Förbättring vs. Vanguard: Båda är bra, men vilket är bäst för dig? • Deltidspengar®

Befterment och Vanguard har var och en positionerat sig som ledare i den passiva investeringsrörelsen.

Jag har använt båda dessa företag i flera år nu och kan varmt rekommendera båda. Jag har för närvarande mer investerat med Vanguard än Betterment. Men vilken passar bäst för dina pengar?

Förbättring är en robo-rådgivare erbjuder en automatiserad tjänst som bygger anpassade portföljer för att matcha din risktolerans. Detta företag använder algoritmer för att erbjuda tjänster som skattebortfall och automatisk ombalansering på alla sina portföljer gratis.

Vanguard är det främsta lågprisindexfondbolaget. Det kräver ett mer praktiskt tillvägagångssätt, men kostnadskvoten på deras medel är några av de bästa i branschen.

Låt oss titta närmare på båda företagen.

Förbättring

Betterment påstår sig erbjuda investerare bättre avkastning. Deras kunniga användning av teknik lovar att sänka dina skatter, sänka dina avgifter, diversifiera din portfölj mer effektivt och möjliggöra bättre investerares beteende.

Betterment säger att deras portföljer leder till en uppskattade 1,48% bättre avkastning än den genomsnittliga investerarens tillvägagångssätt. Men om du investerar med Betterment för pension kan de erbjuda ännu mer värde. De säger det deras rekommendationer kan ge dig 38,8% mer pensioner efter skatt.

Investeringar

Betterment erbjuder en blandning av globalt diversifierade börshandlade fonder som du kan välja baserat på din önskade risktolerans. Deras portföljer lovar lägre kostnader, lägre skatter och optimal riskexponering på alla marknader. Förbättring har utformat tre anpassade portföljer för dig att välja mellan:

• Socialt ansvarsfulla investeringar: Denna portfölj är baserad på Betterment Portfolio Strategy, som inkluderar en ökad tilldelning i företag som uppfyller olika sociala, miljömässiga och styrningskriterier.
• Goldman Sachs Smart Beta: Detta är en diversifierad portfölj som syftar till att överträffa den traditionella market-cap-strategin.
• BlackRock målinkomst: Denna portfölj består av 100% av obligationer som hjälper investeraren att begränsa riskexponeringen. Obligationer har olika avkastning för att begränsa volatiliteten på marknaden.

Om du föredrar att bygga din egen portfölj kan du välja en flexibel portfölj. Om du har externa investeringar eller vill välja olika tillgångsklasser från Betterments rekommendationer, passar den flexibla portföljen bättre efter dina behov.

Personlig ekonomisk rådgivning

Betterment hjälper dig att få kontakt med finansiella experter att svara på alla dina frågor om pengar. Du kan söka professionell rådgivning dygnet runt och få information om ämnen som investeringar, högskolebesparingar, pensionsplanering, skatterådgivning och mer.

Om du registrerar dig för Betterments Premium -plan har du möjlighet att kontakta finanspersonal direkt. Denna plan matchar dig också med en Certified Financial Planner® om du behöver en mer omfattande ekonomisk plan. Med din CFP® kommer du att kunna bygga en personlig relation och få regelbundna investeringsråd.

Om du vill schemalägga ett engångskonsult med CFP kan du också göra det. Nedan är priserna för deras olika CFP -paket:

• Komma igång - $ 199
• Ekonomisk kontroll - 299 dollar
• College Planning - $ 299
• Äktenskapsplanering - $ 299
• Pensioneringsplanering - $ 299

Skatteavfall

Skatteförlustavverkning är praxis för att sälja ett lager eller värdepapper som har upplevt en förlust. Detta kan hjälpa investeraren att kompensera de skatter de kommer att betala på både vanliga inkomster och investeringsvinster. När värdepappret väl är sålt kommer det att ersättas med en liknande tillgång så att portföljen kan behålla balansen och ge investeraren optimal avkastning.

Automatisk ombalansering

Med tiden tenderar portföljer att gå bort från sin ursprungliga tillgångsallokeringsblandning. Detta händer vanligtvis när aktierna i din portfölj växer snabbare än dina obligationer.

Låt oss till exempel säga att du ursprungligen satte en 80/20 -mix för din portfölj (80% aktier och 10% obligationer). Om dina aktier presterar mycket bra kommer deras tillväxt att överträffa dina obligationer. Inom kort tid kan viktningen av din portfölj vara närmare 90/10 (90% aktier, 10% obligationer).

Men med Förbättring, du behöver inte oroa dig för att din portfölj kommer ur balans. De balanserar automatiskt alla sina kunders konton. Det betyder att de kommer att sälja aktier och köpa obligationer för att få dig tillbaka till din önskade risknivå. Automatisk ombalansering är en bra funktion som vissa mäklare tar betalt för, men Betterment tillhandahåller sina kunder gratis.

Mål

Betterment anser att mål är avgörande för alla som vill lyckas som investerare. Deras målbaserade investering kan hjälpa dig att utveckla en personlig ekonomisk plan som är skräddarsydd specifikt för dina behov. För närvarande kan du välja mellan fem typer av mål.

• Pensionssparande - för dem som sparar till pension
• Pensionsinkomst - för pensionärer som gör uttag
• Säkerhetsnät - för att odla en nödfond
• Stora inköp - för att göra en framtida utgift
• Allmän investering - för att investera när du inte är säker på de specifika framtida utgifterna

Beroende på vilken typ av mål du väljer, Förbättring kommer att rekommendera en viss blandning av tillgångstilldelning. Och det är lätt att spåra dina mål över tid via deras webbplats eller deras mobilapp.

Kontanter

Nyligen debuterade Betterment sina nya kontanter, Betterment Cash Reserve och Betterment Checking. Förbättringskonton tar inga avgifter alls och erbjuder till och med utbetalning av bankomat över hela världen.

Besök Betterments webbplats för att lära dig mer och få den senaste räntan.

Välgörenhetsgivande

Betterment gör det enkelt att donera aktier till din favorit välgörenhet. Genom att skänka aktier istället för kontanter får välgörenhetsorganisationen behålla 100% av dina bidrag och du sparar på kapitalvinstskatter.

Betterment är inte den enda mäklaren som låter dig donera aktier till välgörenhetsorganisationer. Men de har effektiviserat processen och har gjort det superenkelt. Deras mål är att göra det lika enkelt att donera aktier som kontanter.

Läs mer om Charitable Giving by Betterment.

Är Befterment FDIC försäkrad?

Betterment Cash Reserve -konton är FDIC -försäkrade upp till 1 miljon dollar. Och förbättringskonton är FDIC -försäkrade upp till $ 250 000.

Investeringskonton med Betterment är försäkrade via SIPC för upp till $ 500 000 saknade tillgångar och $ 250 000 i kontanter. Om ditt kontovärde är högre än $ 500 000 kan det oroa dig för att Betterments SIPC -försäkring inte går över det. Men även om Betterment skulle gå i konkurs är det liten chans att du skulle behöva dra nytta av deras SIPC -försäkring.

Faktum är att Betterment säger att färre än 1% av SIPC-medlemsförmedlingarna någonsin är föremål för SIPC-förfaranden. Och av dem som var 99,9% av kraven var helt nöjda.

Läs mer om SIPC -försäkring.

Hur mycket kostar det att använda förbättring?

Betterment erbjuder två avgiftsstrukturer för investerare.

Den grundläggande digitala planen har en årsavgift på 0,25% av investerade tillgångar och den har inget minimikrav. Om din kontosumma är $ 2 miljoner eller mer, kommer Betterment att ge dig .10% rabatt på deras rådgivningsavgift, vilket sänker den till 0,15%

Premiumplanen har en årsavgift på 0,40% av de investerade tillgångarna och den kräver en minsta investering på 100 000 dollar. Det ger dig också en mer ingående titt på din personliga ekonomiska plan och erbjuder anpassad ekonomisk rådgivning från en CFP. För konton över 2 miljoner dollar kostar Betterment Premium 0,30 av ditt kontosaldo.

Relaterad:Betterment Vs Wealthfront: Vilket är Better Robo-Advisor

Kan du ta dina pengar ur förbättring?

Ja, du kan ta ut dina pengar när som helst. Med Betterment-konton kan du förvänta dig att dina medel kommer fram inom 1-2 arbetsdagar. För investeringskonton uppskattar Betterments att uttag kommer att ta 4-5 arbetsdagar.

Betterment gör det också enkelt att överföra IRA -konton till en annan leverantör eller stänga ditt konto helt. Alla uttag är helt gratis. Och om de behöver sälja några av dina investeringar för att uppfylla en begäran om uttag kommer de att göra sitt bästa för att minimera dina skatter.

Kolla in vår fullständiga Betterment -recension.

Förtrupp

Vanguard har gjort sig kända för att sänka investeringsavgifterna. Enligt deras webbplats är den genomsnittliga kostnadskvoten för Vanguard -fonder och ETF: er 83% lägre än branschgenomsnittet - vilket innebär att du behåller mer av det du tjänar.

Investeringar

Förtrupp erbjuder ett brett utbud av konton och investeringsalternativ. Du kan välja mellan aktier, obligationer, börshandlade fonder, fonder eller kontanter. Vanguard har också utvecklat sina egna investeringsfordon inklusive:

• Vanguard -fonder: Vanguard hävdar att deras placeringsfonds kostnadskvoter är 83% lägre än branschgenomsnittet. Det står också att 85% av deras fonder har presterat bättre än liknande fonder under de senaste 10 åren.
• Vanguard börshandlade fonder (ETF): Med Vanguard ETF: er får du fördel av diversifiering med den professionella förvaltningen av fonden. Det ger också flexibiliteten hos en individuell säkerhet.

Personlig ekonomisk rådgivning

Du kan samarbeta med en finansiell professionell med hjälp av Vanguard Personal Advisor Services®. Din finansiella rådgivare kommer att lära känna dina ekonomiska mål och sedan utveckla en personlig ekonomisk plan för dig.

När du godkänner den personliga ekonomiska planen kommer din finansiella rådgivare att genomföra den. De kommer också att finnas där för att stödja dig och svara på eventuella ekonomiska frågor du kan ha.

Relaterad: Vår Vanguard Personal Advisor Services Review: Låt en Human Advisor granska din plan

Amiralaktier

Vanguards indexfonder är redan otroligt billiga. Men du kan få tillgång till ännu billigare versioner av Vanguards fonder, kallade Admiral Shares, om du uppfyller vissa investeringsminimum. Admiralaktier är i genomsnitt 35% billigare än Vanguards standardfond och 83% lägre än branschgenomsnittet!

Vissa Admiral Shares -fonder har mycket höga minimitrösklar (som $ 50 000 till $ 100 000), men många är mycket lägre. Faktum är att Vanguard nyligen meddelade att de hade sänkt investeringsminimum på 43 av sina amiralaktier från $ 10 000 till $ 3000.

Läs mer om Vanguard Admiral Shares.

LifeStrategy -fonder

Till skillnad från Betterment erbjuder Vanguard inte automatisk ombalansering av alla sina medel. Men några av deras medel erbjuder ombalansering. Vanguard kallar dem LifeStrategy Funds och det finns för närvarande fyra val.

• Inkomstfond: 20% aktier, 80% obligationer
• Conservative Growth Fund: 40% aktier, 60% obligationer
• Måttlig tillväxtfond: 60% aktier, 40% obligationer
• Tillväxtfond: 80% aktier, 20% obligationer

Vanguard säger att kostnadskvoten på deras LifeStrategy -fonder är 85% lägre än branschgenomsnittet.

Läs mer om LifeStrategy Funds.

Sikta på pensioner

Med en Vanguard Target Retirement -fond berättar du för Vanguard när du förväntar dig att gå i pension. Sedan väljer du den fond som matchar ditt beräknade pensionsdatum. Ju längre du är från din pensionering, desto mer aggressiva medel kommer att vara. Men när du kommer närmare din pension kommer Vanguard att flytta tillgångstilldelningsmixen till att vara mer konservativ.

Alla mina pengar i Vanguard (förutom pengarna som givaren rekommenderat) investeras i en fond: VFORX. Det är en måldatumfond med en .19-utgiftskvot, inställd på en pension 2040.

Hur mycket kostar det att använda Vanguard?

Det är en årlig kontoserviceavgift på $ 20 som tillämpas på var och en av dina mäklarkonton och endast fonder. Men du kan få avgiften avstängd om du registrerar dig för e-uttalanden. De flesta fonder har en minsta investering på $ 3000, medan minsta investering för ETF: er och aktier, obligationer och CD -skivor är priset på en enda aktie.

Om du väljer att gå med Vanguard Personal Advisor Services® kommer en årlig avgift på 0,30% att tillämpas på dina tillgångar som förvaltas. Det finns ett minimikrav på investeringar på $ 50 000 för att arbeta med en Vanguard Advisor.

Är Vanguard FDIC försäkrad?

Nej, Vanguard är inte FDIC -försäkrad. Men det här bör inte vara förvånande eftersom de inte är en bank och inte erbjuder sparande eller checkkonton. Vanguard är SIPC -försäkrad, dock upp till $ 500 000 i totala skador och $ 250 000 i kontanter per kund.

Men Vanguard har faktiskt gått ett extra steg bortom branschnormen och har säkrat ytterligare försäkringsskydd. Den sekundära täckningen är via Syndicates på Lloyd's i London och täcker upp till 49,5 miljoner dollar för värdepapper och 1,9 miljoner dollar för kontanter per kund.

Kan du ta ut dina pengar från Vanguard?

Ja, du kan ta ut dina pengar från Vanguard när som helst utan avgift. Om du vill överföra pengar från en Vanguard -fond tar det bara ett steg. Navigera helt enkelt till sidan "Sälj medel" på Vanguards webbplats och välj din bank när Vanguard frågar dig vart pengarna tar vägen.

Om du säljer en aktie, obligation eller fond utanför Vanguard måste du ta två steg. Först måste du sälja säkerheten. När försäljningen har löst sig kan du sedan överföra till din bank.

Vanguard säger inte hur lång tid det brukar ta innan pengar kommer in på ditt bankkonto. Men de använder ACH för att överföra pengar, så 2-4 arbetsdagar skulle förmodligen vara en bra uppskattning.

Börja med förbättring och flytta till Vanguard när du kan göra det själv

I slutändan skulle jag rekommendera investerare att börja sin resa med Betterment, eftersom det är en bra introduktionsplattform för nybörjare. De gör ett bra jobb med att utbilda dig om din risktolerans och behov kring tillgångsfördelning. Och ur en kostnadssynpunkt kommer förbättring också att bli mycket bättre än några av de traditionella alternativen för dem som precis har börjat.

Om Betterment hade funnits när jag öppnade först min Roth IRA Jag skulle på allvar ha övervägt dem över Vanguard.

När du väl kommer igång med din pensionsinvestering och blir bekväm att göra det själv (plocka pengar, balansera om, sätta upp din egen automatisering etc.) då kan Vanguard (eller något annat direktfondbolag som Fidelity) vara en bättre plats för dig, helt enkelt för kosta.

Oavsett om du väljer Betterment eller Vanguard, kan du veta att du kommer att få utmärkta passiva investeringsstrategier för låga avgifter.

Vad har du för erfarenhet av Betterment och Vanguard?

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", är en CPA, bloggare, podcaster, make och pappa till tre. PT är också grundare och VD för personlig finansbranschkonferens och mässa, FinCon.

Han skapade Part-Time Money® tillbaka 2007 för att dela med sig av sina råd om pengar, hålla sig ansvarig (medan betala över $ 75 000 i skuld), och för att träffa andra som brinner för att gå mot ekonomi oberoende.