CD -skivor är säkra investeringar som vanligtvis tjänar en högre ränta än sparkonton. Men de kräver vanligtvis ett längre engagemang och du har inte tillgång till dina kontanter under CD -skivans löptid.
De är bra medellångtidsinvesteringar. Använd dem om du inte förväntar dig att behöva dina pengar i minst ett år, men kan behöva dem inom fem år.
Hur fungerar CD -skivor?
Bank-CD-skivor liknar sparkonton eftersom de är FDIC-försäkrade upp till $ 250 000 och du kan tjäna ränta varje månad. Men CD -skivor har striktare uttagspolicyer och kan kräva en högre initial insättning.
Här är tre faktorer att tänka på när du öppnar en bank -CD:
- CD -term: Antalet månader innan du kan ta ut dina medel utan straff
- Ränta: Den årliga procentuella avkastningen (APY) du tjänar under hela CD -terminen
- Minsta insättning: De flesta banker kräver en insättning mellan 0 och 1000 dollar
Precis som dina sparkonton, lånar bankerna din CD -insättning till låntagare och samlar in räntebetalningar. CD -skivor erbjuder högre räntor än de flesta sparkonton eftersom du förbinder dig att investera dina pengar under ett visst antal månader. Om du löser in dina pengar innan CD -terminen förfaller kommer du troligtvis att betala ett straff för tidig inlösen.
Till exempel kräver en 12-månaders CD att du investerar dina pengar i ett år. Att ta ut dina pengar innan CD: n mognar kan resultera i en avgift för tidig inlösen. I detta fall är straffet tre månaders ränteinkomst.
När CD: n mognar kan du ta ut din första insättning och ränteintäkter. Du har också möjlighet att förnya din CD för en ny term. Tänk på att din nya CD: s ränta kan vara högre eller lägre än den ursprungliga CD -termen.
Vissa banker erbjuder en strafffri CD så att du kan göra problemlösa tidiga inlösen. Dock är din ränta sannolikt lägre än en traditionell CD.
Dricks:CIT Bank erbjuder term-CD-skivor och strafffria CD-skivor med några av de bästa räntorna.
Olika typer av CD -skivor
Många banker erbjuder några olika typer av CD -skivor. Dessa CD -skivor har alla en specifik investeringsperiod men har olika initiala insättningar, inlösenstraff och räntor.
Term -CD -skivor
De flesta traditionella CD -skivor är "term -CD -skivor" där du förbinder dig att investera dina pengar under ett visst antal månader och betala en förtidsåterbetalning. De flesta CD -termer är mellan tre månader och sextio månader (fem år).
CD-skivor med längre löptider kan ge högre avkastning som belöning för ditt tålamod. Men det är alltid en bra idé att jämföra avkastningen på kort- och långsiktiga CD-skivor för att hitta det bästa alternativet.
Jämför också CD -hastigheten med bästa sparkontosatser. Om räntorna är liknande kan du dela upp dina pengar i båda kontona. Räntorna för sparkonton har sjunkit på sistone och en term -CD kan säkra en högre ränta i flera månader när banker sänker räntorna på sparkonton.
Strafffri CD
Det är möjligt att få en strafffri CD som låter dig göra tidiga uttag men din ränta kan vara lägre än en vanlig CD. Till exempel, CIT Bank har en 11-månaders straff-CD.
Jumbo CD
Jumbo -CD -skivor kan ha de högsta räntorna samtidigt som de kräver den största initiala insättningen och en längre investeringsperiod. De flesta jumbo -CD -skivor kräver en initial insättning på minst $ 100 000 och den kortaste tiden kan bara vara 24 månader.
Bump-Up CD
Vissa banker erbjuder "bump-up CD" eller "step-up CD". Med dessa CD-skivor kan du begära en engångsränteshöjning under din ursprungliga CD-period. När räntorna stiger kan en bump-up CD vara ett utmärkt alternativ till att öppna en långsiktig CD när räntorna är låga.
CD -skivor
Fullservicemäklare som Fidelity och Charles Schwab erbjuder förmedlade CD -skivor att investera dina extra pengar för en kortsiktig vinstökning. Beroende på mäklare kan denna CD -typ ha extra avgifter.
IRA CD
Banker erbjuder skattemässigt gynnade traditionella och Roth IRA konton som bara innehåller CD -skivor.
Vanliga frågor om CD -skivor
Betalar CD -skivor ränta varje månad?
Många CD -skivor förenar ränta dagligen men fördelar antingen räntebetalningarna varje månad eller årligen. Det är vanligt att banker bara delar ut ditt intresse en gång per år eller när din CD -skiva mognar. Capital One 360 är en av få banker som erbjuder månatliga räntebetalningar.
Är skivor skattepliktiga?
Ränteintäkterna från CD -skivor har samma skattebehandling som ditt sparkonto och pengemarknadskontots intäkter. Du kommer att få ett IRS-formulär 1099-INT med din skattepliktiga inkomst.
Ett sätt att undvika att betala inledande skatter på din CD -ränta är med en CD IRA.
Kan du lägga till pengar på en CD?
Banker låter dig inte lägga till pengar på en befintlig CD. Varje ny insättning öppnar en ny CD med ett nytt förfallodatum och ränta.
Förnyas CD -skivor automatiskt?
De flesta bank -CD -skivor förnyas automatiskt för samma löptid och den aktuella räntan på förnyelsedatumet. Om du vill lösa in din CD erbjuder bankerna en 10-dagars avdragsperiod efter CD: s förfallodatum för att undvika ett tidigt straff.
Kan du förlora pengar på en CD?
CD -skivor kan inte minska i värde. De täcks under FDIC försäkring som ett sparkonto. Om banken misslyckas kan du få tillbaka upp till de första $ 250 000 av dina CD -investeringar - så det enda sättet att förlora pengar på en CD är om du har mer än $ 250 000 på banken och banken misslyckas.
Det finns dock en risk. Som till och med bästa CD -priser ligger under den årliga inflationstakten, förlorar du tekniskt sett tekniskt. (Dina pengar kommer att köpa mindre år för år eftersom "grejer" blir dyrare hela tiden.) Men att tjäna lite ränta kan vara bättre än ingenting. Dessutom är det inte klokt att behålla alla dina pengar på börsen och alternativa investeringar.
Straff för tidig inlösen
De flesta investerare förlorar pengar med CD -skivor på grund av tidiga sanktioner.
Så du bör bara investera den mängd kontanter som du inte räknar med att använda förrän CD: n mognar. När CD -terminen slutar kan du lösa in din första insättning och ränteintäkter.
Straffet för tidig inlösen beror på CD -termens längd:
- CD -period på 12 månader eller mindre: 3 månaders ränta
- Löptid mellan 12 månader och 36 månader: 6 månaders ränta
- Villkor längre än 36 månader: 12 månaders ränta
De flesta banker följer detta schema för tidig inlösen. Om du inte har tillräckligt med ränteinkomster för att täcka avgiften, drar banken tillbaka en del av din ursprungliga insättning.
Är CD -skivor en bra investering?
CD -skivor kan vara ett bra alternativ till ett högavkastningskonto eller penningmarknadskonto. Eftersom bankräntorna varierar regelbundet, säkrar en CD en aktuell ränta under ett visst antal månader.
Genom att låsa in en ränta kan du beräkna dina ränteinkomster. Du kan också undvika den negativa inverkan på din investeringsavkastning från räntesänkningar.
När ska man undvika CD -skivor
CD -skivor är inte en bra investering om du behöver omedelbar tillgång till dina pengar. Du kommer att förlora en del eller hela räntan du tjänat om du tar ut dig från CD: n före förfallodagen.
Å andra sidan, om du vet att du inte behöver tillgång till pengarna på flera år kan aktier och andra investeringar vara ett bättre val. Även om de är mer riskfyllda har de också en högre inkomstpotential för långsiktiga investeringar.
Vem ska öppna en CD?
Du kan överväga att öppna en CD i dessa fall:
- Tjäna passiv inkomst med en fast ränta
- Säkra dig mot att sänka räntorna på sparkonton
- Vill undvika den inneboende marknadsrisken för aktier och obligationer
- Vill du ha ett lågrisk investeringsalternativ
Hur man öppnar ett CD -konto
Processen för att öppna en CD liknar alla banker. Nedan följer en steg-för-steg-process för hur det ser ut att öppna en CD.
- Välj en bank som erbjuder CD -skivor - här är de bästa priserna.
- Jämför CD -längder och räntor
- Gör den inledande insättningen
- Låt dina pengar sitta och tjäna sammansatt ränta
- Ta ut ditt saldo när CD: n mognar - eller låt den förnyas automatiskt
Om banken erbjuder traditionella CD-skivor och CD-skivor utan straff, jämför räntorna. Att tjäna en lägre ränta kan vara värt det om du räknar med att en bättre investeringsmöjlighet kommer innan cd -skivan mognar.
Bygg en CD -stege
Det är svårt att förutsäga om CD -räntorna kommer att öka eller minska under de kommande månaderna eller åren. Att bygga en CD -stege är ett populärt sätt att diversifiera dina räntor och löptider.
Du kan börja med att öppna CD -skivor med olika förfallodatum. Om du inte behöver kontanterna låter du CD -skivan automatiskt förnyas för bästa tillgängliga ränta för den CD -termen.
Så här bygger du en CD -stege.
Alternativ till bank -CD -skivor
Bank -CD -skivor är ett bra alternativ för att tjäna passiv inkomst med en fast ränta när de flesta kontantinvesteringar har rörlig avkastning. Eftersom du med största sannolikhet inte vill lägga alla dina pengar på CD -skivor, tjänar dessa alternativ också ränta och kan erbjuda omedelbara inlösen.
Sparkonto med hög avkastning
Ett sparkonto med hög avkastning erbjuder konkurrenskraftiga avkastningar till CD-skivor och du kan göra upp till sex avgiftsfria uttag per uttalandecykel. De bästa nätbankerna har inte en minsta initial insättning eller kontokostnad. En nackdel med sparkonton är att banker kan höja eller sänka räntorna utan förvarning.
Kolla in vår lista över de bästa sparkontona med hög avkastning.
Pengemarknadskonto
I likhet med ett sparkonto med hög avkastning kan ett penningmarknadskonto erbjuda höga räntor. Pengamarknadskonton ger några förmåner från bankkontot, inklusive betalning online och ett bankkort. Precis som högavkastningskonton kan du göra upp till sex uttag varje månad.
Kolla in vår lista över de bästa pengemarknadskontona.
Kontanthanteringskonto
A kontanthanteringskonto är en hybrid mellan ett högräntesparkonto och ett checkkonto. De flesta konton betalar en konkurrenskraftig ränta och du kan göra obegränsade månatliga uttag.
Som robo-rådgivare och investeringsappar kommer sannolikt att erbjuda denna kontotyp, dina insättningar är SIPC-försäkrade istället för FDIC-försäkrade. Du kan överväga det här alternativet om du vill tjäna ränta på oinvesterade kontanter på ditt investeringskonto.
Småföretagsobligationer
Förutom företags- och statsobligations-ETF: erna på ditt mäklarkonto, kan du köpa småföretagsobligationer med säkerhet. Värdiga obligationer har för närvarande en årlig avkastning på 5% med ett investeringsminimum på $ 10. Varje obligation har en 36-månadersperiod men det finns inga straff för tidiga uttag.
Utdelningsaktier
Om du har någon risklust, utdelningsaktier kan ge en högre årlig avkastning. Om aktiekursen stiger kan du fånga extra vinster när du säljer aktier. Din investeringstillväxt är mer sannolikt att överträffa inflationen också.
Sammanfattning
Att veta investeringsvillkor och regler för uttag är avgörande för att förstå hur CD -skivor fungerar. När du väl bestämt hur länge du är villig att investera dina pengar kan du hitta de bästa räntorna och tjäna mer ränta än ett sparkonto.