Det har aldrig varit lättare att börja leta efter bostäder på marknaden. Numera finns det Zillow, Redfin och andra fastighetsappar. Skriv bara in ett postnummer så får du en omedelbar lista över bostäder till salu.
Men om du inte är lite skrämd av processen bör du vara det. Det finns så mycket att veta för att kunna fatta ett klokt beslut. Och de finansiella insatserna är höga. Att köpa ett hem på 200 000 dollar är helt annorlunda än att köpa en smart -TV på 1 000 dollar. Till att börja med finns det ingen återbetalningspolicy!
Så låt oss ta en titt på de nödvändiga stegen för att köpa ditt första hem.
Vet hur mycket hus du har råd med
Första sakerna först. Innan husjakt, svara på denna fråga: "Hur mycket hus har jag råd?"
Det är mycket mer spännande att titta på bostäder än på din ekonomi. Men ställ inte upp dig själv för den känslomässiga berg- och dalbanan att gissa vad du har råd med - bara för att bli besviken över att din uppskattning är långt borta.
Starta ditt hemköp genom att träffa en bolåneinstitut. Tills du vet vilken prisklass din budget stöder är det slöseri med tid att börja titta på bostäder.
Bolånegivaren avgör hur mycket du kan låna och hur mycket ränta du kommer att debiteras. Och det är baserat på många faktorer, inklusive ditt kreditbetyg, mängden handpenning du har sparat och din årliga inkomst.
Du har rätt till en gratis kreditrapport från de stora kreditupplysningsföretagen varje år. Och det finns gratis tjänster som Credit Karma där du direkt kan hitta din kreditpoäng. Innan du ansöker om inteckning, ta reda på om det finns några avvikelser i din rapport och var du kan förbättra den. Ju bättre kreditpoäng desto lägre är din bolåneränta.
Nu är du redo att inrätta ett möte med en bolåneansvarig. Här är vad du kommer att bli ombedd att ta med dig:
- Kopior av dina två senaste lönebubbar.
- Kopior av dina federala skattedeklarationer och W-2 under de senaste två åren.
- Kopior av dina kontoutdrag för de senaste två månaderna.
- Två former av fotolegitimation - körkort och pass är att föredra.
- Hyresvärdsinformation de senaste tre åren.
Hur man får ett förkvalificeringsbrev
Med denna information (tillsammans med din kreditpoäng, som långivaren kommer att dra och verifiera), kan du lämna långivarens kontor med ett förkvalificeringsbrev (eller "prequal"). Detta indikerar att du har stor sannolikhet för att bli godkänd för ett lån upp till ett specifikt köpeskillingspris. Du behöver detta innan du kan göra ett erbjudande om ett hem - och innan fastighetsmäklare tar dig för att se några hem. Det beror på att det inte gynnar någon som är involverad i processen för en okvalificerad köpare att titta på bostäder som han inte har råd att köpa.
Ännu bättre, bli förgodkänd. Detta är ett steg längre än prequal -bokstaven. Förhandsgodkännande är en bekräftelse på att pantsättaren verkligen kommer att finansiera ett bestämt belopp för ett hem. Detta kommer sannolikt att ta några dagar, så använd ditt prequal brev under tiden.
Hur kommer låneansvarig fram till ditt förhand godkända inköpspris? Det finns två beräkningar som spelar in: bostadskostnadsgrad och skuldkvot.
Hur man beräknar din bostadsutgiftskvot
Den gyllene regeln för utlåning är att din bostadskostnad inte ska vara mer än 28%. Det betyder att upp till 28% av din brutto årslön kan läggas på bostäder (inklusive fastighetsskatt och husägarförsäkring). Om din årslön är 75 000 dollar har du råd att spendera 21 000 dollar per år, eller 1 750 dollar per månad. En köpeskilling på $ 250 000 med en 5% handpenning på en 30-årig fast ränta med 5% ränta skulle vara cirka $ 1,650 per månad.
För att börja, använd en enkel onlinebetalningsräknare online för att uppskatta hur mycket hus din önskade månatliga betalning och handpenning kommer att kvalificera dig för. Det finns massor av gratis inteckningskalkylatorer tillgänglig online om du vill ange några olika siffror för att uppskatta din månatliga betalning. Du måste bli förhandsgodkänd för en inteckning från minst en långivare. Ännu bättre, få minst tre förhandsgodkännanden, så att du kan hitta den bästa bolåneräntan och villkoren.
Hur man beräknar din skuld-till-inkomst-förhållande
För att få din skuld-till-inkomst-kvot, lägg bara till din totala skuldförpliktelser och dela med din totala inkomst. Omfatta sådana skulder som billån, kreditkort, studielån, barnbidrag och underhållsbidrag, samt boendekostnader enligt definitionen ovan. Din långivare letar efter en skuldkvot som inte är högre än 36%.
Så låt oss säga att du har en bilbetalning på $ 250 per månad, kreditkortsskulder med en betalning på $ 250 per månad och en studielånskuld på $ 100 per månad. Lägg därtill $ 1650 per månad i bostadskostnader. Din totala månatliga skuld är $ 2 250 per månad, eller $ 27 000 per år. Din skuldkvot är 36 (27 000 dollar dividerat med 75 000 dollar). Du skulle med stor sannolikhet kvalificera dig för $ 250 000 hem, förutsatt att du har sparat $ 12 500 (5%) i förskott och har en anständig kreditpoäng.
En inteckningshandläggare är också bekant med lånefunktioner och villkoren och kvalifikationerna som krävs för att bli godkända. Det finns många inteckningstyper att välja bland till exempel FHA, konventionell, fast ränta, variabel ränta, veteraner, 203 (k) och mer.
Ja, val är bra, men det kan vara överväldigande att försöka lista ut vilken typ av lån du ska ansöka om.
Välj en fastighetsmäklare
Alla känner någon som är fastighetsmäklare, och människor känner sig ofta pressade att använda en släkting eller en god familjevän som ”behöver verksamheten”. Att välja en mäklare på detta sätt kan vara ett stort misstag som slösar bort din tid och kostar dig pengar.
Be i alla fall om en remiss från en vän som nyligen köpte eller sålde ett hem. Men var specifik om vilka kvalifikationer du letar efter. En stor agent har lokal kunskap om den marknad där du vill köpa eller sälja ett hem. Och han eller hon kan ins och outs av fastighetsaffärer. En stor agent kommer att vara upptagen. Vi blir alla bättre med erfarenhet, och en upptagen agent finslipar färdigheter genom övning. En stor agent har högklassiga förhandlingskunskaper och hög integritet. Du kan använda en gratis tjänst som HomeLight, som matchar dig med några av de bästa fastighetsmäklarna i ditt område.
Intervju flera agenter innan du bestämmer vem du ska arbeta med. Ställ många frågor. Be dem berätta om vad som gick fel och vad som gick bra i deras senaste transaktioner. Berätta om din situation och bedöma om de är fokuserade och verkligen lyssnar på dig. Be om namn och telefonnummer på deras tre senaste klienter. Ring sedan dessa kunder för att få verkliga kundperspektiv.
Kolla in den här artikeln med tips om hitta en bra fastighetsmäklare.
Börja söka efter ett hem!
Med ditt prequal brev eller förhandsgodkännande i handen är du redo att besöka några fastigheter. Du kanske gillar tanken på att bo i en penthouse -lägenhet i mitten av staden. Eller kanske du föredrar ett enfamiljshus med en gård i ett lugnt grannskap. Som köpare finns det ingen anledning att gå ensam. Säljare bär kostnaden för fastighetsmäklare på båda sidor av transaktionen, så att du kan dra nytta av expertis och erfarenhet av en stjärnagent utan kostnad för dig.
Begränsa dina val genom att identifiera vilka stadsdelar (eller postnummer) du föredrar och vilken typ av hemfunktioner du letar efter. Lika viktigt är att identifiera vilka typer av egenskaper och funktioner du inte vill ha. Begränsa din sökning till hem som passar din stil och önskade plats. Titta inte bara på allt i din prisklass. Detta sparar tid och hjälper din agent att fokusera din sökning.
Spara dina slantar före och under din hemsökning! Kostnaderna i förskott för att köpa ett hus är högre än vad många förstagångsköpare förväntar sig. Du måste spara inte bara för din handpenning utan också för stängningskostnader, inspektionsavgifter och kostnaden för flytt.
I nästa del av denna tvådelade guide, ska vi titta på stegen du behöver ta när du har hittat ditt drömhem.