock behöva köpa en oberoende försäkring som stannar hos dig när du går i pension eller byter arbetsgivare.

Slutligen kan Medicaid-mottagare vara berättigade till långsiktiga täckningsförmåner, men inkomstkrav gäller. Dessa förmåner är inte tillgängliga för vanliga Medicare-registrerade.

Hur mycket kostar långtidsvårdsförsäkringspremier?

De American Association of Long-Term Care Insurance (AALTCI) uppskattar den årliga premien för upp till 165 000 USD i traditionella förmåner för långtidsvård för 2023:

• 55 år utan förmånstillväxt: 900 USD (man), 1 500 USD (kvinna), 2 080 USD (sammanlagt)
• 55 år gammal med 1 % årlig förmånstillväxt: 1 295 USD (man), 2 100 USD (kvinna), 3 000 USD (sammanlagt)
• 60 år utan förmånstillväxt: 1 200 USD (man), 1 960 USD (kvinna), 2 550 USD (sammanlagt)
• 60 år gammal med 1 % årlig förmånstillväxt: 1 640 USD (man), 2 650 USD (kvinna), 3 425 USD (sammanlagt)
• 65 år utan förmånstillväxt: 1 700 USD (man), 2 700 USD (kvinna), 3 750 USD (sammanlagt)
• 65 år gammal med 1 % årlig förmånstillväxt: 2 165 USD (man), 3 400 USD (kvinna), 4 735 USD (sammanlagt)

Som de flesta försäkringsprodukter, premier för nya försäkringar kostar mer om du är äldre. Till exempel kostar långtidsvårdspremier mer om du anmäler dig när du är 60 år jämfört med 55 år.

Poliser med reala förmåner kostar mer men kan förhindra ett finansieringsgap senare, eftersom medicinska kostnader har ökat mer än den genomsnittliga inflationen för detaljhandelsvaror och tjänster.

När börjar långtidsvård?

Förutom att jämföra din premiekostnad och förmånsbelopp, bör du också vara uppmärksam på elimineringsperioden. Detta är väntetiden efter att du inte kan fylla i ett visst antal eller typ av aktiviteter i det dagliga livet (ADL):

• Ambulerande: Omfattningen av en individs förmåga att flytta från en position till en annan och gå självständigt.
• Matning: En persons förmåga att föda sig själv.
• Klä på sig: Förmågan att välja lämpliga kläder och att ta på sig kläderna.
• Personlig hygien: Förmågan att bada, ansa sig själv och upprätthålla tandhygien, nagel- och hårvård.
• Avhållsamhet: Förmågan att kontrollera urinblåsan och tarmfunktionen
• Toalettbesök: Möjligheten att ta sig till och från toaletten, använda den på rätt sätt och städa sig själv.

Den vanligaste elimineringsperioden är 90 dagar men kan variera från 0 till 180 dagar innan dina förmåner börjar täcka vård i hemmet eller utanför platsen.

Hemsjukvård är mindre sannolikt att kräva en elimineringsperiod. När det inte finns en uppsägningsperiod kan ditt försäkringsbolag utfärda en kontantförmån istället, en procentandel av din försäkring, istället för att ersätta behandlingskostnaden upp till den månatliga gränsen.

Vilken är den bästa långtidsvårdsförsäkringen?

Nedan är några av de bästa långtidsvårdsförsäkringsbolagen att överväga med konkurrenskraftiga premier. Dessutom erbjuder vissa plattformar rabatter och fler policyanpassningsalternativ. Det är dock allt svårare att köpa traditionell täckning eftersom endast en handfull företag fortfarande erbjuder det, och du kan bli tvungen att köpa en livförsäkring.

När det är möjligt kommer vi att skilja på vilka företag som erbjuder traditionell långtidsvård. Men eftersom ungefär sex försäkringsbolag fortfarande erbjuder traditionella försäkringar, kommer du sannolikt att behöva få denna förmån genom att köpa en livförsäkring.

Bäst för ekonomisk styrka: New York Life

• Typ av täckning: Traditionell långtidsvård och en kombination av långtids- och livförsäkring
• Månatlig förmånsbelopp: $1 500 till $7 000
• Policygräns: $50 000 till $250 000
• Elimineringsperiod: Engångsavdragsgill från $4 500 till $21 000
• Rabatter: Kundlojalitetsrabatt 
• A.M. Bästa betyg: A++ (överlägsen)

New York Life är ett av de äldsta försäkringsbolagen i USA, med anor från 1841 (börjande från början som Nautilus Mutual Life). Dess produkter inkluderar traditionell och kombinerad långtidsvård, liv och individuell handikappförsäkring.

De har också en av de bästa finansiella styrkorna A++/Superior från A.M. Bäst. Som ett resultat är det låg risk för dem gå i konkurs, det är därför vi gillar dem så mycket.

Du måste kontakta en licensierad agent för att få en prisuppgift och jämföra dina täckningsalternativ.

New York Life Traditionell Långsiktig Täckning

Om du föredrar traditionell täckning kan du köpa en NYL My Care-plan som erbjuder utvalda produktpaket med transportörens mest populära funktioner. För praktisk täckning ger premium NYL Secure Care-alternativet mer anpassning och heltäckande vård.

Försäkringen har fyra nivåer (brons, silver, guld, platina) med olika maximala ersättningsbelopp per månad och livstid. Istället för en dagsbaserad elimineringsperiod kan dina förmåner aktiveras efter att ha uppnått en engångssjälvrisk från 4 500 $ upp till 21 000 $.

New York Life Combination Långtidsvård och livstäckning

NYL Asset Flex-planen kombinerar långtidsvård och livförsäkringsförmåner, den täckningsmodell de flesta försäkringsbolag har dragit sig till under det senaste decenniet.

Denna plan ersätter kvalificerade kostnader för långtidsvård (LTC) och inkluderar en livförsäkringsförmån vid dödsfall. Täckningstiden är upp till sju år. Om försäkringstagaren inte använder hela eller delar av sin LTC-tilldelning kan försäkringstagaren eller deras efterlevande få ersättning.

Dessutom, om försäkringstagaren avbryter sin täckning i förtid, kan de eller deras förmånstagare få ersättning för kontantvärdet av premien.

Om du väljer det här alternativet börjar premierna på 10 000 USD och kan betalas i förskott som en klumpsumma eller över fem till 10 år med budgetvänliga avbetalningar.

Fördelar

• Högsta A.M. Bästa möjliga finansiella styrka
• De erbjuder traditionella och kombinationspolicyer
• Arvingar kan begära återstående förmåner av kombinerade Asset Flex-planer

Nackdelar

• Kan inte uppskatta prisuppgifter online
• Förmånsalternativ och täckningsperioder varierar beroende på stat

Varför vi gillar New York Life

New York Life har några av de högsta möjliga finansiella styrkorna. Dessutom är de en av få leverantörer som erbjuder traditionella och kombinationspolicyer, så du har ett över genomsnittet val av planalternativ.

Lär dig mer om New York Life.

Bäst för rabatter: Mutual of Omaha

• Typ av täckning: Traditionell långtidsvård
• Månatlig förmånsbelopp: 1 500 till 10 000 USD
• Policygräns: $50 000 till $500 000
• Elimineringsperiod: 90 dagar efter att du inte utfört minst 2 av 6 ADL
• Rabatter: Eftersom de är vid god hälsa (15 %) köper båda gifta makarna täckning (15 % eller endast 5 % om en partner registrerar sig) 
• A.M. Bästa betyg: A+ (överlägsen)

Ömsesidigt i Omaha är en av en handfull traditionella försäkringsbolag som erbjuder försäkringsprodukter sedan 1909. Byrån har också genererat genomgående höga kundnöjdhetsbetyg.

Långtidsvårdsförsäkring kan vara dyr, och det är viktigt att minimera kostnaderna fram till och under pensioneringen. Mutual of Omaha erbjuder rabatter för att vara vid god hälsa eller när gifta par får täckning.

Varje försäkring inkluderar dessa kostnadsfria förmåner:

• Kontantförmån – Endast hemsjukvård
• Vårdsamordning – få en personlig vårdplan och ordnade tjänster
• Alternativ vård – behandlingar som är standard i framtiden men som inte utövas när försäkringen skrivs kan vara berättigade till ersättning
• Befrielse av premie – Du behöver inte betala din premie när du får långtidsvård.

Några av de valfria förmånerna som är tillgängliga mot en extra kostnad inkluderar inflationsskydd (höj din förmånsgräns med en viss procent per år), delad vård (du kan utnyttja din makes förmåner efter att ha uttömt dina), trygghetsförmån (en extra del av den månatliga ersättningsgränsen kan användas för en partners vård eller boende utgifter).

Mutual of Omaha Insurance Company tecknar varje försäkring och har högsta möjliga finansiella styrka (Superior) från A.M. Bäst.

Fördelar

• Erbjuder traditionella täckningsplaner
• Rabatter finns tillgängliga
• Flera inbyggda förmåner som andra operatörer tar betalt för (d.v.s. premiebefrielse)
• Uppblåsningsskydd som tillval

Nackdelar

• Du kan uppskatta dina behov online men måste öppna en policy genom en lokal agent.
• Erbjud bara en typ av försäkringsplan.
• Äktenskapsrabatter kan kräva att de är tillsammans i minst tre år.

Varför vi gillar Mutual of Omaha

Vi gillar att Mutual of Omaha är ett av få försäkringsbolag som utfärdar traditionella långtidsvårdsförsäkringar till nya försäkringstagare. Dess överlägsna finansiella styrka, höga kundnöjdhetspoäng och rabatterade premier eller kostnadsfria förmåner är också värda att nämna.

Lär dig mer om Mutual of Omaha.

Bäst för planalternativ: Northwestern Mutual

• Typ av täckning: Traditionell långtidsvård, Hybrid, Livförsäkring med en accelererad ryttare
• Månatlig förmånsbelopp: 1 500 till 12 000 $
• Policygräns: Varierar
• Elimineringsperiod: 6, 12, 25 eller 52 veckor
• Rabatter: Makarabatt (10-30%), utvalda arbetsgivare och medlemsförbund (5%) 
• A.M. Bästa betyg: A++ (överlägsen)

Northwestern Mutual har hög kundnöjdhet och några av de bästa betygen om finansiell styrka, inklusive betyget A++ (Superior) från A.M. Bäst. Detta företag har utfärdat försäkringar i över 164 år.

Transportören erbjuder tre olika täckningstyper:

• Fristående: Traditionell långtidsvård
• Hybrid: Kombinerar hela livförsäkringen med en långtidsvårdsryttare. Dina förmånstagare kan få dödsfallsersättningen oavsett om du behöver vård eller inte.
• Livförsäkring med en accelererad ryttare: Tappar dödsfallsersättningen om du behöver långtidsvård.

Makar som vill köpa täckning kan också kvalificera sig för en parrabatt värd 10-30 %, en av branschens högsta.

Även om det är enkelt att anpassa din täckning, är den största nackdelen att dina förmåner endast är tillgängliga på auktoriserade platser. Dessutom kan förmånsperioden bara vara tre eller sex år, en potentiell dealbreaker för vissa.

Dessutom kan du bara få en offert genom att prata med en agent.

Fördelar

• Tre olika sätt att få täckning
• Max 30 % parrabatt
• Utmärkt kundnöjdhet och finansiell styrka

Nackdelar

• Täckt vård endast på godkända anläggningar
• Inga online offerter
• Andra operatörer erbjuder fler förmånsperiodalternativ

Varför vi gillar Northwestern Mutual

Northwestern Mutual kan vara högst upp på din lista om du vill ha en operatör med högsta finansiella styrka. Dessutom är de en av få som fortfarande erbjuder traditionell långtidsvård.

Lär dig mer om Northwestern Mutual.

Bäst för kundnöjdhet: Rikstäckande

• Typ av täckning: Hybrid- och livförsäkring med en accelererad ryttare
• Månatlig förmånsbelopp: Varierar beroende på plan och policyvärde 
• Policygräns: 2 till 7 år 
• Elimineringsperiod: 90 dagar
• Rabatter: Gifta par kan vara berättigade till rabatt (ouppgivet belopp) 
• A.M. Bästa betyg: A+ (överlägsen)

Rikstäckande har några av de högsta kundnöjdhetsbetygen, år ut och år in. Det kan också vara ett av dina bästa alternativ om du vill köpa flera försäkringsskydd, såsom husägare och bilförsäkring. från samma företag.

Tyvärr är långtidsvårdsskydd endast tillgängligt som ett tillägg till livförsäkringar. Tack och lov kan dessa policyer göra att få ersättning för olika utgifter som andra försäkringsbolag lätt kan avvisa. Ett exempel är att betala familjemedlemmar för att ta hand om dig.

Dina två planalternativ är:

• CareMatters: Hybridskydd, inklusive hellivsförsäkring med garanterad dödsfallsersättning (minst 20%). Denna försäkring betalar upp till 100 % av den månatliga kontantförmånen, och du kan betala informella vårdgivare som en anhörig. Du kanske inte behöver skicka in kvitton för att få ersättning heller.
• Långtidsvårdsryttare: Denna ryttare använder din dödsfallsersättning för att täcka utgifter för långtidsvård på universella eller rörliga livförsäkringar. Reglerna varierar beroende på stat.

Du kan undersöka dina alternativ online, men du måste ringa eller träffa en agent för att granska dina täckningsalternativ och få en offert.

Fördelar

• Hög kundnöjdhet
• Kan betala informella vårdgivare med förmåner
• Potentiell rabatt för gifta par

Nackdelar

• Inga fristående traditionella policyer
• Måste ringa för att få en offert

Varför vi gillar Nationwide

Nationwide erbjuder anpassningsbara hybrid- och livförsäkringsryttare. Transportören har utmärkta kundnöjdhetsbetyg.

Läs mer om rikstäckande långtidsvårdsförsäkring.

Bäst för ingen väntetid: Lincoln Financial

• Typ av täckning: Hybrid 
• Månatlig förmånsbelopp: 50 000 till 750 000 $ 
• Policygräns: 2 till 7 år 
• Elimineringsperiod: Ingen
• Rabatter: Parrabatt (beloppet anges inte)
• A.M. Bästa betyg: A+ (överlägsen)

De Lincoln Financial MoneyGuard långsiktig vårdplan är en hybridförsäkring med en garanterad dödsfallsersättning (täckning för hela livet) och långtidsvårdsförmåner. Till skillnad från de flesta försäkringar finns det ingen väntetid för att börja använda dina förmåner.

Dina långtidsvårdsförmåner är skattefria för vård i hemmet eller anläggningsbaserad. Andra transportörer erbjuder också skattevänliga förmånsutdelningar, men du bör fråga agenten om skattebehandlingen när du jämför policyer.

Du kan köpa förmånsacceleratorer för upp till $750 000 i långtidsvård. Det finns också ett alternativ för inflationsskydd som kan öka ditt framtida förmånsbelopp, men dina premier kommer att öka.

När du betalar din premie kan du betala allt i förskott eller över 10 till 15 år. Om du inte använder dina förmåner kan du vara berättigad till en återbetalningsförmån. Däremot tillkommer återköpsavgift vid avbokning under de första tio åren.

En agent hjälper dig att jämföra kostnaderna och fördelarna med Lincoln Financial Fixed Advantage- och Market Advantage-planerna.

Fördelar

• Ingen väntetid
• Använd medel för vård och tjänster i hemmet eller på anläggningen
• Avkastning på premieförmån

Nackdelar

• Inga traditionella försäkringar
• Måste kontakta en agent för att få en prisuppgift
• Det kanske inte är tillgängligt i CA eller NY.

Varför vi gillar Lincoln Financial

Lincoln Financial gör det enkelt att använda dina långtidsvårdsförmåner när du behöver hjälp hemma eller på en särskild anläggning. Du kan också få tillbaka en del av din premie om du inte använder dina förmåner.

Läs mer om Lincoln Financial.

Hur många företag erbjuder traditionella långtidsvårdsförsäkringar?

Enligt AALTCI är det bara sex försäkringsgivare som utfärdar en ny traditionell långtidsvårdsförsäkring:

• Ömsesidigt i Omaha
• Trivsamt
• National Guardian Life
• New York Life
• Northwestern ömsesidigt liv
• Bankers liv

Utanför dessa organisationer kommer du att välja en kombinerad liv- och långtidsförsäkring med garanterad dödsfallsersättning eller en livförsäkring med en valfri ryttare för långtidsvård.

När är bästa tiden att köpa en långtidsvårdsförsäkring?

Du bör köpa långtidsvårdsskydd i mitten av 50-talet eller vid 60 års ålder. Dina premier är lägre än att vänta på att ansöka under 60-årsåldern, och du är också mer benägen att bli godkänd för täckning när du är ett decennium yngre.

Eftersom du köper försäkring i relativt ung ålder och denna försäkring är dyr, bör du försöka få den längsta försäkringsperioden som möjligt för att undvika att överleva din försäkring.

Hur jämför du långtidsvårdsförsäkringar?

Långtidsvårdsförsäkring är dyr men kan täcka dina hem- och anläggningsbaserade medicinska behov när du behöver vård eller boende under en längre period. Här är några faktorer att tänka på när du köper en långtidsvårdsförsäkring.

• Traditionell eller kombinationsplan: De flesta försäkringsbolag erbjuder bara långtidsvårdsförmåner i en livförsäkring, som kan vara dyrare och kan ha täckningsbegränsningar. Bestäm om du behöver traditionella, hybrid- eller livförsäkringsförare.
• Beräknade kostnader: Du bör budgetera för vård i hemmet och anläggningsbaserad vård och räkna in inflationen i uppskattningen. Ingen kan förutse framtiden, men du vill säkerställa att dina premier och förmånsbelopp är tillräckliga för dina beräknade behov för att undvika finansieringsluckor.
• Elimineringsperiod: Tänk på hur länge du måste vänta innan förmånerna börjar. Finns det också undantag för vilka vårdgivare som kan få ersättning?
• Finansiell styrka: Du vill säkerställa att försäkringsbolaget är ekonomiskt sund. Leta först efter företag med högsta betyg för finansiell stabilitet, eftersom många långfristiga försäkringsbolag inte längre utfärdar nya försäkringar på grund av stigande utgifter.
• Potentiella nackdelar: Analysera planens begränsningar. Du kan behöva undersöka din försäkringsagent för ytterligare information eftersom de kanske inte fritt avslöjar potentiella negativa effekter.

Bottom Line på långtidsvårdsförsäkringar

De bästa långtidsvårdsförsäkringarna täcker en mängd olika långtidsvårdsalternativ i hemmet eller på en särskild anläggning. Det finns många täckningsalternativ och att få offerter från flera leverantörer är värt tiden för att säkerställa att du får rätt täckning till bästa pris. Att jämföra traditionella och hybrida policyer kan också göra det lättare att välja den bästa policyn.