Med en uppsjö av finansiella tekniska (eller "fintech") tjänster som kommer online kan det vara svårt att säga exakt vad varje app eller plattform gör. Två av de mest populära nya fintech -kategorierna är robo -rådgivare och mikrobesparingar. De kom till platsen ungefär samtidigt och verkade utföra liknande funktioner. Så vad fan är skillnaden?
Vad mikrosparingar gör
Tjänsterna för mikrosparande har drabbat den amerikanska marknaden först under de senaste åren, men principerna bakom dem har funnits i decennier i utvecklingsländer. De är baserade på idén om nya och små sparare som samlar besparingar i mycket små - kan vi säga mikroskopisk - steg. "Hemligheten" är att göra dessa små insättningar på ett ständigt sätt för att:
- Bygg upp en stor mängd besparingar
- Gör det på ett sätt som inte är störande eller till och med särskilt märkbart i spararens budget.
Eftersom pengarna ackumuleras på en mikroskopisk nivå kan spararen skaffa besparingar utan att göra några radikala uppoffringar. Det är ett utmärkt sätt för en icke-sparare att bli en sparare och är väl lämpad för den nya spararen på marknaden.
Mikrosparande konton har vanligtvis inga minimikrav för initial insättning eller finansiering. Det är ofta inga eller otroligt låga kontokostnader. Tanken är att ge den nya eller den lilla spararen alla möjligheter att samla ett betydligt mer besparingsbelopp. Traditionella hinder för den ansträngningen tas därför bort.
Mikrosparingstjänster bygger på användning av olika passiva sparstrategier. De arbetar genom att avsätta en mycket liten summa pengar till sparande eller investeringar baserade på regelbundna finansiella transaktioner. De specifika överföringsmetoderna varierar beroende på tjänst och är förvånansvärt innovativa.
Till exempel, Ekollon använder en metod som kallas avrundningar. Du knyter din Ekollon kontot till ditt bankkonto, och när du spenderar pengar med ditt kredit- eller betalkort avrundas köpesumman med skillnaden i sparande. På detta sätt kan ett köp på $ 5,37 avrundas till $ 6, med 63 cent tilldelat besparingar. Men med Acorns flyttas pengarna till en robo advisor -plattform, så att du kan gå från att spara små summor direkt till att investera dem.
Du kan till och med få ett checkkonto med Acorns. Och med Smart Deposit kan du överföra en del av din lönecheck till dina investeringar, kontroller och pensionskonton. Plus just nu kan du få $ 75 om du sätter upp en direkt insättning med Acorns och får två insättningar.
Ungefär som ekollon, Gömma Investera låter dig investera små summor - så lite som $ 5 - på ett hanterat robo -rådgivarkonto. Du går från att spara små summor direkt till att investera.
Kapital använder också avrundningsmetoden för att allokera förändringar till sparande. Men de tar det ett steg längre genom att låta dig tilldela små sparpengar från andra aktiviteter, som sociala medier. Du kan till exempel tilldela några cent för att sätta in varje gång du "gillar" en video på YouTube eller ett inlägg på Facebook.
I varje fall överför du pengar automatiskt till sparande till följd av vanliga finansiella transaktioner eller andra aktiviteter. Men antalet transaktioner innebär att flera mikroöverföringar sker, vilket ger upp till mer betydande belopp varje vecka, månad eller år. Ännu viktigare är att du kan samla besparingar utan att göra någon särskild ansträngning för att göra det.
Vad Robo Advisors gör
Medan mikrosparingstjänster fokuserar på att skapa systematiska metoder för nya och små sparare att samla besparingar, fungerar roborådgivare som professionella investeringsförvaltare för nya och små investerare. De erbjuder de typer av rådgivningstjänster som vanligtvis endast är tillgängliga för dem med större ($ 500 000 och uppåt) investeringsportföljer, genom att låta små investerare investera med lite eller till och med inget pengar. De tar också ut lägre avgifter än traditionella investeringsrådgivare gör - mycket lägre, faktiskt.
I grund och botten, robo rådgivare är online -förvaltningsplattformar som erbjuder automatiserad portföljförvaltning, främst för små investerare. Metoden är baserad på algoritmer utformade av varje robotrådgivarplattform.
De har vanligtvis mycket låga minimikrav på initial insättning och ibland inga alls. Avgifterna baseras på en procentandel av ditt kontosaldo och kan vara mellan 0,15% och 0,50% per år. Det är långt under de 1,00% eller högre som vanligtvis debiteras av traditionella investeringsrådgivningsföretag.
De börjar med att göra en bedömning av din robo -investeringsprofil genom att utvärdera din ålder, dina mål och din risktolerans. Därifrån kommer de att bygga en portfölj av aktier, obligationer och ibland fastigheter som överensstämmer med den profilen. De investerar vanligtvis med lågkostnadsindexbaserade börshandlade fonder (ETF: er) för att hålla investeringskostnaderna låga.
De flesta erbjuder också regelbundna portfölj ombalansering för att se till att ditt konto förblir i överensstämmelse med måltilldelningen. Vissa erbjuder till och med skatteförlustavverkning, som är utformad för att minimera den skattskyldighet som kan genereras av kortsiktiga realisationsvinster.
Ditt enda ansvar är att finansiera ditt konto - robo -rådgivaren tar hand om all mekanik i investeringsprocessen för dig och till en mycket låg avgift.
Både Acorns och Stash Invest fungerar som mikrosparingstjänster och robo advisor -plattformar. Men några av de mer populära exemplen på roborådgivare inkluderar Förbättring, Wealthfront och personligt kapital. Här är en snabb jämförelse:
[tabell "jämför-roboadvisors-2" hittades inte /]Här är våra val för bästa roborådgivare för 2021.
Likheter mellan Microsavings Services och Robo Advisors
Både mikrosparingstjänster och robo -rådgivare arbetar båda automatiskt. Du ställer in dina tilldelningar - oavsett om det är ett belopp att spara eller en portföljtilldelning - och låter tjänsten göra resten. Du fortsätter din vanliga aktivitet, och som du gör samlas dina besparingar eller dina pengar investeras automatiskt.
Detta gör besparingar och investeringar till helt passiva aktiviteter, vilket är precis vad många människor behöver för endera aktiviteten.
En annan kvalitet de delar är ett starkt beroende av teknik. Båda är inställda för att acceptera automatiska insättningar eller, för robo -rådgivare, att investera enligt en förutbestämd algoritm.
Men kanske är det de mest delar en betoning på entrémarknaden-den nya eller lilla spararen/investeraren. Eftersom de stora bankerna och de stora mäklarföretagen tenderar att tillgodose stora investerare, utnyttjar mikrosparingstjänster och robotrådgivare ett stort och tidigare ignorerat marknadssegment. De två tjänsterna är något av en marknadsutjämnare, vilket gör stora tjänster tillgängliga för små investerare.
Skillnader mellan Microsavings Services och Robo Advisors
Den mest grundläggande skillnaden mellan mikrosparingar och robo -rådgivare är att mikrosparingar tjänster är utformade för att göra det möjligt för användaren att samla besparingar, medan robo rådgivare är investering plattformar.
Det är en generell skillnad - men som vi redan har sett fungerar Acorns och Stash Invest var och en som både en mikrosparingstjänst och som en robo -rådgivare.
Vilken tjänst kan fungera bäst för dig?
Egentligen båda - om du är en ny eller liten sparare/investerare. De kan vara ännu viktigare om du aldrig har använt spar-/investeringsvanan i första hand. Nyckeln är att både mikrobesparingar och robo-rådgivare är automatiska pilottjänster som gör att du kan spara och investera utan att göra några allvarliga extra ansträngningar.
Båda fungerar på samma sätt som konceptet 401 (k) löneavdrag genom att de gör att du kan spara och investera automatiskt. Detta gör att du kan samla pengar utan att uppleva någon känsla av självuppoffring, vilket är "kraften" som ofta hindrar människor från att antingen spara eller investera. Var och en gör det möjligt för dig att uppnå målet medan du går i ditt vanliga företag.
Om det finns en sekvens kanske du vill börja med en mikrosparningstjänst. Det gör att du åtminstone kan börja spara pengar. Du kan sedan överföra till en robo -rådgivare när du har samlat vad du anser vara en bekväm summa pengar. Detta kommer att göra det möjligt för dig att åtminstone börja införliva de besparings- och investeringsmönster som är absolut nödvändiga för att nå någon nivå av ekonomisk säkerhet eller självständighet i ditt liv.
Microsavings -tjänster och robo -rådgivare gjordes speciellt för nya och små sparare/investerare. Om det beskriver dig är det här de plattformar du har väntat på.