Tyggranskning: Livförsäkring och grundläggande fastighetsplanering • Deltidspengar®

My make och jag köpte 20-åriga livförsäkringar för flera år sedan. Vi hade just välkomnat vår andra son - och förlorade min far - året innan.

Före min fars död hade min man och jag bara den livförsäkring vi kunde få genom hans arbetsplats. Hans politik skulle ersätta ett års värde av hans inkomst, och den lilla makepolitik som jag genomförde skulle betala ut 15 000 dollar. Men vi insåg båda att detta inte var tillräckligt efter att pappa dog.

Det beror på att det finns mer i livförsäkring än bara inkomstbyte. Genom att ha en policy på plats kan din familj den ekonomiska kudde de behöver för att sörja. Så vi sökte privat livförsäkring. Att köpa dessa försäkringar bidrog till att vår lilla familj skulle vara okej om något hände någon av oss.

Faktum är att alla borde tänka mer på livförsäkring. Men även om vi intellektuellt kan inse behovet av livförsäkring, är det mänsklig natur att undvika att tänka på döden. Det hjälper till att förklara varför 40% av amerikanerna har ingen livförsäkring och varför 20% av dem som är försäkrade känner att de inte har tillräckligt.

Tack och lov, livförsäkring fintech gör den obehagliga uppgiften att överväga sin dödlighet mycket lättare. Du behöver inte längre träffas personligen med ett försäkringsagent för att få den täckning du behöver. Istället kan du spendera lite tid online för att få ordning på din livförsäkring.

Nya livförsäkringsleverantören Fabric på nätet gör det enkelt och snabbt att få livförsäkring. Tyg låter dig ansöka om livförsäkring på några minuter (de ger också olycksfallsförsäkring.) Det ger också en gratis viljestjänst och en gratis "valv" -tjänst för att rymma din viktiga ekonomi information.

Läs vår Fabric life insurance -recension för att lära dig hur du kan få det försäkringsskydd och den fastighetsplan du behöver:

Vad är tyg?

Tyg lanserades 2017 och är en av de nyaste aktörerna på fintech -området för livförsäkring. Grundarna Adam Erlebacher och Steven Surgnier är unga pappor som ville hjälpa andra nyblivna föräldrar att navigera i komplexiteten i livförsäkring. De bestämde sig för att skapa tyg för att göra livförsäkringen lättare att köpa, särskilt för unga föräldrar.

Webbplatsen är inrättad med ett vackert och intuitivt användargränssnitt och kundtjänstteamet agenter har hyllats för att ge snabb och professionell service till kunder som behöver ytterligare råd.

Tyg har två livförsäkringsalternativ: Fabric Premium och Fabric Instant. Premien är livförsäkring och Instant är en olycksfallsförsäkring.

Läs mer om tyg här.

Förutom sina livsförsäkringserbjudanden har Fabric också två fantastiska gratisverktyg för planering av fastigheter: Fabric Wills och Fabric Vault.

• Premie: Terminförsäkring
• Omedelbar: Olycksfallsförsäkring
• Testamente: Fri viljaskrivning
• Vault: Free Financial Account Organization

Tyg Premium

Erbjuds i termer av 10, 15 och 20 år, Fabric Premium -policyer är tillgängliga för $ 100.000 till $ 5 miljoner i täckning, med steg om $ 50.000.

Fabric Premium finns i alla stater utom Montana, men invånarna i Kalifornien och New York måste köpa Fabric Instant innan de kan uppgradera till Premium. När du har uppgraderat avbryts din Instant automatiskt. (Det är bra att notera att alla som har en Instant -policy potentiellt kan uppgradera till en Premium -policy, inte bara californians och New Yorkers.)

Ansökningsprocessen tar mindre än 10 minuter. I formuläret ställs frågor om din livsstil, fritidsintressen och hälsa.

Till skillnad från Instant -programmet är du inte nödvändigtvis klar när du har lämnat all din information. Du kan också behöva göra en hälsoundersökning innan du kvalificerar dig för en policy. Detta beror delvis på din hälsobakgrund och delvis på i vilket tillstånd du bor. (Vissa stater kräver att alla sökande av livförsäkringsbolag genomgår en läkarundersökning).

Om du behöver göra en tentamen kan du schemalägga en tid på Tygwebbplats, och en sjukvårdspersonal kommer att besöka ditt hem eller din arbetsplats för att genomföra den snabba undersökningen. Det kommer i allmänhet att ta cirka fem till sju arbetsdagar innan Fabric får resultatet av din tentamen, och ytterligare två till tre arbetsdagar för Fabric att fatta beslut om din policy.

Kostnaden för din Fabric Premium -policy beror mycket på din ålder, kön, livsstil och hälsa.

Sedan din Fabric Premium -policy är genom Vantis Life, har du också möjlighet att konvertera din terminspolicy till en hel livspolicy under terminen utan att behöva göra ytterligare en läkarundersökning. Du kan köpa premiumförsäkring i alla 50 stater, utom Montana.

Luckor i Fabric Premium

Per definition erbjuder livförsäkring mer täckning än olycksfallsförsäkring. Det betyder Tyg Premium kommer att ge en utbetalning om du dör under din täckningsperiod, oavsett hur du sparkar hinken.

Det finns dock fortfarande ett par viktiga undantag för täckning att tänka på.

Det första är ett undantag för självmord inom två år efter utfärdandet av din policy. Det andra undantaget är för felaktig uppfattning om din ansökan.

Till exempel, om du hävdar att du aldrig har använt tobak trots att du har en vana per dag, kan din familj inte förvänta sig en utbetalning om emfysem tar livet av dig.

Det enda andra "gapet" med Tyg Premium är det faktum att du för närvarande inte kan öka din policys värde utan att skicka in en ny ansökan. Om du inser att policyn på 250 000 dollar du köpte inte var tillräcklig måste du fylla i en ny ansökan och eventuellt genomgå en annan hälsoundersökning för att öka din policys värde.

Du kan dock minska din täckning när som helst utan att behöva gå igenom försäkring en andra gång.

Kolla in Fabric Premium här.

Tyg omedelbart

Enligt en CDC-rapport från 2016 är oavsiktlig död den största enskilda dödsrisken för 25-44-åriga amerikaner. Detta gör olycksfallsförsäkring en naturlig passform för friska unga vuxna utan livförsäkring. Oavsiktlig dödsförsäkring fungerar som livförsäkring, förutom att den betalar sig om du dör på grund av en olycka (som att bli påkörd av den ordspråkiga bussen), men inte på grund av sjukdom.

Denna policy är en prisvärd oavsiktlig dödspolicy för alla mellan 25 och 50 år. Tyg har inget krav på medicinsk undersökning för deras Instant -policyer, och de garanterar täckning. För att ansöka behöver du bara några minuter för att ge lite information. Specifikt kommer Fabric att be om:

• Telefon nummer
• Personnummer
• Födelsedatum
• Betalningsinformation (och du kan betala med kreditkort)
• Mottagarens namn och information

Eftersom du är garanterad täckning och Tyg ger omedelbar acceptans, kommer du att täckas så snart du är klar med onlineformuläret. Du kan teoretiskt dö i en olycka senare samma dag, och din mottagare kommer att få hela dödsersättningen.

Det finns ingen specifik term för Fabric Instant. Din policy förnyas varje månad, vilket innebär att du kommer att ha fortsatt täckning så länge du fortsätter att betala dina premier. Även om du måste vara mellan 25 och 50 år för att kvalificera dig för Fabric Instant kan du fortsätta att förlänga din Instant -policy tills du fyller 60.^th födelsedag.

Tyg omedelbart finns i alla stater utom Colorado, Massachusetts, Montana, North Dakota, Pennsylvania, Virginia och Washington.

Tyg omedelbar prissättning

Oavsiktlig dödsförsäkring tenderar redan att vara billigare än livstidsförsäkring, eftersom de flesta dör av naturliga orsaker (trots vad du kanske tror efter att ha tittat på 24-timmarsnyheter). Med det sagt erbjuder Fabric mycket konkurrenskraftiga priser för sin Instant -policy:

Täckningsbelopp	Kostnad i de flesta stater	Kostnad i New Jersey och Oklahoma
$100,000	$ 6 per månad	$ 6,50 per månad
$250,000	$ 15 per månad	16,25 dollar per månad
$500,000	$ 30 per månad	$ 32,50 per månad

Täckningsluckor i Fabric Instant

Fabric Instant är ett utmärkt ekonomiskt val för alla som behöver täckning. Det är dock viktigt att komma ihåg vad denna typ av täckning kan och inte kan göra.

Till att börja med kommer denna täckning inte att ge utbetalning om du dör av sjukdomsrelaterade eller andra naturliga orsaker. Det finns också flera andra undantag (som kan variera beroende på var du bor) som begränsar utbetalningarna. Undantagen för mitt hemland Wisconsin inkluderar:

• Skada som uppkommit innan du köpte täckning (till exempel om du hade en huvudskada för flera år sedan som leder till din död i framtiden täcker inte Fabric Instant det)
• Självmord
• Att begå ett brott
• Upplopp (med avsikt, det vill säga. Om du bara försöker försvara offentlig eller privat egendom eller arbetar för att återställa ordningen i en officiell egenskap, då är du täckt).
• Krig och aktiva väpnade tjänster
• Berusning eller kontrollerade ämnen
• Aeronautik
• Tävla eller försöka göra någon form av hastighetsrekord
• Extrema sporter
• Köra ett fordon som inte är avsett för gator (som terränghjulingar)
• Professionell sport

Det här är den typ av uteslutningar som du kan förvänta dig från all oavsiktlig dödspolicy. Du bör dock notera att denna policy för oavsiktlig död inte heller täcker uppdelning. De flesta policyer är "oavsiktlig död och sönderdelning", vilket innebär att du kommer att få utbetalning om du blir allvarligt skadad eller lemlästad i en olycka.

Fabric's policy försäkrar endast mot oavsiktlig död, så om du skulle tappa en lem eller bli förlamad på grund av en olycka erbjuder din Fabric Instant -policy ingen utbetalning.

Kom igång med tyg här.

Tyg testament

Naturligtvis är livförsäkring bara en del av att skydda din familj. Du måste också ha ett testamente för att se till att din familj blir väl omhändertagen om något skulle hända dig. Men nästan 60% av amerikanska vuxna har inte skrivit testamente, vilket gör deras familjer sårbara.

Specifikt, skriva testamente låter dig utse en vårdnadshavare för dina minderåriga barn, välja bödel för din egendom och bestämma vem som tar emot dina ägodelar och finansiella tillgångar. Utan testamente kan rättssystemet sluta fatta dessa beslut för dig.

Många unga föräldrar skjuter upp att skriva sina testamenten. Med en genomsnittskostnad på $ 300 till $ 1000 för att utarbeta ett testamente kan priset göra det enkelt att skjuta upp. Och tidsåtgärden och komplexiteten i att skriva ett testamente kan också göra det svårt att ta hand om denna viktiga uppgift.

Se även:9 kritiska skäl till att du behöver testamente

Fabric Wills eliminerar båda dessa vanliga ursäkter för att inte ha ett testamente. Webbplatsen hjälper dig att skapa en fri vilja genom att gå igenom ett enkelt frågeformulär.

Läs mer om hur du får en gratis vilja från Fabric här.

Hur Fabric Wills fungerar

Frågeformuläret börjar med att fråga om dina anhöriga, dina skulder och dina tillgångar. Därifrån rekommenderar Fabric om du skulle ha nytta av testamente eller livförsäkring eller båda.

Då är det dags att börja jobba med upprätta ditt testamente. Webbplatsen frågar efter namnen på dina barn och make och hur du föredrar att testamentera din egendom inom din familj.

Du får också möjlighet skapa ett testamente för din make samtidigt. Detta är en stor hjälp, eftersom det betyder att du inte behöver göra två gånger arbetet för att skapa en nästan identisk testamente.

Därifrån börjar du svara på frågor om din valda vårdnadshavare för dina barn, liksom boutredningsman för ditt gods. Tyg ger dig också chansen att namnge en back-up-vårdnadshavare och exekutör, om ditt förstahandsval inte kan öka.

Du har möjlighet att e -posta testamentet till dina valda vårdnadshavare och utförare. Detta krävs inte, men Fabric rekommenderar att du gör det. Dina utvalda agenter kommer bättre att kunna hjälpa din familj när du är borta om de vet vad de kan förvänta sig. Att dela viljan med dem och föra en konversation om dina val hjälper dem att hjälpa dig.

När du har fyllt i frågeformuläret kommer Fabric att be dig nämna två vittnen. Webbplatsen skickar e -post till dina valda vittnen och beskriver de steg du måste vidta för att göra testamentet juridiskt bindande.

Tyg testamente som en konversationsstartare

Jag hade redan ett testamente på plats innan jag loggade in på tyget. Men deras frågeformulär fick mig att inse att min man och jag inte är så förberedda som vi trodde. Frågeformuläret frågar om dina preferenser för slutarrangemang. Det här är något jag aldrig har diskuterat med familjen, och det är något vi måste prata om.

Tyg testament ger en utmärkt konversationsstartare. Sådana diskussioner kan vara obekväma och svåra att ta sig an. Även om du känner dig bekväm med att diskutera dina slutliga arrangemang med din make, kan du känna dig konstig om att prata med din valda vårdnadshavare eller exekutör om deras roll i din fastighetsplan.

Det är därför Fabric Messages -funktionen är en så viktig del av testprogrammet. Denna funktion ger dig exempel på hur du börjar de tuffa konversationerna med dina nära och kära, med både avslappnade och formella alternativ så att du kan hitta den metod som känns rätt för dig.

Exempelsamtalen hjälper dig också att förklara de utsedda rollerna som vårdnadshavare och exekutör. Du kan hjälpa dem att på ett enkelt språk förstå vad som förväntas om de behöver gå in i dessa roller.

Se även:De fyra artiklarna som du verkligen behöver inkludera i din checklista för fastighetsplanering

Tyg verkar verkligen förstå alla känslomässiga och administrativa hinder som hindrar människor från att skriva sina testamenten. De har sett till att minska dessa hinder så mycket som möjligt.

Det faktum att de erbjuder detta gratis är verkligen otroligt.

Tygvalv

Det senaste tillägget till Fabrics erbjudanden är valvet. Detta program låter dig lagra all din finansiella information säkert på ett ställe. I stället för att fylla i en papperslista med all din bank-, investerings-, livförsäkrings-, inteckning- och pensionskontoinformation kan du länka din information till Fabric Vault.

Jag har personlig erfarenhet av hur viktigt detta är. År 2012 placerades min mamma i ett medicinskt inducerat koma efter att ha fått lunginflammation. Min styvfar visste inte hur hon skulle hitta någon av hennes ekonomiska uppgifter, och mammas ekonomi blev snabbt kaotisk när hon sov. Det tog ganska lång tid att fixa allt och återfå sin gamla kreditpoäng efter att hon återhämtat sig.

Men även om jag har sett nedfallet som uppstår om din ekonomiska information inte är tillgänglig, har jag fortfarande inte slutfört ett bindemedel i nödfall under de sju åren sedan mammas sjukdom. Det är ett så överväldigande jobb som jag alltid skjuter upp.

Tygvalv har dock gjort det enkelt.

Hur Fabric Vault fungerar

För att skapa ditt valv börjar du med att länka till dina finansiella konton.

Fabric använder bankdata API Plaid för att säkert ansluta till finansinstitut. Det betyder att du har 265-bitars kryptering för att skydda överföring och lagring av din känsliga information.

Alla tunga hitters inom finansbranschen är tillgängliga med ett klick på en knapp. Jag kunde länka till både mitt bankkonto och banken som innehar min inteckning direkt från länksidan. (Jag kunde dock inte ansluta till en regional bank som jag använder för ett annat bankkonto, inte ens med sökfunktionen.)

När du har länkat alla dina finansinstitut kan du dela ditt valv med din make. Med en enda inloggning till Fabric Vault kommer din make att veta vilka konton du har.

Specifikt kommer din make att kunna se din Arkiv -instrumentpanel. Detta listar dina konton efter institution, men krypterar alla utom de fyra sista siffrorna i kontonumret. Det visar också hur mycket pengar som finns på ditt konto. Att dela valvet med din make kommer inte att ge dem tillgång till dina inloggningsuppgifter.

Det betyder att i en nödsituation kommer din make att veta vilka institutioner att kontakta och hur mycket pengar som finns på varje konto. Men dina pengar är skyddade om någon annan skulle få tillgång till ditt valv.

Ska du använda tyg?

Tyggrundare vill underlätta livförsäkring och fastighetsplanering, särskilt för unga föräldrar. Det betyder att deras livförsäkringsalternativ är överkomliga, och hela användarupplevelsen är både enkel och (vågar jag säga?) Rolig. Du kan verkligen ta hand om alla dina grundläggande behov av fastighetsplanering - från livförsäkringsskydd, att skriva ett testamente, till att dela din ekonomiska information med din make - på ungefär en timme.

Tyg erbjudanden om livförsäkring kommer inte nödvändigtvis att vara rätt för alla. Alla som har en särskilt komplicerad ekonomisk situation tycker kanske inte att Fabric Wills eller Fabric Vault är rätt passform.

Men för majoriteten av unga vuxna som saknar någon form av livförsäkring eller fastighetsplan är Fabric ett utmärkt alternativ som tar minst pengar och tid. Det är verkligen en no-brainer.

Har du köpt tyg livförsäkring? Har du använt deras gratis testamente eller valv? Berätta om det i kommentarerna!