Om du är ny att investera, processen kan vara lite förvirrande. Vilken typ av investeringskontotyper ska du välja, och vilken typ av mäklare ska du använda för det kontot?
Ibland har du inget val med heller. Ett bra exempel är en arbetsgivarsponserad pensionsplan. Arbetsgivaren väljer inte bara planen, utan också det investeringsbolag där ditt konto ska hållas.
Men situationen är mer komplicerad med andra typer av konton. Eftersom de främst är självstyrda konton måste du fatta beslut om vilken typ av plan du vill ha och vilken investeringsmäklare du kommer att ha den hos.
Vi täcker först de olika investeringskontona, sedan de olika typerna av investeringsmäklare.
Snabbguide till typer av investeringskonton:
- Skattepliktiga mäklarkonton
- Arbetsgivarsponserade pensioneringsplaner
- Traditionella och Roth IRA
- ENKEL och SEP IRA
- Bästa mäklare att hålla ditt investeringskonto
De olika typerna av investeringskonton du kan öppna och varför
Det finns två grundläggande typer av investeringskonton, skattepliktiga och uppskjutna.
Ett skattepliktigt konto är ett som du kommer att ha tillgängligt för att både bidra till och göra uttag från efter eget val. Du kan också välja vilken typ av investeringsmäklare som ska ha kontot. Och när de väl har öppnats kan du välja och hantera de investeringar du gör.
Skatteuppskjutna konton är främst pensionskonton. Det finns gränser för hur mycket du kan bidra till planen. Och eftersom bidrag i allmänhet är avdragsgilla kommer det att få skattekonsekvenser när du gör uttag.
Till skillnad från skattepliktiga investeringskonton, som kan användas för alla ändamål och varaktighet, är skatteuppskjutna konton främst avsedda för pensionsändamål.
Om du vill öppna ett skattepliktigt konto eller ett pensionskonto som inte är sponsrat av arbetsgivare, finns det flera val när det gäller både plantyper och investeringsmäklare.
Skattepliktiga mäklarkonton
Ett skattepliktigt mäklarkonto är ett konto som inte är ett skatteskyddat pensionskonto. Och även om du kanske vill behålla majoriteten av dina investeringar i skatteskyddade planer, är det meningsfullt att ha åtminstone några av dina investeringar på ett skattepliktigt konto.
Skattepliktiga konton erbjuder dock lite i vägen för skatteförmåner. Det är därför majoriteten av din investeringsportfölj bör hållas i skatteuppskjutna planer.
Precis som namnet antyder kommer alla investeringsvinster som du tjänar på ett skattepliktigt mäklarkonto att bli föremål för inkomstskatt. Men att ha ett skattepliktigt konto ger dig tillgång till pengarna på kontot, utan att behöva ådra dig de skattepliktiga fördelningarna som kommer från tidiga uttag från pensionskonton. Det beror på att bidrag till skattepliktiga konton inte är avdragsgilla och skatter betalas på investeringsvinster när de tjänas in.
Generellt sett kommer din investeringsinkomst att beskattas enligt dina vanliga inkomstskattesatser. Men IRS ger en sänkt skattesats på långsiktiga realisationsvinster. Det här är vinster på investeringar du har haft i mer än ett år.
Skattesatsen för långsiktiga realisationsvinster är mellan 0% och 20%, där de flesta skattebetalare betalar 15% eller mindre. Av den anledningen är skattepliktiga mäklarkonton bäst lämpade för långsiktiga investeringar.
Skattepliktiga mäklarkonton kan vara öppna antingen individuellt eller tillsammans med din make.
Arbetsgivarens sponsrade pensionsplaner
Många arbetsgivare, och de flesta stora arbetsgivare, erbjuder sponsrade pensionsplaner för sina anställda. Arbetsgivaren sponsrar och administrerar planen, och du som arbetstagare finansierar den genom löneavdrag. I de flesta planer har du också ett val om hur du investerar pengarna på kontot.
Det finns flera olika planer, inklusive följande:
- 401 000 planer
- 403 (b) planer
- 457 planer
- Sparsamhetsplaner (TSP)
Även om var och en är en annan plan, är de allmänna parametrarna desamma för varje. Dina bidrag till planen är avdragsgilla och din arbetsgivare kan erbjuda ett matchande bidrag. Många kommer också med en låneavsättning. I så fall kan du låna upp till 50% av egen balans i planen, upp till 50 000 dollar.
Du kan bidra med upp till 19 000 dollar per år, eller 25 000 dollar om du är över 50 år. Med arbetsgivaravgifter kan totala bidrag vara så högt som $ 56 000.
Både dina bidrag till planen och investeringsinkomsterna är uppskjutna. Skatt kommer att tas ut på uttag från planen när du når pensionsåldern. Om du tar utdelningar innan du når 59 ½ år, måste du också betala 10% tidig straffavgift.
Med de flesta planer kommer investeringsförvaltaren att väljas av din arbetsgivare. Vissa planer erbjuder obegränsade investeringsalternativ. Andra, som TSP, låter dig bara välja från ett litet antal medel.
Och även om planerna är knutna till din arbetsgivare är de i allmänhet bärbara. Om du lämnar en arbetsgivare kan du antingen göra en övergång av planen till en IRA eller din nästa arbetsgivares plan, om de tillåter övergångar.
Traditionella och Roth IRA
Individuella pensionskonton, eller helt enkelt IRA, är skatteskyddade pensionsplaner för individer. Nästan vem som helst kan ha en IRA, så länge du har arbetsinkomst för att täcka avgifterna.
För 2019 kan du bidra med upp till 6 000 dollar per år till en IRA, eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre.
Traditionella IRA
För de flesta skattebetalare är dina avgifter avdragsgilla. I alla fall kommer investeringsinkomsten att skjutas upp. I likhet med arbetsgivarsponserade pensionsplaner betalar du skatt på pengarna när de tas ut från kontot. Återigen, om uttag görs före 59 ½ år, kommer du också att bli föremål för 10% tidig straffavgift.
IRS begränsar skatteavdragbarheten för traditionella IRA-bidrag baserat på inkomstgränser om du eller din make omfattas av en arbetsgivarplan. Av den anledningen är det inte bidrag till en traditionell IRA alltid skatt avdragsgill.
Roth IRA
Roth IRA är liknande traditionella IRA när det gäller avgiftsbelopp och skatteuppskjutning av investeringsintäkter.
De viktigaste skillnaderna mellan de två planerna är följande:
- Dina bidrag till planen är inte avdragsgilla.
- Du kan dra tillbaka dina bidrag när som helst, utan att vara föremål för vare sig inkomstskatt eller 10% straff för tidigt uttag.
- När du når 59 ½ år och så länge du har varit i planen i minst fem år kan uttag tas skattefritt.
- Om du gör uttag innan du fyller 59 ½, kommer dina ackumulerade investeringsintäkter att bli föremål för både vanlig inkomstskatt och 10% straff för tidigt uttag. Men än en gång kommer dina bidrag inte att bli föremål för skatt eller straff.
Enkelt uttryckt är en Roth IRA ett utmärkt sätt att lägga till skattefri inkomst till dina pensionsplaner.
Det finns ytterligare en stor skillnad mellan en Roth och traditionell IRA, och det är behörighet. IRS sätter inkomstgränser utöver vilka du inte längre är berättigad att göra ett Roth IRA -bidrag.
ENKEL och SEP IRA
ENKEL och SEP IRA är IRA, med de största skillnaderna högre avgiftsbelopp, liksom ett krav på att vara egenföretagare.
Med en ENKEL IRA kan du bidra med upp till $ 13 000 per år, eller $ 16 000 om du är 50 år eller äldre, och det finns en bestämmelse för en arbetsgivarmatch.
För en SEP IRA kan du bidra med 25% av din inkomst, upp till högst $ 56 000. (OBS: På grund av en komplex beräkningsmetod effektiv bidragssatsen för en SEP IRA är verkligen 20%.)
Ungefär som traditionella och Roth IRA, är SIMPLE och SEP IRA också självstyrda. Du kan välja investeringsmäklaren där du har ditt konto, samt hantera investeringarna på kontot.
Som företagare kan du öppna en ENKEL eller SEP IRA för dina anställda. Men eftersom de är IRA kommer varje anställd att ha ett separat konto. Detta är till skillnad från 401 (k) planer och andra arbetsgivarsponserade pensionsplaner, det finns en plan som alla anställda deltar i.
Bästa mäklare att hålla ditt investeringskonto
När du väl har bestämt vilken typ av investeringskonto du vill öppna är nästa steg att välja mäklare för att hålla kontot.
Lyckligtvis finns det flera. Du kan välja den som bäst matchar din investeringsupplevelse och ditt temperament.
Här är de fyra grundtyperna:
- Robo-Advisors
- Mikroinvesteringar
- Fullservicemäklare
- Rabattmäklare
Robo-Advisors-Automatiserade plattformar för onlineinvesteringar
Robo-rådgivare hanterar jobbet med att hantera dina investeringar helt för dig, och de gör det till en förvånansvärt låg avgift. Det inkluderar att skapa din portfölj, baserat på dina mål, tidshorisont och risktolerans.
Din portfölj kommer att innehålla en blandning av aktier och obligationer, och vissa roborådgivare lägger också till fastigheter och naturresurser. Investeringarna hålls vanligtvis i börshandlade fonder (ETF: er) snarare än enskilda värdepapper. De kommer även att återinvestera intjänade utdelningar och balansera din portfölj efter behov.
Till exempel, Förbättring ger fullständig hantering av din portfölj för en årlig avgift på mellan 0,25% och 0,40%. Och eftersom det inte krävs någon minsta initialinvestering är det ett bra val även för nya investerare.
Förmögenhet fungerar ungefär på samma sätt, men det har ett minimikrav på initialinvesteringar på $ 500 och tar ut en avgift på 0,25%.
Med den hastigheten kan du få $ 10.000 professionellt hanterat för bara $ 25 per år, eller $ 100.000 till $ 250 per år. Eller till och med 1 miljon dollar klarade för bara 2500 dollar per år.
Mikroinvesteringsapp för nybörjare
Om du är en ny investerare och har svårt att samla in de pengar du behöver för att börja, finns det mikroinvesteringar appar. De investerar inte bara dina pengar-robo-advior-stil-utan hjälper dig också att spara dem i första hand.
Till exempel en app som kallas Ekollon använder en metod för att ringa upp ”round ups” för att hjälpa dig att spara pengar för att investera. Du länkar till Ekollon app till ett utgiftskonto, och det avrundar köp, vilket sparar skillnaden för besparingar och slutligen investerar.
Låt oss säga att du köper 6,25 dollar. Acorns debiterar ditt konto $ 7, betalar köpmannen $ 6,25 och flyttar $ 0,75 till sparande. När sparandelen når $ 5 flyttas den över till ett Acorns robo-advisor-investeringskonto. Där kommer det att hanteras mot en avgift på bara $ 1 per månad på de första $ 5000, sedan 0,25% på högre saldon.
Gömma är en annan app för mikroinvesteringar, men den använder en annan metod för att spara pengar. Du kan flytta pengar från ditt checkkonto till ditt investeringskonto i steg om $ 5. Stash investera erbjuder olika planer, med fasta avgifter så låga som $ 1 per månad.
Endera av dessa appar hjälper dig att börja spara och investera, samla ihop pengar för att göra det genom ett stort antal mycket små transaktioner. De är ett utmärkt alternativ om du har haft svårt att samla in pengar för att börja investera.
Fullservicemäklare-För långsiktiga investerare
Om du är en erfaren investerare eller vill bli det, är det bästa valet en mäklare med full service. Där kan du handla aktier, obligationer, fonder, ETF, optioner och andra investeringar, allt till låga avgifter. De flesta erbjuder nu också sina egna robo-advisor-alternativ, så att du kan behålla både hanterad och självstyrd investering på samma plattform.
Den stora fördelen med fullservicemäklare är att de tillhandahåller allt du behöver för att investera och för att bli en bättre investerare. Det inkluderar utbildningsresurser, handelsverktyg, investeringsspårning och till och med simulatorer som hjälper dig att förbättra din investeringsprestanda.
De två största fullservicemäklarna är Charles Schwab och Trohet. Var och en tar ut en provision på bara 4,95 dollar för handel med aktier och ETF: er, och erbjuder mycket kunnig kundservice dygnet runt.
Rabattmäklare - För högfrekvenshandlare
Rabattmäklare arbetar på samma sätt som fullservicemäklare-vissa erbjuder till och med fullservicestöd-men med lägre handelsavgifter. De tillgodoser främst aktiva handlare genom att erbjuda lägre provision.
En framstående rabattmäklare är Ally Invest. Till skillnad från Trohet och Charles Schwab, de tar ut 0 dollar per handel på aktier, ETF: er och optioner. Som en extra bonus kan du få en GRATIS registreringsbonus (upp till $ 3500) om du uppfyller villkoren.
En annan plattform du kan överväga för kommissionsfria affärer är Robin Hood.
Begränsningen som följer med provisionsfria affärer är att Robinhood inte erbjuder den investeringssvit eller kundservice som de flesta andra mäklare gör. Och de investeringar du kan handla med är också mer begränsade. Robinhood tillåter dig dock att handla kryptovalutor, vilket är extremt ovanligt i mäklarindustrin.
Vilken typ av investeringskonto är rätt för dig?
Som du kan se finns det inte bara ett investeringskonto för nästan alla ändamål. Men det finns specifika typer av investeringsmäklare för investerare på alla nivåer.
Du kan börja med en mikroinvesteringsapp för att samla investeringskapital och sedan gå över till en robo-rådgivare när din portfölj växer. Och så småningom kan du bestämma dig för att börja välja dina egna investeringar. Det är då det är dags att öppna ett konto hos ett mäklarbyrå med full service.
Och om du verkligen gillar att investera och blir en frekvent handlare kan du flytta lite pengar till ett rabattmäklarkonto. Det ger dig förmånen med låga och kostnadsfria provisioner.
Och det är verkligen poängen - du har fler investeringsval nu än alla tidigare.