Livsstilskryp är lurigt. Det är därför de kallar det kryp. De kallar det inte en livsstil EXPLOSION... om de gjorde det, skulle du förmodligen märka en explosion eller hur? 🙂
För några veckor sedan mailar jag med en läsare (Edward) om hans största utmaning (jag frågar alla som anmäler sig till vårt nyhetsbrev för deras största utmaning) och hans var livsstilskryp. Han ville spara mer, men när han tittade tillbaka på sina utgifter kände han att hans livsstil hade smugit uppåt utan att han ens insåg det.
Lyckligtvis kan livsstilskryp till viss del vara reversibel.
Vad är livsstilskryp?
Livsstilskryp betyder bara att du spenderar mer och mer av ditt överskottsflöde. Du tar in inkomst, du betalar ut dina utgifter och resten är överskottskassaflöde.
Det är vanligast hos folk som närmar sig pensionen när dina tidigare fasta utgifter börjar försvinna - en inteckning, ett billån, barn tar examen och flyttar ut (förhoppningsvis!), Etc. Vi fick en ökning av överskottsflödet i höstas när vår äldsta gick på dagis, vilket slutade hans dagisutgifter.
Även om det är mest akut närmar sig pensionering, händer det också under ditt vuxna liv. Du får en bonus eller en lönehöjning, du börjar spendera en del av den.
Men en del livsstilskryp är hälsosamt och naturligt.
Om du är ensamstående, har inga barn och hyr en liten lägenhet - har du relativt låga utgifter. Du matar en mun och bor i ett sovrum.
Om du gifter dig, skaffar barn och flyttar in i ett hus - blir din livsstil dyrare. Men du matar fler munnar, bor i fler sovrum, och det är orimligt att tro att detta "kryp" kan vändas så att du spenderar lika mycket som du gjorde som ungkarl.
Idag kommer vi bara att fokusera på livsstilskryp som inte spelar en meningsfull roll i ditt liv. Din livsstil kan ha gått upp, men du uppskattar inte vad du får för de extra pengarna, och nu tittar du på din budget och den är maxad.
Det är den livsstilskryp du borde utrota.
Det handlar INTE om begränsning
Ibland måste vi sänka utgifterna eftersom livet är en rad avvägningar. Om du vill köpa ett nytt hus, du måste komma med en handpenning. Du kan tjäna mer pengar eller spendera mindre eller vänta längre med att köpa det nya huset. Det är ditt val.
När du kämpar med livsstilskryp är det kanske inte uppenbart vad som har smugit sig. Du har inte aktivt gjort dessa val och det är en dålig sak.
Det handlar om avvägningar
Att minska livsstilskryp handlar inte om att begränsa dina utgifter för att sänka det. Det handlar om att göra avvägningar så att du sparar (och sedan spenderar) där saker spelar roll.
Vill du gå i pension ett år tidigare eller gå på en extra semester till din andel ett år?
Vill du kunna hjälpa dina barn med college eller köpa en trevligare bil?
Eftersom vi inte kan ha allt handlar det om att aktivt göra val så vi väljer - semester eller går i pension tidigare. Det finns inget korrekt svar.
Det enda misstaget är att inte aktivt delta i beslutet.
Identifiera och minska vad som är meningslöst
Detta är en tvåstegsprocess:
- Identifiera äcklet,
- Ta bort eller minska äcklet.
För att veta vad du ska minska måste du identifiera allt du spenderar pengar på. Din kabel och internet, SiriusXM -satellitradio i din bil, ditt gymmedlemskap eller dina tidningsprenumerationer. Det enklaste sättet att göra detta är med en fullständig redovisning av dina utgifter.
Det bästa sättet att hitta dessa är att använda budgetprogramvara som spårar dina utgifter. Du kan använda Mint eller Personal Capital (Personal Capital Review) för att snabbt se vad dina månatliga fasta utgifter är.
Nu har du en lista - det är dags att skilja dem åt.
Jag delar livsstilskrypkostnader i två kategorier:
- Utgifter som är högre än du behöver, och
- Kostnader som är högre än du insett.
Högre än du behöver
Det här är utgifter som du behöver men som du för närvarande betalar för mycket med avseende på deras värde för dig.
Den bästa illustrationen av detta är uppvärmning av ditt hus. Låt oss säga att du är bekväm med att huset är 70 grader F. Skulle du säga att du också skulle trivas i 69 grader? 68 grader?
Det finns en viss punkt där din komfort blir ett problem. Om du sänker din termostat med en grad, säger den allmänna tumregeln att du förmodligen kan spara cirka 3% på din värmeräkning. Detsamma gäller AC.
Övningen här är att titta på dina utgifter och försöka hitta den överskjutande kostnaden. Du behöver uppvärmning och luftkonditionering, men betalar du för mycket av antingen?
Låt oss titta på en mycket vanlig kostnad - gym medlemskap. Gymmedlemskap, på deras ansikte, är positiva. Du får tillgång till utrustning, du kan bygga styrka och uthållighet, och du behöver inte behålla eller lagra någonting.
De är bra om du går. Men många har medlemskap men använder dem aldrig! Jag ser detta från första hand när gymmen är packade i januari och en del av februari, innan de återgår till det normala i mars.
Om du har ett medlemskap, börja registrera hur ofta du går. Beräkna sedan hur mycket varje resa kostar dig.
Om ditt medlemskap kostar $ 100 i månaden och du går 20 gånger i månaden är det $ 4 per resa.
Om du åker 5 gånger i månaden är det $ 20 per resa.
Aaaand om du går 0 gånger i månaden är det dumt.
Betalar du för mycket för gymmet? Din användningsgrad kommer att diktera det.
När du har identifierat dessa kan du vidta åtgärder för att minska dem med tillförsikt eftersom du vet att du betalar för mycket.
Högre än du insett
Vi får fullt upp och de saker som är mindre viktiga sätts på bakbrännaren. Vi betalar ofta för prenumerationer och prenumerationer förnyas, ofta för något högre.
Den kokande grodan är en berättelse om en groda som långsamt kokas levande. Om du tappar honom i en gryta med kokande vatten, hoppar han ut direkt. Om du lägger honom i kallt vatten och långsamt ökar temperaturen, kommer han att sitta där tills han kokat levande. Vem vet hur sant det är men du får metaforen.
Du har många utgifter som var vettiga när du registrerade dig. Med tiden, när priserna ökade och du inte märkte det, blev de högre och högre till den grad att du kanske inte registrerar dig om du får alternativet idag till nuvarande pris.
I många fall bör du använda ett företags vinstmotiv mot dem genom att försöka få reklampriser varje gång du registrerar dig. Du kan göra detta med nästan allt som har ett kontrakt. Det är bäst om det finns en sund konkurrens men någonsin konkurrerar tjänsten mot att helt avbrytas. Jämförelsehandel är ett måste för alla prenumerationsbaserade utgifter.
Den bästa delen med denna övning är att det är motsatsen till andra sparandeövningar. Många andra sätt att spara pengar innebär mycket arbete för lite avkastning. Genom att förhandla om kontrakt eller säga upp dem helt gör du lite arbete och får besparingar under hela året. Det är bättre att göra det!
Klipp klipp klipp
Nu kommer den svåra delen - med en logg över dina månatliga utgifter som identifierar vilka som är bra (bra som de är), vilka som har kryper för högt måste du vidta åtgärder.
Klipp eller omförhandla lägre.
Du måste fatta ett aktivt beslut om dina utgifter och det tvingar dig att aktivt besluta.
Vad händer om du bara gillar trevligare saker?
Att omförhandla och sänka dina utgifter som har krympt är relativt enkelt.
Tänk om du bara gillar trevligare saker? Tänk om du hellre skulle flyga på ett flygplan än att köra? Vad händer om du gillar att gå till trevliga restauranger och beställa förrätt, förrätt, dessert och vin?
Detta är ett mer genomgripande begrepp om livsstilsinflation och ett som är svårare att identifiera och bekämpa... men det är mycket möjligt.
När vi besöker mina föräldrar på Long Island flyger vi. Det är en 45 minuters flygning eller en 5-6 timmars bilresa. Med två unga barn är flygning det överlägset bättre valet men det är dyrare. Vi har råd, delvis för att vi har det Southwest Airlines flygbolag, så det här är vår föredragna metod.
Om du vill minska den typen av livsstilskryp rekommenderar jag att du listar alla "fina saker" i ditt liv i prioriterad ordning. Minska sedan de lägsta prioriterade objekten.
Till exempel kan vi inte ge upp att flyga till Long Island, särskilt under semestern när det kan vara brutalt att köra bil. Vi kan dock ge upp hur ofta vi äta ute på restauranger.
Faktum är att vi har gjort detta (delvis som en funktion av att ha små barn) och ersatt det med att laga mer hemma. Vi har blivit bättre på att laga mat, vi får fortfarande äta utsökt mat (det är lägre i salt, socker och fett!), Vi sparar pengar och det är på ett schema som är mer lämpligt för vår livsstil.
Det är svårt att skära något helt från ditt liv, det är som en rökare som går kallt kalkon. Men du kan minska eller ersätta de utgifterna (vilket trots allt är en vana!) Samtidigt som du behåller det du tycker om processen.
Har du kämpat med eller kämpat med livsstilskryp? Vad har fungerat bra för dig?