Alla vet att de borde få livförsäkring.
Men mer än något annat är den största frågan hur mycket livförsäkring behöver jag? Tyvärr finns det inget snabbt eller enkelt svar på den frågan, åtminstone inte om du vill ha ett pålitligt nummer - eftersom alla har olika behov.
Men för att hjälpa dig att avgöra hur mycket livförsäkring är tillräckligt - och hur mycket kan vara för mycket – informationen nedan bör hjälpa dig att komma någorlunda nära det bästa täckningsbeloppet för dig.
Innehållsförteckning
- Hur mycket livförsäkring behöver jag - tumregler
- Hur bestämmer du hur mycket livförsäkring du kan behöva?
- Vad ska du lägga till i din livförsäkring
- Dina hushållskostnader
- Framtida besparingar
- College - om du har några barn
- Betala av skuldförpliktelser
- Extra barnomsorgskostnader
- Kostnaden för dina slutliga utgifter
- Vad ska du dra av från din livförsäkring
- Skyldigheter som kommer att försvinna vid din död
- Finansiella tillgångar du för närvarande har
- Din arbetsgivar sponsrade livförsäkring-kanske!
- Att sätta ihop allt - Hur mycket livförsäkring behöver jag?
- Var kan man få billig livförsäkring
- Skänka
- Stege
- Tyg
- Sista tankarna på hur mycket livförsäkring jag behöver
Hur mycket livförsäkring behöver jag - tumregler
Det finns tumregler som hjälper dig att avgöra hur mycket livförsäkring du behöver. Men de är mestadels skapade av försäkringsbranschen och upprepas ofta av de på utsidan.
Den vanligaste regeln är att helt enkelt multiplicera din årliga inkomst med tio. En del av populariteten för denna "regel" är att den är otroligt enkel. Även om du inte vet någonting om livsförsäkring, kan du använda detta som en standarduppskattning. Och du kan vara säker på att försäkringsagenter älskar det eftersom det så lätt kan resultera i mycket stora livförsäkringar.
Grundtanken är att om du tjänar 100 000 dollar per år kommer du att täckas tillräckligt om du tar en försäkring för 1 miljon dollar.
Den tumregeln är faktiskt inte utan meriter. Men jag föreslår att du bara använder den som utgångspunkt, att vara beredd att göra justeringar där det behövs.
Hur bestämmer du hur mycket livförsäkring du kan behöva?
Ett mer exakt sätt att avgöra hur mycket livförsäkring du kan behöva är att knäcka siffrorna. Snarare än att förlita sig på en tumregel, som egentligen bara är en välutbildad gissning - och kanske en vild på det - kan du gå igenom stegen som ger dig ett pålitligt försäkringsbelopp.
Du kan göra det genom att beräkna de siffror du behöver lägga till i din policy, samt redogöra för dem du behöver subtrahera.
Låt oss gå igenom stegen ...
Vad ska du lägga till i din livförsäkring
Istället för att börja med ett godtyckligt fast nummer, kommer vi att titta på dina verkliga utgifter och andra skyldigheter för att bestämma ett bruttolivsförsäkringsbelopp.
Dina hushållskostnader
Det här steget kan bli lite komplicerat eftersom du måste få ett ganska exakt nummer. Det bästa sättet att göra detta är att räkna alla dina utgifter för det senaste året. Det kan innebära att du analyserar ditt checkkonto, kreditkort och andra konton som du har levnadskostnader för. (Mitt råd: bra budgetprogram kan göra det enkelt och mycket mindre tidskrävande.)
Låt oss säga att du bestämmer att dina genomsnittliga månadskostnader är $ 4 000. Det är 48 000 dollar per år.
Bestäm därefter antalet år du kommer att behöva tillhandahålla det beloppet för dina nära och kära efter din död.
Till exempel, om du är 30 år och du förväntar dig att dina barn ska vara helt befriade om 20 år, kan du använda det numret. Genom att multiplicera 48 000 dollar per år gånger 20 år får du 960 000 dollar.
Nu blir situationen lite mer komplicerad om du har en make som inte arbetar, vem du kommer att behöva tillhandahålla levnadskostnader för under hela hans liv. Men för att förenkla ekvationen kan du bara beräkna det antalet genom 65 års ålder, när socialförsäkring och andra pensionsförmåner blir tillgängliga.
Det är här du måste göra en seriös matematik eftersom sannolikheten är att din makes levnadskostnader kommer att minska betydligt när dina barn är frigjorda.
Men för enkelhetens skull, låt oss bara anta att din make kommer att vara självbärande och använda 960 000 dollar för denna kategori.
Framtida besparingar
Du vill naturligtvis ge en kudde till din familj efter din död. Det kan inkludera en årlig ersättning för nödutgifter samt oregelbundna kostnader (större bilreparationer, medicinska kostnader etc.). Om det är $ 4000 per år under de kommande 20 åren är det ytterligare $ 80.000.
Dessutom, om din make inte är anställd, kanske du vill göra en årlig avsättning för sitt pensionssparande, som en IRA. Om din make också är 30, kanske du vill avsätta ytterligare 6 000 dollar per år för ett årligt IRA -bidrag. För att täcka 35 år kommer det att kräva ytterligare 210 000 dollar.
College - om du har några barn
Detta är svårt att planera för eftersom högskolekostnaderna har ökat allvarligt under de senaste åren. Det finns kanske inget lämpligt sätt att justera för dessa prishöjningar. Men du kanske vill ange ett visst dollarbelopp, till exempel kostnaden för en fyraårig grundutbildning vid en statlig högskola för varje barn.
Om du har två barn och kostnaden för den utbildningen blir $ 100 000 vardera måste du lägga till 200 000 dollar i din policy.
Betala av skuldförpliktelser
Ett av de bästa sätten att försörja din familj efter din död är att betala av skulder. Detta gäller särskilt för stora lån, som inteckning på familjehemmet eller någon studielånskuld du eller din make / maka har. (Även om dina studielån kan avbrytas vid din död, som är fallet med federala studielån, du kanske fortfarande vill ta hänsyn till detta om reglerna ändras.)
Om ditt hus för närvarande har en inteckning på 200 000 dollar och du har 50 000 dollar i studielån, bör du lägga till ytterligare 250 000 dollar i din policy.
Extra barnomsorgskostnader
När en förälder dör finns det en verklig potential att skapa en barnomsorgskostnad som inte fanns tidigare. Du vill tillgodose detta behov om det är en möjlighet.
Generellt sett bör du överväga att tillhandahålla barnomsorg om du har barn under 12 år.
Om kostnaden för vården är $ 10 000 per år och barn och du har två barn - sju och fem år - måste du försörja dig totalt 12 år. Det kan delas upp som sju års barnomsorg för femåringen och fem år för sjuåringen.
I så fall måste du tillhandahålla ytterligare 120 000 dollar.
Detta krävs naturligtvis inte om dina barn är över 12 år, eller om du inte arbetar och kommer att vara hemma för att ge vård.
Kostnaden för dina slutliga utgifter
Det finns en lång lista över potentiella utgifter avser bara begravning eller kremering. En relativt blygsam begravning kan lätt överstiga $ 10 000, så du kanske vill ge minst $ 20 000 till i din policy.
Men det kan finnas andra utgifter också. Till exempel kan det finnas medicinska utgifter i egen regi eller till och med kostnader för vård vid livets slut. Det bästa du kan göra är en uppskattning. Det kan vara ungefär 50 000 dollar i totala slutkostnader.
Vad ska du dra av från din livförsäkring
Hittills har vi precis lagt till avsättningar till ditt försäkringsbelopp, vilket visserligen kan verka överväldigande. Men du kommer att vara glad att veta att det finns några artiklar du kan dra av från summan, och vissa är betydande.
Din makas inkomst - om det kommer att fortsätta
Om din make är anställd och bekvämt har råd att täcka minst hälften av din familjs levnadskostnader kan du minska ditt förväntade livförsäkringsbelopp med 480 000 dollar. Det är hälften av de 960 000 dollar vi beräknade ovan.
Skyldigheter som kommer att försvinna vid din död
Det finns utan tvekan utgifter du har som inte längre kommer att finnas vid din död. De kan inkludera dina 401 (k) bidrag, en bil för pendling och eventuella skuldbetalningar som elimineras när några lån betalas ut vid din död.
Om dessa förpliktelser uppgår till 1 000 dollar per månad eller 12 000 dollar per år kommer du att kunna eliminera 240 000 dollar från förväntade familjekostnader för 20 år.
Finansiella tillgångar du för närvarande har
Låt oss säga att du för närvarande har 200 000 dollar i finansiella tillgångar. Det inkluderar bankkonton, investeringskonton och pensionskonton. Du kan dra av det beloppet från din dödsförmån eftersom det redan är en del av ditt dödsbo.
På ytan bör du kunna dra av ansiktsbeloppet för alla livförsäkringar du har via din arbetsgivare. Men jag skulle råda dig att trampa lätt här.
Arbetsgivarens sponsrade täckning kan försvinna om du förlorar ditt jobb. Det är en tydlig möjlighet om din dödsorsak föregås av en längre funktionsnedsättning, eller särskilt om sjukdomen eller skadan i slutändan orsakade din arbetslöshet.
Min rekommendation är att du betraktar en arbetsgivar sponsrad plan som bonuslivsförsäkring endast. Om det fortfarande finns på plats vid din död kommer din familj att ha extra medel. Men om det inte är det, har du åtminstone inte inkluderat det i beräkningen av din familjs behov.
Att sätta ihop allt - Hur mycket livförsäkring behöver jag?
Låt oss sammanställa allt och beräkna ungefär hur mycket livförsäkring du kan behöva. Vi antar att din make är anställd, bidrar med hälften av hushållets levnadskostnader och finansierar sin egen pensionsplan.
Börjar med tilläggen:
- Dina hushålls levnadskostnader: 960 000 dollar
- Framtida besparingar: $ 80.000
- College (för två barn): 200 000 dollar
- Skuldförpliktelser: 250 000 dollar
- Extra barnomsorgskostnader: $ 120 000
- Kostnaden för dina slutliga utgifter: $ 50.000
TOTALT: 1 660 000 dollar
Det är lite skrämmande tal, tycker du inte? Men oroa dig inte, det kommer att minskas med följande avdrag:
- Din makas inkomst: 480 000 dollar
- Skyldigheter som försvinner vid din död: 240 000 dollar
- Finansiella tillgångar du för närvarande har: 200 000 dollar
- Din arbetsgivarstödda livförsäkring: beaktas inte
TOTALT - 920 000 dollar
När du subtraherar 920 000 dollar från 1 660 000 dollar, ger det dig ett rimligt livförsäkringsbehov på 740 000 dollar - låt oss kalla det 750 000 dollar för att hålla siffrorna runda.
Det ger dig en rättvis dödsförmån. Men du bör också göra en liknande beräkning för din make för att bestämma storleken på hans eller hennes policy. Justeringarna kan vara olika beroende på variabler i hans eller hennes specifika omständigheter.
Om du nu använde 10x inkomstregeln kan du gå med en politik på 1 miljon dollar och kalla det en dag. Men som du kan se från våra beräkningar ovan, du behöver faktiskt 25% mindre livförsäkring.
Hur mycket pengar kommer det att spara dig över 20 eller fler år att betala livförsäkringspremier?
Var kan man få billig livförsäkring
Efter att ha krossat siffrorna kan det snabbt bli uppenbart att du behöver mer livförsäkring än du någonsin trott. Men låt dig inte skrämmas! Det finns livförsäkringsbolag som är specialiserade på lågprisförsäkringar som du kan få på bara några minuter. Priset bestäms av din ålder och hälsa - här är genomsnittlig livskostnad.
Skänka
Skänka är en heltäckande livförsäkringsbyrå som riktar sig till yngre och friskare sökande. Om du kvalificerar dig kan du få täckning för upp till 1 miljon dollar på några minuter. En av de största fördelarna är att du kan få täckning utan läkarundersökning, vilket hjälper till att göra ansökningsprocessen ännu snabbare.
Policies erbjuds inom 10 och 20 år och deras premier är bland de lägsta i branschen.
Här är vår fullständig recension av Bestow om du vill lära dig mer.
Få en offert från Bestow
Stege
Stege erbjuder livförsäkring för personer mellan 20 och 60 år - de arbetar med tjänstemän som inte betalas av provision. Med Ladder kan du få så mycket eller så lite täckning du behöver och lägga till planer som behövs för att "stiga" upp dem. De finns i alla 50 stater med villkor som sträcker sig från 10 till 30 år.
Få en offert från Ladder
Tyg
Tyg är en annan livförsäkringsleverantör online. Men om du föredrar livehjälp, har de ett team av försäkringsagenter tillgängliga för att hjälpa dig. Du kan få upp till 5 miljoner dollar i livförsäkring med villkor på 10-, 15-, 20-, 25- och 30-år.
Tygpolicyer kräver vanligtvis medicinsk garanti, men det krävs i allmänhet ingen läkarundersökning för policyer på högst 1 miljon dollar. Företaget erbjuder också olycksfallsförsäkring.
Få en offert från Fabric
Här är min fullständig lista över rekommenderade leverantörer av livförsäkringar om du vill ha fler alternativ.
Sista tankarna på hur mycket livförsäkring jag behöver
Det kan tyckas lite komplicerat att beräkna ett tillförlitligt antal för en livförsäkring, men det är förmodligen mycket mindre svårt än att säga att du lämnar in din inkomstdeklaration. Och det kommer säkert att vara värt den extra tid och ansträngning när du tänker på vad som hänger i balans - din familjs överlevnad i din frånvaro.
Krossa siffrorna och försök komma med den bästa försäkringsuppskattningen du kan. Det blir bättre om du har lite för mycket försäkring än inte tillräckligt. Men du kommer inte att veta det om du inte gör en djupdykning i exakt hur mycket som kommer att behövas.
Din familj kommer att uppskatta din insats om dagen kommer när din livförsäkring måste betalas ut. Och om det aldrig gör det, kommer du att vila mycket lättare när du vet att du har allt täckt även efter att du inte längre är i närheten.
Är allt klart för livförsäkring? Ta reda på vilka andra försäkringar du behöver.