Internet är översvämmat med ett finansiellt koncept som vanligtvis kallas BRAND. Det är en förkortning för ekonomiskt oberoende, gå i förtidspension. Och även om det ibland framstår som en enda finansiell strategi, finns det flera. En av dem är Mager ELD. Men vad handlar Lean FIRE om?
Innan vi kommer in på svaret på den frågan, låt oss först sammanfatta exakt vad FIRE är och de olika typerna av FIRE som har dykt upp under åren.
Innehållsförteckning
- BRAND 101
- FIRE Portföljer och Aktier
- Hur många versioner av FIRE finns?
- 1. Vanlig BRAND
- 2. Fett ELD
- 3. Kustbrand
- 4. Barista BRAND
- Vad är Lean FIRE?
- Vad är Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Fett ELD
- Lean FIRE För- och nackdelar
- Är Lean FIRE rätt för mig?
BRAND 101
En fullskalig FIRE-rörelse är dedikerad till att uppnå ekonomiskt oberoende, förtidspension eller båda. På sin mest grundläggande nivå gör att uppnå FIRE att du kan sluta ditt jobb och spendera resten av ditt liv med att leva på inkomsten som genereras av din investeringsportfölj. Vem vill inte det, eller hur?
Men det finns naturligtvis en kostnad för att nå FIRE, och det är att bygga en tillräckligt stor investeringsportfölj för att täcka dina levnadskostnader.
Det är inte en överdrift att säga att hela konceptet med FIRE vilar på din framgång med att bygga den investeringsportföljen. Det kommer att kräva många år av att leva på mindre än du tjänar och spara mer av din inkomst än du någonsin trodde var möjligt.
Hur mycket behöver du samla för att nå FIRE?
Den allmänna regeln är att samla en portfölj som är 25 gånger mer än dina nuvarande levnadskostnader.
Låt oss till exempel säga att dina nuvarande årliga levnadskostnader är 50 000 USD. För att uppnå FIRE måste du bygga en portfölj på 1,25 miljoner dollar. Det är $50 000 X 25.
FIRE-anhängare baserar multiplikatorn på 25 på säker uttagshastighet, vilket tyder på att du säkert kan ta ut 4 % av din portfölj varje år utan att någonsin få slut på pengar.
Sedan uppdateringen har den säkra uttagsfrekvensen varit i fokus i en studie från 1998 – vanligen kallad Trinity Study. Specifikt visade studien att en årlig uttagshastighet på mellan 3% och 4% har en hög sannolikhet att hålla i minst 30 år innan portföljen är uttömd.
Anledningen till multiplikatorn på 25 är att det motsvarar ett årligt uttag på 4 %. Om du tar exemplet ovan med en portfölj värd 1,25 miljoner USD, som genererar 50 000 USD i årlig inkomst, kommer du fram till samma resultat om du multiplicerar 1,25 miljoner USD med 4%.
FIRE Portföljer och Aktier
Det finns en annan viktig komponent för den säkra uttagshastigheten: För att göra 4% årliga uttag måste du tjäna en avkastning över 4%, vilket kommer att kräva en portfölj som är kraftigt lutad mot aktier.
Kompletterat med ett mindre antal obligationer bör denna portfölj ge en genomsnittlig årlig avkastning på cirka 7 % eller 8 %. Genom att ta ut 4 % per år kommer den återstående vinsten att stanna i portföljen och hålla den jämn med inflationen.
Den säkra uttagsfrekvensen stöds väl, men den är inte heller helt perfekt. Under år när aktier minskar och du fortsätter att göra uttag för att betala för levnadskostnader, kommer portföljen att dra ner snabbare.
Baksidan är att under år när aktieavkastningen är högre än genomsnittet, kommer din portfölj att kompensera för de stora förlusterna under nedgångarna.
Nu när du har en grundläggande förståelse för den ekonomiska sidan av FIRE, låt oss titta på de variationer som har utvecklats under åren.
Hur många versioner av FIRE finns?
Det enda sättet att helt förstå Lean FIRE är att jämföra det med de andra FIRE-versionerna. Var och en har sina unika krav på resultat och portföljstorlek. Om du inte kan nå en kan du göra en till.
Det finns fem primära varianter, inklusive Lean FIRE. Här är en sammanfattning av de andra fyra:
1. Vanlig BRAND
Den här versionen syftar till att bygga en portfölj som är tillräckligt stor för att täcka dina nuvarande levnadskostnader. I huvudsak, med exemplet vi visade ovan, om du behöver 50 000 $ per år för att leva, behöver du en portfölj på 1,25 miljoner $.
2. Fett ELD
Fat FIRE kallas ibland för "TV-versionen" av FIRE. Målet är att leva mycket bekvämt av dina investeringar – lyxig FIRE, så att säga. Det kan innebära att bygga en portfölj som är tillräckligt stor för att upprätthålla en årlig inkomst på 100 000 USD, även om du vanligtvis spenderar 50 000 USD per år. 100 000 USD per år kommer att kräva en portfölj på 2,5 miljoner USD, ett enormt besparingsåtagande. Vi kommer att göra en djupare dykning på Fat FIRE längre fram i artikeln.
3. Kustbrand
Denna variation beskrivs som "Coast" eftersom den innebär att man når en specifik portföljstorlek tidigt och sedan utrullning till ditt mål. När du har nått ditt mål behöver du inte längre spara. Använd istället tid och sammansättning för att tillåta din portfölj att växa till dess ultimata storlekskrav.
Låt oss till exempel säga att du är 25 år och vill nå Regular FIRE vid 50 års ålder. Om du kan bygga en portfölj på 270 000 USD vid 30 års ålder och investera den med en genomsnittlig ränta på 8 %, har du över 1,25 miljoner USD när du är 50 – utan ytterligare bidrag efter 30 års ålder.
Vi beräknade investeringsportföljens mål med hjälp av Bankrate CD-kalkylator:
4. Barista BRAND
Barista BRAND är något av en hybrid och närmast besläktad med Lean FIRE. Du kommer att bygga en portfölj som täcker det mesta av dina levnadskostnader, men du kommer att fortsätta arbeta för att komplettera din inkomst. Skillnaden är att det arbete du kommer att göra sannolikt kommer att vara i något du tycker om, även om det ger mindre pengar än du tjänar nu.
Och naturligtvis är den andra versionen Lean FIRE, som kommer att bli föremål för det mesta av resten av den här artikeln.
Vad är Lean FIRE?
Nu till det primära ämnet för denna artikel - Lean FIRE. Liksom de andra FIRE-versionerna är Lean FIRE starkt beroende av den säkra uttagshastigheten och ackumuleringen av en omfattande investeringsportfölj. Men den största skillnaden är att den här versionen av FIRE har en mycket starkare betoning på sparsamhet.
Lean FIRE är en variant som fungerar otroligt bra för människor som kan leva på mindre än vad genomsnittspersonen gör. Till exempel, även om du kan tjäna 50 000 USD per år, behöver du bara 30 000 USD för att täcka dina levnadskostnader under ett typiskt år.
Sparsamhetsvinkeln ger två fördelar:
- Eftersom du lever på mycket mindre än du tjänar, kommer du att kunna ägna mer inkomst till att bygga din portfölj, och
- Du behöver mindre inkomst i FIRE, vilket innebär en mindre portfölj.
Om du bara behöver 30 000 $ för att leva kan du uppnå Lean FIRE med en portfölj på 750 000 $ - långt under den portföljstorlek som krävs för de andra typerna av FIRE.
Även om du inte har varit en sparsam person fram till denna punkt, kan du fortsätta med Lean FIRE genom att anta sparsamhet. Det kommer att kräva att kostnaderna dras ned, ofta de stora som bostäder och transporter. Men om du kan göra dessa nedskärningar och fortfarande leva bekvämt, kommer den här versionen av FIRE att vara väl värt ansträngningen.
Notera: Lean FIRE använder din investeringsportfölj för att täcka primära levnadskostnaderinklusive bostäder, transporter, sjukvård och mat. Även om du kommer att ha uppnått Lean FIRE om du har tillräckligt med portföljintäkter för att täcka dessa utgifter, kan du behöva fortsätta arbeta deltidsarbete eller sidostjat för att täcka icke väsentliga kostnader, som resor, underhållning, presenter etc.
Med andra ord, medan Lean FIRE kommer att leda till ett tillförlitligt mått på ekonomiskt oberoende, är det inte en garanti för full pension för livet, det är inte heller nödvändigtvis målet.
Vad är Fat FIRE?
Fat FIRE är versionen av FIRE där du inte bara uppnår ekonomiskt oberoende och går i pension i förtid, men du gör det med stil. Det vill säga, du planerar att leva på en nivå som är långt över den genomsnittliga personen eller hushållet. Varje person som utövar Fat FIRE måste bestämma hur det livet kommer att se ut och göra en rimlig uppskattning av vad det kommer att kosta.
Men som ett exempel, låt oss säga att du bestämmer dig för att du vill leva på en inkomstnivå som är dubbelt så stor som det nationella genomsnittet. Enligt U.S. Census Bureau, medianhushållsinkomsten 2020 var 67 521 $. Det betyder att ditt inkomstmål måste vara cirka 135 000 USD (67 521 USD X 2).
För att uppnå den nödvändiga portföljstorleken måste du multiplicera den inkomstnivån med 25. Portföljen som krävs för att producera den inkomsten kommer att vara $3 375 000.
Det är mycket mer än de $1,25 miljoner du behöver för Regular FIRE och flera gånger högre än de $750 000 vi använde för Lean FIRE.
Naturligtvis kommer det att ta fler år och en mycket högre nivå av besparingar att åstadkomma. Av denna anledning kommer Fat FIRE att fungera bäst för dem som redan har en hög inkomst, säkert långt över $100 000 per år.
Men om du kan uppnå det, kommer du att leva ditt Livsstilar för de rika och berömda. Men för att vara rättvis kommer denna version av FIRE att vara minst sannolikt för de flesta. Så svettas inte om det verkar vara utom räckhåll.
Lean FIRE vs. Fett ELD
Tabellen nedan ger en sida vid sida jämförelse av Lean FIRE vs. Fat FIRE:
| Krav / Resultat | Mager ELD | Fett ELD |
| FIRE-version | "Ljus" | Full |
| Portföljstorlek | $750 000 till $1,25 miljoner | 2,5 miljoner dollar och mer |
| Ekonomiskt oberoende | Till stor del, men inte helt | Ja |
| Full pension | Inte troligt | Ja |
| Sparsamhetskrav | Ja, både under ackumulering och efter att ha nått FIRE | Ja, under ackumulering, men inte efter att ha nått FIRE |
| Livsstilsalternativ efter att ha uppnått FIRE | Relativt begränsad | Nästan obegränsat |
| Primära fördelar | Allmän nivå av ekonomiskt oberoende; tar mindre tid och pengar att genomföra | När du väl når FIRE är du ekonomiskt oberoende och lever bra, utan att behöva arbeta igen. |
| Primära nackdelar | Kan inte eliminera behovet av att arbeta, inflation, börskrascher, sjukförsäkring. | Inflation, börskrascher, sjukförsäkring |
| Bäst för | Låg-/medelinkomstpersoner och hushåll som lever mycket sparsamma liv | Höginkomsttagare och familjer med mer investerbar inkomst |
Den kanske viktigaste skillnaden mellan Lean FIRE och Fat FIRE ligger i måtten på var och en.
Lean FIRE är en reducerad version av FIRE, som kräver en mycket mindre investeringsportfölj men en mycket hög och permanent nivå av sparsamt liv. Det är också osannolikt att det leder till en fullständig version av pensionering.
Fat FIRE är lyxversionen av FIRE, som kräver en mycket större investeringsportfölj. Det kommer nästan säkert att kräva strikt sparsamhet under portföljförvärvsfasen. Men när du når ditt mål kommer du att vara fri att leva ditt drömliv.
Lean FIRE För- och nackdelar
Fördelar:
- Kräver en mycket mindre portfölj än andra FIRE-versioner.
- Utfört med mindre pengar och på kortare tidsram.
- Täcker stora levnadskostnader.
- Du behöver bara arbeta för att täcka den lyx du önskar.
- Att behålla någon form av sysselsättning kan ge viss isolering mot inflation och börskrascher.
- Möjlighet att välja arbete som du gillar, även om det inte ger en levnadslön.
- När du når statusen Lean FIRE kan du fortsätta till Regular FIRE, eller till och med Fat FIRE.
Nackdelar:
- Ger ekonomiskt oberoende men kanske inte gör att du kan gå i pension helt.
- Kan kräva en drastisk minskning av din nuvarande livsstil.
- Ekonomisk stress minskar kraftigt, men elimineras inte helt.
- Som alla former av BRAND är det svårare att uppnå med en mycket låg inkomst.
Är Lean FIRE rätt för mig?
Lean FIRE kommer inte att vara i närheten av den fullständiga versionen av FIRE för många människor. Det är verkligen sant om ditt slutmål är full pension. Men det ger ett avsevärt mått av ekonomiskt oberoende, i allmänhet på kortare tid än vad det kommer att ta för andra FIRE-versioner.
Och eftersom tonvikten främst ligger på sparsamhet, är det det bättre valet för individer och hushåll med genomsnittlig (eller lägre) inkomst. Men när du väl har uppnått det kommer du att ha mindre stress och fler alternativ än du någonsin trodde var möjligt.