Försäkring är en av de sakerna du betalar för och hoppas att du aldrig behöver.
Som pliktskyldig betalare av bilförsäkring har jag lyckligtvis bara varit med om en olycka och det var den andra förarens fel så min försäkring var inte ekonomiskt involverad.
Som pliktskyldig betalare av husägarens försäkring hade jag en ganska solid löpning utan krav fram till januari 2018.
Det är berättartid barn och idag handlar historien om våra nästan 70 000 dollar husägares försäkringsskada.
Jag börjar med att förklara vad som hände, hur vi reagerade (steg för steg vad vi gjorde för att fixa allt) och sedan avsluta det med några lärdomar, vad vi skulle göra annorlunda och hur vi skulle förbereda oss för detta bättre i framtida. Jag hoppas att du kan hitta något värde i vår huvudvärk!
Innehållsförteckning
- Så här översvämmade vårt hus
- Vad vi gjorde sedan efter upptäckten
- Försäkringskravsprocessen
- Restaurerings-/ombyggnadsprocessen
- Inbetalning av skadecheck
- Har vår försäkringspremie gått upp?
- Hur man förbereder sig på detta
- Vad skulle jag göra annorlunda?
- Hur hjälper vi till att förhindra att detta händer igen?
Så här översvämmade vårt hus
Varje nyår hyr vi ett hus i Deep Creek med ett gäng av våra vänner. Det är fyra dagars kul för alla våra familjer och det är en kort två och en halv timmes bilresa bort. Det är en njutning att kunna göra det varje år (utom förra vintern på grund av pandemin) och varje år kör vi hem på morgonen och lämnar barnen i skolan och dagis.
Det året gjorde vi som vanligt. Vi lämnade våra yngsta på dagis, körde till grundskolan för att lämna de äldsta och körde sedan hem.
När jag försöker öppna ytterdörren märker jag att den sitter lite fast. Konstigt, det är inte en klibbig dörr. Jag trycker på den, den släpper, och det är då jag möts med ett ansikte fullt av ånga. Det här är dåligt.
Ingången till klinkergolvet är våt och jag märker att dörren till vårt skafferi är ångande. Jag inser direkt att vi har sprängt rör, det måste vara vårt värmesystem och jag springer ner till pannan för att stänga av och stänga av vattentillförseln.
Här är vad jag såg inuti skafferiet:
Vi skulle senare få reda på att röret sprack eftersom isoleringen i den delen av taket saknades. Det var dåligt utformat eller trasslat av den tidigare ägaren, men istället för bafflar och isolering - det fanns ingenting.
Vi visste bara detta eftersom när saneringsmänniskorna dök upp frågade de om jag redan hade tagit bort isoleringen (det hade jag inte). Eftersom röret satt under isoleringen hade isoleringen varit våt men den skulle fortfarande häftas på plats. Dessutom är bafflarna vanligtvis frigolit eller plast och de fanns inte där.
Vad vi gissade är att vi haft en period av extrem kyla (enkelsiffriga) och starka vindar och det är troligt att vinden blåste in i utrymmet och frös rören. När det tinade gick systemet som vanligt och vatten rann ut ur det rörda röret.
Det som är ironiskt är att medan vi hade att göra med det här frös ett annat rör medan vi var hemma. Jag upptäckte det när jag kom in i vårt tv -rum och det var mycket kallare än normalt. Det var i en krypgrund och ett område som saknade isolering. Röret råkade vara nära en ventil, utformad för att låta luftfuktigheten undkomma krypgrunden och de kalla temperaturerna frös röret. Vi hade turen att det inte var nära en bjälke så röret sprack aldrig.
Usch.
Vad vi gjorde sedan efter upptäckten
När detta händer för första gången, och jag hoppas att det aldrig händer dig, är det chockerande. Jag blev fångad helt av vakt. Vi hade en bil laddad med grejer och ett hus som översvämmades. Det som gjorde det värre var att ett av paren på nyårshuset skulle stanna en eller två nätter hemma efter resan!
Jag hade definitivt panik och jag är en relativt lugn person. Lyckligtvis såg min fru hur upprörd jag var och visade att trots mitt lugn var hon mycket lugnare.
Stegen för att åtgärda detta är enkla:
- Åtgärd av vattenskadorna - försök att begränsa skadorna genom att ta bort de absolut genomblöta sakerna (som gips) och försök att torka de saker som bara är våta.
- Återställ och renovera de delar som togs bort
Det första samtalet var till vår husägares försäkring, som går via State Farm. Vår agent, som jag har pratat med hela tiden i några år, ledde oss lugnt genom processen. Det första steget är att ringa lokala vattenreningsföretag för att se vem som skulle kunna komma ut så snabbt som möjligt.
När det finns vattenskador är din fiende mögel. Eftersom det var vintertid är luftfuktigheten låg så du har mer tid än på sommaren. Den dåliga nyheten var att det var varmt vatten, så vårt hus ångades i en dag eller två.
Jag hittade ett saneringsföretag som kunde den natten. Medan vi väntade började vi städa och rädda så mycket vi kunde.
Vi hade tur i att skafferiet hade många saker men mycket av det var skafferi-typ-mat, flaskor vin och andra varor som inte hade något sentimentalt värde. Det fanns också grytor och kokkärl och tallrikar, grejer som var bra efter lite bastu. Det var några apparater som förstördes men det var i slutändan bara grejer.
Lustigt åt sidan - korkarna dök upp ur alla våra vitvinsflaskor. Rödvinsflaskorna var fortfarande korkade men de skunkades.
Senare på eftermiddagen dök saneringsföretaget upp, började ta bort gips, släpa skräp till soptippen och sätta upp fläktar och avfuktare ("avluftare" är ett bra namn). De var en mindre klädsel och ägaren var en pensionerad ingenjör som startade verksamheten som ett sätt att hålla sig sysselsatt i pension. Det verkar inte som ett chilljobb men han trivdes.
Vi chattade ett gäng under de närmaste dagarna och han delade några skräckhistorier som fick mig att må bättre om vår situation. 🙂
Försäkringskravsprocessen
Medan du avhjälper startar anspråksprocessen.
Jag vill börja med att säga att jag blev positivt överraskad av ansökningsprocessen. Jag trodde att det skulle bli utmanande men det var vad du kan förvänta dig av en anspråksprocess om du inte går in i det med en cynisk syn. Det är svårt att inte ingå ett engagemang med ett försäkringsbolag utan en cynisk syn på grund av alla skräckhistorier du hör.
Vår process var superenkel!
State Farm skickade ut en representant några dagar efter reparationen bara för att få en känsla av skadan och starta skadeprocessen. De skickade också en check till oss så att vi kunde börja betala för saker vi behövde, som sanering, ganska snabbt.
Vi gick igenom hela huset och letade efter saker som påverkades av översvämningen. Eftersom röret läckte i flera dagar ångade det vårt hus och du kunde se vattenskador i olika rum anslutna till skafferiet. Allt som påverkades lades på det preliminära anspråket bara så det var närvarande.
När saneringen var klar började vi arbeta med totalentreprenörer för restaureringen. State Farm engagerade sig igen när vi satte igång en plan för att rekonstruera skafferiet och de skadade områdena. Huvudentreprenören arbetade direkt med State Farm för att hjälpa till att slutföra kostnaden för vissa artiklar.
Slutligen skulle de skicka ut en agent för att granska arbetet bara för att se till att det var gjort. Ingen kom ut men vi gjorde allt vi skulle så om de gjorde det skulle de bara checka av.
Det var också frågan om innehållet i rummen. State Farm betalade ut det verkliga marknadsvärdet för innehållet i huset som skadades av översvämningen. Detta innebar bara att vi tog bort allt dåligt ur skafferiet, tog ett foto och lade det sedan i ett kalkylblad. Vi skickade kalkylbladet tillsammans med bilderna och de kontrollerade allt som anges.
Tidskrävande men ganska trivialt. Jag tror att det hjälpte att dollarbeloppet för detta var ganska lågt eftersom det mest var skafferier.
Restaurerings-/ombyggnadsprocessen
När saneringsbesättningen var klar och våra skadade områden befann sig i ett tillstånd där de skulle vara OK, var det dags för oss att arbeta med en totalentreprenör för att rekonstruera och bygga om det som förstördes. Vi valde från en lista över godkända entreprenörer från State Farm bara för att göra det enklare men jag misstänker att vi kunde ha använt vem som helst.
En av de överraskande sakerna, för mig, med den här delen av processen är att du inte behöver bygga om det exakt som det var. Det måste bara vara tillräckligt nära för att det ska vara av jämförbar kvalitet. Till exempel hade vi ett färdigt rum så vi kunde inte ha lämnat det som ett oavslutat utrymme.
Vi använde detta som en möjlighet att göra utrymmet mer funktionellt genom att flytta tvättmaskinen/torktumlaren och diskbänken, vi öppnade dörren så att den var bredare, flyttade några uttag och andra mindre saker som gjorde vårt liv enklare.
Den största smärtan i allt detta var att byta trägolv i köket. Vattenskadorna dränktes genom golvet och brädorna hade ”koppats” - eller höjts på kanterna på varje bräda. Saneringspersonalen hade provat avfuktare men de var inte hoppfulla (och det fungerade inte). Vi tappade användningen av vårt kök i några dagar när de gjorde jobbet, vilket var irriterande.
Det som var fascinerande är att förlusten av vårt kök möjliggjorde att vi fick bostäder som en del av vårt krav. Vi valde att stanna i vårt hus och hantera inget kök i några dagar eftersom det skulle vara mindre störande för våra barn och deras schema. Vi beställde dock avhämtning ett gäng (kan inte laga mat utan kök!) Och vi tog alla dessa måltider.
Restaureringsprocessen var också ganska rutinmässig. Vi har aldrig gjort några större arbeten på huset och det var intressant att se hur entreprenörer arbetade. I grund och botten hanterar entreprenören projektet och de tar ut 20% - 20% på arbete, 20% på material (detta kan variera). Vår försäkring betalade för detta, vilket huvudentreprenörer kärlek, så det var inte superkunnigt.
I verkligheten betalar vi fortfarande för att vi behåller allt som vi inte spenderar, så länge vi gör huset helt igen. Vi kunde ha varit mer kräsna men det kostar oss lite.
Många huvudentreprenörer har sina egna personer för vissa gemensamma uppgifter men de lägger ut många jobb-till exempel golv. För vårt golv fick vi ett offert från deras favoritunderleverantör och några andra. Deras entreprenör visade sig ha det bästa budet.
Som en sida använde vi också den här tiden, med alla dessa arbetare i vårt hus, för att matta vår källare med ett av företagen som kom ut för att ge oss en offert på köket. Det hade linoleumgolv som var kallt på vintern (det är inte ett klimatkontrollerat utrymme) och vi ersatte det med Berber -matta som hjälpte källarens hela utseende och känsla. Det visade sig vara en livräddare under pandemin.
Restaureringsprocessen var både snabb och långsam. Vårt skafferi var klart på bara några veckor. Golvet tog bara en vecka. Olika finish, färger och mindre jobb drog ut lite. Vi var 90% klara i mitten av mars men det tog ungefär den första veckan i maj att vara 100% klar.
Små saker här och där, men det är inte ovanligt.
Inbetalning av skadecheck
Vi fick flera kontroller - det första "förskottet" för att hjälpa till att betala för sanering och andra kostnader (som rörmokaren för att fixa rör), den andra "riktiga" kontrollen som täckte vad de ursprungligen godkände, "innehåll" -kontrollen och en sista kontroll för att lösa saker.
Varje gång vi behövde gå till vår inteckningsbank (Wells Fargo), träffa en representant, ta med våra fordringsblanketter och få en bankrepresentant att underteckna checken innan vi kunde sätta in den. Detta var irriterande, men, som Wells Fargo -representanten förklarade, har de ett intresse för huset eftersom det är säkerhet för bolånet.
Hela poängen med detta är att de vill veta att huset fortfarande är i gott skick. De var tvungna att se till att jag inte betalade checken och sedan inte reparerade skadan. Det var då jag fick veta att det bara måste fixas tillbaka för att nära det ursprungliga skicket. Skafferiet måste vara ett skafferi. Golven i köket måste vara där. Sådana saker.
Det var också enkelt menade bara att vi var tvungna att besöka Wells Fargo och vänta varje gång för att få signaturen.
Har vår försäkringspremie gått upp?
Jag förväntade mig att våra premier skulle stiga efter detta men det var ingen stor förändring. Premien steg med cirka 14% för nästa årsräkning 2018 och sedan 2019 och 2020 gick premien tillbaka till ungefär samma som 2017 års räkning.
Många faktorer går in på en husägares premie men jag kände att detta påstående inte gjorde någon signifikant skillnad. Det är fullt möjligt att räntorna sjönk och vår premie inte, men med tanke på den enorma storleken på detta krav verkar det inte ha haft så stor inverkan på vår premie.
Hur man förbereder sig på detta
Jag hoppas att du aldrig behöver hantera en översvämning.
Men som jag nämnde i mitt inlägg om nödplaner, den bästa tiden att planera för en nödsituation är innan nödsituationen inträffar. Det som är roligt med en översvämning är att något liknande hade hänt tidigare.
Vi är på brunnvatten och röret som kom in i huset hade på något sätt gått sönder. Vi tror att det beror på att huset har bosatt sig men ingen vet riktigt säkert.
I så fall översvämmade vattnet till ett oavslutat krypgrund (samma med det frysta röret som nämnts tidigare) och vi var hemma. Vi upptäckte översvämningen eftersom vårt vattentryck försvann och när jag gick in i källaren kunde jag höra vattnet.
När vi ringde ett lokalt vattenreningsföretag sa representanten att vi bara skulle pumpa ut vattnet (vi använde vår poolskyddspump), hyra några fläktar med hög volym och köpa en dehue. Vi använde den dehue på skafferi översvämning. 🙂
Vad skulle du göra om något översvämmade? Ställ in planen nu så istället för att försöka tänka på vad du skulle göra följer du bara en checklista.
Vad skulle jag göra annorlunda?
Jag är 99,99% nöjd med hur allt blev men det är en sak jag skulle göra annorlunda.
När något sådant här händer - är det extremt rörigt. Det finns en känsla av panik. Det finns ett starkt drag för att få allt som det var innan det hände. Jag tror att jag hade en tendens att fatta beslut med den partiskheten.
Vi gjorde om vårt skafferi och gjorde definitivt några smarta val när vi flyttade saker, men en del av mig undrar om andra delar av huset också hade kunnat förbättras. Jag tror att mitt tillvägagångssätt fortfarande var lite för panikartat, om det är vettigt.
Jag frågade min underbara fru om det fanns saker hon skulle ha gjort annorlunda och hon trodde att företagens bostäder skulle ha varit bättre när de gjorde golv. Hon var gravid med vår tredje och dammet från golvarbetet kom överallt.
Det är en sak jag undrar - vi fick inte mycket tillbaka från State Farm. Jag skulle vilja tro att State Farm bara är lätt att arbeta med, men jag undrar ibland om vi borde ha varit mer aggressiva i det vi påstod? När jag tänker tillbaka vet jag dock inte vad vi kunde ha lagt till som vi inte bad om.
Det enda stora de tackade nej till var några fönster som vi kände var tydligt påverkade men fönstren var så gamla att man kunde ha sagt att det verkliga marknadsvärdet var väldigt litet ändå. De hade en poäng-hur mycket är 40-åriga fönster värda? Inte mycket. 🙂
Hur hjälper vi till att förhindra att detta händer igen?
Det finns inget sätt att 100% förhindra att detta händer igen, men några saker är annorlunda med vårt hus nu.
Först har vi övervakningskameror inuti och runt huset. De har temperaturmätare som kan meddela oss när det blir för varmt. Vi hade kameror tidigare men de var bara rörelsebaserade och 99,9% av tiden var det bara små buggar som flyger runt på natten.
Vi fick en serie Blink -kameror som sitter i olika delar av huset. De kan berätta temperaturen för rummet de befinner sig i men de meddelar oss inte om förändringar.
En annan förändring är våra termostater nu ecobee3 lite termostater, gratis från vår elleverantör, BG&E. Dessa har temperatur- och fuktsensorer och de kommer också att varna oss om luftfuktigheten är för hög. Om vi hade dessa vid översvämningstillfället hade vi fått ett meddelande om ovanligt hög luftfuktighet.
Om vi är borta och något händer kan vi åtminstone ringa en granne för att svänga förbi och stänga av vattnet (och pumparna!). Även om det inte är idealiskt, är en liten läcka bättre än en massiv.
Jag hoppas att du njöt av vårt roliga lilla äventyr som hanterar ett sprängt rör och ett 69.425 dollar hemförsäkringsskada! 🙂