Om du funderar på att gå i förtidspension — eller om du bara vill vara extra förberedd på din golden år — du behöver en plan för att få dig och dina pengar till en plats där de kan försörja dig utan heltid jobb.
Det finns något som kallas "25x-regeln" som ofta dyker upp när man pratar om pensionsplanering med stora bilder. Det är särskilt populärt bland dem i FIRE-gemenskapen. Det här är människorna som planerar att lämna jobbet långt tidigare än 65 år gammal.
Kan 25x-regeln hjälpa dig att räkna ut hur mycket pengar du behöver för att gå i förtidspension?
Vad är BRAND?
FIRE står för ekonomiskt oberoende, gå i förtidspension och definieras som både en livsstil och ett ekonomiskt mål. Tanken är att förkorta antalet år du behöver för att arbeta genom att leva drastiskt under dina tillgångar. FIRE-anhängare försöker bygga tillräckligt mycket i sparande, investeringar och ev passiv inkomst att de kan bli ekonomiskt oberoende av arbete.
För att uttrycka det på ett annat sätt, med FIRE bygger du tillräckligt med finansiella reserver för att du inte längre behöver byta tid mot pengar.
Av många anledningar har det skett en liten explosion av människor som är intresserade av denna väg under de senaste åren. Vissa människor kommer till FIRE-livsstilen för att de är utbrända på jobbet. Andra vill kunna tillbringa mer tid med sina barn eller åldrande föräldrar, snarare än vid ett skrivbord.
Oavsett vad som leder dig till FIRE, måste du först komma upp ditt FIRE-nummer. Hur mycket pengar behöver du i sparande och investeringar för att lämna heltidsarbete?
Vad är 25x-regeln?
Det är här 25x-regeln kommer in i ekvationen. I stora drag är tumregeln för alla typer av pensionsplanering (men speciellt FIRE) att spara 25 gånger dina förväntade årliga pensionsutgifter.
Om du planerar att spendera $30 000 årligen i pension, skulle du behöva $750 000 i din portfölj. Om du planerar att spendera $50 000 årligen, skulle du behöva $1,25 miljoner.
Det finns några mycket viktiga detaljer i 25x-regeln:
- Det tar inte hänsyn till din Social trygghet, pensioner eller någon typ av förvärvsinkomst vid pensionering (som ett deltidsarbete eller en hyresfastighet).
- Dessutom förutsätter det en 7% årlig avkastning på aktieinvesteringar.
- Den uppskattar bara hur mycket du behöver i din investeringsportfölj att gå i pension, intehur mycket du kan ta ut under pensionen.
- Det ingår inte inflation, så du måste manuellt inkludera dessa beräkningar.
Fungerar 25x-regeln?
Du bör betrakta 25x-regeln som en målsättning verktyg, snarare än en exakt förutsägelse. Eftersom det inte är särskilt specifikt kan det ge dig en start pensionsnummer att arbeta mot.
25x-regeln kan hjälpa dig att förfina dina pensionsplaner. Men du borde förmodligen inte hänga hela din pension på denna formel ensam.
För att se till att du är på rätt väg att nå dina pensionsmål kan du också använda programvara för privatekonomi som CountAbout. Med Räkna om, kan du använda deras FIRE-widget för att spåra din potentiella passiva inkomst över tid och jämföra det med hur mycket du spenderar på månadsbasis.
Vad du ska tänka på i din pensionsplanering
Börja med att tänka helhet och cirkla sedan in mer av detaljerna.
Stora frågor du kan ställa dig själv kan vara:
- Kommer jag att bo i samma område och hem som jag är i nu, eller flyttar jag i pension?
- Planerar jag att skaffa barn?
- Vad kommer min vårdplan att kosta? Hur mycket behöver jag för att betala kostnader som inte täcks av det?
- Kommer jag resa i pension eller spendera mer tid hemma?
Dessa frågor kommer att börja dig på vägen mot att bilda en pensionsplan och komma på en idé om vad dina utgifter kommer att bli.
Just nu kanske ditt liv inte är en bra återspegling av hur det kommer att se ut om 60 år.
Om du har ett hus just nu, betalar du förmodligen bolån. Om du betalar av bolånet innan du går i pension, skulle det förmodligen sänka dina utgifter avsevärt. Och det betyder att ditt 25x-tal också kan vara lägre.
Lägg ihop vad du förväntar dig att spendera varje år i pension. Multiplicera sedan talet med 25 för att få ditt specifika 25x tal.
Nu när du har ditt 25x-nummer kan du arbeta bakåt därifrån och bestämma dig vilka pensionsinvesteringskonton du måste finansiera och med hur mycket. Tänk på att ta med eventuella merinkomster som du räknar med i pension, som t.ex Social trygghet och pensioner.
Sjukvårdskostnader
Här är en stor pensionsövervägande för alla i USA: sjukvårdskostnader. Sjukvårdskostnader vid pensionering är mycket svåra att förutse. Som sådan kan de kasta en stor skiftnyckel i din pensionsplanering.
Även om det kanske inte är spännande, ju mer forskning du kan göra i din delstats hälsovårdspolicy, såväl som federal politik, desto bättre kommer du sannolikt att få det. Att ta reda på om du kommer att kvalificera dig för några subventioner eller om du kommer att kunna delta i specifika planer kan spara dig mycket tid.
En annan bra taktik är att ta dina beräknade vårdkostnader och fördubbla dem. När vi åldras tenderar våra kroppar att kräva mer vård. Lägg till inflation, samt stigande vårdkostnader, och det är en bra satsning att sjukvården i framtiden kommer att kosta mer än den gör nu. Så för att få en så exakt uppfattning som möjligt om dina utgifter, fyll i dina sjukvårdssiffror innan du implementerar 25x-regeln.
Det sista ordet
Börja förbereda dig för dina gyllene år nu. 25x-regeln hjälper dig att veta vad du ska sikta på. Ju tidigare du kommer igång desto bättre. Till och med bara några dollar i veckan om det är allt du har råd med nu.