A 2016 -studie från LinkedIn visade att yrkesverksamma som tog examen mellan 2006 och 2010 redan har bytt jobb i genomsnitt 2,85 gånger. Samma studie visar att antalet företag som de flesta arbetar i 5 - 10 år efter examen har också ökat.
Det är svårt att säga varför människor hoppar oftare nuförtiden, men det är lätt att upptäcka hur detta kan göra den genomsnittliga arbetarens portfölj mycket mer komplicerat. I slutet av dagen kan alla dessa jobb bara betyda en sak - du har flera 401 (k) planer fördelade på en handfull gamla arbetsgivare.
Så, vad ska du göra?
6 gånger Att rulla din 401 (k) till en IRA kan skada din ekonomi
Som finansiell planerare träffar jag personer som regelbundet står inför just denna fråga. Medan vissa är decennier borta från att överge sina skrivbordsjobb och bli ekonomiskt oberoende, är andra chockerande nära att hänga sin arbetshatt för sista gången.
Även om det är vanlig visdom att överföra arbetare att slumpmässigt rulla sina 401 (k) konton till en IRA med ett nytt företag, jag vet att det inte alltid är den bästa idén att göra det... och det kan till och med vara det farlig.
Här är sex fall där besväret och stressen med att rulla din 401 (k) till en ny IRA inte är värt det:
#1: Du planerar att gå i pension tidigt.
För inte så länge sedan träffade mitt företag en klient som gjorde stadiga framsteg till pensionen. Denna herre var 49 år gammal, sparade massor av kontanter på sitt 401 (k) -konto och hoppades på att gå i pension om han kunde.
Cirka 70 procent av hans portfölj fanns på ett 401 (k) konto som hans arbetsgivare erbjöd, vilket är en del av anledningen till att han inrättade vårt möte i första hand. Medan vår klient hade varit nöjd med sina 401 (k) hela tiden, visste han att han ville släppa sin karriär ASAP och undrade om hans medel skulle ha det bättre i en ny IRA.
Lång historia kort, det tog inte lång tid för oss att ta reda på att han skulle klara sig bra om han höll fast - och att han kunde hamna före om han gick i pension för tidigt. Avgifterna på hans 401 (k) var inte bara lägre än genomsnittet, men medlen var friska och lönsamma. Eftersom hans pengar skulle behöva sitta hårt på detta konto ett tag var dessa faktorer viktiga.
Utöver det innebar det faktum att den här mannen ville gå i pension tidigt att det kunde vara svårare att få tillgång till hans pengar än han insåg. Om han gick i pension vid 57 års ålder och hade sina pengar i en IRA, skulle han behöva lämna in ett 72 (t) uttag för att få tillgång till sina medel. Det betyder att han måste fylla i några komplexa pappersarbete och gå med på fem något lika årliga betalningar för att få händerna på sina pengar utan den normala 10% -avgiften du får för uttag som gjorts före 59 års ålder 1/2.
Om han fortfarande hade sina medel i sina 401 (k) kunde han å andra sidan komma åt pengarna som om han var det traditionell förtidspension (59 ½) förutsatt att han lämnade sitt företag och slutade med 401 (k) -planen efter 55 års ålder.
Poängen: Att lämna dina pensionsmedel i en högkvalitativ 401 (k) plan är mycket meningsfullt om du tror att du kanske kan gå i pension tidigt. Du kommer att ha mindre krångel och stress att hantera, och du behöver inte betala en straffavgift eller lämna in 72 (t) om du lämnar ditt företag och vill få tillgång till dina pengar tidigt.
#2: Din 401 (k) -plan har särskilt låga avgifter.
Medan många arbetsgivarsponserade 401 (k) planer är avskyvärda när det gäller både deras investeringsalternativ och avgifter, finns det gott om undantag. Personligen har jag sett massor av 401 (k) planer som erbjuder ganska fantastiska fonder med några av de lägsta avgifterna i verksamheten!
Om du har turen att ha pengar i en välrenommerad 401 (k) plan med avgifter som ligger långt under genomsnittet, skulle du vara galet att rulla pengarna till en ny IRA som kan kosta mer eller sätta dig i investeringsalternativ som är mindre än optimal.
Även om det inte är något fel på shoppa runt för att jämföra IRA -alternativ till din nuvarande 401 (k) är det viktigt att göra en jämförelse mellan äpplen och äpplen. I slutet av dagen är det svårt att slå en högkvalitativ 401 (k) plan med låga avgifter. Tack dina lyckliga stjärnor om du har en, och fokusera dina ansträngningar på att optimera resten av dina investeringar istället för att försöka hitta på hjulet igen.
Finansiell rådgivare Joseph A. Azzopardi av Den välplanerade pensioneringen rekommenderar att du utför en grundlig avgiftsanalys på din nuvarande 401 (k) och alla alternativ du funderar på innan du går vidare.
"Totala avgifter i både den befintliga 401 (k) planen och alternativa alternativ bör granskas och jämföras i stor utsträckning", säger Azzopardi. ”401 (k) planer av högre kvalitet har ofta mycket överkomliga investeringsalternativ som kan vara mycket billigare än jämförbara fonder utanför planen. En kopia av dina 401 (k) plandokument gör det möjligt för en professionell att göra en grundlig kostnadsanalys för att hjälpa dig att fatta det rätta beslutet för dig. ”
"Var noga med att jämföra avgifterna du betalar med dina 401 (k) och vad du skulle betala med en ny ledningsgrupp och vårdnadshavare", konstaterar finansrådgivaren Matthew Jackson Solid Wealth Advisors. "Ett säkert sätt att skada tillväxten på ditt pensionssparkonto är att betala mer i avgifter än du behöver."
#3: Du har företagsaktier i dina 401 (k).
En annan faktor att tänka på innan du rullar över en 401 (k) till en IRA är om du äger företagsaktier i din 401 (k) plan.
Om du har arbetat på ett företag länge är det möjligt att du har en låg kostnad som verkligen gynnar dig.
Om du har arbetat där i tio, tjugo eller trettio år och företagets aktier har ökat i värde, så kan du till och med göra det har en unik möjlighet att också spara pengar på skatter - en som inte innebär att du rullar in din 401 (k) plan till något annan.
Om du äger företagsaktier i en 401 (k) kan du göra ett Net Unrealized Appreciation -uttag på dessa medel. Vad detta betyder är att du kan dra ut aktien på ett sätt som hjälper dig att spara pengar på skatter. Med ett Net Unrealized Appreciation -uttag kan du bara behöva betala inkomstskatter på kostnadsbasis medan du betalar realisationsvinster på den faktiska uppskattningen.
"Säg att du arbetar för ett företag och har en kostnadsbas på $ 10.000 i företagsaktier i 401 (k) och ett nuvärde på $ 50.000", säger Wisconsin finansrådgivare Brian D. Behl. "Om du överför pengarna till en IRA och senare delar ut dem, kommer du att betala vanlig inkomstskatt på hela 50 000 dollar."
”I stället kan du med NUA -strategin dela ut 50 000 dollar i företagets aktier som betalar vanlig inkomstskatt (ofta 25% eller mer) på basbeloppet 10 000 dollar. Därefter betalar du kapitalvinstskatt (vanligtvis 15%) på $ 40 000 i uppskattning. Detta kan vara hälften av vad dina vanliga skattesatser är, vilket sparar dig en betydande summa pengar på dina skatter. I detta exempel skulle skattebesparingarna på 10% på den orealiserade aktievärdena motsvara 4 000 dollar, förklarar Behl.
Om du försöker spara pengar på skatter, vilket du borde vara, är detta en viktig övervägande att göra.
Och kom ihåg att när du väl har överfört din 401 (k) plan till en IRA är detta alternativ inte längre tillgängligt.
#4: Du planerar att arbeta över 70 ½ år.
Alla vill inte gå i pension för tidigt, och detta är ännu en anledning att vara försiktig med att rulla in din 401 (k) i ett nytt pensioneringsfordon utan att tänka efter.
Om du planerar att arbeta över 70 ½ år (den ålder där du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner, eller RMD), kanske du vill behålla din 401 (k) plan aktiv. Det beror på att du enligt IRS inte behöver ta RMD om du fortfarande arbetar och använder din plan efter 70 ½ år.
”Om du tänker förbli anställd efter 70 ½ år,IRS publikation 590 kan erbjuda en lösning ”, konstaterar Orange County Financial Advisor Anthony Montenegro. ”Förutsatt att du fortfarande är anställd får du fortsätta att skjuta upp löner till dina 401 (k) och din arbetsgivare måste fortfarande göra bidrag till din plan. Denna strategi kan verka för att kompensera din skattepliktiga inkomst, minska din årliga skatteplikt och lägga till den ökade tillväxttakten för dina pengar. ”
Om du överförde dessa medel till en IRA, å andra sidan, skulle du behöva ta en RMD oavsett om du fortfarande arbetar eller inte. Och du vet vad det innebär - mindre flexibilitet i din ekonomiska plan och en obekväm skatteräkning som du kanske inte är redo att betala.
#5: Du kanske vill låna mot dina 401 (k).
Även om jag i allmänhet är emot att ta ett lån mot medlen i dina 401 (k), finns det tillfällen när det kan vara meningsfullt. Du kan behöva en tillfällig kontantinfusion medan du till exempel köper ett nytt hem eller startar ett företag. Du kan stöta på en nödsituation där det är viktigt att låna pengar och vänd dig till din 401 (k) för att få hjälp.
Även om du kan låna mot dina 401 (k) med förmånliga villkor, är det inte möjligt att ta ett lån mot en IRA. Detta är ännu en anledning till att du bör tänka länge innan du befäster pensionen konton eller rulla dina 401 (k) om du gör det kommer helt enkelt begränsa dina alternativ när det gäller låna pengar.
#6: Din 401 (k) kan erbjuda mer rättsligt skydd än du tror.
Ingen vill föreställa sig att de kommer att stämmas eller ställas inför en rättslig dom, men det händer hela tiden. I det här fallet kan dina pengar vara mycket säkrare på ett traditionellt 401 (k) -konto.
Kontanter som innehas i en 401 (k) är skyddade av federal lag och skyddade från de flesta typer av borgenärsdomar, inklusive konkurs, konstaterar Texas finansrådgivare Ty C. Hodges av Client Centric Wealth. Medel som innehas i någon typ av IRA, å andra sidan, skyddas endast av statlig lag.
Så, medan Konkursmisshandel och konsumentskyddslag från 2005 erbjuder 1,2 miljoner dollar i skydd över traditionella eller Roth IRA -tillgångar i konkurs, statliga lagar varierar när det gäller andra typer av domar.
Poängen: Tanklöst att rulla över din 401 (k) kan tyckas vara en bra idé, men det kan lätt slå tillbaka om du anmäler dig i konkurs eller står inför en stämning när som helst i framtiden.
Poängen
Om du är på staketet ungefär rullar din 401 (k) till en IRA, det bästa du kan göra nu är att vänta. Oavsett om det är ett bra beslut eller inte, det finns ingen anledning att gå vidare förrän du är säker på att din gamla 401 (k) kommer att lämna dig bättre.
Även om du lämnade ditt jobb eller fick sparken har din gamla arbetsgivare ingen rätt att bestämma hur du hanterar kontanterna i dina 401 (k). Det finns ingen tidslinje att överväga, och det finns ingen tidsfrist för dig att rulla din 401 (k) plan till en IRA. Även om din arbetsgivare skickar ett brev där du föreslår att du överväger dina alternativ kan de inte tvinga dig att göra något du inte vill.
Ta dig all tid du behöver för att utvärdera din situation. Ännu bättre, sätt dig ner med en ekonomisk rådgivare för att få en ärlig uppfattning om situationen. Även om det kan vara vettigt att tappa dina 401 (k) så snabbt du kan, är det lika möjligt att du redan är på en bra plats.
Men, ta inte mitt ord för det. Gör research, kör siffrorna och ställ många frågor. Medan du har rullat in din 401 (k) till en IRA har varit ett hett ämne på sistone, betyder det inte att det är rätt drag för alla.
Det här inlägget dök ursprungligen upp Forbes.