Att spara till pension är en högsta ekonomisk prioritet för de flesta amerikaner. Människor lever i allmänhet längre nu för tiden och behöver en ansenlig summa pengar för en bekväm pension. Trenden bort från förmånsbestämda pensionsplaner har lagt ansvaret för pensionssparandet på individer. Här är några idéer om hur man investerar för pension.
I denna guide:
Investera för pensionstips
När det kommer till investeringar måste du hitta de typer av investeringar, tidslinje och summa pengar som ger dig den pension du vill ha. Här är några av mina tips för att sätta upp en investeringsstrategi för pension:
- Kom fram till en tillgångsallokering som passar din situation.
- Använd måldatumfonder eller andra förvaltade konton om du inte är bekväm med att fatta dina egna investeringsbeslut.
- Tänk på alla dina investeringskonton när du kommer med en strategi för tillgångsallokering för pensionering.
- Köp lågkostnadsinvesteringar som indexfonder där det är möjligt.
- Automatisera dina besparingar, till exempel med en 401(k) plan, när det är möjligt.
- Ta inte för stora risker, men skygga inte för aktier. Yngre investerare har en lång tidshorisont fram till pensionering. Men även de i 50- och 60-årsåldern behöver i allmänhet tillväxt för att säkerställa att de inte överlever sina pengar.
- Dra nytta av ikappbidrag om du är 50 år eller äldre.
- Var flexibel och anpassa dig över tid.
Låt oss gå djupare på vår guide.
Timing är avgörande. Börja tidigt
Ju tidigare du börjar investera för pensionen, desto mer pengar har du när det är dags att ta ut pengarna. Tid är en av de största allierade du har när det gäller att spara till pension. Använd "mirakel” av sammansatt tillväxt i ditt pensionssparande.
Pengarna du investerar när du är 20 år är pengar som du helst inte kommer att använda på 40 år till. Under den tiden växer det på marknaden. Historiskt har aktiemarknaden i genomsnitt avkastat 10 % per år. Det inkluderar upp- och nedgångar i tider som den stora lågkonjunkturen. Ju tidigare du kan investera, desto mer tid har det att klara av motgångarna och att växa under uppgångarna. Försök inte att tajma marknaden; välj istället tiden i marknaden.
Utveckla en pensionsinvesteringsstrategi för dig själv
Innan du börjar investera, bestäm hur mycket du behöver för att gå i pension bekvämt och sätta upp ett mål. Att ha ett uppsatt mål i åtanke hjälper dig att se till att du är på rätt spår. Och det gör att du kan bestämma vilka investeringar du ska göra.
Ta dig tid att själv ta reda på helhetsvisionen om pensionering. Du behöver inte förutsäga varje detalj i framtiden, men att veta vad du vill hjälper dig att utforma en strategi.
Tänka på:
- Var du vill bo, skatter och levnadskostnader
- Hur ofta, om alls, du kommer att resa
- Om du kommer att ha barn och hjälper dem med saker som att finansiera sina högskolestudier eller att köpa ett hus
- Om du kommer att ta in några pengar i pension (via ett deltidsjobb)
- Ditt boende: Kommer du att minska eller uppgradera? Kommer du att dela upp tiden mellan stater?
- Vid vilken ålder går du i pension och hur länge tror du att du kommer att gå i pension
För att se till att du är på väg att gå i pension med den summa pengar du behöver, överväg att anlita en finansiell planerare Fasett rikedom. Denna unika finansplaneringsfirma förbinder dig med en dedikerad Certified Financial Planner (CFP) som kommer att arbeta för ditt bästa.
Typer av investeringar
Det finns fem typer av investeringar du kan göra för att skapa en pensionsinvesteringsstrategi. Pengar som investeras för pensionering bör ses som långsiktiga investeringar.
1. Lager
Det finns många alternativ på aktiemarknaden. Du kan köpa enskilda aktier, fonder, indexfonder, utdelningsproducerande fonder, blue-chip-aktier och mer. Vilka som blir bäst beror på hur långt du är från pensionen, avgifterna och var du gör dina investeringar.
Innan du köper några aktier, läs vår Investera i aktier guide. Se till att du förstår vad du köper och hur det spelar in i din långsiktiga plan.
2. Obligationer
Obligationer är ett sätt att låna ut pengar till en separat enhet. Kommunobligationer är till exempel lån du ger till en stad eller kommun. Obligationer tenderar att vara mindre volatila än aktier och kan ha mycket lägre avkastning. Avkastningen är dock stabil, eftersom obligationer kommer med en fast ränta som du får betalt under hela obligationens löptid. När det gäller pensionsplanering är obligationer en mer pålitlig inkomst.
Obligationsräntor fluktuerar när Federal Reserve ändrar räntor, så håll ett öga på det.
3. Livränta
Ett annat alternativ som finns i många former är livräntor. Livränta klumpas ofta ihop i investeringar men är faktiskt en form av försäkring. Med omedelbara livräntor, till exempel, betalar du försäkringsgivaren en engångssumma kontant och får regelbundna månatliga utbetalningar i pension.
Med en rörlig livränta investeras dina pengar i en portfölj av din design. För att få samma garanterade avkastning kan du lägga till vad som kallas "ryttare", eller en betalningsgaranti. Åkare kommer med extra avgifter och var och en har sin egen formel för hur dina betalningar beräknas. Livräntor är ofta ett dyrt alternativ för din pensionsportfölj, och som sådan ignorerar många dem. Men många andra gillar dem för att säkra månatliga utbetalningar i pension.
4. Fastighet
Vi behöver alla någonstans att bo och fastighetsinvesterare satsar på det faktumet för att tjäna dem pengar. Att samla in en hyra check-in pension är tilltalande för många människor. Fastighetsinvesteringar kan vara mycket lukrativt, men det kommer också med generellt högre förskottskostnader och de löpande underhållskostnaderna för hemförbättring, fastighetsskatter och ett bolån. Hyresfastigheter är bäst för personer som har lite hantverkarkunskaper själva eller har pengar att anställa folk för att fixa eller sköta fastigheten.
Om du vill investera i fastigheter utan att köpa och förvalta en fastighet själv kan du använda en crowdfunding-tjänst som CrowdStreet eller investera i Real Estate Investment Trusts (REITs).
5. Kontanter
Att ha lite pengar i kontanter, särskilt när du närmar dig pensionen, rekommenderas av nästan varenda finansiell rådgivare där ute (Hitta de bra med Paladin investera). Kontanter är kung, och när det kommer till en nödsituation, det går inte att slå. Hur mycket pengar du vill behålla beror mest på din risktolerans. De som värdesätter mer stabilitet kanske vill behålla upp till ett års levnadskostnader i kontanter. De som är mer risktoleranta klarar sig bra med fyra månaders levnadskostnader i kontanter.
Dessa är bara några alternativ för pensionsinvesteringar, men de representerar de viktigaste sätten att bygga en diversifierad investeringsportfölj.
Överväg hjälp av en Robo Advisor
Robo rådgivare erbjuda ett bra och enkelt alternativ för pensionsinvesteringar. De erbjuder vanligtvis en portfölj av lågpris-ETF: er eller andra investeringar baserat på dina svar på Robo-rådgivarens frågeformulär. Och de erbjuder vanligtvis både skattepliktiga konton och IRA-konton.
Vissa tjänster erbjuder även tillgång till en live-rådgivare. Även större vårdnadshavare som Vanguard och Schwab erbjuder en robotrådgivareliknande tjänst. Kostnader, servicenivåer och beloppet du måste investera varierar beroende på Robo-rådgivare. De flesta tar inte ut någon provision för affärer, och de har låga årsavgifter. Eftersom dessa tjänster alla är olika, gör dina läxor och efterforskningar innan du investerar med någon Robo-rådgivare. Förbättring, till exempel, ger pensionsrådgivning som förtroendeman och nyligen tillagda mänskliga rådgivare som kan hjälpa dig med ditt pensionskonto.
Bidra till arbetsgivarsponsrade pensionsplaner
För många människor är arbetsgivarnas 401(k) plan är deras primära pensionssparande medel. Om du har en 401(k) erbjuder den vanligtvis en meny med investeringar att välja mellan, såsom fonder. Vanligtvis inkluderar planen fonder som representerar ett antal tillgångsklasser. Fonder kan omfatta både aktivt förvaltade fonder och indexfonder. Indexfonder spåra saker som S&P 500-indexet eller den totala amerikanska eller internationella aktiemarknadens resultat.
Vissa planer kan erbjuda hanterade kontoalternativ som måldatumfonder eller riskbaserade konton. Dessa fungerar som ett enda val för dem som inte vill välja sina egna investeringar.
Många planer erbjuder både ett traditionellt 401(k)-alternativ, där bidragen görs före skatt och ett Roth-alternativ. Med en Roth betalar du skatt på den inkomst du investerar men tar sedan ut dina pengar skattefritt.
Om du har en 401(k) eller en annan arbetsgivarsponsrad pensionsplan, bidra med så mycket som möjligt upp till de tillåtna maxgränserna. Om din arbetsgivare erbjuder matchande medel, se till att du bidrar tillräckligt mycket för att tjäna hela matchen. När allt kommer omkring är det i princip gratis pengar. Börja med något belopp, även om du bara kan bidra med en liten andel av din lön, och öka det beloppet åtminstone lite varje år. Vissa planer erbjuder en automatiserad funktion som gör att du kan öka andelen som bidrags varje år.
Du kan bara bidra med upp till ett visst belopp till dina 401(k) varje år. För 2020 är dessa gränser:
- 19 500 $ för personer under 50 år
- $26 000 för dem som är 50 år eller äldre när som helst under året
Investera i en traditionell eller Roth IRA
Utöver en arbetsgivarsponsrad plan kan du också bidra till en IRA (ett individuellt pensionskonto).
- IRA är tillgängliga som traditionella och Roth-konton. Den årliga bidragsgränsen för 2020 är $6 000 totalt på båda kontona. De som är 50 år eller äldre kan bidra med ytterligare 1 000 $.
- Tradition IRA bidrag görs före skatt, med förbehåll för vissa inkomstgränser för dem som omfattas av en pensionsplan på jobbet. I pension betalar du skatt på alla uttag.
- Roth IRA bidragen görs på basis av efter skatt, återigen med vissa inkomstgränser. Och du tar ut dina pengar skattefritt i pension.
- IRA erbjuder i allmänhet ett brett utbud av investeringsalternativ, inklusive enskilda aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF: er), och fonder.
- IRA: er är utmärkta pensionssparmedel för bidrag och en solid destination för övergång av pensionsplaner.
Som med alla andra investeringskonton bör din tillgångsallokering baseras på din tidshorisont fram till pensionering och din risktolerans. Också, överväga tillgångsallokeringen på andra konton som du kan ha. En IRA erbjuder i allmänhet fler alternativ än ett 401(k) och andra typer av pensionskonton. Detta hjälper dina ansträngningar för pensionsinvesteringar.
Om du är egenföretagare kan du också investera i en speciell typ av IRA-konto som kallas a SEP IRA. Detta gör att en arbetsgivare kan bidra upp till 25 % av personalens ersättning, inklusive för frilansare och entreprenörer. Och om du äger ditt eget företag eller är en make som är involverad i verksamheten eller en affärspartner, kan du skapa en solo 401(k).
50 år eller äldre? Dra fördel av Catchup-bidrag
Även om vi alla borde börja investera för pension så tidigt som möjligt, är den goda nyheten att du kan gå över de normala bidragsgränserna om du är över 50 år. Spara mer till pensionen när du närmar dig pensionen genom att använda dessa återhämtningsbidrag. Bidragsbeloppen varierar från år till år. För 2020 är den totala bidragsgränsen för de 50 år och äldre $7 000 för IRA och $26 000 för 401(k) s.
Att investera för pension är en långsiktig strävan. Se över din strategi för pensionsinvesteringar igen för att se till att du är på rätt väg att uppfylla dina pensionsmål.
Öppna en måldatumfond
Måldatum medel kan vara ett mycket effektivt sätt att investera för pension. Dessa är professionellt förvaltade allt-i-ett-fonder som allokeras till en investerare som går i pension på eller nära måldatumet som anges på fonden. Till exempel är en fond med ett måldatum 2040 inriktad på en investerare som går i pension 2040 eller däromkring.
Måldatumfonder är en stapelvara i många 401(k)-planer. De erbjuds vanligtvis av fondbolag och investerar i en blandning av fonder från det bolaget. Vanguard, Fidelity och T. Rowe Price, bland andra, erbjuder alla måltidsfonder. Alla måldatumsfonder har en glidbana.
Denna formel bestämmer fondernas bästa tillgångsallokering genom åren för personer i en viss ålder. När man närmar sig pensionen minskar allokeringen av lager. Du kan investera i en måldatumsfond med ett måldatum tidigare eller längre ut än ditt planerade pensionsdatum. De längre löptiderna har en större allokering till aktier.
Du kan köpa måldatumfonder genom att öppna ett mäklarkonto hos en fondförvaltare eller en online-rabattmäklare som E*HANDEL. Eller så kan du köpa dem direkt från fondleverantörer, även om dina valmöjligheter kan vara mer begränsade och du kan behöva göra en minsta investering i fonden. Se upp för höga avgifter, eftersom priserna varierar.
Slutsats
Den bästa pensionsportföljen är sannolikt en blandning av investeringsalternativen ovan och kan användas dessa gratis verktyg att planera det. Ingen enskild investering är permanent säker, så diversifiering kommer att tjäna dig väl. Och när du närmar dig pensionen kan vissa typer av investeringar bli mer lämpliga än andra.
Börja med det du föreställer dig i pensionen och använd det för att bygga en investeringsportfölj som du mår bra av.