Behöver du långtidsvårdsförsäkring?

Även om det finns mycket diskussion om sjukförsäkring nuförtiden, är en annan typ av försäkring som blir allt viktigare långtidsvårdsförsäkring. Många kanske undrar om de behöver köpa långtidsvårdsförsäkring.

Låt oss titta på fakta och sedan överväga alternativen.

Innehållsförteckning

1. Varför kan du behöva långtidsvårdsförsäkring
1. Den avgörande faktorn: aktiviteter för det dagliga livet
2. Hur mycket kostar långtidsvård?
3. Hur fungerar långtidsvårdsförsäkringen?
4. Hur mycket kostar långtidsvårdsförsäkring?
5. När ska man köpa långtidsvårdsförsäkring
6. Var kan man köpa långtidsvårdsförsäkring
7. Ska du köpa långtidsvårdsförsäkring?

Varför kan du behöva långtidsvårdsförsäkring

Ironiskt nog är en av anledningarna till att långtidsvård har blivit allt vanligare att människor lever längre. När medicinsk teknik utvecklas lever människor ofta många år även med kroniska hälsotillstånd.

Dessa tillstånd kan så småningom nå en punkt där du eller din älskade kommer att behöva flyttas till en vårdinrättning.

Enligt Assisterande sekreterare för planering och utvärdering (ASPE)

, en byrå för den amerikanska regeringen, har en genomsnittlig man nästan 47% chans att behöva långtidsvård någon gång under sitt liv. Dessutom kommer han att spendera i genomsnitt 3,2 år i den vården.

Statistiken är ännu högre för kvinnor, (troligen på grund av längre livslängder) men den genomsnittliga kvinnan har nästan 58% chans att behöva långtidsvård någon gång under sitt liv. Hon kommer att spendera i genomsnitt 4,4 år i den vården.

Det finns olika typer av vårdinrättningar. Om du till exempel kan ta hand om dig själv, men du föredrar att ha assistans i närheten, kan du bo i ett boende med assistans. Där kan du bo självständigt, men ha olika tjänster, inklusive matlagning, hushållning, tvätt och medicinsk personal på plats.

Men om du inte kan ta hand om dig själv kommer du troligen att behöva flytta till ett vårdhem.

Den avgörande faktorn: aktiviteter för det dagliga livet

En uppsättning riktlinjer, kallad Dagligt liv, eller ADL, kan fastställa behovet av ett äldreboende.

De inkluderar:

• Badning - Möjligheten att rengöra dig själv och utföra grooming aktiviteter som rakning och tandborstning.
• Klä på sig - Möjligheten att klä sig själv utan att kämpa med knappar och blixtlås.
• Äter - Möjligheten att mata dig själv.
• Överföring - Att antingen kunna gå eller flytta från en säng till en rullstol och tillbaka igen.
• Toalett - Möjligheten att gå på och av toaletten.
• Avhållsamhet - Möjligheten att kontrollera urinblåsans och tarmens funktioner.

Om du inte kan tillhandahålla två eller flera av dessa grundläggande tjänster för dig själv kan ett vårdhem vara nödvändigt.

Hur mycket kostar långtidsvård?

Det finns en olycklig verklighet om långtidsvård: det är dyrt!

Hur dyrt beror på var du bor och vilken typ av anläggning du behöver. För våra ändamål, låt oss bara arbeta med nationella mediankostnader.

Enligt Genworth Cost of Care Survey 2019 de nationella månatliga mediankostnaderna för långtidsvård är följande:

• Hemsjukvård: Homemaker-tjänster, 4 290 dollar (51 480 dollar per år)
• Hemvård: Hushållsassistent, 4 385 dollar (52 620 dollar per år)
• Gemenskap och assisterat boende: Vuxen dagvård, 1625 dollar (19 500 dollar per år)
• Samhälle och assistentboende: Hjälpbo, 4051 dollar (48 612 dollar per år)
• Vårdhem: Halvprivat rum, 7 513 dollar (90 156 dollar per år)
• Vårdhem: Privat rum, 8517 dollar (102 204 dollar per år)

Ett faktum som är viktigt att veta är att det här bara är mediankostnader på landsbasis. Kostnaden kan variera dramatiskt beroende på var du bor. I några av de högre kostnadslägena bör du förutse mycket högre priser. Till exempel kostar ett privat rum på ett äldreboende i Connecticut i genomsnitt 13 916 dollar per månad. Det är 166 992 dollar årligen.

Om du har en betydande sexsiffrig investeringsportfölj kan du kanske ha råd med det de flesta av långtidsvårdsalternativen så länge du bor i ett tillstånd där kostnaden ligger nära median. Men om det behövs ett vårdhem kan kostnaden lätt överstiga $ 100 000 per år.

Eftersom de flesta människor inte har flera hundra tusen dollar i besparingar och investeringar, långtidsvårdsförsäkring blir kritisk. Även om du har betydande tillgångar kan en vistelse i en anläggning i flera år snabbt tömma dina besparingar.

Till exempel kan en enda fyraårig vistelse på ett äldreboende lätt kosta mer än 400 000 dollar.

Hur fungerar långtidsvårdsförsäkringen?

Den växande behovet av långtidsvård-i kombination med den astronomiska kostnaden-är där behovet av långtidsvårdsförsäkring kommer in i bilden. Så, vad är långtidsvårdsförsäkring, och hur fungerar det?

Liksom alla försäkringar ger långsiktig vårdförsäkring vissa specifika fördelar inom väl definierade gränser. Sagt på ett annat sätt skulle det vara ett misstag att anta att du kan köpa en vårdpolicy som ger obegränsad betalning för en obegränsad långtidsvård.

Till exempel kommer en typisk långtidsvårdspolicy att fastställa ett maximalt dagligt intag. Du kanske kan välja $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 eller mer; men ju högre dagförmån, desto högre blir premien.

Långtidsvårdspolicyn har också ett maximalt antal år du kan få förmåner. Detta kan variera mellan två år och fem år, även om tre eller fyra år är typiskt. Återigen, ju längre förmånen är, desto högre blir premien.

Eftersom kostnaderna för långtidsvård stiger, liksom i stort sett alla sjukvårdsrelaterade kostnader, kommer de flesta policyer också att innehålla ett inflationsskydd. Detta är vanligtvis 3% per år. Beroende på den faktiska inflationstakten räcker det kanske eller inte.

För de flesta som väljer den mest prisvärda långtidsvårdspolitiken kan planerna fungera mer som en primär finansieringskälla för långtidsvård men kräver viss insats av försäkringstagarens personliga ekonomi Resurser.

Hur mycket kostar långtidsvårdsförsäkring?

Det är nästan omöjligt att generalisera kostnaden för långtidsvårdsförsäkring. Bara för att ge dig en uppfattning om vilka intervall som kan vara, kommer vi att förlita oss på visserligen daterad information som utfärdats av American Association of Long Term Care Insurance för 2012. Du kan vara säker på att premierna är betydligt högre 2020.

Föreningen tillhandahåller följande exempelscenarier:

Ensamstående, 55 år: Med en daglig förmån på $ 150, en förmånstid på tre år och en 3% årlig inflationsskyddsförare, varierar premierna mellan låga $ 1,764 och högst $ 3,446. Genomsnittet är 2 007 dollar per år.

Gifta par, vardera 55: Med en daglig förmån på $ 150, en förmånstid på tre år och en 3% årlig inflationsskyddsförare, varierar premierna mellan en lägst på $ 2.080 och en hög på $ 4.824. Genomsnittet är 2 466 dollar per år.

Gifta par, var 60: e: Med en daglig förmån på $ 150, en förmånstid på tre år och en 3% årlig inflationsskyddsförare, varierar premierna mellan låga $ 2.794 och högst $ 5.637. Genomsnittet är 2.794 dollar per år.

Som du kan se från beskrivningen av varje policyexempel kommer du inte nödvändigtvis att täckas under alla omständigheter. Till exempel ger varje policy en daglig fördel på $ 150, vilket räknas till $ 54,750 per år. Det kommer bara att täcka ungefär hälften av den genomsnittliga vårdhemskostnaden på $ 100 000+. Varje policy är också begränsad till bara tre år. Om du är i en anläggning längre, går dina förmåner ut, och du måste betala ur din egen ficka.

När ska man köpa långtidsvårdsförsäkring

Tekniskt sett, ju tidigare i livet du kan köpa en försäkring, desto billigare blir premien. Det betyder inte nödvändigtvis att du ska köpa täckning i 20- eller 30 -årsåldern. Ju längre du har policyn, desto mer premiedollar kommer du att spendera för att betala för den under en livstid.

För de flesta människor sker köp av långtidsvårdsförsäkring vid 50 års ålder. Det kan delvis bero på att det är åldern när du börjar tänka på behovet av långtidsvårdsförsäkring. Det kan också bero på att det är den punkten i livet där en genomsnittlig person har ekonomiska resurser för att ha täckning.

Du bör få en försäkring om: a) du har medel att betala för den, och b) du tror att det finns en rimlig chans att du kommer att behöva långtidsvård i framtiden.

När det gäller kostnad är prisvärdhet extremt viktig. Om du bara har råd att behålla en policy i 10 år och ditt behov av långtidsvård inträffar om 15 år, kommer policyn att ha upphört att gälla och kommer inte att betala ut några förmåner. Du måste vara säker på att du kommer att kunna behålla policyn för resten av ditt liv.

Det är inte lika lätt att avgöra om du har behov av långtidsvård. Mycket kan avgöras av det nuvarande tillståndet för din hälsa, liksom din familjemedlemmars hälsa. Detta är lättare att avgöra när du blir äldre. Risken att vänta mycket över 60 eller 65 år är dock större, eftersom möjligheten att utveckla en kronisk sjukdom ökar med åldern.

Var kan man köpa långtidsvårdsförsäkring

På grund av de oförutsägbara framtida kostnaderna för långtidsvård har antalet försäkringsbolag som erbjuder försäkringar minskat betydligt under de senaste två decennierna. Omkring 100 företag erbjöd policys år 2000, har listan sedan dess minskade till cirka 15 företag.

Eftersom antalet företag är begränsat och acceptansen knappast kan garanteras, är det bästa alternativet att arbeta med en försäkringsmäklare som är specialiserad på långtidssjukförsäkringar.

En mäklare kan bestämma både ditt behov och eventuella begränsningar du kan ha. Beväpnad med denna information kan han eller hon arbeta med att skicka in din ansökan till företaget eller de företag som sannolikt kommer att godkänna den. Det kan också vara det bästa sättet att få den mest kostnadseffektiva kombinationen av förmåner och premienivå.

Ska du köpa långtidsvårdsförsäkring?

Långtidsvårdsförsäkring är helt frivillig. Men det är ingen tvekan, att ha det är mycket önskvärt. Kostnaden för långtidsvård är inte bara hög, den blir också högre. När Baby Boom -generationen - den största generationen i amerikansk historia - går in i en hög ålder, kommer efterfrågan sannolikt att öka.

Att ha en policy på plats garanterar åtminstone att du blir omhändertagen vid en tidpunkt då du kanske inte kan ta hand om dig själv.

Det är ett tufft samtal, och det är inte det som de flesta tycker om att göra. Bedöm noggrant din förmåga att betala premierna samt sannolikheten för att du kan behöva vård. Om du har råd, och du tror att du troligtvis kommer att behöva det, borde du verkligen få en policy.