Att skaffa ditt första kreditkort är en riktig ”Catch-22” situation. När allt kommer omkring behöver du kredit för att få ett kreditkort - eller någon annan typ av finansiering - men du kan inte få kredit förrän du får ett kreditkort. Så hur bygger man kredit utan kreditkort?
Det råder ingen tvekan om att kreditkort är ett av de snabbaste sätten att bygga kredit - särskilt när du har två eller tre. Men att komma till den punkten är utmaningen.
Om det är där du är just nu kan någon av de sju strategierna nedan hjälpa dig att komma dit du vill vara. Om du kan använda två eller fler kan du bygga kredit bättre och snabbare.
Innehållsförteckning
- Undvik dålig kredit
- Prova Experian Boost
- Få ett lån med säkerhet
- Få ett "Credit Builder" -lån
- Skaffa ett säkert kreditkort
- Ta ett federalt studielån
- Bli en auktoriserad användare på någon annans kreditkort
- Vanliga frågor
- Slutsats
Undvik dålig kredit
Detta är den verkliga utgångspunkten för alla som är nya inom kredit. Och om du tänker på logiskt så är det perfekt. Trots allt, det enda värre än att ha ingen kredit är att ha dålig kredit.
Hur konstigt det än låter är det inte alls ovanligt. Du ser, det finns ett icke-ömsesidigt arrangemang med många betalningssituationer. Många leverantörer, som verktyg, hyresvärdar och internet- och kabeltjänster, kommer inte att rapportera din bra betalningshistorik till kreditbyråerna. Men de kommer att rapportera ditt konto om det debiteras eller går till insamlingen.
Om du hoppas kunna bygga kredit måste du undvika den situationen med alla betalningsarrangemang du har. Betala alla dina räkningar i tid och undvik de fruktade ingen kombination av kredit/dålig kredit. Det är ett ännu större hål att klättra ur än en enkel no credit situation.
Prova Experian Boost
Experian är en av de tre stora kreditbyråerna (i själva verket är det den största), och de erbjuder sina Experian Boost program för att hjälpa dig att bygga eller förbättra din kredit.
Du kan registrera dig gratis för programmet. När du gör det kommer de att skanna dina kontoutdrag för återkommande betalningar. De kan inkludera betalningar för verktyg, telefontjänster, internet och streamingtjänster. De lägger sedan till dessa betalningar i din kreditupplysning.
Så bra som det låter, det finns några begränsningar. För det första visas kreditförbättringen endast i din Experian -kreditrapport, men inte på de som utfärdas av Equifax och TransUnion. För det andra kommer det inte att vara till stor hjälp om du har ett mönster med sena betalningar på dessa räkningar. För det tredje är programmet utformat för att öka en befintlig kreditpoäng. Det är inte klart hur stor nytta det kommer att ge för någon utan kredit.
Utvärdera noggrant din betalningshistorik innan du registrerar dig för tjänsten.
Här är vår fullständig recension om Experian Boost.
Få ett lån med säkerhet
Överraskande nog kan det faktiskt vara lättare att få ett lån med säkerhet än ett kreditkort. Orsaken ligger i ordet ”säkrad”. Det betyder att lånet täcks av säkerhet, vilket gör det mindre riskabelt för långivaren.
Exempel är att ta lån för att köpa bil, dator eller möbler. Långivaren kommer sannolikt att ge dig ett avbetalningslån, vilket innebär att du kommer att göra fasta månatliga betalningar tills lånet är betalt i sin helhet.
De flesta långivare kommer att rapportera din betalningshistorik till de stora kreditbyråerna, vilket hjälper dig att bygga kredit och en kreditpoäng. Din kreditprofil blir ännu starkare när du betalat av ett avbetalningslån. Det beror på att kreditbyråerna bedömer att ett betalt lån är en av de starkaste indikatorerna på god kredit.
Det finns några punkter att vara medveten om med säkrade lån:
- Eftersom du inte har någon kredit, måste du vara fast anställd med en inkomstnivå som bekvämt kan tillgodose den månatliga betalningen.
- Du kan behöva lägga till en låntagare på ditt första säkrade lån.
- En inteckning är ett exempel på ett lån med säkerhet, och du kanske kan kvalificera dig även om du inte har kredit. Inteckning långivare har program specifikt för låntagare som inte använder kredit.
- Gå långsamt med avbetalningslån. Ta en och betala av den innan du tar en sekund. Varje lån blir lättare att få med en bra betalningshistorik på det innan det.
Med det sagt är strategierna 3 och 4 nedan typer av lån med säkerhet som är särskilt utformade för personer utan kredit.
Få ett "Credit Builder" -lån
Dessa lån erbjuds ofta av banker och kreditföreningar för att hjälpa sina insättare att bygga kredit. De arbetar genom att ta ett lån mot sparande som sätts in i banken eller kreditföreningen. Men oroa dig inte, du kan få ett kreditbyggarlån även om du inte har pengar till ett sparkonto.
Det fungerar så här:
Du ansöker om ett lån för att bygga kredit för exempelvis $ 2000. Långivaren godkänner din ansökan och upprättar ett 24-månaders avbetalningslån med 7%.
Men i stället för att överlåta låneintäkterna till dig, sätts de istället in på ett sparkonto i ditt namn. Sparkontot kommer att fungera som säkerhet för kreditbyggaren, så du kommer inte att kunna ta ut pengar medan lånet är utestående.
Ditt jobb är strikt att göra de månatliga betalningar, som banken eller kreditförbundet kommer att rapportera till de stora kreditbyråerna. Med tiden börjar du bygga en kreditpoäng baserad på din bra betalningshistorik.
Du får också hjälp med betalningarna. Du kan få dem att ta ut från ditt sparkonto varje månad. Du ansvarar bara för att täcka räntedelen av lånet - huvudstolen betalas helt ut från ditt sparkonto.
Här är mer information om denna typ av konto.
Skaffa ett säkert kreditkort
Ungefär som kreditbyggarlån blir säkrade kreditkort alltmer populära. De erbjuds av ett växande antal banker och kreditföreningar.
Säkrade kreditkort fungerar ungefär som kreditbyggare, förutom att du måste komma ur fickan för depositionen. Beloppet på din kreditgräns kommer att matcha insättningen i de flesta fall.
Till exempel, genom att göra en insättning på $ 1000 får du en kreditgräns på $ 1000 på kreditkortet. Och i många fall kan du öka din kreditgräns genom att göra en extra insättning.
När du använder kortet och gör dina månatliga betalningar kommer de att rapporteras till kreditbyråerna och hjälpa dig att bygga kredit. Vissa utgivande banker kommer till och med att ta bort säkerhetskravet med en tillfredsställande betalningshistorik under en viss tid, som 12 månader. Då återbetalas din insättning till dig.
De Upptäck det säkrade kreditkort är ett exempel på ett säkert kreditkort. De kommer till och med att betala 2% kontant tillbaka på upp till $ 1000 i bensinstationer och restaurangköp varje kvartal, plus obegränsad 1% på alla andra köp.
Här finns mer om hur man bygger kredit med säkrade kort.
Ta ett federalt studielån
Denna strategi gäller specifikt för federala studielån, sedan kreditvärdighet är inte ett kriterium för kvalifikation. Men med privata studielån - vanligtvis utfärdade av banker - krävs kreditkvalifikation.
Federala studielån är särskilt utformade för människor som precis har börjat i livet. Om du uppfyller de andra behörighetskriterierna kommer din kredithistorik inte att vara en faktor.
Men när du tar ett studielån och börjar göra betalningar börjar du bygga upp kredit och en kreditpoäng.
Bli en auktoriserad användare på någon annans kreditkort
Även om detta är en populär strategi för att hjälpa dig att bygga kredit utan kreditkort, är det inte lika tillförlitligt som andra på den här listan.
När du blir en auktoriserad användare ger en annan part dig rätten att använda sitt kreditkort för köp. Men det förpliktar dig inte att göra betalningar på kontot.
Eftersom du inte har ansvar för betalningar, många kreditkortsutgivare kommer inte att rapportera kontot i ditt namn. Men om du kan hitta en som gör det kan det vara ett utmärkt sätt att sätta igång kredituppbyggnadsprocessen.
Det finns dock en stor risk med denna strategi, även och särskilt om kreditkortsföretaget rapporterar det under ditt namn. Om den primära användaren har en prickig eller dålig betalningsrekord, kommer det också att inkluderas i din kreditupplysning. Du får en stöt av den auktoriserade användarstatusen, men du kommer att få en stor träff av de sena betalningarna. Trä lätt med den här.
Vanliga frågor
Det snabbaste sättet att bygga kredit kommer sannolikt från att använda en av de säkrade kreditstrategierna. Oavsett om det är ett säkrat avbetalningslån, till exempel ett billån, ett kreditbyggarlån eller en säker kredit kort, gör den omedelbara betalningsrekorden det möjligt för dig att bygga kredit på det kortaste beloppet tid.
I motsatt ände av spektrumet kan federala studielån vara långsamma. Det beror på att de vanligtvis åtföljs av en betalningsuppskjutningsperiod som kan vara flera år.
Svaret är tyvärr nej. Det beror på att betalkort inte är finansieringsarrangemang. De ger dig helt enkelt tillgång till de medel du har på insättning hos en bank eller kreditförening. Det finns inga betalningar som ska rapporteras till kreditbyråerna.
Om du för närvarande inte har någon kredit bör du förvänta dig att det tar minst sex månader efter att du har implementerat en av strategierna i den här guiden för att börja producera resultat.
Innan kreditbyråerna kan beräkna en kreditpoäng måste du först visa förmågan att göra regelbundna betalningar. Det tar i allmänhet minst sex månader.
Men även efter sex månader har du kanske bara en låg kreditpoäng. Det beror på att ett enda lån har låg effekt. Generellt sett kommer du inte att se din kreditpoäng stiga in i mitten eller över 600-talet förrän du har minst två eller tre utestående kreditlinjer, med en betalningshistorik som går 12 månader eller mer tillbaka.
Slutsats
Som du kan se kan det vara en långsam process att bygga kredit utan kreditkort. Om att bygga kredit är ditt mål, bör du komma igång idag. Lyckligtvis behöver du inte mycket av någonting för att få ett lån som bygger kredit, så det finns ingen anledning att dröja.
Ju tidigare du får ditt första lån på plats, desto tidigare börjar du bygga upp kredit. Och som du gör behöver du inte ansöka om kreditkort - kreditkortsföretagen börjar fylla din brevlåda med kreditkortserbjudanden.