Trots hur mycket som har skrivits om kreditpoäng finns det alltid inlägg om små hacks eller tips eller tricks du kan göra för att ge dig själv en liten boost. Jag vet eftersom jag har läst dem alla och de flesta av dem är skräp.
När det kommer till din poäng är nyckeltanken att du måste visa ansvarsfullt användande under en lång tidsperiod. Det finns inget knep – gör bara regelbundna betalningar i tid och du är bra.
Ok men finns det några hacks som kan hjälpa?
Visst, typ - har du hört talas om 15/3 kreditkortsbetalning "Hack?"
Det låter dumt till en början men när jag väl förklarar varför det fungerar blir det vettigt.
Innehållsförteckning
- Vad är 15/3 kreditkortsbetalningshacket?
- Vad åstadkommer detta?
- Hur detta fungerar i praktiken
- Borde du göra det här?
Vad är 15/3 kreditkortsbetalningshacket?
Det är bara ett fint namn för att göra tre betalningar till ditt kreditkort varje månad.
Den första görs 15 dagar före datumet för ditt kontoutdrag.
Den andra görs 3 dagar före datumet för ditt kontoutdrag.
Alltså 15/3.
(den tredje betalningen sker efter att kontoutdraget stängts)
I många fall måste du göra detta manuellt. Det kommer inte att finnas ett sätt att schemalägga betalningar i mitten av månaden, och eftersom du inte tar ut samma belopp varje gång, vill du ställa in beloppet.
Vad åstadkommer detta?
Det minskar ditt kreditutnyttjande, vilket är en faktor i din kreditpoäng.
Kreditutnyttjandet är summan av alla våra utestående saldon dividerat med alla dina kreditgränser. Det är tänkt att mäta hur mycket av din totala kreditgräns som används vid en viss tidpunkt. Ett högre utnyttjande innebär att du använder mer av din kredit, vilket ses som en risk.
Kreditutnyttjandet beräknas med dina saldon, som rapporteras när ditt kontoutdrag stängs.
När du gör betalningar innan ditt kontoutdrag stänger, rapporteras ett mindre antal eftersom du har betalat av skulden. Kreditkortsföretag rapporterar inte det totala beloppet som debiteras kortet, de rapporterar helt enkelt vad du är skyldig dem när kontoutdraget stängs.
Att göra extra betalningar minskar ditt utnyttjande.
Kreditbyråerna ser regelbunden betalning i tid av min roterande kreditkortsskuld. Det visar inte flera betalningar varje månad, det visar bara att jag är i tid och har koll på kontot. Detta kommer inte att påskynda din historik av betalningar i tid eller något liknande.
Hur detta fungerar i praktiken
Det är enkelt – låt oss säga att jag tar ut 1 000 USD i månaden på mitt kreditkort. Efter cirka 15 dagar kan mitt kreditkortssaldo vara runt 500 USD. Jag loggar in på mitt konto online och schemalägger en betalning på 500 USD.
Sedan, om cirka 12 dagar, loggar jag in och betalar av resten av mitt saldo.
Under de tre dagarna mellan den andra betalningen och kontoutdraget stängs kanske jag debiterar lite på kortet. Det är summan som rapporteras.
Sedan gör jag en tredje betalning och betalar av mitt kontoutdrag i sin helhet så att jag inte debiteras någon ränta.
Borde du göra det här?
Jag tror att ett lägre utnyttjande kan ha kortsiktiga fördelar för att förbättra din poäng, men inget väsentligt i det långa loppet. Om du kontrollerar din poäng och ser att du befinner dig på gränsen mellan ett genomsnittligt och ett bra poäng, kanske du vill sänka utnyttjandet för att ge din poäng en liten stöt. Om du snart kommer att behöva ett lån kan denna bula spara pengar.
Om du inte behöver ett lån när som helst snart och din poäng redan är ganska bra, är det här lite onödigt arbete. Det kommer inte att skada dig att göra betalningar men det tar tid att göra.
Slutligen förstår jag inte varför det skulle göra någon skillnad att betala 15 dagar ut och sedan igen 3 dagar ut. Det kan vara användbart om du får betalt varannan vecka och detta hjälper dig att budgetera bättre, men 15-dagarsbetalningen är annars överflödig.
Om du gör en större betalning 3 dagar ut, tjänar det samma syfte eftersom det är det belopp som rapporteras till byråerna.
Handla om Jim Wang
Jim Wang är en trettio-någonting fyrabarnspappa som ofta bidrar till Forbes och Vanguards blogg. Han har också haft turen att ha medverkade i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur och Marketplace Money.
Jim har en B.S. i datavetenskap och ekonomi från Carnegie Mellon University, en M.S. i informationsteknologi - Software Engineering från Carnegie Mellon University, samt en Masters in Business Administration från Johns Hopkins Universitet. Hans inställning till personlig ekonomi är en ingenjör, som bryter ner komplexa ämnen i små, lättförståeliga begrepp som du kan använda i ditt dagliga liv.
Ett av hans favoritverktyg (här är min skattkista med verktyg,, allt jag använder) är Personligt kapital, vilket gör att han kan hantera sin ekonomi på bara 15 minuter varje månad. De erbjuder också ekonomisk planering, till exempel ett pensionsplaneringsverktyg som kan berätta om du är på väg att gå i pension när du vill. Det är gratis.
Han diversifierar också sin investeringsportfölj genom att lägga till lite fastigheter. Men inte hyreshus, eftersom han inte vill ha ett andra jobb, det är diversifierade små investeringar i ett fåtal kommersiella fastigheter och gårdar i Illinois, Louisiana och Kalifornien genom AcreTrader.
Nyligen har han investerat i några konstverk Mästerverk för.
>> Läs fler artiklar av Jim
De åsikter som uttrycks här är endast författarens, inte någon banks eller finansinstituts åsikter. Detta innehåll har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av någon av dessa enheter.