Vissa försäkringar är obligatoriska, men majoriteten av försäkringen är inte det. Men även de valbara försäkringarna kan fortfarande vara en bra idé.
Ofta köper försäkring sinnesro och du kanske vill överväga försäkring även om det inte är ett "måste".
Till exempel dog vår pet beagle Tobey för några år sedan. Vår dotter, som var 3 då, fattade inte riktigt vad det innebar. För henne var Tobey bara inte kvar och orsaken var att "han dog". Så i ungefär sex månader var det första hon skulle säga till människor att Tobey dog. "Tobey dog" var ofta bokstavligen det första hon sa. Det var sött men också sorgligt.
Medan Tobey blev äldre köpte vi husdjursförsäkring. Det är en enorm lyx som många människor inte har och vi använde den ofta under de senaste åren av hans liv. I slutändan var det helt enkelt ingenting vi kunde göra. Det fanns inget förfarande som kunde förbättra hans liv och vi fick säga adjö.
Hans bortgång var det perfekta sättet. Ett bra långt liv hos oss. Inga hårda val. Inget grått område eller spel. Ingen summa pengar skulle ha gjort någon skillnad. Det var bara hans tid.
Ekonomiskt var husdjursförsäkring en tvätt för oss. Efter att ha tagit del av egenavgifter och självrisk betalade vi förmodligen lika mycket till försäkringsbolaget som vi skulle ha betalat till leverantörerna. Vi behövde aldrig hantera ett stort ekonomiskt beslut om huruvida vi skulle begå dyr behandling. Vår situation var mer "död med tusen nedskärningar" än en massiv avgift - vilket jag antar är bra.
Men hade vi fått det valet hade husdjursförsäkring gjort det lättare. Och det var därför vi köpte den i första hand. Vi hade medel och ville inte behöva ställas till val.
Och det är så jag tänker om försäkring - jag betalar för att undvika ett Sophies val.
Innehållsförteckning
- Hur försäkring köper sinnesro
- Olika "nivåer" av försäkring
- Måste ha försäkringspolicyer
- Ska ha försäkringspolicyer
- Kan ha försäkringspolicyer
- Försäkring kan vara tillfällig
Hur försäkring köper sinnesro
Alla försäkringar är inte desamma. Du har inget val när det gäller bil- eller husförsäkring.
Det gör du när det gäller en hemgaranti, reseförsäkring eller andra mer "valbara" försäkringar.
För valbar politik handlar det om sinnesro.
Livsförsäkring är lugn och ro att din familj kommer att tas om hand när du är borta.
Handikappförsäkring är sinnesro att om du blir handikappad får du fortfarande inkomst.
Sjukförsäkring är en sinnesro att du inte behöver välja mellan ett medicinskt förfarande och mat på bordet.
Långtidsvårdsförsäkring är lugn och ro att under dina äldre år kommer din vård inte att vara en börda för din familj.
Slutligen, din akutfond är en liten försäkring genom att det ger sinnesro att en mindre nödsituation inte kommer att spåra ur dig ekonomiskt. Med en vanlig försäkring betalar du premier. Med en nödfond "betalar" du dig själv till en sparkonto så det kan tjäna ränta medan det väntar på en nödsituation. 🙂
Kolla in de bästa sparkontona här.
Dina försäkringar säkerställer att golvet för ekonomisk smärta ligger på en punkt du är bekväm med.
Olika "nivåer" av försäkring
När jag tänker på försäkring finns det tre nivåer:
- Måste ha: Det här är försäkringar som krävs enligt lag eller annan enhet plus de som har god ekonomisk mening
- Borde ha: Det här är försäkringar som är trevliga att ha om du har råd med dem
- Kan ha: Det här är försäkringar där du strikt köper sinnesro
Måste ha försäkringspolicyer
De du måste ha är sjukförsäkring, bilförsäkring och husägarens eller hyresgästförsäkring. Hälsa och bil krävs enligt lag och husägareförsäkring krävs av banken om du har en inteckning.
Jag skulle också hävda att detta är de fall där risken är mycket stor i förhållande till kostnaden för försäkringen (ja, kanske inte när det gäller sjukförsäkring).
Under de senaste tre åren har jag sett tre fall där det fanns fem till sexsiffriga husägares försäkringsskador relaterade till vatten. (två var vänner, en var vår)
Jag skulle också lägga till livförsäkring när du har en familj och stora skulder, till exempel en inteckning. Om du är singel har du förmodligen få skyldigheter. Livförsäkring är en trevlig lyx, men om du dog lämnar du inte nära och kära i en dålig ekonomisk situation.
Om du behöver livförsäkring, här är vår favoritförsäkringsbolag online. Med tanke på det nuvarande klimatet kanske du vill överväga företag som snabbt kan utfärda policyer och utan läkarundersökning.
Om du är gift och äger ett hem med en make kan förlora din inkomst vara en betydande börda för din efterlevande make. De är nu ensamma ansvariga för eventuella förlagda skulder, till exempel en inteckning eller bilnotering, och har inte längre din inkomst som ett bidrag på hushållets inkomstsida.
Om du har barn är detta ännu värre eftersom barn är extremt dyra utan tak på hur mycket de kostar! Åtminstone en inteckning är en känd mängd.
Denna kategori innehåller inte specialförsäkringar du vill ha baserat på specifika riskfaktorer som ditt jobb. Vissa yrken kräver fel- och utelämningsförsäkring (E&O) på grund av de åtgärder de vidtar och andra kan kräva dold transportförsäkring eftersom de bär ett skjutvapen. Denna kategori täcker bara de mer allmänna försäkringarna.
Med vissa måste-ha försäkringar kan du justera aspekter av dem så att dina premier blir lägre. Detta överför risk från försäkringsgivaren till dig.
Du kan till exempel höja självrisken (hur mycket du betalar ur fickan innan försäkringsgivaren kliver in) eller avslå valfria skydd. Med bilförsäkring är du enligt lag skyldig att ha en ansvarsförsäkring, men du kan kanske avstå från kaskoförsäkring.
Ska ha försäkringspolicyer
Kategorin "Bör ha" är de försäkringar som du förmodligen borde få när du har råd.
De tre stora är:
- Paraplyförsäkring - detta är en extra ansvarsförsäkring som går utöver din husägares och bilförsäkring.
- Handikappförsäkring - Ibland kallad invaliditetsförsäkring ger det en inkomstström om du inte kan arbeta.
- Långtidsvårdsförsäkring -När du närmar dig pension och kan behöva långtidsvård kan denna försäkring bli kritisk.
Var och en av dessa försäkringar är viktiga, men om du är ung kan du komma undan med att inte få dessa på ett tag. Använd besparingarna för att stärka nödfonden, spara till dina 401 (k) och bygga upp din finansiella infrastruktur.
Om du jobbar heltid kan din arbetsgivare erbjuda någon form av invaliditetsförsäkring och oavsiktlig döds- och sönderdelningsförsäkring (AD&D). Det är ofta väldigt billigt men täckningen är begränsad till en procentandel av din lön. Du kan välja att få det genom det eller en tredje part. Nackdelen med att få det från din arbetsgivare är att du förlorar det om du säger upp jobbet. Om du får det från ett separat handikappförsäkringsbolag stannar det hos dig oavsett var du arbetar.
Kan ha försäkringspolicyer
Husdjur, resor, gap, identitetsstöld, och hemgarantier faller i kategorin försäkringar du kanske vill skaffa bara för att få sinnesro. Dessa är inte nödvändigtvis "värda det" för kostnaden, men det du köper är mer än policyn.
Till exempel, när min underbara fru och jag precis var slut på college, bokade vi en karnevalskryssning från Miami. Min fru var fortfarande på college då och var lite orolig för om hon kanske skulle ha en tentamen eller något under kryssningen och måste avboka. Så vi betalade en extra $ 50 för att få "reseavbokningsförsäkring" direkt från kryssningslinjen (i princip gjorde det till en helt återbetalningsbar bokning). Det var inte värt det men jag betalade verkligen $ 50 för att min fru inte skulle behöva oroa sig över huvudet. Vi åkte på kryssningen, hade det bra och $ 50 var väl värt besväret.
Identitetsstöldförsäkring är ett utmärkt exempel på en ”trygghet” -försäkring. Identitetsstöld är ett stort problem. De 2019 Identitetsbedrägeriundersökning av Javelin delade att det fanns 14,4 miljoner offer för identitetsstöld 2018, vilket var en minskning från 2017 men fortfarande ett stort antal.
Även med så skrämmande siffror är det osannolikt att identitetsstöld påverkar dig, men om det gör det kan det bli en enorm kostnad av tid och pengar. Det är därför identitetsstöldförsäkring finns - vissa skulle hellre betala en liten månadsavgift för att säkerställa att om de äventyras finns det resurser som de kan använda för att påskynda reparationsprocessen.
Slutligen har du fallet med gapförsäkring. En vanlig typ av gapförsäkring är när du köper en bil med finansiering, lägger ner en liten handpenning och nu försämras din bil snabbare än du betalar ner lånet. Någon gång är bilen värd mindre än vad du är skyldig på lånet. Gapförsäkring täcker dig om något händer och du tappar bilen. Det är generellt mycket billigt men ändå lite av en lyx.
Försäkring kan vara tillfällig
Alla försäkringar är inte för evigt. Med bilförsäkring är du skyldig att få det enligt lag och som ett resultat tenderar du att ha det länge.
A hemgaranti är ett exempel på en försäkring som du kanske vill få när du först köper ett hus och inte har mycket historia med de olika systemen. När du bekantar dig med systemen, deras prestanda och sannolikheten för misslyckande; du kan avbryta det efter ett eller två år. Du kan också få det eftersom du spenderade mycket av dina besparingar på själva hemmet, så du vill betala en lite varje månad för att undvika en massiv ersättning du inte har råd med eftersom dina besparingar är så utarmat.
När du har gett upp din nödkassa kan du avbryta garantin och försäkra dig själv.
Vad tror du? Är detta ett vettigt sätt att tänka på försäkring?