En finansiell rådgivare kan granska din ekonomi och hjälpa dig att navigera genom aktuella och kommande livshändelser. Oavsett om du vill ta din ekonomi till nästa nivå eller bara få en andra åsikt om dina investeringar kan en finansiell rådgivare hjälpa dig.
Eftersom du litar på ditt ekonomiska välbefinnande hos en annan person, är det viktigt att välja den bästa rådgivaren.
Här är några av faktorerna att tänka på under din sökning.
Innehållsförteckning
- Vad gör en finansiell rådgivare?
- Finns det olika typer av finansiella rådgivare?
- Certifierad finansiell planerare
- Chartered finansiell konsult
- Auktoriserad revisor
- Chartered finansanalytiker
- Chartered Life Underwriter
- Pengar Coach
- Vilka är de olika licenserna för finansiell rådgivare?
- Serie 6
- Serie 7
- Serie 63
- Serie 65
- Förtroendestandard
- Hur mycket kostar det att anlita en finansiell rådgivare?
- Varje timme
- Endast avgift
- Avgiftsbaserat
- Kräver finansiella rådgivare ett minsta saldo?
- När ska du prata med en finansiell rådgivare?
- Du vill ha en andra åsikt
- Förmögenhetsförvaltning
- Plan för pensionering
- Försäkring
- Livsmål
- Nackdelar med att anlita en finansiell rådgivare
- Dyra avgifter
- Brist på erfarenhet för dina specifika behov
- Dina strategier stämmer inte överens
- Tips för att anlita en finansiell rådgivare
- Ta reda på dina ekonomiska mål först
- Jämför finansiella rådgivares tjänster och kostnader
- Intervjua flera rådgivare
- Anlita en finansiell rådgivare online
- Personligt kapital
- Nypension
- Blooom
- Förbättring
- Sammanfattning
Vad gör en finansiell rådgivare?
En finansiell rådgivare kan hjälpa till med följande mål och uppgifter:
- Se över din nuvarande ekonomi och dina mål
- Förmögenhetsförvaltning
- Investera
- Pensionsplanering
- Fastighetsplanering
- Välgörenhetsgivande
- Skatter
- Att betala av skulden
- Försäkring
- Betalar för college
- Att köpa en bostad
- Äktenskap
- Äktenskapsskillnad
- Bor utomlands
En rådgivare kan vara kunnig inom många ämnen. Men om du behöver djupgående hjälp kan du behöva hitta en som är specialiserad på specifika sektorer.
Till exempel kan din husläkare effektivt tillhandahålla primärvård och övervaka din allmänna hälsa, men du behöver ibland träffa en specialist för avancerad behandling.
Finns det olika typer av finansiella rådgivare?
Du kan diskutera dina kortsiktiga och långsiktiga mål med en rådgivare. Även om en rådgivare kan hjälpa dig att navigera i flera ämnen, är det viktigt att hitta en som är specialiserad på din situation.
En rådgivare kan ha flera certifieringar. Varje beteckning har dock olika examensprocesser, styrande organ och minimikvalifikationer.
Här är några av de vanligaste certifieringarna för finansiell rådgivare.
Certifierad finansiell planerare
En Certified Financial Planner (CFP) beteckning är en av de mest erkända certifieringarna. Ditt bästa övergripande alternativ kan vara att anlita en CFP eftersom kvalificeringsprocessen är rigorös och den här rådgivaren är kunnig om många ämnen för hantering av pengar.
Men om din ekonomiska situation är relativt enkel eller om du bara behöver hjälp med ett enskilt ämne, kan en annan rådgivare vara bättre för dina omständigheter.
Du kan hitta en lokal CFP eller verifiera en planerares referenser med hjälp av CFP-styrelsen.
Chartered finansiell konsult
Överväg en Chartered Financial Consultant (ChFC) för specialiserad finansplaneringsrådgivning. Denna certifiering är ett konkurrenskraftigt alternativ till en CFP när du behöver avancerad hjälp.
Till exempel kan du behöva praktisk vägledning för komplicerade ämnen som skilsmässa eller uppfostran av barn med särskilda behov.
CFP- och ChFC-beteckningarna täcker många av samma ekonomiska planeringsämnen. ChFC har dock fler testmoduler och dess styrande organ är American College of Financial Services.
Auktoriserad revisor
En auktoriserad revisor (CPA) kan ge personlig skatterådgivning och kan ge dina skatter. Överväg detta alternativ om du äger ett företag, är en fastighetsinvesterare eller är en individ med en komplex skattesituation.
Chartered finansanalytiker
En Chartered Financial Analyst (CFA) är specialiserad på investeringar och kan vara det bättre alternativet för investeringsförvaltning. CFA Institute är det styrande organet för denna rådgivare.
Chartered Life Underwriter
En Chartered Life Underwriter (CLU) kan göra det lättare att köpa permanent livförsäkring för fastighetsplanering eller annan unik situation. American College administrerar CLU-provet.
För att hålla det enkelt kan du överväga att köpa en livförsäkring först för att jämföra dina täckningsalternativ. Många försäkringsbolag har rådgivare som hjälper dig att bestämma den bästa dödsfallsförmånen och ytterligare ryttare för dina omständigheter.
Oavsett om du anlitar en försäkringsspecialist eller pratar med en företagsagent, kom alltid ihåg att räkna ut hur mycket livförsäkring du behöver för att undvika att bli överförsäkrad.
Pengar Coach
Om du vill ha icke-investeringsrådgivning kan en pengacoach vara ett bra alternativ. Detta rådgivarealternativ kan också vara ett bra val om du börjar från början med ett litet nettovärde och kanske har minimal erfarenhet av att hantera pengar.
Pengarcoacher kan tillhandahålla följande tjänster:
- Budgetering
- Kreditreparation
- Att betala av skulden
En traditionell finansiell rådgivare är vanligtvis för kunder som redan utmärker sig på att budgetera och investera grunderna och som kan vara ekonomiskt säkra.
Kvalificeringsprocessen för att bli finansiell coach är mindre rigorös men rådgivningsavgifterna kan vara lägre.
Du kan leta efter pengacoacher med certifiering från Föreningen för finansiell rådgivning och planeringsutbildning (AFCPE). Detta styrande organ erbjuder ackrediterad finansiell rådgivare och finansiell fitnesscoach. Här är mer om hur du anställer en pengacoach.
Du kanske också kan använda en licensierad finansiell rådgivare eller finansiell planerare. Även om deras certifiering inte är lika prestigefylld som en CFP, kan de ge sunda finans- och investeringsråd.
Vilka är de olika licenserna för finansiell rådgivare?
Många finansiella rådgivare kommer också att få specifika licenser från Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) så att de kan sälja investeringsprodukter. Här är några av de licenser som din potentiella rådgivare sannolikt har.
Serie 6
En serie 6-licens (kvalifikationsexamen för investeringsbolag och rörliga kontraktsprodukter) är för att sälja dessa produkter:
- Fonder
- Livränta
- Försäkring
- Kommunala fondpapper (d.v.s. 529 sparplaner)
En rådgivare kan inte sälja enskilda aktier och obligationer.
Serie 7
Series 7-licensen (General Securities Representative Qualification Exam) är nödvändig för att rådgivare ska kunna sälja de flesta investeringar, inklusive:
- Enskilda aktier
- Obligationer
- alternativ
- Futures
Serie 63
En serie 63-examen (Uniform Securities State Law Examination) kan behöva denna licens för att praktisera i en viss stat. Tentamen kan omfatta gällande finansiella lagar och regler.
Serie 65
Avgiftsbaserade rådgivare får en serie 65-licens (Uniform Investment Advisor Law Exam).
Förtroendestandard
På grund av de senaste förändringarna i finansförordningen, har många rådgivare också motverkat den förtroendenormen. Denna policy kräver att finansiella rådgivare sätter kundens behov först, oavsett vilken ersättning rådgivaren får.
Tyvärr har den finansiella rådgivaren rykte om sig att rekommendera vissa produkter som erbjuder högre betalningar men som kanske inte är det bästa alternativet för dig.
Hur mycket kostar det att anlita en finansiell rådgivare?
Det finns några olika prissättningsmetoder för finansiella rådgivare. Utöver standardavgiften för rådgivning kan oförutsedda avgifter tillkomma.
Varje timme
Vissa rådgivare tar betalt per timme för varje konsultation. De flesta rådgivare tar ut mellan $200 och $300 per timme för standardtjänster.
Du kan betala så mycket som $400 per timme för avancerade ämnen eller om din stad har höga levnadskostnader.
En pengacoach är mer benägna att ha ett timpris mellan $100 och $200.
Detta prisalternativ kan vara bättre för engångsrådgivningspaket eftersom det kan vara billigare än att anlita en heltidsrådgivare för sällsynta sessioner.
Endast avgift
Många rådgivare kan ta ut en fast avgift på månads-, kvartals- eller årsbasis. Denna praxis är vanligare för finansiella planerare, vilket beror på hur många tjänster du använder.
Prissättningen kan också bero på ditt kontosaldointervall. Däremot kommer du inte att betala procentbaserade avgifter vilket kan göra det enkelt att beräkna dina årliga kostnader.
Du kan förvänta dig att minimikostnaderna börjar på 1 000 USD per år för investeringsförvaltning och väsentlig ekonomisk planering. Men om du har en hög nettoförmögenhet eller vill ha fler tjänster, kan din årliga avgift vara cirka 7 500 USD för kontosaldon på upp till 500 000 USD och 11 000 USD+ med saldon över 500 000 USD.
Avgiftsbaserat
Investeringsrådgivare och förmögenhetsförvaltningstjänster är mer benägna att basera en rådgivningsavgift på de tillgångar som förvaltas (AUM).
Denna avgift är vanligtvis mellan 0,65 % och 2 % av ditt portföljsaldo. Robo-rådgivare använder en liknande avgiftspolicy men erbjuder inte åtkomst till mänskliga rådgivare.
Kräver finansiella rådgivare ett minsta saldo?
Det är inte ovanligt att oberoende rådgivare kräver ett lägsta saldo innan de börjar hantera ditt konto. Detta börjar troligen så lågt som $100 000 och kan gå upp därifrån. Rådgivaren vill säkerställa att kontosaldot är tillräckligt stort för att de ska kunna hantera och motivera rådgivningsavgifterna.
Om du har ett mindre saldo kan en robo-rådgivare tillhandahålla liknande portföljförvaltning till en lägre kostnad. Här är mer om robo-rådgivare.
Däremot kanske du kan anlita rådgivare för engångsrådgivningspaket till ett timpris utan minsta saldo. Du måste själv hantera dina finansiella konton.
När ska du prata med en finansiell rådgivare?
Det finns flera anledningar till att det är en bra idé att studsa idéer och ta hjälp av en finansiell rådgivare.
Du vill ha en andra åsikt
Du kanske känner dig säker på att hantera din egen ekonomi, men ibland är ett expertutlåtande värt kostnaden för en engångssession eller återkommande möten.
Deras råd kan göra vissa justeringar av din nuvarande plan för att öka sannolikheten för att uppnå dina mål.
Finansiella planerare och rådgivare kan känna till detaljerna i många finansiella ämnen eftersom de sannolikt hjälper andra kunder med liknande behov.
Den professionella rådgivaren kan utveckla en plan som du kan genomföra själv. Du kan också bestämma dig för att det kan vara effektivt att anlita dem för att hantera din portfölj och schemalägga en periodisk kontroll.
Förmögenhetsförvaltning
Du kanske inte längre vill själv förvalta dina tillgångar när ditt saldo når en viss punkt. Den extra uppsättningen ögon kan ge dig sinnesfrid när du strävar efter att bevara din rikedom och få passiv inkomst utan att vara för riskabel.
Rådgivaren kan också diversifiera din portfölj till tillgångar som du inte är bekant med eller kanske bara är tillgänglig för ackrediterade investerare.
De kan också hjälpa dig att anta en långsiktig investeringsstrategi som minimerar dina skattepliktiga händelser från frekvent handel och kan också hindra dig från att få panik att sälja investeringar under den oundvikliga marknaden korrigeringar.
Plan för pensionering
Det finns flera faktorer att ta hänsyn till när du sparar till pension och skapar en uttagsstrategi. En finansiell rådgivare kommer att diskutera dina pensionsmål och ta fram en plan för att hjälpa dig att nå dem.
De kommer att föreslå korrekt tillgångsallokering och kan hjälpa dig att uppskatta ditt lägsta månatliga bidrag så att du kan gå i pension vid önskad ålder med ditt målsparande saldo.
Försäkring
Din finansiella rådgivare kommer att granska dina nuvarande försäkringar och se till att du är ordentligt försäkrad. De kan också föreslå ytterligare typer av försäkringar för att skydda din ekonomiska framtid.
Livsmål
Dyra och viktiga livsmål kan också vara värda att få ekonomisk rådgivning oavsett om du är i början av din ekonomiska resa, nära pensioneringen eller i dina bästa arbetsår.
Några av livshändelserna inkluderar:
- Äktenskap
- Blandar familjer
- Äktenskapsskillnad
- Ett barns utbildning
- Att bli skuldfri
- Att köpa en bostad
Beroende på din budget och situationens komplexitet kan du anlita en finansiell planerare eller en CFP för de flesta av dessa ämnen. Men en ChFC kan också vara värt att anlita om du hittar en som är specialiserad på dina omständigheter.
Nackdelar med att anlita en finansiell rådgivare
Det finns några tillfällen då det inte gynnar dig att anlita en finansiell rådgivare.
Dyra avgifter
Engångsrådgivningspaket och pågående partnerskap är dyra. Om du har en stram budget och har tillräckligt med självförtroende för att undersöka potentiella lösningar kanske kostnaden inte är värd expertinsikten.
Brist på erfarenhet för dina specifika behov
Certifieringar för finansiell rådgivare kräver tusentals timmars erfarenhet och att vara kunnig inom många privatekonomiska ämnen. Det är svårt att klara certifieringsproven.
Rådgivare har mer ekonomisk kunskap än de flesta, men att anställa någon med en CFP, ChMC eller liknande beteckning garanterar inte att du automatiskt får de bästa råden.
I slutändan är du den som måste leva med de val du gör och ingen känner din situation bättre än du.
Dina strategier stämmer inte överens
Även om du hittar en välkvalificerad finansiell rådgivare behöver du en gemensam vision om dina olika ekonomiska planer.
Till exempel kanske du inte håller med om deras föreslagna tillgångsallokering för din investeringsportfölj. Eller så rekommenderar de försäkringsprodukter och finansiella strategier som du inte känner dig bekväm med att följa.
Att bygga förtroende med en rådgivare är viktigt om du vill ha en långsiktig relation.
Tips för att anlita en finansiell rådgivare
Att hitta den bästa finansiella rådgivaren för din situation kan vara ett av de bästa ekonomiska besluten du fattar. Här är några förslag på hur du kan anlita en pålitlig finansiell rådgivare.
Ta reda på dina ekonomiska mål först
Beslutar Varför du behöver en rådgivare och Vad tjänster du vill ha är ett avgörande första steg.
Gör en lista över vilka ämnen du behöver hjälp med.
Därifrån kan du avgöra om du behöver en rådgivare som är specialiserad på investeringar, finansiell planering eller lite av båda.
Att skriva ner dina ekonomiska behov kan också hjälpa dig att bestämma om du vill ha en engångsrådgivningssession eller en pågående relation.
Jämför finansiella rådgivares tjänster och kostnader
Det finns troligen flera certifierade rådgivare i ditt närområde att välja mellan. Du kanske också kan schemalägga en virtuell session med en långdistansrådgivare från en oberoende byrå eller genom din nuvarande investeringsmäklare.
Leta efter rådgivare som är specialiserade på dina viktigaste ekonomiska prioriteringar men som också ligger inom din utgiftsgräns.
Du kan också fråga dina vänner och kollegor vem de använder som rådgivare. Mun-till-mun-rekommendationer kan vara oerhört hjälpsamma.
Du kan hitta potentiella rådgivare genom att skriva "finansiell rådgivare nära mig" i din favoritsökmotor.
Att använda en av dessa finansiella rådgivare kataloger kan göra forskningsprocessen lättare att hitta rådgivare som följer förtroendestandarden.
XY Planning Network
Du kan använda XY Planning Network är en databas med CFP: er som har olika avgiftsstrukturer men som inte fungerar med provisioner.
Plattformen annonserar att dess rådgivare inte kräver ett lägsta kontosaldo.
Riksförbundet för privatekonomirådgivare
De Riksförbundet för privatekonomirådgivare (NAPFA) är ett rikstäckande register över avgiftsbelagda rådgivare.
Du kan söka efter rådgivare som tillgodoser en specifik bakgrund eller ekonomiskt ämne.
AFCPE
De Föreningen för finansiell rådgivning och planeringsutbildning (AFCPE) kan hjälpa dig att hitta ackrediterade finansiella rådgivare för att ge råd om pengar. Dessa proffs kan passa bättre om du behöver grundläggande finansiell rådgivning angående skulder, betala räkningarna och spara pengar.
När ditt nettovärde ökar kan du passa bättre för en finansiell planerare.
Intervjua flera rådgivare
Att prata med flera rådgivare hjälper dig hitta den bästa passformen för dina mål och personlighet. Du bör räkna med att använda proffsens tjänster i många år framöver. Att genomföra flera intervjuer kan därför vara värt den initiala tidsåtgången.
Det är vanligt att rådgivare erbjuder en kostnadsfri första konsultation. Den här sessionen hjälper dig och planeraren att bestämma om deras expertis kan vara till nytta för dig.
Gör även anteckningar om dina första intryck av att träffa rådgivaren. Du kan vänta några dagar med att granska dina anteckningar och instinkter för att anlita en rådgivare.
Ämnen att diskutera under intervjun
Var inte rädd för att säga ifrån när du intervjuar rådgivaren.
Några av ämnena att diskutera inkluderar:
- Finansiell vision: Du vill försäkra dig om att du och din rådgivare har en liknande syn på viktiga ekonomiska ämnen. Eftersom rådgivaren med största sannolikhet tillämpar den förtroendenormen, kan en avvikande vision leda till en intressekonflikt och onödig stress.
- Certifieringar: Bestäm vilka beteckningar och licenser rådgivaren har. Du kanske kan verifiera deras ackreditering med det styrande organet för att undvika bedragare.
- Förtroendeed: Fråga om rådgivaren är en förtroendeman. Detta löfte säger att rådgivaren kommer att agera i ditt bästa intresse, undvika intressekonflikter och helt avslöja detaljer för att förhindra potentiella konflikter.
- Styrkor och svagheter: Fråga din rådgivare om deras expertområden och de ämnen de har minst kunskap om. En rådgivares styrkor och svagheter kan vara lika viktiga som att dela en gemensam vision för att saker ska fungera långsiktigt.
- Kundreferenser och klagomål: Det är också värt att se om det finns klagomål eller kundrekommendationer. Dessa recensioner kan ge dig en inblick i huruvida rådgivarens åtgärder återspeglar deras föreslagna ekonomiska planer.
- Avbetalningsplan: Be om en lista över avgifter för standardtjänster och oförutsedda avgifter. Bestäm om prissättningen är transparent och konkurrenskraftig. Att kontrollera kostnaderna kan också ge dig en bättre uppfattning om hur rådgivaren tjänar lön.
- Mötesfrekvens: Försök att se hur ofta rådgivaren vill träffas och om deras uppskattning är realistisk. Du vill ha en involverad rådgivare, men mötesfrekvensen bör vara lämplig för din ålder och hur brådskande dina mål är.
- Förstålighet: Du vill också se till att rådgivaren är tydlig och transparent. Att ha svårt att förstå konversationen eftersom de använder för mycket branschjargong eller inte tydligt presenterar sina avsikter är potentiella röda flaggor.
Anlita en finansiell rådgivare online
Flera plattformar för finansiell planering erbjuder mänskliga rådgivare åtkomst till sina kunder. Dessa tjänster kan vara billigare och bekvämare än att hitta en lokal rådgivare.
Personligt kapital
Personligt kapital erbjuder tillgång till finansiell rådgivare med ett minsta investeringssaldo på 100 000 USD. Högre kontosaldo kvalificerar sig för förmögenhetsförvaltning (200 000 USD) och privata kundtjänster (1 miljon USD) som ger tillgång till två dedikerade finansiella rådgivare och investeringsspecialister.
Även om du inte har ett kontosaldo på 100 000 $ ännu, kan du använda dessa kostnadsfria verktyg:
- Nettovärdesspårare
- Interaktiv pensionsplanerare
- Portföljanalysator
Här är vår fullständig recension av personligt kapital.
Lär dig mer om personligt kapital
Nypension
För praktisk pensionsplanering, Nypension är värt en titt också. Premium-utgåvan låter dig skapa optimistiska, neutrala och baisseartade antaganden för dina inkomster, utgifter och investeringsresultat.
Sedan kan du köra en Monte Carlo-simulering för att uppskatta din uttagsstrategi och identifiera områden i din plan som behöver justeras.
Det finns också två olika rådgivningspaket:
- PlannerPlus Live ($396 per år): Tillgång till premiumplanerplattformen online och två 45-minuters zoomsessioner med en licensierad planerare. Detta paket är bättre för engångshändelser i livet och grundläggande ekonomisk rådgivning.
- Finansiell rådgivare (999 USD för två sessioner): Två 60-minuterssessioner med en Certified Financial Planner (CFP) för att skapa en pensionsplan. Du kan utveckla Roth-konverteringsstrategier och uttagsplaner.
NewRetirement rekommenderar paketet med finansiell rådgivare när du är fem år ifrån att gå i pension.
Här är vår fullständig recension av NewRetirement.
Läs mer om New Retirement
Blooom
Blooom är i första hand en robo-rådgivare för dina individuella och arbetsplatsers pensionsplaner. Du kan länka dina 401k, traditionella IRA, Roth IRA och liknande konton för en gratis portföljanalys.
Standardplanen ($120 per år) och Obegränsad plan ($250 per år) erbjuder tillgång till rådgivare. Den här funktionen låter dig e-posta dina investerings- och privatekonomifrågor till en rådgivare. De flesta förfrågningar får svar inom tre arbetsdagar. Medlemmar i obegränsad plan får också tillgång till livechattrådgivare.
Du kommer inte att uppskatta det här alternativet om du behöver den praktiska hjälp som en traditionell rådgivare erbjuder. Men om du har en budget och bara har periodiska frågor som kanske inte kräver personlig rådgivning, kan Blooom göra jobbet.
Här är vår fullständig Blooom recension.
Lär dig mer om Blooom
Förbättring
Förbättring erbjuder automatiserade investeringsportföljer och bankprodukter. Förutom att vara en av de största robo-rådgivarna, ger plattformen valfri tillgång till mänskliga rådgivare.
Alla medlemmar kan köpa ett engångsrådgivningspaket för specifika livshändelser inklusive pensionsplanering, äktenskap och ekonomiska kontroller. Dessa virtuella sessioner kostar $399 och varar 60 minuter.
Med ett saldo på minst 100 000 USD på investeringskontot kan du uppgradera till Premium-investeringsplanen för en fast 0,40 % årlig rådgivningsavgift. Avgiften är 0,25 % för den grundläggande digitala planen.
Premiummedlemmar får obegränsad tillgång till telefon och e-post till ett team av CFP-proffs.
Den här funktionen är billigare än de flesta finansiella rådgivare med fast avgift men du får ingen dedikerad rådgivare.
Här är vår fullständig recension av förbättringar.
Läs mer om Bättring
Sammanfattning
Du kan förbättra din ekonomi i flera avseenden när du anlitar en finansiell rådgivare med en kompatibel finansiell vision och expertis med dina ekonomiska prioriteringar.
Att ha en grundläggande ekonomisk plan innan du börjar kan hjälpa dig att maximera dina rådgivningssessioner eftersom rådgivaren har lättare att tillhandahålla specifika lösningar för att möta dina behov.