Har du någonsin undrat vad skillnaden är mellan FDIC vs. SIPC -försäkring? I ett nötskal, de båda skyddar dig från ekonomiska förluster om ditt finansinstitut går i konkurs och inte kan återbetala dina insättningar.
FDIC täcker banker och SIPC täcker värdepappersföretag.
Det finns dock mer du behöver veta om dessa två typer av federalt bemyndigade (men inte båda statligt ägda) försäkringsbolag. De har också gränser så det är viktigt att ordna dina konton så att du är helt skyddad.
Här är en sammanfattning av viktig information du vill veta om dessa två försäkringsinstitut.
Innehållsförteckning
- Vad är FDIC försäkring
- FDIC täckningsvillkor
- Vad FDIC inte täcker
- Vad är SIPC -försäkring
- SIPC täckningsvillkor
- Vad SIPC inte täcker
- Hur man vet om ditt konto är FDIC- eller SIPC -försäkrat
- Sammanfattning
Vad är FDIC försäkring
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) är en oberoende federal myndighet som grundades som en del av 1933 banklag skapat för att återställa konsumenternas förtroende för banksystemet.
Konsumenternas förtroende för banker hade rasat efter den stora depressionen. Många människor hade förlorat pengar som lagrats i banker på grund av de bankmisslyckanden som depressionen orsakade.
Man var rädd för att förlora mer pengar och hade återvänt till att lagra kontanter i kaffeburkar och under madrasser.
Regeringen skapade FDIC som ett sätt att säkerställa medborgarna att banker i Amerika verkligen var säkra. Försäkringsskydd som tillhandahålls av FDIC täcker bankinlåning för konsumenter i händelse av ett bankinstituts misslyckande.
FDIC finansieras inte av offentliga medel från regeringen. I stället finansieras det nästan helt av försäkringsavgifter som betalas av bankinstitut. FDIC har dock en kreditlinje på 100 miljarder dollar hos USA: s finansministerium.
FDIC täckningsvillkor
FDIC -försäkring täcker inte alla bankkonton. Det täcker dock många. Täckningen och villkoren för FDIC -försäkring är följande.
Täckta konton
FDIC -försäkring täcker inlåningskonton inklusive:
- Kollar konton
- Sparkonton
- Pengemarknadskonton
- Insättningsbevis (CD -skivor)
- IRA -skivor
Täckningsbelopp
Varje bankkonto hos en FDIC -medlemsbank är försäkrat för upp till $ 250 000 plus ränta för varje kontoägare. Så, om du har ett gemensamt sparkonto med din make som har 500 000 dollar, kommer du att få tillbaka 250 000 dollar om den banken misslyckas.
Men om du har ett enda ägarkonto som innehåller $ 500 000, återbetalas du bara $ 250 000 plus ränta om banken skulle misslyckas.
Om du har ett bankkonto och ett sparkonto på en FDIC -medlemsinstitution är varje konto försäkrad för upp till $ 250 000 plus ränta, och det är den maximala ersättningen du kan få för varje konto.
Det är viktigt att notera att varje kontotyp täcks separat. Till exempel har paret Mark och Ann ett gemensamt sparkonto med 400 000 dollar. Mark har ett individuellt konto med $ 150 000 och Ann har ett individuellt konto med $ 200 000.
Tillsammans har de 750 000 dollar i besparingar men hela beloppet täcks på grund av hur de har ställt upp det. Tre konton med olika äganderätt.
Vad FDIC inte täcker
FDIC har vissa undantag för täckning. Det täcker inte saldon över gränsen för den kontotyp som beskrivs ovan.
FDIC skyddar inte heller någon form av investeringskonton, såsom aktiefonder, obligationsfonder, penningmarknadsfonder eller livräntor mot banksvikt.
Den typen av medel kan dock täckas av en annan typ av försäkring: SIPC -försäkring.
Här är några bra checkkonton om du vill byta bank.
Vad är SIPC -försäkring
Securities Investor Protection Corporation är ett ideellt företag som skapades under Securities Investor Protection Act från 1970.
SIPC är en ideell organisation som har mandat av regeringen och finansieras av dess medlemsföretag. Så, alla värdepappersföretag eller institutioner som erbjuder SIPC -försäkring hjälper till att finansiera SIPC.
Målet med SIPC är att försäkra medel som förlorats av misslyckade investeringsinstitut. Observera att detta inte inkluderar täckning för misslyckade investeringar. bara medel förlorade av misslyckade investeringsinstitut.
Låt oss till exempel säga att du använder e*Handel att köpa $ 1000 i Home Depot -aktien och aktiekursen sjunker vilket gör att du förlorar $ 100. Kort därefter går e*Trade ur drift och kan inte återbetala dina pengar. (e*Trade är ett gediget företag som bara använder dem som exempel.)
SIPC Insurance skulle återbetala $ 900 till dig. Förlusterna på 100 dollar på grund av marknadsfluktuationer täcks inte, men de $ 900 du förlorade på grund av misslyckande i mäklaren skulle vara det.
SIPC är inte en statlig myndighet, inte heller ansvarig för att reglera värdepappersföretag. Det övervakas dock av regeringens Securities and Exchange Commission (SEC).
SIPC täckningsvillkor
SIPC täcker inte alla typer av finansiella konton. Det kan dock täcka följande typer av investeringsfordon när värdepappersföretaget är SIPC -medlem:
Täckta konton
- Lager
- Obligationer
- Anteckningar
- Fonder
- Penningmarknadsfonder
Andra typer av investeringskonton kan också omfattas. Prata med din mäklarrepresentant eller med SIPC för specifik information om konton du funderar på att investera i.
Täckningsbelopp
SIPC-försäkring är avsedd att skydda investerare hos SIPC-medlemsföretag från misslyckanden hos institutioner. Du kan täcka upp till $ 500 000 per kund, per företag. Upp till $ 250 000 kan vara kontant.
Så om du har pengar hos ett SIPC-försäkrat värdepappersföretag som misslyckas och $ 500 000 av pengarna är kontant, återbetalas du bara för $ 250 000 av kontanterna.
Pengar på andra SIPC-försäkrade institutioner kan också täckas upp till $ 500 000.
SIPC: s täckningsgränser fungerar på samma sätt som hur FDIC -försäkring fungerar. Varje kontotyp är försäkrad separat. Detta är viktigt att veta eftersom det är mycket möjligt att en genomsnittlig person kan nå SIPC -gränser under sitt liv.
Ta vårt gifta par, Mark och Ann från tidigare. Låt oss säga att Mark har en Roth IRA med 350 000 dollar och ett skattepliktigt mäklarkonto med ytterligare 100 000 dollar. Han har också en traditionell IRA från en 401 (k) rollover med 375 000 dollar.
Ann har sin egen Roth IRA med 275 000 dollar och ett skattepliktigt mäklarkonto med 150 000 dollar.
Sedan har de tillsammans ett gemensamt mäklarkonto med 1 250 000 dollar och ett konto i deras familjes förtroende med 450 000 dollar.
Om vi antar att alla dessa konton finns hos samma värdepappersföretag, hur mycket av deras pengar skyddas enligt SIPC?
Alla utom $ 250 000 på sitt gemensamma mäklarkonto. Varje listat konto anses vara en annan typ av konto och gemensamma konton är försäkrade upp till $ 500 000 per ägare. Så det gemensamma mäklarkontot skulle vara försäkrat upp till 1 miljon dollar.
För att täcka sig själva kan de flytta en del av det kontot till ett annat mäklarföretag.
Läs mer om SIPC -gränser här.
Vad SIPC inte täcker
Som nämnts tidigare är SIPC -försäkring tänkt att täcka investerare om ett investeringsinstitut i SIPC -medlem misslyckas.
SIPC täcker dock inte misslyckade investeringar eller minskningar i investeringsvärde. Och det finns vissa typer av investeringar som inte omfattas av SIPC, till exempel råvaruterminer.
Vissa typer av livräntor, t.ex. sådana som inte är registrerade hos SEC, omfattas inte av SIPC -försäkring. Icke-SEC-registrerade investeringar som helhet omfattas inte heller av SIPC-försäkring.
Eftersom de typer av investeringar som omfattas av SIPC varierar är det viktigt att du kontaktar din mäklare innan du investerar dina pengar för att ta reda på om en investering omfattas av SIPC -försäkring.
SIPC -medlemsförändringar
Ett annat viktigt faktum om SIPC -medlemskap avser medlemsavbokning.
Om ditt värdepappersföretag var medlem i SIPC men sedan avslutar sitt medlemskap med SIPC kommer SIPC att fortsätta försäkra dina kvalificerade insättningar i upp till 180 dagar efter att medlemskapet upphört.
Efter det kommer dina kvalificerade konton inte längre att vara försäkrade av SIPC. Av den anledningen kanske du vill byta till en annan SIPC -medlemsinvestering.
Här är en lista över börsmäklare att checka ut. (Alla erbjuder gratis affärer.)
Hur man vet om ditt konto är FDIC- eller SIPC -försäkrat
När du lägger in pengar till en bank eller ett finansinstitut är det en smart idé att kontrollera om institutet stöds av antingen FDIC -försäkring eller SIPC -försäkring.
Samtidigt vill du se till att det enskilda kontot du öppnar omfattas av lämplig tillämplig försäkring.
Du kan verifiera försäkringsskyddet genom att fråga din bankrepresentant eller ditt investeringsombud. Men du kanske också vill göra en oberoende kontroll.
Till exempel kan du kolla FDIC: s webbplats för att se om just din bank eller institut är FDIC -medlem.
Du kan också kolla SIPC: s webbplats för att se om din investeringsförmedling är en SIPC -medlem som erbjuder SIPC -försäkring på kvalificerade produkter.
Att veta säkert att du gör finansiella affärer med FDIC- eller SIPC -stödda finansinstitut är mycket viktigt för dina pengars säkerhet.
Sammanfattning
För den vanliga personen är det mycket troligt att dina pengar skyddas av bankfel. De flesta av oss har inte över 250 000 dollar på ett sparkonto eller investerar hos värdepappersföretag som inte är registrerade hos SEC.
Det är dock fortfarande viktigt att förstå hur FDIC- och SIPC -försäkringen fungerar om du hamnar i en situation där du måste lita på det. Speciellt om du aggressivt bygger dina investeringsportföljer. När du fortsätter att spara och marknaderna fortsätter att stiga kan du stöta på SIPC -gränserna.