Uttag av pension: 4% regel mot skopmetoden

One av de mest nervkittlande aspekterna av att närma sig pensionen är möjligheten att möjligen få slut på pengar under dina gyllene år.

Även om du har varit den flitigaste av sparare kan det vara katastrofala konsekvenser att hantera ditt uttag av pensionsinkomster.

Det finns två huvudstrategier för uttag av pensionsinkomster: systematiskt uttag och hinkuttag. Det lönar sig att förstå fördelarna och nackdelarna med var och en av dessa strategier långt innan du behöver använda dem, särskilt eftersom ekonomins tillstånd när du går i pension kan påverka din strategi.

Här är en grundläggande uppdelning av dessa två uttagsstrategier:

Systemiskt uttag, aka regeln om säker uttagshastighet på 4%

Tanken bakom denna strategi är att genom att ta ut en blygsam summa av dina pensionspengar varje år, du skulle tömma huvudmannen långsamt nog för att dina pengar ska hålla i 25 (eller fler) år av pension levande.

Tumregeln för denna strategi är 4%. Enligt dailyfinance.com,

"Bill Bengen, en finansiell rådgivare i södra Kalifornien, skapade 4% -regeln 1994, vilket visar i en studie att om pensionärer följde planen och ökade sina uttag under åren för att justera för inflationen, deras besparingar skulle hålla dem i 30 år. ”

Till exempel, om du tar 4% av din portfölj ditt första pensionsår - låt oss säga det $ 40 000 - du skulle då planera att ta ytterligare 3% av de $ 40 000 (eller $ 1200) andra året för att täcka inflation. Även om du gör det varje år skulle du fortfarande teoretiskt kunna leva bekvämt under 30 år av pensionen.

4% -regeln är en populär strategi, delvis för att den är enkel och lätt att förstå. Det kan också tjäna pensionärer bra - i goda ekonomiska tider. Nackdelen med systemiskt tillbakadragande är möjligheten till volatilitet på marknaden.

När du investerar i din portfölj kan du dra nytta av medelvärde för dollar-kostnad. Det betyder att om du regelbundet investerar lika mycket i en portfölj kommer du ibland att köpa mer aktier till ett lågt pris, eller färre aktier till ett högt pris, beroende på hur mycket din vanliga investering kan köpa.

Det betyder att du maximerar din vinst eftersom du har fler lågprisaktier som kan gå upp och färre högprisaktier som kan gå ner.

Tyvärr innebär det att använda det systematiska tillvägagångssättet för pensionering att du har samma situation men omvänt. Till exempel, när du säljer aktier i något under pensionen, kan du sluta sälja fler av dem om deras värde är lägre - vilket ger dig färre aktier att hålla kvar och dra nytta av när/om kursen stiger igen senare.

"Bucket Method" Uttag

Denna strategi blir allt populärare, särskilt sedan den ekonomiska nedgången. Detta tillvägagångssätt, mer tekniskt känt som tillgångsallokering, förutsätter att pensionärer måste planera för marknadsvolatilitet. För att göra det delar investerare upp sina portföljer i separata inkomst "skopor", som var och en tar hand om en annan del av pensionen.

Till exempel innebär planering för en 30-årig pension att du vill ha minst tre "hinkar":

1. Den första skulle ta hand om dina ekonomiska behov under dina första fem till tio år av pension och skulle bestå av mycket stabila och konservativa investeringar. Du vet att du kan räkna med att pengarna förblir relativt stabila, även om du går i pension mitt i en lågkonjunktur.
2. Den andra hinken skulle bestå av en blandning av konservativa och mer riskfyllda investeringar så att pensionärer skulle ha det första decenniet eller så att dra nytta av de högre potentiella inkomsterna från de som är mindre säkra lager.
3. Slutligen skulle den sista hinken ha det största antalet högrisk-/högavkastningsinvesteringar i din portfölj. Du har råd att lägga pengar i dessa mer riskfyllda investeringar eftersom du inte planerar att doppa ner i den här hinken förrän 15-20 år efter pensionen. Genom att placera majoriteten av dessa i den tredje skopan har du tid att vänta ut svängningar på marknaden.

Fördelen med denna strategi är att den ger pensionärer mer kontroll över var deras pengar kommer ifrån under ett givet år, och den gör det möjligt för dem att göra justeringar om deras behov ändras. Detta ger också investerare ett psykologiskt uppsving, eftersom de kan göra strukturerade planer och mål för användningen av sina pengar.

Poängen

Oavsett vilken strategi du använder din pensionsinkomst, se till att du sätter dig ner med en finansiell rådgivare för att diskutera dina alternativ.

Om Emily Guy Birken

Emily Guy Birken är en prisbelönt författare, författare, pengatränare och pensionärsexpert. Hennes fyra böcker inkluderar Fem år innan du går i pension, Välj din pension, Få socialförsäkring att fungera för dig, och Avsluta ekonomisk stress nu.