Med stigande räntor vill många investerare dra fördel av de högsta inlåningsräntorna de har sett på flera år. Eftersom det inte finns någon garanti för att nuvarande kurser kommer att förbli på sin nuvarande nivå, skulle många se till Insättningsbevis (CD) eftersom de erbjuder en möjlighet att låsa in nuvarande räntor så länge som fem år (eller ännu mer!).
Men en av utmaningarna för spararna är att räntorna fortsätter att stiga. Du vill inte låsa in dina pengar på en CD om kursen kommer att gå upp vid nästa FOMC-möte! (och straff för att dra tillbaka tidigt tenderar att vara ganska branta)
Lyckligtvis finns det en lösning - insättningsbevis utan straffavgift.
En CD-skiva utan påföljd låter dig ta ut några eller alla dina pengar från certifikatet före förfallodagen utan att betala en straffavgift. Villkoren kommer att diktera vad du kan göra, så läs dem noggrant. Detta ger dig flexibiliteten att likvidera certifikatet och lägga det i ett instrument med högre avkastning senare.
Det finns dock ofta en avvägning – den ökade flexibiliteten gör att räntorna kan vara något lägre än för vanliga CD-skivor med samma löptid.
Men om du vill kombinera en konkurrenskraftig ränta med likviditet är det svårt att slå CD-skivor utan straffavgift.
Om du undrar vilken typ av ränta du kan tjäna på en CD utan straff, här är vår lista över de bästa tillgängliga priserna idag.
Vill du tjäna $100 – $300 för att öppna ett bankkonto?
Kan du få din lön insatt direkt?
Om så är fallet kan du ofta få hundratals dollar för att öppna ett nytt bankkonto. Banker konkurrerar ständigt om affärer och det här är ett utmärkt sätt att stoppa pengar i fickan. Jag har hört från flera läsare att de har gjort tusentals dollar gör detta.
Banker som Chase, Citi, Discover och andra ger dig $100 till $300 om du öppnar ett bankkonto och får din lön direkt insatt på ditt nya konto.
👉 Ta reda på vilka banker som kommer att betala dig $100+ för att öppna ett nytt konto
Innehållsförteckning
- CD-skivor utan straff: Prissammanfattning
- Bästa priser för CD-skivor utan straff
- FVCbank – 12 månader, 4,80 % APY
- mph.bank – 6 månader, 4,50 % APY
- Ponce Bank – 1 månad, 4,90 % APY
- Blå FCU – 9 månader, 4,45 % APY
- Sallie Mae – 14 månader, 4,75 % APY
- CIT Bank – 11 månader, 4,80 % APY
- USAlliance Financial – 11 månader, 4,00 % APY
- Ally Bank – 11 månader, 4,75 % APY
- Citi – 12 månader, 3,40 % APY
- Synchrony Bank – 11 månader, 3,50 % APY
- Marcus av Goldman Sachs – 13 månader, 3,85 % APY
- Viktiga fakta om CD-skivor utan straff
- Inga straff-CD Vanliga frågor
- Slutliga tankar på CD-skivor utan straff
🔃Uppdaterad mars 2023: Uppdaterade med aktuella räntor och ordnade om tabellen för att återspegla de nya räntorna och korrekt ordning. Vi har också lagt till information om de senaste avkastningsresultaten från Treasury-auktioner och hur det informerar om vad du kan tänkas vilja göra (låsa in kurser nu). Den högsta kursen är nu en APY på 4,80 % från FVCbank via SaveBetter-plattformen.
CD-skivor utan straff: Prissammanfattning
Dessa beställs i ungefär den högsta kursen och villkoren först, men priserna ändras hela tiden så ibland kommer bordet inte att vara perfekt ordnat.
Det är också svårt att jämföra med tanke på olika villkor och priser så läs hela tabellen för att hitta den bästa för dina behov.
⏰ Ska jag vänta med att öppna en CD utan straff? Efter de senaste räntehöjningarna av Federal Reserve såg vi bankerna höja sina räntor för inga straffavgifter ganska aggressivt. Jag tror att det beror på att de trodde att räntorna skulle fortsätta att öka efteråt och bankerna hoppades att "komma före" förpackningen. Med de senaste räntehöjningarna i december och februari har bankerna inte har ökat sina satser utan straff-CD.
Jag tror att detta delvis beror på att amerikanska statsräntor för längre löptider inte går upp. Dessa priser är satta på auktion och publicerat på TreasuryDirect. Vi ser att räntorna på 52-veckors växlar ligger på under 4,50% och 2-3 års sedlar på drygt 4,00% (februari-auktioner).
Om du är intresserad av en avgiftsfri CD-sats, skulle jag låsa in dem idag bara för säkerhets skull.
| Bank namn | CD Term | CD-pris | |
|---|---|---|---|
| FVCbank | 12-månader | 4,80 % APY | Läs mer |
| Sallie Mae | 14-månader | 4,75 % APY | Läs mer |
| mph.bank | 6 månader | 4,50 % APY | Läs mer |
| Ponce Bank | 1 månad* | 4,90 % APY | Läs mer |
| Blå FCU | 9-månader | 4,45 % APY | Läs mer |
| CIT Bank | 11-månader | 4,80 % APY | Läs mer |
| USAlliance Financial | 11-månader | 4,00 % APY | Läs mer |
| Ally Bank | 11-månader | 4,75 % APY | Läs mer |
| Citibank | 12-månader | 3,40 % APY | Läs mer |
| Synchrony Bank | 11-månader | 3,50 % APY | Läs mer |
| Marcus av Goldman Sachs | 13 månader | 3,85 % APY | Läs mer |
Bästa priser för CD-skivor utan straff
Nedan är några av de bästa bankerna som för närvarande erbjuder de högsta avgiftsfria CD-priserna.
Alla prisuppgifter och villkor är korrekta vid publiceringsdatumet men kan komma att ändras, så bekräfta på bankens hemsida.
FVCbank, mph.bank, Ponce Bank, Blue FCU och Sallie Mae erbjuda dessa höga priser genom SaveBetter-plattform. Med SaveBetter öppnar du ett konto hos SaveBetter och får den högre kursen genom dem. Ditt konto hanteras genom SaveBetter men pengarna finns kvar på banken och får en FDIC-försäkring. Du får dock inget kontonummer på banken, allt är samlat med andra SaveBetter-kunder, men det är fortfarande försäkrat och skyddat. Fördelen är att du får högre kurser och enkelt kan flytta det mellan partnerbanker för att få ännu högre kurser. SaveBetter förhandlar fram dessa högre räntor eftersom de kan få insättningar till banken mycket billigare än sina egna marknadsföringsinsatser.
Klicka här för att lära dig mer om hur SaveBetter fungerar.
FVCbank – 12 månader, 4,80 % APY
FVCbank, genom SaveBetter-plattformen, har en 12-månaders ingen straff-CD som ger 4,80 % APY.
Det är nu topperbjudandet på vår lista eftersom du är garanterad 6-månaderskursen för 4,50 % APY – en högre kurs och en längre period än något annat erbjudande. Utan straff-cd-skivor finns det ingen anledning att inte ta en längre period eftersom du är garanterad den räntan. Om de går upp, stäng bara den och öppna en ny.
Du kan öppna en CD med en minsta insättning på bara $1 och inga underhållsavgifter.
👉 Läs mer om detta erbjudande
mph.bank – 6 månader, 4,50 % APY
mph.bank, genom SaveBetter-plattformen, har en 6-månaders ingen straff-CD som ger en APY på 4,50 %. mph.bank är Liberty Savings Banks onlinebank, som också erbjuder högre räntor genom SaveBetter, men som separat har en bonuserbjudande direkt via mph.bank.
Du kan öppna en CD med en minsta insättning på bara $1 och inga underhållsavgifter.
👉 Läs mer om detta erbjudande
Ponce Bank – 1 månad, 4,90 % APY
Ponce Bank erbjuder flera CD-skivor som är värda att titta på.
– 1 månad, 4,90 % APY CD
Först finns det en 1-månaders CD med en ränta på 4,90 % APY.
⚠️ Detta är INTE en CD-skiva utan straff, det är bara en CD med superkort löptid och hög hastighet, vilket gör den väldigt lik en CD utan straff. Det är därför vi listade det. Med en frekvens på 4,90 % APY var den högre än fältet under en tid men andra har gått om den.
– 4-månaders, 4,41 % APY ingen straff-CD
Alternativt, om du föredrar att hålla fast vid inga straff-cd-skivor, kan du få 4-månaders CD med en ränta på 4,41 % APY.
Du kan öppna en CD med en minsta insättning på bara $1 och inga underhållsavgifter.
New York City-baserade Ponce Bank började sin verksamhet 1960. Som ett finansiellt institut för samhällsutveckling (CDFI) arbetar banken som en investerare i framtiden för samhällen med underbetjäning och underbank. Men de gör sina sparprodukter tillgängliga för konsumenter över hela landet.
Ponce Bank erbjuder även check-, spar- och pensionskonton, komplett med tillgång till internetbank. De tillhandahåller även affärsbanker, bostadslån, bostadslån och konsumentlån.
👉 Läs mer om detta erbjudande
Blå FCU – 9 månader, 4,45 % APY
Blue Federal Credit Union är en kreditförening som grundades 1951 med platser i Colorado och Wyoming men genom SaveBetter-plattformen kan vem som helst dra nytta av deras höga priser. Blue FCU spårar sina rötter till flygvapnet, efter att ha börjat som Warren Federal Credit Union på F.E. Warren Air Force Base.
De erbjuder för närvarande en 4,45 % APY no-penalty CD med en frekvens på 9 månader, en av de högsta tillgängliga (endast slagen av 1 månadserbjudandet ovan).
Den är NCUA-försäkrad och du kan stänga den när som helst (efter de första 7 dagarna) utan att betala en straffavgift. Minsta öppningsinsättning är bara $1 och räntan läggs på dagligen och krediten i slutet av månaden.
👉 Läs mer om detta erbjudande
Sallie Mae – 14 månader, 4,75 % APY
Sallie Mae erbjuder även banktjänster, inklusive en 14-månaders ingen straff-CD med enastående 4,75 % APY. Du kan öppna ett certifikat med så lite som $1, och räntan sammansätts dagligen och krediteras månadsvis.
Du kan göra ett engångsuttag av CD: n utan påföljder, du måste bara vänta till 7 dagar efter öppnandet.
De har också en 10-månaders ingen straff-CD med en avkastning på 4,70 % APY men jag vet inte varför du skulle välja det framför den högre kursen.
Sallie Mae erbjuder också termiska CD-skivor som sträcker sig från sex månader till 60 månader, med en ränta på så hög som 3,25 % APY. Var och en av dessa CD-skivor kräver en minsta insättning på $2 500. Deras högavkastande sparkonto betalar 1,95 % APY på alla saldon utan underhållsavgifter. De erbjuder också ett penningmarknadskonto utan minsta saldo och underhållsavgifter.
👉 Läs mer om detta erbjudande
CIT Bank – 11 månader, 4,80 % APY
CIT BanksNo-Penalty, 11-månaders CD betalar 4,80 % APY, sammansatt dagligen och kräver en minsta insättning på $1 000. Det finns ingen påföljd om du får tillgång till pengar innan CD: n förfaller.
CIT Bank erbjuder också sitt räntebärande eChecking-konto, som för närvarande betalar från 0,10 % APY till 0,25 % APY och ett High Yield Money Market-konto som betalar 1,55 % APY. De erbjuder också termiska CD-skivor, som toppar med 0,50 % APY på ett 60-månaderscertifikat.
👉 Läs mer om detta erbjudande
USAlliance Financial – 11 månader, 4,00 % APY
USAlliance Financial är en icke-vinstdrivande finansiell institution som tillhandahåller ett komplett utbud av banktjänster. Eftersom det är en kreditförening har kunder tillgång till över 6 000 kontorsfaciliteter och 30 000 avgiftsfria uttagsautomater över hela USA.
USAlliance erbjuder för närvarande sina 11 månaders ingen straff-CD, betalar 4,00 % APY, med ett minimikrav på saldo på 500 USD.
Kreditföreningen har andra CD-skivor, allt från tre månader till så länge som 60 månader. Nuvarande avkastning sträcker sig från 3,75 % på 12 månader lång CD till så högt som 4,50 % på 24-månaders CD-skivan.
USAlliance erbjuder också sitt högutdelningssparkonto, som betalar 3,50% APY med ett minsta saldo på $500, och flera penningmarknadskonton. Kreditföreningen tillhandahåller även personliga lån, kreditkort, kredituppbyggnadslån, billån, signaturlån och bostadslån.
Ally Bank – 11 månader, 4,75 % APY
Ally Bank erbjuder har en 11-månaders insättningsbevis utan straffavgift. CD: n betalar 4,75 % APY, utan någon minsta insättning krävs för att öppna ett certifikat. Du kan ta ut hela ditt saldo, inklusive ränta, efter de första sex dagarna av finansieringen av CD: n.
Lika viktigt är att Ally Bank erbjuder sin tio dagars bästa räntegaranti. Du får ett bättre pris om priserna stiger inom tio dagar efter att du öppnat din CD.
Ally Bank erbjuder räntekontroll, onlinesparande, en penningmarknad och deras högavkastande CD. Men den kanske mest spännande CD-produkten är deras Raise Your Rate CD. De erbjuder det i termer av två år och fyra år, men du har möjlighet att höja räntan en gång under tvåårsperioden eller två gånger under fyraårsperioden.
Ally är också ett fullt diversifierat finansiellt företag som erbjuder bolån, personliga lån och några av de bästa billånen i branschen. Men du kan också dra nytta av självstyrda eller förvaltade investeringar genom Ally Invest.
Citi – 12 månader, 3,40 % APY
Citi erbjuder sina ingen straff-CD i hela 12 månader. Certifikatet betalar för närvarande 3,40 % APY, och den minsta initiala investeringen är bara $500.
Citi är en av de största bankerna i USA och erbjuder banktjänster med full service, inklusive ett komplett utbud av låneprodukter och inlåningskonton.
Deras cd-skivor med fast ränta har löptider på mellan tre månader och fem år. Priserna varierar beroende på löptider, men den bästa affären är på 12 månaders CD, som för närvarande betalar 4,15 % APY på alla saldointervall.
Citi erbjuder också deras Accelerate Savings-konto, som för närvarande betalar 3,40% APY, och är tillgängligt så länge du öppnar ett Citi-konto.
Synchrony Bank – 11 månader, 3,50 % APY
Synchrony Bank kan ha det bredaste urvalet av högavkastande CD-skivor i bankbranschen. Deras 11 månaders CD utan straff betalar för närvarande 3,50 % APY utan krav på minsta insättning och inga underhållsavgifter. Du kan ta ut pengar utan påföljd efter de första sex dagarna efter finansieringen av ditt certifikat.
Synchrony Banks CD-skivor sträcker sig från 3 till 36 månader och betalar ränta på upp till 4,30 % APY. Deras Bump-Up CD har en 24-månaders löptid, inget minsta saldo och ger lite mindre. Det ger en engångsflexibilitet att begära ett högre pris under löptiden.
Synchrony Bank erbjuder också högavkastande sparande, penningmarknad, IRAoch kreditkort.
Marcus av Goldman Sachs – 13 månader, 3,85 % APY
Marcus av Goldman Sachs erbjuder sina 13 månaders CD utan straff, betalar för närvarande 3,85 % APY. Minsta insättning är $500, och det finns ingen straffavgift för tidigt uttag som börjar sju dagar efter att du har finansierat ditt certifikat.
No-Penalty CD-skivan är tillgänglig i kortare längder men till lägre priser. Till exempel betalar 7-månaders CD för närvarande 0,45 % APY, medan 11-månaders CD betalar 0,35 % APY.
Marcus av Goldman Sachs är en annan väldiversifierad finansiell tjänsteleverantör. Deras onlinesparkonto betalar för närvarande 3,75 % APY, medan de också erbjuder en högavkastande CD som betalar 4,50 % APY under en 12-månadersperiod.
Marcus av Goldman Sachs erbjuder också självstyrda och hanterade investeringskonton, IRA: er, kreditkort och personliga och hemförbättringslån.
Viktiga fakta om CD-skivor utan straff
Innan du öppnar en ingen straff-cd från en bank är det viktigt att känna till dessa detaljer om dem innan du öppnar ett konto:
- Ångervillkor – Varje CD: s uttagsvillkor är olika. Vissa CD-skivor låter dig ta ut en del av ditt saldo utan att stänga hela CD-skivan. Andra låter dig bara ta ut hela saldot – vet skillnaden.
- Minsta insättning – Många onlinebanker låter dig öppna en CD med bara 1 USD, men vissa kommer att kräva minst 1 000 USD. Detta är viktigt eftersom du kan öppna flera CD-skivor på en enda bank – så om minimivärdet är lågt kan du öppna flera utan straff-CD-skivor på en gång.
- Maximal insättning – Vissa CD-skivor har ett maximalt insättningsbelopp eftersom de vill begränsa hur mycket du kan tjäna till den högre räntan. Detta är mer sällsynt men fortfarande möjligt.
Dessa funktioner är viktiga eftersom låt oss säga att du har en bank som erbjuder en ingen straff-CD där du bara kan ta ut hela saldot. Om det lägsta är lågt, säg $1, kan du dela dina besparingar på flera CD-skivor utan straffavgift.
Sedan, om du behöver tillgång till dina pengar, tar du helt enkelt ut från en CD och lämnar resten.
Till exempel har du $5 000 som du vill lägga i en ingen straff-CD. Dela upp den i fem separata CD-skivor på $1 000. Om du behöver dina pengar, stäng bara en och få tillgång till dina 1 000 $ medan de återstående 4 000 $ samlar på ränta.
Inga straff-CD Vanliga frågor
No Penalty CD betyder att du kan stänga CD: n och ta ut dina pengar utan att betala en straffavgift. En typisk CD har en straffavgift om du vill ta ut den tidigt innan löptiden är slut, vanligtvis 3-6 månaders ränta. På en 12-månaders CD skulle du betala en straffavgift om du vill ha tillgång till dina pengar innan de 12 månaderna har gått. Med en 12-månaders No Penalty CD kan du ta ut dina pengar när som helst och inte betala någon straffavgift.
Avgiftsstrukturen varierar något från bank till bank, men de flesta använder sig av en struktur med differentierade priser. Det betyder att hur mycket du kommer att betala för straffavgiften beror på när du gör ett uttag mot CD: n.
Ett typiskt arrangemang är till exempel att debitera en straffavgift motsvarande 90 dagars ränta på en CD med en löptid på ett år eller mindre. Banken kan ta ut ett vite motsvarande 180 dagars ränta på en CD med en löptid längre än ett år.
Det finns inget definitivt svar på denna fråga eftersom det beror på den framtida ränteriktningen. Om du är ganska säker på att priserna har nått toppen, kommer du att ha det bättre med en vanlig CD-skiva. Priset kommer att vara högre än på en CD-skiva utan straff, och du vill låsa den kursen så länge som möjligt.
Men en CD-skiva utan straff är det bättre valet om det finns en rimlig chans att du kommer att likvidera certifikatet tidigt. Det kan vara fallet i en miljö med stigande priser, där du kanske vill lösa in CD: n för att frigöra pengar för en högre betalande CD i framtiden.
Ja. Liksom andra CD-skivor och bankinlåningsprodukter, FDIC försäkring täcker CD-skivor utan straff. Det kommer att skydda dina besparingar för upp till $250 000 i totala medel per finansinstitut, per insättare.
Det beror på villkoren för CD: n och banken som utfärdar den. Många tillåter endast ett engångsavgiftsfritt uttag, medan andra kan rymma partiella likvidationer. Du bör kontrollera med den utfärdande institutionen för att säkerställa att så är fallet.
Nej, du kan aldrig förlora pengar med en CD. De är FDIC-försäkrade så att du är skyddad mot bedrägerier. Utan straff-cd-skivor betalar du ingen straffavgift om du tar ut en cd i förtid. Med en traditionell CD, om du stänger den innan löptiden löper ut, skulle du behöva betala tillbaka en del av räntan men du förlorar aldrig några pengar.
Slutliga tankar på CD-skivor utan straff
Där har du det, vår lista över de bästa priserna på CD-skivor utan straff. Din främsta övervägande för att köpa en no-penalty CD bör vara likviditet. Om det finns en möjlighet att du kan behöva tillgång till dina pengar före förfallodagen, kommer du att uppskatta den sinnesfrid och flexibilitet som CD-skivor utan straff ger.
Jag rekommenderar inte att du köper en CD-skiva som kan lösas in i det enda syftet att återinvestera om räntorna ökar. Precis som på aktiemarknaden kan ingen förutse när räntorna kommer att stiga eller hur högt. Om du är redo att köpa en CD utan straff, finns det ingen bättre tid än nu.