När jag sitter här idag och delar med mig av den här historien om att betala över 52 000 dollar i skuld på bara 7 månader skakar jag på huvudet.
Verkligheten är - det enda sättet att betala $ 52,055,15 på 7 månader är att glida in i det massiva hålet i första hand!
I den här episka guiden går vi igenom hans exakta lekbok inklusive de självtalande och psykologiska sinnesspel han fick spela med sig själv för att lyckas.
När jag ser tillbaka på hur det hände får jag mig att skratta. Jag vill begrava huvudet i sanden.
Men erfarenheterna från vårt förflutna formar vilka vi är och även om jag inte önskar någon att komma in i en otrolig femsiffrig konsumentskuld, gjorde det mig mycket mer ansvarsfull än någon klass någonsin skulle.
Låt mig måla en bild.
Året är 2011 och livet är fantastiskt.
Jag hade varit gift med mitt livs kärlek i bara några år och vi ville fira vårt underbara liv tillsammans. Vi var som nygifta de första åren och vi försökte så mycket som möjligt att leva den amerikanska drömmen.
När vi ser tillbaka var vår lilla dröm att förvandlas till en mardröm.
På bara tre år lyckades vi få in 52 055,15 dollar i konsumentskulder eftersom vi bara spenderade, spenderade och spenderade lite mer. Och sedan några till.
- Vi tog kryssningar och semestrade i Karibien... (på kreditkort)
- Vi köpte en helt ny lyxbil... (efter att vi körde förbi en bilhandlare och gillade den som visades)
- Vi köpte ett nytt hus... (med två inteckningar eftersom vi inte kunde komma på handpenning att kvalificera sig för endast ett lån)
- Vi njöt av dyra smycken och namnmärke allt... (för att vi tyckte att vi var så sofistikerade)
Vi var det roliga paret som såg ut som om vi hade allt klart. Vi trodde verkligen att andra människor ville vara som oss. Hej, utifrån tittade vi in var vi rika! Sedan var vi till och med så välsignade att vi fick vår första pojke.
Hur kan livet bli bättre?
Vi lät göra det och ingenting skulle komma i vägen för det liv vi förtjänade. Vi hade jobbat så hårt för att komma hit och du slår vad om att vi skulle njuta av det.
Vi började tro vår egen hype. Så här levde människor.
Sedan, i ett enda telefonsamtal, kraschade allt. Det var våren 2011 och jag var på jobbet, på brandstationen. Min fru ringde till mig och sa att vi inte hade pengar för att köpa mat. Jag var i chock.
Det var en onsdag och lönedagen var inte förrän på fredagen.
Vi hade slut på pengar.
Vi var trasiga.
Vi skämdes.
Vi kände skam.
Livet kom till slut in på oss eftersom vi hade för mycket skuld.
När vi satte vår konsumentskuld på papper läste tidningen tillbaka:
$52,055.15
(Jag kände för att kasta upp)
Det telefonsamtalet var bokstavligen vårt väckarklocka.
Vi tog oss igenom det och efter lite själssökning bestämde vi oss för att saker som behövde förändras.
Vi behövde börja uppmärksamma vår ekonomi och bli av med skulden för alltid. Vi visste att om vi inte ens hade råd nu, hur skulle vi någonsin ha råd med det liv vi verkligen ville ha i framtiden?
Så vi skapade en plan, genomförde den och gav aldrig upp.
Resultaten var fantastiska.
Nej, de var faktiskt episka!
Vi ändrade helt våra sätt med våra pengar och under en kort tid förklarade vi att vi var skuldfria (minus bostadslån).
Vi gick från lönecheck till lönecheck (och gick sönder men visste inte det), till att kavla upp ärmarna och betala så mycket skuld på sju månader!
Jag vet att det låter otroligt... men jag kommer att ge dig steg -för -steg -manus eller vad du kan göra för att bli av med skulden också.
Episk guide för att komma ur skulden
Här är manuset:
- Bestäm hur mycket skuld du har
- Två betalningsstrategier - Debt Snowball vs. Lavin
- Pressa ihop budgeten
- Sälj din skit
- Tjäna mer pengar
- Håll ut - Ge aldrig upp
- Skaffa kalkylbladet
Slutligen några undantag.
1. Bestäm hur mycket SKULD du har
Det kan tyckas enkelt, men följ med mig ett ögonblick.
Skuld är allt du är skyldig någon eller något annat.
Det betyder inte bara kreditkort och studielån. Detta är en inteckning eller inteckningar, medicinsk skuld, billån, lån, pengar du är skyldig din irriterande svåger, och till och med pengar du kanske är skyldig din bookie. Om det är någon eller något du är skyldig pengar till, lägg till dem och lägg dem på papper. Usch, jag vet.
Du kan ha samma inställning som om Jag tittar bara inte på det, då blir det inte så illa.
Fel!
Titta på den, låt den svida en stund och andas sedan. Detta är ett tufft steg, och om du kan komma förbi den här saken har du en extremt hög grad av att bli skuldfri.
2a. Debt Snowball -metoden
Debt Snowball -metoden fungerar eftersom den får oss att fokusera på vårt beteende med pengar kontra matematiken. Du kanske inte gillar att ignorera matematikdelen, jag tyckte ärligt talat inte heller. Men om matte var problemet skulle du inte ha skulder i första hand.
Tänk på detta för en sekund: När du registrerade dig för det kreditkortet sa du till dig själv: "Jag kan inte vänta med att ha ett saldo på $ 15 000 på mitt kreditkort med 24,99%"?
Nej, självklart inte. Matematik är inte ditt problem, ditt beteende med pengar är det.
Ändra ditt beteende genom att göra Debt Snowball.
Hur man ställer in Debt Snowball
Ställ upp alla dina skulder (utom din inteckning eller bolån) på papper från minsta till största skuld ochstrunta i räntorna.
Kom ihåg att räntor är matte och matte är inte ditt problem.
Gör sedan minimibetalningar på allt och fördela varje extra dollar du kan på högsta skulden (din minsta).
Attackera, attackera, attackera och bli av med den första skulden för alltid. Det borde vara ditt minsta, vilket betyder att det kommer att hända ganska snabbt.
När du har gjort detta stänger du kontot och rullar alla pengarna du kastade på den översta och snöboll in i den precis nedanför.
Detta kommer att upprepas hela vägen ner på din lista tills all din skuld är utplånad! Anledningen till att detta fungerar är att när du börjar känna några vinster blir du motiverad, och när du blir motiverad vinner du!
2b. Skuldskredsmetod
Jag vet att det alltid kommer att finnas någon som helt enkelt inte kan ignorera matematiken.
Oroa dig inte, jag har förväntat mig det och har därför ett andra (mindre gynnsamt) alternativ för dig som älskar matematik. Det kallas Debt Avalanche Method.
Det liknar mycket snöbollen, men nu ska du ställa upp dina skulder från största ränta till minsta ränta. Anledningen till att jag inte rekommenderar den här är att din större räntebetalning också kan vara ett större saldo. Det betyder att det kan ta ett tag att betala av sig och enligt min erfarenhet tenderar folk att ge upp om de inte känner en snabb första vinst.
Du ringer hit, men jag rekommenderar fortfarande snöbollsmetoden.
3. Pressa ihop budgeten
När du betalar av skulder måste du vara laserfokuserad. Att stå i skuld är som att sitta i fängelse. För vissa kan det till och med kännas som isolerat. Att betala ned skuld kräver lite uppoffring.
Hur som helst betyder ditt mål att bli skuldfritt att du får tillbaka din frihet. Hur skulle livet kännas om du inte längre behövde skicka ut dina hårt intjänade pengar i form av betalningar? Hur skulle det kännas om du vaknade och var skuldfri? #grymt bra
Titta på din budget och börja skilja önskan mot behoven... och var ärlig!
Du kanske älskar NFL Sunday Ticket, men jag lovar att du inte behöver det. Du kanske vill köpa $ 300 plånböcker med V: er på sidan, men du behöver dem inte heller. Börja pressa den budgeten så att du kan slänga mer av dina hårt intjänade pengar på din skuld.
När du är slut på skulden, lovar jag att du alltid kan gå tillbaka och köpa allt det där skit saker eftersom du inte kommer att göra skulder och räntebetalningar längre.
Din nästa dejtkväll kan också behöva se ut som en mikrovågsugn och en RedBox DVD -hyra.
Om detta händer dig, grattis! Du är på väg mot skuldfrihet tidigare än du hade planerat.
När vi ser tillbaka på hur mycket vi pressade vår budget insåg vi att vi faktiskt gick till bränd jord. Ingen kabel, inga restauranger, inga semestrar och inga fler imponerande främlingar vid stoppljuset i vår lyxbil. Vi var på uppdrag att få tillbaka våra liv. Varje månad blev det ett spel för att se hur mycket vi kunde skära ner. Folk trodde att vi var galna och jag höll ofta med dem. Vi var galen att stå kvar i skuld ytterligare en sekund och det var dags att börja leva igen.
4. Sälj din Skit Grejer
Du kommer bli förvånad över hur mycket skit du har och hur illa andra människor vill ha det.
Du kan (och du borde) sälja allt du kan på webbplatser som eBay, Craigslist, och du kanske till och med vill göra din egen garageförsäljning. Saker som du kan kalla skräp, kommer att bli skatter för andra, och sedan blir det pengar att kasta på skuld!
Kom ihåg, saker är bara saker. Du kommer inte att sakna det så illa som du tror, och du kan gå ut och köpa skräp när du är skuldfri.
Sälj, sälj, sälj och betala av skulder som en chef!
5. Tjäna mer pengar
Vi pratade just om att trimma den budgeten så att vi kan fördela pengar till din skuld. Men vad händer om vi attackerade denna skuld från båda sidor? Skapa lite extra inkomst i ditt liv och släng allt detta på din skuld också.
Har du inga idéer? Här är 68 sätt du kan göra extra inkomst just nu. Jag lovar att det finns minst 5 av dem var och en av er som kan göra. Om du menar allvar med skuldfrihet kan du behöva gå några hundar eller städa några pooler. Hårt arbete lönar sig verkligen (skuld).
6. Ge inte upp
Förvänta dig att det kommer att bli svårt.
Dina vänner "lever" där ute och du äter Top Ramen och promenader. Jag förstår det - jag var där också. Men kom ihåg det lilla ljuset i slutet av tunneln du alltid hör om? Jag är här för att berätta att det är där och det är ljusare än du någonsin kan föreställa dig.
En sak vi gjorde var att skapa en skuldtermometer (ladda ner en enkel version som Jim skapade åt dig, högerklicka och spara). Det är precis som de välgörenhetsdrivningar där de visar det belopp som samlats in som en termometer, förutom att vår var för skuld. När vi betalade av vår skuld skulle vi färga in ett annat avsnitt så att du fysiskt kunde se det och se det dagligen. Vi hängde upp det i kylskåpet först men flyttade det sedan in i medicinskåpet i vårt rum eftersom vi insåg att alla kom in i vårt hus och trodde att vi var konstiga nog. 🙂
Varje gång vi betalade av en av våra skulder firade vi vinsten. Det var litet, bara ett litet litet firande som innebar kanske att gå ut och äta, ta ett glas vin eller någon annan liten festlig grej.
Slutligen gjorde vi inte detta men en sak vi har hört bra saker om är att göra det med någon annan. När två personer eller två familjer försöker komma ur skulden tillsammans skapar det lite konkurrens... och konkurrens är inte en dålig sak när du försöker vinna med pengar.
En av de bästa dagarna i ditt liv blir den dag du äntligen betalar av den sista skulden. Alla gånger som din familj och vänner kallade dig ett gäng konstigheter, de gånger du var tvungen att säga ”nej” till semester, eller tänkte på att din make säger "Det finns inte i budgeten" en gång till, kommer att vara värt den.
Ge inte upp, håll fokus, så slutar du så småningom. Trött på att det tar så lång tid? Gå tillbaka över steg 3, 4 och 5.
Undantag
Varje regel i livet har ett undantag, vilket innebär att det finns några undantag för att betala av skulder.
Regel 1: Betala IRS först - Oavsett om du använder snöboll eller lavin, sätt IRS -skulden som prioritet nummer ett. Dessa killar kan vara lite hänsynslösa och du vill ha dem ur ditt liv så snart som möjligt.
Regel 2: Sätt lån och hyra till egna skulder precis under IRS - Anledningen är att räntorna ofta är 300% eller högre. Ja, du såg det rätt - 300%. Det finns en anledning till varför dessa slemmiga människor faktiskt kallas rovdjur långivare. Få dessa killar ur ditt liv så snart som möjligt.
Regel 3: Om du är skyldig pengar på ett 401 (k) lån kan du inte lägga till extra betalningar till dem. Det enda sättet att betala av dessa är att betala den överenskomna betalningen varje månad eller att skriva en check för hela saldot. När du kommer till den här skulden, gör minimibelopp och börja socka bort pengar på ett separat sparkonto tills du har tillräckligt med för att betala av det till fullo.
Nej-nej för att betala av skulder
Ta inte ut ett HELOC (Home Equity Line of Credit) för att betala av skulden.
Räntan kommer naturligtvis att bli lägre, vilket blir försäljningsargumentet för bankiren som försöker få dig att bita. Det är en hemsk plan.
Det mesta av din skuld kommer sannolikt att vara osäker skuld (kreditkort, studielån, medicinsk skuld, etc.). Om du inte betalar det kan de inte ta något från dig. Kreditkortsföretaget kan inte riktigt ta tillbaka middagen du köpte 2008 på ditt kreditkort, eller hur?
Men om du tar denna osäkra skuld och flyttar den till ditt familjerum (dvs. på ett HELOC), blir det nu säkerställd skuld. Du vet vad som händer när du inte betalar din inteckning och HELOC -betalning? Banken kommer att avskärma. Du kommer att förlora ditt hus.
Och tro inte på bankiren när de berättar att du betalar av skulden med HELOC. Det kan vara en lägre ränta men du flyttar bara skuld från en hink till en annan. Skulden finns kvar och din beteende har inte ändrats alls.
Ta inte ett lån mot dina 401 (k) för att betala av skulden
Detta är en annan hemsk idé. En av de smartaste människorna på planeten jorden sa detta:
“Sammansatt ränta är världens åttonde underverk” - Albert Einstein
När du tar pengar från din pension stänger du av maskinen. Maskinen är sammansatt ränta, vilket gör att du tjänar pengar medan du sover. Lämna de pengarna i fred och hitta på en av 68 Sidhushåll uppifrån för att skapa extra inkomst för att kasta på skuld.
Det är dags att sluta läsa och komma igång
Vi gick från lönecheck till lönecheck och betalade sedan $ 52k på 7 månader för vi hade en plan, genomförde den och gav aldrig upp.
Det var svårt, det var pinsamt ibland, och det var 100% värt det. Det är inte komplicerat eftersom det egentligen bara är 5: e klass matte. Det är vårt beteende som måste förändras för att denna skuld ska försvinna. Du är precis på kanten av att göra något fantastiskt som kommer att leda dig till ett liv med ekonomisk framgång som deandra rika människor verkar ha.
Slutligen kommer jag att lämna dig med detta. För några år sedan forskade Forbes Magazine om de 400 rikaste människorna i Amerika. Vid undersökningen säger tre av fyra av dem att bli av med skulden och att stå utanför skulden var det viktigaste att göra med pengar. De är de rikaste 400 människorna i Amerika. Om du inte vill lyssna på denna lågmälda bloggare, lyssna på dem 🙂
Skaffa kalkylbladet
Om jag äntligen har övertygat dig om att vägen ut ligger framför dig, så vill jag att du ska veta att du inte är ensam. Skriv din e -post i registreringsrutan nedan så skickar jag dig budgetkalkylarket som jag använde för att komma ur skulden. Jag har gett det till tusentals människor precis som du och hjälpt dem att övervinna sina skulder... det går att göra. Och det kommer inte att kosta dig någonting.
Gå ur skulden och börja leva igen,
Chris Peach, Money Peach