Termen "självregisserad" får en hel del körsträcka i investeringsvärlden. Men det ena området där det kräver speciell hantering är när det gäller en självstyrd IRA.
Det finns gott om investeringskonton som är självstyrande. Till exempel kan du göra dina egna affärer inuti en rabattmäklarkonto.
Men en självstyrd IRA är något helt unikt. Det är självstyrt eftersom du väljer investeringarna på kontot. Men det är där likheterna slutar. En självstyrd IRA är mycket mer specialiserad och har större potential för både risk och belöning.
Innehållsförteckning
- Vad är en självstyrd IRA?
- Var kan du hitta en självstyrd IRA?
- Vad kan du hålla i en självstyrd IRA?
- Hur fungerar en självstyrd IRA?
- Vad är skillnaden mellan en självstyrd IRA och en vanlig IRA?
- Fördelar med en självstyrd IRA
- Nackdelar med en självstyrd IRA
- Bottom Line på självstyrda IRA
Vad är en självstyrd IRA?
En självstyrd IRA är ett mycket specialiserat mäklarkonto som gör det möjligt för dig att investera i tillgångar och tillgångsklasser som inte är tillgängliga i konventionella IRA, än mindre andra typer av pensionskonton och skattepliktiga mäklarkonton.
Det mest utmärkande kännetecknet för en självstyrd IRA är att den ger dig möjligheten att hålla fysiska tillgångar. Till exempel är det möjligt att ha en självstyrd IRA som låter dig hålla investeringsfastigheter.
Det kommer att fungera på samma sätt som en traditionell eller Roth IRA, genom att du kan göra avdragsgilla bidrag på upp till 6 000 USD per år, eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. En självstyrd IRA kan ställas in som antingen en traditionell eller en Roth IRA.
De investeringar som hålls på kontot tjänar inkomst på uppskjuten skatt. Det betyder att du inte behöver betala skatt på vinsterna förrän du börjar ta utdelningar från planen.
Som är fallet med en vanlig IRA, om du tar ut pengar från kontot innan du fyller 59 ½ år, är du skyldig en straffavgift på 10 % utöver vanlig inkomstskatt.
Var kan du hitta en självstyrd IRA?
Detta är ett av de största dilemman för alla som är intresserade av att öppna en självstyrd IRA. Du kommer inte att hitta en som erbjuds av de stora värdepappersföretagen, som Trohet eller Schwab. Och robo-rådgivare, som Förbättring, Rikedomsfront, eller M1 Finans, ge dem inte heller.
Istället måste du göra en webbsökning. Börja med att googla "self-directed IRA" med namnet på den tillgångsklass du vill investera i. Till exempel, om du vill ha fysiska ädelmetaller i din IRA, anger du "självstyrda IRA-ädelmetaller."
Vi kan inte ens ge exempel på självstyrda IRA-förvaltare, delvis för att området är så mångsidigt och för att vi inte kan garantera integriteten hos några leverantörer. De är i allmänhet små, mycket specialiserade och allt annat än kända namn.
Var bara noga med att göra din due diligence på alla vårdnadshavare du funderar på. Även om många är helt legitima, är vissa något mindre. Och nästan alla har komplicerade bestämmelser och höga avgifter som kommer att minska dina investeringsvinster.
Börja med a FINRA mäklarcheck, med särskild uppmärksamhet på eventuella klagomål eller disciplinära åtgärder som vidtas mot företaget. Kontrollera sedan med statssekreteraren i vårdnadshavarens stat och din egen för att se vad deras ställning är. Det kan också finnas en lista över klagomål och disciplinära åtgärder för dessa myndigheter.
Slutligen, kontrollera företagets ställning med Better Business Bureau. Det är inte en tillsynsmyndighet, men de ger företag ett betyg som sträcker sig mellan A+ och F för att ge dig en bra uppfattning om konsumenternas allmänna känslor om ett företag. De listar också klagomål. Om det är många, var uppmärksam på konsekventa klagomål.
Att hitta en ansedd självstyrd IRA-vårdnadshavare är mycket som att söka efter guld.
Vad kan du hålla i en självstyrd IRA?
Precis som fallet är med vanliga IRA, finns det en mycket lång lista över investeringar du kan hålla i en självstyrd IRA. Faktum är att listan över förbjudna investeringar är begränsad till bara två – samlarobjekt och livförsäkring.
Med nästan vilken annan tillgångsklass som helst, är det game on. Även med vanliga IRA-konton är du fri att investera i alla typer av enskilda aktier, obligationer, ömsesidiga fonder, börshandlade fonder, fastighetsinvesteringsfonder, ädelmetaller, råvaror och optioner.
Men en självstyrd IRA fokuserar på att hålla fysiska tillgångar inom din plan. Exempel inkluderar kryptovaluta, fysiska ädelmetaller, fastigheter, skatterättigheter och handlingar på en utestängd egendom, utländsk valuta och andra exotiska investeringar.
Två av de vanligaste investeringarna är fastigheter och ädelmetaller. Det finns vårdnadshavare inrättade specifikt för varje ändamål, och ett fåtal som hanterar båda.
När det gäller fastigheter kan du faktiskt hålla egendom på kontot. Detsamma gäller för ädla metaller, även om dessa är begränsade till erkända ädelmetaller som uppfyller vissa renhetsstandarder. Exempel inkluderar American Eagles, Canadian Maple Leafs och sydafrikanska Krugerrands (men inte numismatiska mynt).
Vissa självstyrda IRA-förvaltare kan också ta emot traditionella pappersinvesteringar, även om de kan göra det genom en affiliate relation med en traditionell investeringsmäklare.
Hur fungerar en självstyrd IRA?
Självstyrda IRA-konton är föremål för samma gränser och skattebehandlingsstatus som traditionella och Roth IRA konton. Men utöver grunderna är de mycket mer komplicerade i sin struktur och hur du behöver hantera dem.
Först måste du vara en erfaren investerare i vilken tillgångsklass du än vill etablera den självstyrda IRA för. Till exempel, om du vill skapa en självstyrd IRA för fastigheter, bör du vara en erfaren fastighetsinvesterare. Den erfarenheten kommer att hjälpa dig att förstå nyanserna i den självstyrda IRA och de krav som krävs för att sätta upp och hantera planen.
För det andra erbjuder självstyrda IRA-förvaltare inte de investeringar de tillåter dig att hålla i din plan. De måste köpas från tredje parts mäklare. Till exempel, om du planerar att hålla guldtackor i din självstyrda IRA, måste mynten köpas från en mynthandlare.
För det tredje, och viktigast av allt, finns det begränsningar för hur tillgångar hålls på kontot. Gör ett misstag här, och påföljderna från IRS kan bli allvarliga.
Låt oss använda en självstyrd fastighets-IRA. Enligt IRS regler kan egendomen inte användas av dig personligen under ens en dag. Du kan inte heller vara involverad i köpet av fastigheten eller den löpande förvaltningen. Egendomen måste ha titel inom IRA och hanteras därifrån också.
Brott mot reglerna och IRS kan ogiltigförklara IRA.
Det kommer att finnas en 15 % straff för överträdelsen, men om det inte korrigeras och planen ogiltigförklaras, kan IRS också utdöma en straffavgift motsvarande 100 % av beloppet som är involverat i överträdelsen.
Enbart IRS-riskerna håller antalet självstyrda IRA-planer till ett absolut minimum.
Vad är skillnaden mellan en självstyrd IRA och en vanlig IRA?
Intressant nog finns det faktiskt fler likheter mellan en självstyrd IRA och en vanlig IRA än det finns skillnader.
Bidragsbelopp, skatteavdragsrätt och uttagsregler är alla desamma. Och med båda typerna av IRA kan den etableras som antingen en traditionell eller en Roth IRA.
Den första stora skillnaden mellan de två är i vilken typ av tillgång du kan hålla på båda kontona, vilket vi redan har täckt ovan.
Den andra stora skillnaden är hur investeringar hanteras inom planen. Med en vanlig IRA väljer du inte bara investeringarna på kontot, utan du kan också hantera dem. Det vill säga att du kan göra köp och försäljning av värdepapper på egen hand.
Men med en självstyrd IRA finns det en armlängds funktion.
Du kan anvisa förvaringsinstitutet att köpa vissa investeringar, men du kan inte delta i dessa aktiviteter på något sätt.
Till exempel, om du skapar en självstyrd fastighets-IRA, måste inte bara egendomen som finns på kontot köpas och hanteras av förvaringsinstitutet, men alla intäkter måste behållas i planen, med utgifter som också betalas från planen. Du kan äga IRA, men den självstyrande IRA-förvaltaren äger och förvaltar tillgångarna inom planen.
Vissa fastighetsinvesterare kanske tror att genom att inneha fastigheter i en självstyrd IRA kan de få skatteförmånerna från IRA samtidigt som de åtnjuter fördelarna med fastighetsägande. Detta är inte sant. Varje betydande inblandning i fastighetsförvaltningen eller tillgång till intäkterna som den genererar kommer att leda till ett brott mot IRS.
Och slutligen, eftersom självstyrda IRA är icke-standardiserade planer, innehåller de fler bestämmelser och högre avgifter.
Fördelar med en självstyrd IRA
Den största fördelen med en självstyrd IRA är förmågan att hålla okonventionella investeringar i en skatteskyddad pensionsplan. Det är ett idealiskt scenario för någon som inte är nöjd med att inneha fastigheter genom en fastighetsinvesteringsfond och föredrar att inneha enskilda fastigheter.
Detsamma gäller för ädla metaller. Ja, du kan investera i en guld-ETF eller i guldaktier i en vanlig IRA. Men om du vill hålla den fysiska metallen i din IRA, måste du göra det genom en självstyrd IRA. Självstyrda IRA är inrättade för att göra det, medan en traditionell mäklare inte har någon kapacitet att hålla och hantera fysiska tillgångar.
Det är också en möjlighet att hålla mer exotiska investeringar, som skatterättigheter eller investeringspositioner i nystartade företag. Dessa gör att du kan uppnå en högre grad av diversifiering än du kan med en traditionell IRA.
Nackdelar med en självstyrd IRA
Tyvärr finns det fler nackdelar än fördelar när det kommer till självstyrande IRA. Som redan noterats i denna artikel, välrenommerade mäklare är svårare att hitta, planer är mer komplicerade och avgifterna är många gånger högre än de är med traditionella IRA.
Det är inte möjligt att ens ge en uppskattning av avgifterna förknippade med självstyrda IRA. Allt beror på vilken typ av investeringsklass förvaringsinstitutet är specialiserat på och konkurrensnivån i det fält. Om det inte finns många leverantörer kan de som är tillgängliga debitera vad de vill.
Andra frågor inkluderar:
Brist på likviditet. Eftersom en självstyrd IRA har specialiserade investeringar, kommer det att vara praktiskt taget omöjligt att göra en övergång av planen till en vanlig IRA. Det beror på att vanliga IRA-förvaltare inte hanterar dessa tillgångar.
Risk för brott mot IRS. Du kan vara på fel sida av IRS med en vanlig IRA. Men karaktären hos traditionella IRA och den struktur som införs av vårdnadshavarna gör det extremt osannolikt. Det motsatta är sant med självstyrande IRA. Deras komplexitet, tillsammans med investerarnas direkta engagemang, ökar risken för överträdelser.
Brist på investerarskydd. Till skillnad från traditionella investeringar kanske det inte finns någon försäkring från varken FDIC eller SIPC för att skydda dig från förvaringsinstitutets försummelser. Det finns också risk för bedrägeri. Eftersom självstyrda IRA-vårdnadshavare är små och oklara är möjligheten för misskötsel reell. Du kan förlora hela din investering till en skrupelfri mäklare. Eftersom självstyrda IRA-vårdare knappast är igenkännbara namn, kan du vara helt omedveten om att den du har att göra med är mindre än ansedd.
Bottom Line på självstyrda IRA
Självstyrda IRA är inte lämpliga för den genomsnittliga investeraren, eller ens de flesta investerare. De är mycket specialiserade konton designade för unika tillgångsklasser. Du behöver inte bara vara erfaren i vilken tillgångsklass du än planerar att ha på ditt självstyrda IRA-konto, utan du måste också vara fullt medveten om riskerna. Det finns risker med själva investeringarna eftersom de är icke-standardiserade, men också inom de självstyrande IRA: erna.
Även om du är en erfaren investerare som är intresserad av att ha en tillgångsklass på ett IRA-konto som du inte kan ha på ett vanligt IRA-konto, måste du fortfarande vara försiktig. Du bör endast hålla en liten del av din investeringsportfölj hos en förvaringsinstitut. Slutligen bör en självstyrd IRA aldrig vara det konto där du har majoriteten av dina pensionstillgångar.